មូលដ្ឋានគ្រឹះកម្ចីរបស់ FHA: គុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិនៃការខ្ចីប្រាក់ជាមួយហិរញ្ញប្បទានរបស់ FHA

តម្រូវការទូទាត់ទាបនិងឥណទានទាប

ប្រាក់កម្ចីរបស់ FHA នាំមកនូវភាពជាម្ចាស់កម្មសិទ្ធិទៅដល់អ្នកទិញដែលអាចមានការលំបាកក្នុងការទទួលបានការយល់ព្រមពីអ្នកអោយខ្ចីធម្មតា។ ប្រាក់កម្ចីទាំងនេះមិនត្រឹមត្រូវសម្រាប់អ្នកគ្រប់គ្នានោះទេប៉ុន្តែពួកគេមានលក្ខណៈពិសេសជាច្រើនដែលទាក់ទាញ:

• ធ្វើការទូទាត់ចុះទាបត្រឹម 3,5 ភាគរយ។
• ទទួលបានការយល់ព្រមក្នុងការខ្ចីប្រាក់ជាមួយឥណទានស្តើងឬបញ្ហាក្នុងប្រវត្តិឥណទាន។
• ទិញផ្ទះមួយខ្នងផ្ទះខុនដូអចលនទ្រព្យច្រើននិងផ្ទះដែលផលិតដោយមានការគាំទ្រពី FHA ។

• ទទួលបានមូលនិធិបន្ថែម (ខាងលើនិងលើសពីប្រាក់កម្ចីទិញរបស់អ្នក) សម្រាប់ការជួសជុលនិងជួសជុលជាមួយកម្មវិធី FHA 203k ។
• ដាក់ប្រាក់ទៅក្នុងការទូទាត់ប្រាក់របស់អ្នកជាមួយនឹងប្រាក់រង្វាន់ឬជំនួយពីអ្នកលក់។

យើងនឹងគ្របដណ្តប់ព័ត៌មានលម្អិតទាំងអស់ខាងក្រោម។ ដើម្បីទទួលបានប្រាក់កម្ចីរបស់ FHA សូមនិយាយជាមួយអ្នកអោយខ្ចីតាមមូលដ្ឋានឬតាមអ៊ីនធឺណិតហើយសួរអំពីកម្មវិធី FHA ។

តើកម្ចី FHA ជាអ្វី?

ប្រាក់កម្ចីរបស់ FHA គឺជាកម្ចីតាមផ្ទះដែលរដ្ឋបាលលំនៅដ្ឋានសហព័ន្ធអាមេរិក (FHA) ធានា។ អ្នកខ្ចីឯកជនដូចជាធនាគារនិងសហជីពឥណទានផ្តល់ប្រាក់កម្ចីហើយ FHA ផ្តល់ការគាំទ្រ: ប្រសិនបើអ្នកមិនសងបំណុលទេនោះ FHA នឹងបង់ប្រាក់ឱ្យអ្នកផ្តល់ប្រាក់ជំនួសវិញ។

ដោយសារតែការធានាថាអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមានឆន្ទៈក្នុងការធ្វើឱ្យ ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ នៅក្នុងករណីដែលពួកគេចង់បើមិនដូច្នេះទេមានឆន្ទៈក្នុងការអនុម័តកម្មវិធីប្រាក់កម្ចី។

អត្ថប្រយោជន៍នៃប្រាក់កម្ចីរបស់ FHA

ប្រាក់កម្ចីរបស់ FHA គឺមិនល្អឥតខ្ចោះសម្រាប់មនុស្សគ្រប់គ្នានោះទេប៉ុន្តែពួកគេគឺជាអ្នកសមនឹងស្ថានភាពល្អ។ ការអំពាវនាវសំខាន់គឺថាពួកគេធ្វើឱ្យមានភាពងាយស្រួលក្នុងការទិញអចលនទ្រព្យ។ ប៉ុន្តែត្រូវចងចាំថាអត្ថប្រយោជន៍ទាំងនេះតែងតែកើតមានជាមួយនឹងការដោះដូរ។

លក្ខណៈពិសេសដែលទាក់ទាញបំផុតរួមមាន:

ការទូទាត់ខ្នាតតូច: កម្ចី FHA អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកទិញ ផ្ទះជាមួយនឹងការទូទាត់ចុះ ទាបគឺ 3,5 ភាគរយ។ កម្មវិធីកម្ចីផ្សេងទៀតអាចតម្រូវឱ្យមានការបង់ប្រាក់ធំជាងមុនឬពួកគេត្រូវការពិន្ទុឥណទានខ្ពស់និងប្រាក់ចំណូលខ្ពស់ដើម្បីទទួលបានការអនុម័តដោយការទូទាត់តូច។

