សិទ្ធិរបស់អ្នកដើម្បីបោះបង់ PMI
ជាអកុសលម្ចាស់ផ្ទះបានជួបប្រទះបញ្ហាប្រឈមនានាដែលលុបបំបាត់ការចោទប្រកាន់ PMI ទោះបីពេល PMI មិនត្រូវបានទាមទារក៏ដោយ។
ក្នុងករណីខ្លះអ្នកខ្ចីនិងអ្នកបម្រើត្រូវបានគេយល់ច្រឡំអំពីរបៀបលុបចោល PMI ហើយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីកម្ចីមិនត្រឹមត្រូវមួយចំនួនបានអូសជើងរបស់ពួកគេនៅលើការលុបចោលការចោទប្រកាន់ PMI ។
តើអ្វីជាច្បាប់ការពារម្ចាស់ផ្ទះ?
ច្បាប់ស្តីពីការការពារម្ចាស់ផ្ទះ (HPA) ដែលត្រូវបានគេស្គាល់ផងដែរថាជាច្បាប់ហាមឃាត់ PMI គឺជាច្បាប់មួយដែលការពារអតិថិជនពីការចំណាយលើសពី PMI ។ ច្បាប់បង្កើតឡើង:
- នៅពេលម្ចាស់ផ្ទះអាចលុបចោល PMI ហើយបញ្ឈប់ការបង់ថ្លៃធានារ៉ាប់រង
- នៅពេលអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីត្រូវតែបញ្ឈប់ការគិតប្រាក់ពីអ្នកខ្ចីសម្រាប់ PMI
- ការលាតត្រដាងដែលអ្នកអោយខ្ចីត្រូវផ្តល់ឱ្យនៅពេលប្រាក់កម្ចីតម្រូវឱ្យ PMI
- របៀបចាត់ចែងបុព្វលាភដែលមិនបានទទួលដែលម្ចាស់ផ្ទះបង់
តើនរណាជាអ្នកមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់? HPA អនុវត្តលើប្រាក់កម្ចីទិញលំនៅដ្ឋានរួមទាំងប្រាក់កម្ចីសម្រាប់លំនៅដ្ឋានគ្រួសារតែមួយខុនដូនិងលំនៅដ្ឋានលំនៅដ្ឋានជាច្រើន។ ច្បាប់នេះមិនគ្របដណ្តប់លើប្រាក់កម្ចីដែលគាំទ្រដោយរដ្ឋាភិបាល ដូចជាកម្ចីរបស់ FHA ឬកម្ចី VA ។ លើសពីនេះទៅទៀត HPA បានចាត់វិធានការកម្ចីសមស្របនិងកម្ចី "ហានិភ័យខ្ពស់" ខុសៗគ្នា។ ដើម្បីទទួលបានផលប្រយោជន៍ពី HPA អ្នកប្រើត្រូវរក្សាប្រវត្តិទូទាត់ល្អ។
កាលបរិច្ឆេទដែលមានសុពលភាព: HPA បានចាប់ផ្តើមមានប្រសិទ្ធភាពនៅថ្ងៃទី 29 ខែកក្កដាឆ្នាំ 1999 ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីនៅតែត្រូវផ្តល់ព័ត៌មានដល់អ្នកខ្ចីប្រាក់ដែលបានខ្ចីប្រាក់មុនកាលកំណត់។
ហេតុអ្វី PMI? PMI ជាទូទៅត្រូវបានទាមទារនៅពេលដែលម្ចាស់ផ្ទះ បង់រំលស់ តិចជាង 20 ភាគរយ។ ជាមួយនឹងសមាមាត្រប្រាក់កម្ចី (LTV) ខ្ពស់អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីអាចនឹងបាត់បង់ប្រាក់ប្រសិនបើពួកគេត្រូវ រឹបអូសយកផ្ទះ និងលក់វាឱ្យបានរហ័ស។
ប៉ុន្តែ នៅពេលដែល LTV ធ្លាក់ចុះ ក្រោម 80 ភាគរយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីប្រឈមនឹងហានិភ័យតិចជាងហើយម្ចាស់ផ្ទះជាទ្រឹស្តីគួរបញ្ឈប់ការបង់ថ្លៃសេវា PMI ប្រចាំខែ។
របៀបម្ចាស់ផ្ទះបោះបង់ PMI
HPA រារាំងស្ថានភាពដែលម្ចាស់ផ្ទះបង់ថ្លៃសេវា PMI ប្រចាំខែសម្រាប់រយៈពេលខ្ចីប្រាក់របស់ពួកគេ។
ស្នើសុំអ្នកស្នើសុំខ្ចីប្រាក់: អ្នកខ្ចីអាចលុបចោល PMI ដោយដាក់ស្នើសំណើសុំជាលាយលក្ខណ៍អក្សរចំពោះសេវាប្រាក់កម្ចីរបស់ខ្លួននៅពេលប្រាក់កម្ចីត្រូវបានកំណត់ពេលរហូតដល់ 80 ភាគរយ LTV (ផ្អែកលើ កាលវិភាគរំលោះ ប្រាក់កម្ចី) ។ ម្ចាស់ផ្ទះក៏អាចធ្វើការស្នើសុំនេះដែរប្រសិនបើពួកគេនាំយក LTV រហូតដល់ 80 ភាគរយដោយការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីបន្ថែម។ ដើម្បីមានលក្ខណៈសម្បត្តិអ្នកម្ចាស់ផ្ទះអាចត្រូវការផ្តល់ភស្តុតាងថាអចលនទ្រព្យមិនបាត់បង់តម្លៃ។
ការបញ្ចប់ដោយស្វ័យប្រវត្តិ: អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីត្រូវបានទាមទារឱ្យលុបចោលការធានារ៉ាប់រង PMI ដោយស្វ័យប្រវត្តិនៅពេលដែលប្រាក់កម្ចីនេះត្រូវបានកំណត់ពេលឱ្យឈានដល់ 78 ភាគរយនៃដើមទុន LTV ។
