ឥណទានធៀបនឹងតម្លៃ

តើអ្នកពិតជាម្ចាស់ផ្ទះមែនឬ?

ប្រាក់កម្ចីដែលមានតម្លៃ (LTV) គឺជាចំនួនដែលបង្ហាញអំពីទំហំនៃប្រាក់កម្ចីបើប្រៀបធៀបទៅនឹងតម្លៃនៃទ្រព្យសម្បត្តិដែលមានប្រាក់កម្ចី។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីនិងអ្នកដទៃប្រើសមាមាត្រនេះដើម្បីយល់ពីភាពប្រថុយប្រថាននៃប្រាក់កម្ចីហើយវាអាចត្រូវបានប្រើសម្រាប់ការអនុម័តលើប្រាក់កម្ចីឬតម្រូវឱ្យមានការធានារ៉ាប់រង។ សមាមាត្រ LTV ខ្ពស់បង្ហាញពីហានិភ័យខ្ពស់ដោយសារតែទ្រព្យសម្បត្តិដែលនៅពីក្រោយប្រាក់កម្ចីនេះទំនងជាមិនសងបំណុលតិចជាងមុនដោយសារតែសមាមាត្រ LTV កើនឡើង។

ដាក់វិធីមួយផ្សេងទៀត; សមាមាត្រ LTV ប្រាប់អ្នកថាតើទ្រព្យសម្បត្តិអ្នកជាម្ចាស់យ៉ាងម៉េចបើប្រៀបធៀបទៅនឹងចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកជំពាក់។ សមាមាត្រនេះត្រូវបានប្រើប្រាស់សម្រាប់កម្ចីជាច្រើនប្រភេទរួមទាំងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះនិងប្រាក់កម្ចីដោយស្វ័យប្រវត្តិ (ទាំងការទិញនិងការកែច្នៃ) ។

របៀបគណនា

ដើម្បីគណនាសមាមាត្រ LTV សូមបែងចែកចំនួនប្រាក់កម្ចីទៅក្នុងតម្លៃសរុបនៃទ្រព្យធានាដែលមានប្រាក់កម្ចី។

ឧទាហរណ៍: សន្មតថាអ្នកចង់ទិញផ្ទះដែលមានតម្លៃ 100.000 ដុល្លារ។ អ្នកមានចំនួន $ 20,000 ដែលអាចរកបាន សម្រាប់ការបង់ប្រាក់ចុះ ដូច្នេះអ្នកនឹងត្រូវការខ្ចី $ 80,000 ។

សមាមាត្រ LTV របស់អ្នកនឹងមានកម្រិត 80 ភាគរយព្រោះចំនួនទឹកប្រាក់នៃប្រាក់កម្ចីគឺ 80 ភាគរយនៃតម្លៃផ្ទះ។ $ 80,000 បែងចែកដោយ $ 100,000 ស្មើរ 0,80 (ដែលស្មើគ្នា 80% - មើល ពីរបៀបដែលទសភាគនិងភាគរយត្រូវបានទាក់ទង ) ។

គណនាសមាមាត្រ LTV ដោយបែងចែកតម្លៃប្រាក់កម្ចីទៅក្នុងតម្លៃអចលនទ្រព្យ: 80,000 / 100,000 = 0,8 ។

វិធីងាយស្រួលក្នុងការគណនា LTV គឺប្រើការគណនាឧបករណ៍របស់អ្នកឬស្វែងរក Google ដោយប្រើសញ្ញា (/ /) សម្រាប់ការបែងចែក។

ឧទាហរណ៍តំណខាងក្រោមនឹង "ស្វែងរក" សម្រាប់ចម្លើយ: 80,000 / 100,000 ឬអ្នកអាចបញ្ចូលវាទៅក្នុងប្រអប់ស្វែងរក (រួមទាំង Bing និង Yahoo) ។

ហេតុអ្វីវាសំខាន់

សមាមាត្រអិលធីឌីជួយឱ្យអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីវាយតំលៃហានិភ័យ: កាន់តែច្រើនពួកគេឱ្យខ្ចីហានិភ័យកាន់តែច្រើនដែលពួកគេកំពុងទទួលយក។ ហានិភ័យខ្ពស់ចំពោះអ្នកផ្តល់ប្រាក់មានន័យថា:

1. វាពិបាកក្នុងការទទួលបានការយល់ព្រមសម្រាប់ប្រាក់កម្ចី។

1. អ្នកប្រហែលជាត្រូវចំណាយច្រើន (ជាមួយ អត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាងនេះ ) ។
2. អ្នកប្រហែលជាត្រូវបង់ថ្លៃបន្ថែមដូចជាការធានារ៉ាប់រងប៉ូ។