ប្រសិនបើអ្នកមានច្រើនជាង 3,5% ដែលអាចរកបានអ្នកអាចនឹងទទួលបានការទូទាត់ចុះថ្លៃច្រើនជាងមុន។

ការធ្វើដូច្នេះផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវជម្រើសខ្ចីប្រាក់ច្រើនហើយអ្នកនឹង សន្សំប្រាក់លើការចំណាយ លើ ការប្រាក់ ក្នុងរយៈពេលនៃការខ្ចីប្រាក់របស់អ្នក។

លុយរបស់ប្រជាពលរដ្ឋផ្សេងទៀត: វាងាយស្រួលប្រើអំណោយសម្រាប់ការបង់រំលស់និង ថ្លៃបិទ ជាមួយនឹងការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានរបស់ FHA ។

ដូចគ្នានេះផងដែរ, អ្នកលក់អាចបង់រហូតដល់ទៅ 6 ភាគរយនៃចំនួនប្រាក់កម្ចីឆ្ពោះទៅរកការចំណាយលើការបិទរបស់អ្នកទិញមួយ។ អ្នកទំនងជាទទួលបានផលប្រយោជន៍ពីទីផ្សារអ្នកទិញប៉ុន្តែសូម្បីតែនៅទីផ្សារដ៏រឹងមាំក៏ដោយអ្នកអាចកែសម្រួលតម្លៃលក់របស់អ្នកឱ្យបានគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីទាក់ទាញអ្នកលក់។

ការពិន័យលើការទូទាត់សំណង : គ្មាននរណាម្នាក់ (បូកធំ សម្រាប់អ្នកខ្ចីឥណទានថ្នាក់ក្រោម ) ។

ប្រាក់កម្ចីដែលអាចសន្មតបាន: អ្នកទិញអាច "យក" កម្ចី FHA របស់អ្នកប្រសិនបើវាជាការ សន្មត ។ ពួកគេរើសយកកន្លែងដែលអ្នកចាកចេញដោយទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីការចំណាប់អារម្មណ៍ទាបជាងមុន (ដោយសារតែអ្នកបានឆ្លងកាត់ឆ្នាំដែលមានការប្រាក់ច្រើនរួចមកហើយដែលអ្នកអាចមើលឃើញជាមួយ តារាងរំលស់ ) ។ ដោយអាស្រ័យលើថាតើអត្រាអត្រាការប្រាក់ផ្លាស់ប្តូរដោយពេលណាដែលអ្នកលក់អ្នកទិញក៏អាចទទួលបាន អត្រាការប្រាក់ទាប ដែលមិនមាននៅក្នុងបរិបទបច្ចុប្បន្ន។

ឱកាសមួយដើម្បីកំណត់ឡើងវិញ: ជាមួយនឹងការក្ស័យធន ឬការជាប់បំណុល ក្នុងប្រវត្តិសាស្រ្តរបស់អ្នកនាពេលថ្មីៗនេះប្រាក់កម្ចីរបស់ FHA ផ្តល់ភាពងាយស្រួលក្នុងការទទួលបានការយល់ព្រម។ ពីរឬបីឆ្នាំបន្ទាប់ពីការលំបាកផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុជាធម្មតាគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទាន។

ការកែលំអគេហដ្ឋាននិងការជួសជុល: កម្ចី មួយចំនួនរបស់ FHA អាចត្រូវបានប្រើដើម្បីទូទាត់សម្រាប់ការកែលំអផ្ទះ (តាមរយៈកម្មវិធី FHA 203k ) ។

ប្រសិនបើអ្នកកំពុងទិញអចលនទ្រព្យដែលត្រូវការការធ្វើឱ្យប្រសើរឡើងកម្មវិធីទាំងនោះផ្តល់ភាពងាយស្រួលក្នុងការដាក់ទណ្ឌកម្មលើការទិញនិងការកែលំអរបស់អ្នកជាមួយនឹងប្រាក់កម្ចីមួយ។

តើអ្នកមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់កម្ចី FHA យ៉ាងដូចម្តេច?