ការបញ្ចប់ចុងបញ្ចប់: នៅពេល PMI មិនត្រូវបានលុបចោលដោយសារតែសំណើរបស់អ្នកខ្ចីឬការបញ្ចប់ដោយស្វ័យប្រវត្តិអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីត្រូវតែលុបចោលការគិតថ្លៃ PMI ប្រចាំខែបន្ទាប់ពីប្រាក់កម្ចីឈានដល់ចំណុចកណ្តាលនៃ កាលវិភាគរំលោះ ។
លក្ខណៈពិសេសផ្សេងទៀត: HPA មានភាពស្មុគស្មាញហើយព័ត៌មានលម្អិតនៃប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកប៉ះពាល់ដល់សិទ្ធិរបស់អ្នកក្រោមច្បាប់។ ឧទាហរណ៍ ល័ក្ខខ័ណ្ឌ ណាមួយ លើទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នក អាចបង្ការអ្នកពីការលុបចោលការគ្របដណ្ដប់ដោយជោគជ័យ។
ប្រាក់កម្ចីមិនស្របតាមលក្ខខណ្ឌ ( ដូចជាប្រាក់កម្ចីប្រាក់កម្ចី ) អាចតម្រូវឱ្យអ្នករង់ចាំរហូតដល់អ្នកទទួលបាន LTV 77 ភាគរយ។
ការបង្ហាញព័ត៌មាន: សិទ្ធិរបស់អ្នកជាអ្នកខ្ចី
បន្ថែមពីលើការកំណត់ច្បាប់សម្រាប់ការលុបចោល PMI HPA តម្រូវឱ្យអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីផ្តល់ដំណឹងដល់អ្នកខ្ចីអំពីសិទ្ធិរបស់ពួកគេ។ ការលាតត្រដាងរួមមានការជូនដំណឹងជាមុននិងប្រចាំឆ្នាំទាក់ទងនឹងពេលណានិងរបៀបដែលអ្នកខ្ចីអាចលុបចោល PMI ។ ព័ត៌មានរួមបញ្ចូលទាំងពត៌មានលំអិតអំពីកាលវិភាគរំលោះនៅពេលស្នើសុំការលុបចោលនិងលក្ខណៈពិសេសណាមួយដែលកំណត់សមត្ថភាពក្នុងការដក PMI ។
សម្រាប់ប្រាក់កម្ចីដែលមានស្រាប់ដែលបានចេញមុនខែកក្កដាឆ្នាំ 1999 អ្នកខ្ចីទទួលបានសេចក្តីជូនដំណឹងប្រចាំឆ្នាំរំឭកពួកគេថាពួកគេអាចស្នើសុំលុបចោលនិងផ្តល់ពត៌មានទាក់ទងដល់សេវាប្រាក់កម្ចីរបស់ពួកគេ។
ធានារ៉ាប់រងផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ
ប្រាក់កម្ចីខ្លះប្រើ ការធានារ៉ាប់រងលើប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ (LPMI) របស់ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចី ជំនួសឱ្យការបង់បុព្វលាភរ៉ាប់រងទៅការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែរបស់ម្ចាស់ផ្ទះ។
អ្នកខ្ចីនៅតែបង់ប្រាក់សម្រាប់ LPMI - ឈ្មោះមិនមានភាពត្រឹមត្រូវទាំងស្រុងនោះទេប៉ុន្តែពួកគេមិនបង់លុយសម្រាប់វាជារៀងរាល់ខែ។ ផ្ទុយទៅវិញអ្នកខ្ចីប្រាក់អាចបង់ប្រាក់ទាំង:
- ការទូទាត់វិក័យប័ត្រនៅពេលចាប់ផ្តើមកម្ចី។
- អត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាងនៅលើសមតុល្យប្រាក់កម្ចីដែលនាំឱ្យមានការ ទូទាត់បំណុល ប្រចាំខែខ្ពស់ (ប្រាក់ដើមនិងការប្រាក់) ។
អ្នកខ្ចីភាគច្រើនជាមួយ LPMI ជ្រើសរើសយកអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់។ ប៉ុន្តែអត្រាការប្រាក់នេះមានរយៈពេលនៃការខ្ចីប្រាក់ហើយគ្មានវិធីដើម្បីលុបចោល LPMI និងរក្សាប្រាក់កម្ចីដែលមានស្រាប់របស់អ្នកទេ។ ផ្ទុយទៅវិញម្ចាស់ផ្ទះត្រូវតែបង់លុយប្រាក់កម្ចី LPMI របស់ពួកគេជាទូទៅដោយ ការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីឡើងវិញ ។
ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ HPA អនុវត្តចំពោះប្រាក់កម្ចីជាមួយ LPMI ។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីត្រូវបានគេតម្រូវឱ្យផ្តល់ការបង្ហាញដល់អ្នកខ្ចីប្រាក់ថា:
- ពន្យល់ពីរបៀបដែល LPMI ធ្វើការ
- គូសបញ្ជាក់អត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ដែលជាធម្មតាត្រូវបានរកឃើញជាមួយ LPMI
- ពិភាក្សាពីគុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិនៃជម្រើសផ្សេងៗ