ប្រសិនបើអ្នកកំពុងគណនា LTV អ្នកប្រហែលជាកំពុងដោះស្រាយជាមួយប្រាក់កម្ចីដែលត្រូវបានធានាដោយ វត្ថុបញ្ចាំខ្លះ ។ ឧទាហរណ៍នៅពេលអ្នកខ្ចីលុយដើម្បីទិញផ្ទះមួយប្រាក់កម្ចីនេះត្រូវបានធានាសុវត្ថិភាពដោយ ផ្ទះសម្បែង ។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីអាចកាន់កាប់ផ្ទះ និងលក់វាតាមរយៈការជាប់សាច់ញាតិ ប្រសិនបើអ្នកបរាជ័យក្នុងការសងបំណុល។ ដូចគ្នានេះដែរសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីដោយស្វ័យប្រវត្តិ - រថយន្តរបស់អ្នក អាចត្រូវបានយកមកវិញ ប្រសិនបើអ្នកឈប់ធ្វើឱ្យការទូទាត់។

អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីពិតជាមិនចង់បានទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នកទេ - ពួកគេគ្រាន់តែចង់បានប្រាក់វិញយ៉ាងឆាប់រហ័ស។ ប្រសិនបើពួកគេខ្ចីត្រឹមតែ 80% (ឬតិចជាង) នៃតម្លៃរបស់អចលនទ្រព្យនោះពួកគេអាចលក់ទ្រព្យសម្បត្តិតិចជាងប្រាក់ដុល្លារក្នុងមួយដុល្លារដើម្បីយកប្រាក់របស់ពួកគេ។ នោះកាន់តែងាយស្រួលជាងការផ្តល់ជូនដ៏អស្ចារ្យ។

ដូចគ្នានេះដែរអ្វីដែលអ្នកបានទិញអាចនឹងបាត់បង់តម្លៃចាប់តាំងពីអ្នកបានទិញវាដូច្នេះកម្ចីពី 100 ភាគរយឬច្រើនជាងនេះធ្វើឱ្យអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមានហានិភ័យ។

នៅទីបញ្ចប់នៅពេលអ្នកដាក់ប្រាក់ខ្លះៗរបស់អ្នកទៅក្នុងការទិញអ្នកនឹងកាន់តែមានតំលៃនិងរក្សាការទូទាត់។ អ្នកមានស្បែកនៅក្នុងហ្គេមដូច្នេះអ្នកនឹងមិនដើរចេញទេលុះត្រាតែអ្នកមិនមានជម្រើស។

សមាមាត្រ LTV ល្អ

តើអ្វីទៅជាសមាមាត្រ LTV ល្អដែលអាចជួយអ្នកទទួលបានការអនុម័តសម្រាប់កម្ចី?

វាអាស្រ័យទៅលើចំណូលចិត្តរបស់អ្នកអោយខ្ចីនិងប្រភេទកម្ចី។ អ្នកនឹងមានសំណាងល្អជាងមុនដោយ មានទុនវិនិយោគបន្ថែមទៀត (ឬអនុបាត LTV ទាប ) ។

ដោយមានប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ 80 ភាគរយជាលេខមន្តអាគម។ ប្រសិនបើអ្នកខ្ចីច្រើនជាង 80% នៃតម្លៃផ្ទះមួយអ្នកនឹងត្រូវទទួលបានការធានារ៉ាប់រងផ្ទះសម្បែងផ្ទាល់ខ្លួនដើម្បីការពារអ្នកអោយខ្ចី។ នោះគឺជាការចំណាយបន្ថែមប៉ុន្តែអ្នកអាច លុបចោលការធានារ៉ាប់រង នៅពេលអ្នកទទួលបាន 80% LTV ។ លេខគួរឱ្យកត់សម្គាល់មួយទៀតគឺ 97 ភាគរយ។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីខ្លះអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកទិញបាន 3 ភាគរយ ( ប្រាក់កម្ចីរបស់ FHA តម្រូវឱ្យ 3,5 ភាគរយ) ប៉ុន្តែអ្នកនឹងបង់ប្រាក់ធានារ៉ាប់រងដែលអាចធ្វើទៅបានក្នុងរយៈពេលនៃការខ្ចីប្រាក់របស់អ្នក។

ដោយមានប្រាក់កម្ចីដោយស្វ័យប្រវត្តិសមាមាត្រ LTV ច្រើនតែឡើងខ្ពស់ប៉ុន្តែអ្នកអោយខ្ចីអាចកំណត់ព្រំដែន (ឬអតិបរមា) ហើយផ្លាស់ប្តូរអត្រាការប្រាក់របស់អ្នកអាស្រ័យលើសមាមាត្រ LTV របស់អ្នកកម្រិតណា។ ក្នុងករណីខ្លះអ្នកអាចខ្ចីបានច្រើនជាង LTV 100 ភាគរយ។