នៅពេលប្រៀបធៀបទៅនឹងប្រាក់កម្ចីធម្មតាកម្ចីរបស់ FHA មានភាពងាយស្រួលក្នុងការមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់។

FHA ធ្វើឱ្យម្ចាស់ផ្ទះទទួលបានភាពងាយស្រួលសម្រាប់មនុស្សគ្រប់រូប។ ដោយរដ្ឋាភិបាលធានាកម្ចីអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមានឆន្ទៈក្នុងការអនុម័តកម្មវិធី។

ពិនិត្យមើលជាមួយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីជាច្រើន: អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីអាច (និងធ្វើ) កំណត់ស្តង់ដារដែលតឹងរ៉ឹងជាងតម្រូវការអប្បបរមា FHA ។ ប្រសិនបើអ្នកមានបញ្ហាជាមួយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមួយដែលបានអនុម័តដោយ FHA, អ្នកអាចមានសំណាងល្អជាមួយមួយផ្សេងគ្នា។ វាតែងតែមានប្រាជ្ញាក្នុងការទិញទំនិញគ្រប់ទីកន្លែង។

ដែនកំណត់ប្រាក់ចំណូល: មិនចាំបាច់មានប្រាក់ចំណូលអប្បបរមា។ អ្នកគ្រាន់តែត្រូវការប្រាក់ចំណូលគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីបង្ហាញថាអ្នកអាចសងប្រាក់កម្ចីនេះ (សូមមើលខាងក្រោម) ប៉ុន្តែប្រាក់កម្ចីរបស់ FHA ត្រូវបានតម្រង់ទៅរកអ្នកខ្ចីមានប្រាក់ចំណូលទាប។

ប្រសិនបើអ្នកមានប្រាក់ចំណូលខ្ពស់អ្នកមិនត្រូវបានដកសិទ្ធិទេព្រោះអ្នកអាចនៅជាមួយកម្មវិធី ទិញផ្ទះលើកដំបូង ។

បំណុលទៅ អនុបាត ប្រាក់ចំណូល : ដើម្បីមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ប្រាក់កម្ចី FHA អ្នកត្រូវការ សមាមាត្រ បំណុលទៅចំណូល សមហេតុផល។ ចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកចំណាយលើប្រាក់កម្ចីប្រចាំខែគួរតែទាបបើប្រៀបធៀបទៅនឹងចំណូលប្រចាំខែរបស់អ្នក។ ជាធម្មតាវាជាការល្អបំផុតដើម្បីឱ្យមានកំរិតទាបជាង 31/43 ។ ប៉ុន្តែក្នុងករណីខ្លះវាអាចទទួលបានការយល់ស្របជាមួយ D / I ដែលមានត្រឹមតែ 50 ភាគរយប៉ុណ្ណោះ។

ឧទាហរណ៍: សន្មតថាអ្នករកបាន 3,500 ដុល្លារក្នុងមួយខែ។

• ដើម្បីបំពេញតាមតម្រូវការស្តង់ដារវាជាការល្អបំផុតដើម្បីរក្សាការចំណាយលើការស្នាក់នៅប្រចាំខែរបស់អ្នកនៅខាងក្រោមតម្លៃ $ 1,225 (ដោយឡែក 1,225 ដុល្លាគឺ 31% នៃ $ 3,500) ។
• ប្រសិនបើអ្នកមានបំណុលផ្សេងទៀត (ដូចជា បំណុលប័ណ្ណឥណទាន ) រាល់ការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែរបស់អ្នកគួរតែបញ្ចូលតិចជាង 1,505 ដុល្លារ។

ដើម្បីរកមើលថាតើអ្នកអាចចំណាយលើការបង់ប្រាក់សូមមើល ពីរបៀបគណនាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ ឬប្រើការគណនាប្រាក់កម្ចីតាមអ៊ីនធើណែតដើម្បីធ្វើជាគំរូដល់ការបង់ប្រាក់របស់អ្នក។

ពិន្ទុឥណទាន: អ្នកខ្ចី ដែលមានពិន្ទុឥណទានទាប ទំនងជាត្រូវបានអនុម័តសម្រាប់កម្ចីរបស់ FHA ។ ប្រសិនបើអ្នកចង់ទូទាត់ប្រាក់កម្រៃ 3,5 ភាគរយពិន្ទុរបស់អ្នកអាចទាបរហូតដល់ 580. ប្រសិនបើអ្នកមានបំណងទូទាត់ប្រាក់កាន់តែច្រើនពិន្ទុរបស់អ្នកអាចមានកម្រិតទាបជាងមុន (ការទូទាត់ 10% ជាការធម្មតាសម្រាប់ពិន្ទុ FICO) ។ រវាង 500 និង 580) ។

ជាថ្មីម្តងទៀតអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីអាចកំណត់ព្រំដែនដែលមានកម្រិតខ្លាំងជាងតម្រូវការរបស់ FHA ។ ប្រសិនបើអ្នកមានពិន្ទុទាប (ឬមិនមានប្រវត្តិនៃការផ្តល់ឥណទាន) អ្នកប្រហែលជាត្រូវស្វែងរកអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចី ដែលមិនមានការធានាដោយខ្លួនឯង ។ ដំណើរការនោះអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកផ្តល់កម្ចីវាយតម្លៃភាពទុកចិត្តរបស់អ្នកដោយមើលព័ត៌មានកម្ចី "ជំនួស" រួមបញ្ចូលទាំងការជួលម៉ោងនិងការទូទាត់ថ្លៃប្រើប្រាស់។

ចំនួនប្រាក់កម្ចី : FHA កំណត់ចំនួនប៉ុន្មានដែលអ្នកអាចខ្ចីបាន។ ជាទូទៅអ្នកត្រូវបានកំណត់ចំពោះបរិមាណប្រាក់កម្ចីតិចតួចដែលទាក់ទងទៅនឹងតម្លៃផ្ទះនៅក្នុងតំបន់របស់អ្នក។ ទស្សនាគេហទំព័ររបស់ HUD ដើម្បីស្វែងរកអតិបរិមា។ ប្រសិនបើអ្នកត្រូវការប្រាក់បន្ថែមសូម ពិចារណាលើប្រាក់កម្ចីជាប្រាក់កម្ចី ប៉ុន្តែត្រូវដឹងថាអ្នកត្រូវការឥណទាននិងប្រាក់ចំណូលដ៏រឹងមាំដើម្បីមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់។

សូមសាកល្បង: បើទោះជាអ្នកគិតថាអ្នកនឹងមិនទទួលបានការយល់ព្រមសូមនិយាយជាមួយអ្នកផ្ដល់ប្រាក់កម្ចីដែលមានការយល់ព្រមពី FHA ដើម្បីស្វែងរកឱ្យប្រាកដ។ នៅពេលដែលអ្នកមិនបានបំពេញតាមលក្ខណៈវិនិច្ឆ័យការអនុម័តស្តង់ដារការផ្តល់កត្តាដូចជាការទូទាត់ប្រាក់ខែច្រើនដែលអាចទូទាត់ប្រវត្តិឥណទានរបស់អ្នកអាចជួយអ្នកឱ្យមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់។

តើ FHA កម្ចីធ្វើការយ៉ាងដូចម្តេច?

អ្នកខ្ចីឯកជនផ្តល់កម្ចីរបស់ FHA ហើយ FHA ផ្តល់ឱ្យអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីនូវការធានាដើម្បីកាត់បន្ថយហានិភ័យរបស់អ្នកអោយខ្ចី។ ដើម្បីទទួលបានប្រាក់កម្ចីសូមចាប់ផ្ដើមជាមួយអ្នក បង្កើតប្រាក់កម្ចីក្នុងស្រុក ឈ្មួញកណ្តាលតាមអ៊ីនធឺរណែតឬមន្រ្តីឥណទាននៅស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ ពិគ្រោះអំពីជម្រើសរបស់អ្នករួមទាំងកម្ចីនិងជម្រើសផ្សេងៗរបស់ FHA និងធ្វើការសម្រេចចិត្តលើកម្មវិធីត្រឹមត្រូវសម្រាប់តម្រូវការរបស់អ្នក។

ការធានារ៉ាប់រងកម្ចីទិញផ្ទះ: សមាគម FHA សន្យាផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីប្រសិនបើអតិថិជនខ្ចីប្រាក់ជាប្រាក់កម្ចីតាម FHA ។ ដើម្បីផ្តល់មូលនិធិដល់កាតព្វកិច្ចនោះ FHA ត្រូវបង់ថ្លៃឈ្នួលអ្នកខ្ចី (គឺអ្នក) ។