នៅក្រោមទឹក: នៅពេលដែលសមាមាត្រ LTV ខ្ពស់ជាង 100 ភាគរយប្រាក់កម្ចីមានទំហំធំជាងតម្លៃទ្រព្យសម្បត្តិដែលធានាបានប្រាក់កម្ចី (ឬអ្នកមានសមធម៌អវិជ្ជមាន) ។ ជាទូទៅវាមិនមែនជាស្ថានភាពល្អនោះទេព្រោះអ្នកត្រូវតែសរសេរមូលប្បទានប័ត្រ (ឬបង់ប្រាក់) ដើម្បីលក់ទ្រព្យសម្បត្តិ - អ្នកនឹងមិនទទួលបានលុយចេញពីកិច្ចព្រមព្រៀងនោះទេ។ បន្ទាប់ពីតម្លៃផ្ទះបានធ្លាក់ចុះក្នុងអំឡុងពេល មានវិបត្តិប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ ក្រោមទឹកគឺជាបញ្ហាចម្បងមួយ។ ប្រាក់កម្ចីទិញរថយន្តក្រោមទឹកតែងតែជាបញ្ហា។ ប្រសិនបើអ្នកខ្ចីជាមួយសមាមាត្រ LTV ខ្ពស់ត្រូវប្រាកដថាមានហេតុផលល្អក្នុងការទទួលយកហានិភ័យ។

រក្សាទុកក្នុងចិត្ត: សមធម៌របស់អ្នកមិនត្រូវមាននៅក្នុងសំណុំបែបបទនៃការប្រាក់ដែលអ្នកនាំយកទៅកិច្ចព្រមព្រៀងនេះ។ ប្រសិនបើអ្នកជាម្ចាស់កម្មសិទ្ធិ (ឬផ្នែកមួយនៃទ្រព្យសម្បត្តិ) ការទទួលខុសត្រូវកម្មសិទ្ធិរបស់អ្នកអាចត្រូវបានប្រើជាសមធម៌ហើយតម្លៃនៃផលប្រយោជន៍នោះអាចប្រែប្រួលក្នុងរយៈពេល។ ឧទាហរណ៍នៅពេលអ្នកខ្ចីផ្ទះរបស់អ្នកជាមួយនឹង ប្រាក់កម្ចីមានផ្ទះសមស្រប អ្នកកំពុងប្រើប្រាស់តម្លៃផ្ទះរបស់អ្នកនិង បង្កើន សមាមាត្រ LTV របស់អ្នកនៅពេលអ្នកទទួលបានប្រាក់កំចី។ ប្រសិនបើតម្លៃផ្ទះរបស់អ្នកកើនឡើងដោយសារតំលៃផ្ទះកើនឡើងនោះ LTV របស់អ្នកនឹងថយចុះ (ទោះបីអ្នកប្រហែលជាត្រូវការការវាយតម្លៃដើម្បីបញ្ជាក់ថាវា) ។ ដូចគ្នានេះដែរប្រសិនបើអ្នកខ្ចីលុយដើម្បីសាងសង់ផ្ទះថ្មីអ្នកអាច ប្រើដីដែលអ្នកកំពុងសាងសង់ជាសមធម៌ សម្រាប់ប្រាក់កម្ចីសាងសង់។

រូបភាពធំ

សមាមាត្រ LTV មានសារៈសំខាន់ណាស់។ ប៉ុន្តែពួកវាជាផ្នែកមួយនៃរូបភាពធំជាងដែលរួមមាន:

• ពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នក (ដោយមានឥណទានល្អវាងាយស្រួលក្នុងការទទួលបានប្រាក់កម្ចីរបស់ LTV ខ្ពស់)
• ប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកអាចរកបានដើម្បីធ្វើការទូទាត់ប្រចាំខែ
• ទ្រព្យសម្បត្តិដែលអ្នកកំពុងទិញ (តើវាជាផ្ទះដែលមានរូបរាងល្អឬជាអង្គភាពមានគ្រួសារច្រើនមែនទេ? តើវាជារថយន្តថ្មីឬប្រើ? ម៉ូតូឬ RV?)

បន្ថែមពីលើការផ្តល់ឥណទានរបស់អ្នកអ្វីដែលសំខាន់បំផុតសម្រាប់អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីគឺបំណុលធៀបនឹងចំណូលរបស់អ្នក។ នោះគឺជាមធ្យោបាយលឿនមួយសម្រាប់ពួកគេដើម្បីរកមើលថាតើប្រាក់កម្ចីថ្មីនឹងមានតំលៃសមរម្យប៉ុនណាដែរ - តើអ្នកអាចទទួលបានប្រាក់ខែប្រចាំខែបន្ថែមឬក៏អ្នកកំពុងទទួលបានប្រាក់កម្ចី?

ព័​ត៍​មាន​បន្ថែម

បំណុលទៅអត្រាតម្លៃចំណូល