• អ្នកទិញផ្ទះ ដែលប្រើប្រាក់កម្ចីរបស់ FHA បង់ថ្លៃ ធានារ៉ាប់រងកម្ចីទិញផ្ទះដំបូង (MIP) 1,75 ភាគរយ។
• អ្នកខ្ចីក៏បង់ថ្លៃបង់ជាបន្តបន្ទាប់ដោយបង់ប្រាក់ប្រចាំខែផងដែរ។ ចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកបង់គឺអាស្រ័យលើហានិភ័យដែល FHA ចំណាយជាមួយកម្ចីរបស់អ្នក។ ប្រាក់កម្ចីរយៈពេលខ្លីសមតុល្យតូចជាងមុននិងការទូទាត់មានទំហំធំជាងមុនបណ្តាលឱ្យមានការចំណាយលើការធានារ៉ាប់រងប្រចាំខែទាបជាង។ ការចោទប្រកាន់ទាំងនោះមានពី 0,45% ទៅ 1,05% ជារៀងរាល់ឆ្នាំ។

ប្រាក់កម្ចីរបស់ FHA មានសម្រាប់ប្រភេទអចលនទ្រព្យច្រើនប្រភេទ។ បន្ថែមពីលើលំនៅដ្ឋានគ្រួសារស្តង់ដារអ្នកអាចទិញ duplexes ផ្ទះផលិត និងប្រភេទអចលនទ្រព្យផ្សេងទៀត។

ហេតុអ្វីបានជៀសវាងការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់ FHA?

ខណៈពេលដែលពួកគេមកជាមួយលក្ខណៈពិសេសទាក់ទាញ, អ្នកអាចរកឃើញថាប្រាក់កម្ចីរបស់ FHA គឺមិនមែនសម្រាប់អ្នក។

ដែនកំណត់ប្រាក់កម្ចី: ក្នុងករណីខ្លះ FHA មិនផ្តល់មូលនិធិគ្រប់គ្រាន់ទេនៅពេលអ្នកត្រូវការប្រាក់កម្ចីធំ។ ប្រសិនបើអ្នកទិញអចលនទ្រព្យដែលមានតម្លៃថ្លៃឬអ្នកកំពុងរកមើលនៅក្នុងផ្សារក្តៅ FHA ប្រហែលជាមិនដំណើរការសម្រាប់អ្នកទេ។

ការធានារ៉ាប់រងកម្ចីទិញផ្ទះ: បុព្វលាភធានារ៉ាប់រងបញ្ចាំនិងបុព្វលាភរ៉ាប់រងបន្តអាចចំណាយ ច្រើនជាងការធានារ៉ាប់រងប្រាក់កម្ចីឯកជន ។ ក្នុងករណីខ្លះវាមិនអាចលុបចោលការធានារ៉ាប់រងប៉ូលីសលើប្រាក់កម្ចីរបស់ FHA បានទេ។ ប៉ុន្តែវាមាន ភាពងាយស្រួលក្នុងការលុបចោល PMI ទៅលើប្រាក់កម្ចីធម្មតានៅពេលអ្នកបង្កើតសមធម៌។

ជម្រើសបង់ប្រាក់ទាប: អ្នកប្រហែលជាអាចទិញផ្ទះបានតិចណាស់ដោយប្រើប្រាក់កម្ចីសាមញ្ញ - ដោយគ្មានការគាំទ្រពី FHA ។ ជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកមាន ឥណទានល្អ , អ្នកអាចរកឃើញការផ្តល់ជូនការប្រកួតប្រជែងដែលផ្តួលប្រាក់កម្ចីរបស់ FHA ។ ជាមួយនឹងកម្មវិធីទាំងនោះអ្នកប្រហែលជាអាចលុបបំបាត់ការធានារ៉ាប់រងប៉ូលីសបានលឿនជាងមុនដោយការ កសាងសមធម៌នៅក្នុងផ្ទះរបស់អ្នក ។

វាតែងតែមានប្រាជ្ញាក្នុងការទិញទំនិញ។ ប្រៀបធៀបការផ្តល់ជូនពីប្រភពផ្សេងគ្នាជាច្រើនដូចជាប្រាក់កម្ចី FHA និង កម្ចីធម្មតា - មុននឹងសម្រេចចិត្តចាត់វិធានការ។ និយាយជាមួយអ្នកជំនាញប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដើម្បីទទួលបានការណែនាំថាតើកម្មវិធីណាដែលត្រឹមត្រូវសម្រាប់ស្ថានភាពរបស់អ្នក។

សម្រាប់ព័ត៌មានលម្អិតអំពីគុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិនៃប្រាក់កម្ចីរបស់រដ្ឋាភិបាលសូមមើល FRA Loan Pitfalls ។