ជ្រើសរើសការទូទាត់ចុះថ្លៃ

គុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិនៃការទូទាត់ប្រាក់សំណងចុះក្រោម

នៅពេលអ្នកទិញអ្វីមួយដែលមានប្រាក់កម្ចី (មិនថាវាជាផ្ទះមួយឡានឬពេលវេលារបស់អ្នកដទៃ) អ្នកនឹងត្រូវបង់ថ្លៃតាមវិធីផ្សេងៗជាច្រើន។ ដើម្បីទទួលបានប្រាក់កម្ចីត្រឹមត្រូវអ្នកត្រូវយល់ថាជម្រើសទាំងនោះគឺជាអ្វីហើយតើបំណែកនៃរូបផ្គុំមួយណាប៉ះពាល់ដល់បំណែកផ្សេងទៀត។ ប្រភេទនៃការបង់ប្រាក់ដែលអ្នកបានធ្វើរួមមាន:

• ការទូទាត់ដំបូង
• ការទូទាត់តាមកាលកំណត់ជាប្រចាំ (ឧទាហរណ៍ការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែ)
• ក្នុងករណីមួយចំនួនការបង់បន្ថេមបន្ថែម (ការទូទាត់ជាជម្រើសដើម្បីកាត់បន្ថយបំណុលរបស់អ្នកឬបង់ប្រាក់កម្ចីទាំងស្រុង)

ដូចជារឿងជាច្រើនរឿង វិធីដែលអ្វីៗនឹងចាប់ផ្តើម គឺជាអ្វីដែលនឹងជួយអ្នកឬអ្នកអផ្សងជាច្រើនឆ្នាំមកហើយដូច្នេះវាចាំបាច់ណាស់ក្នុងការយល់ពីការបង់ប្រាក់ដំបូង។ នៅពេលដែលអ្នកបានធ្វើវាសូមចាប់ផ្តើមសន្សំ ដូច្នេះគម្រោងរបស់អ្នកគឺជោគជ័យ ។

តើការទូទាត់ចុះថ្លៃគឺជាអ្វី?

ការបង់រំលស់គឺជាការបង់ប្រាក់ដំបូងដែលអ្នកធ្វើដើម្បីទិញអ្វីមួយ។ វាគឺជាផ្នែកនៃតម្លៃទិញដែល អ្នក ត្រូវបង់សម្រាប់ខ្លួនអ្នក (ផ្ទុយពីការខ្ចីប្រាក់) ។ លុយនោះមកពីការសន្សំផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នកនិងជាសាច់ប្រាក់ដែលអ្នកនាំយកទៅតុ។ ជាការពិតណាស់ការទូទាត់ចុះក្រោមកម្រមានក្នុងទម្រង់ជា សាច់ ក្រដាសជាក់ស្តែង ។ ក្នុងករណីជាច្រើនអ្នកនឹងយកប័ណ្ណឬ ទូទាត់ជាអេឡិចត្រូនិច ។

ការបង់ប្រាក់ចុះក្រោមជាញឹកញាប់ប៉ុន្តែមិនតែងតែជាផ្នែកមួយនៃប្រាក់កម្ចី។ នៅពេលដែលអ្នកឃើញការផ្តល់ជូន "សូន្យចុះក្រោម" គ្មានការបង់ប្រាក់ត្រូវបានទាមទារទេប៉ុន្តែវាអាចជាប្រាជ្ញាក្នុងការបង្កើតវា។ ការទូទាត់ចុះជាញឹកញាប់គ្របដណ្តប់ភាគរយភាគរយនៃតម្លៃទិញសរុប (ដូចជា 20%) ។ ប្រាក់កម្ចីដែលនៅសេសសល់នឹងត្រូវបានទូទាត់ ជាបណ្តោះអាសន្ន ជាមួយនឹង ការបង់ប្រាក់ជាទៀងទាត់ - លុះត្រាតែអ្នក បង់ប្រាក់កម្ចីឱ្យបានឆាប់ តាមរយៈការសរសេរមូលប្បទានប័ត្រ ឬការផ្ទេរសាច់ប្រាក់ ។

ឧទាហរណ៍: អ្នកទិញផ្ទះមួយម៉ឺនដុល្លារ (មិនអើពើនឹង ថ្លៃបិទ ) ។ អ្នកបានសន្សំប្រាក់ចំនួន 20.000 ដុល្លារសម្រាប់គោលបំណងនេះហើយអ្នកយក មូលប្បទានប័ត្ររបស់អ្នកគិតលុយ សម្រាប់ការបង់ប្រាក់ចំនួន 20.000 ដុល្លារ (ដែលជា 20% នៃតម្លៃទិញ) ។ ជាលទ្ធផលអ្នកនឹងខ្ចី $ 80,000 ដែលអ្នកអាចទូទាត់ដោយមានហ៊ីប៉ូតែ 30 ឆ្នាំ។

តើត្រូវបង់ប៉ុន្មាន?

ជាទូទៅអ្នកអាចជ្រើសរើសវិធីទូទាត់ប្រាក់សំណងដែលត្រូវចំណាយហើយការសំរេចចិត្តមិនតែងតែងាយស្រួលនោះទេ។

មនុស្សមួយចំនួនជឿថាធំជាងមុនគឺតែងតែល្អជាងខណៈពេលដែលអ្នកផ្សេងទៀតចូលចិត្តដើម្បីរក្សាការបង់ប្រាក់ឱ្យតិចតាមដែលអាចធ្វើទៅបាន។ អ្នកនឹងត្រូវវាយតម្លៃគុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិហើយសម្រេចចិត្តដោយខ្លួនឯង។

ការទូទាត់ធំជាងមុនបណ្តាល ឱ្យប្រាក់កម្ចីមានកម្រិតអប្បបរមា។ អ្នកចំណាយប្រាក់ច្រើនជាងមុនប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកកាន់តែទាប។ នោះមានន័យថាអ្នកនឹង ចំណាយតិចជាងការចំណាយ លើ ការប្រាក់សរុប ក្នុងអំឡុងពេលខ្ចីប្រាក់ហើយអ្នកក៏នឹងរីករាយជាមួយ ការចំណាយប្រចាំខែទាប ដែរ។ ដើម្បីមើលរបៀបដែលវាដំណើរការសម្រាប់ខ្លួនអ្នកសូមចាប់យកលេខពីប្រាក់កម្ចីដែលអ្នកកំពុងពិចារណាហើយ ដោតពួកគេចូលក្នុងម៉ាស៊ីនគណនាប្រាក់កម្ចី ។ ពិសោធជាមួយការផ្លាស់ប្តូរសមតុល្យឥណទាននិងមើលរបៀបដែលលេខផ្សេងទៀតលៃតម្រូវ។

ការទូទាត់ដ៏ធំមួយអាចជួយអ្នកកាត់បន្ថយការចំណាយក្នុងវិធីច្រើនជាងមួយ។ ឧទាហរណ៍អ្នកអាចទទួលបានអត្រាការប្រាក់ទាបប្រសិនបើអ្នកដាក់បន្ថែម។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីចង់បានការបង់ប្រាក់ធំជាងមុនដោយសារតែពួកគេអាចទទួលបានប្រាក់កម្ចីរបស់ខ្លួនកាន់តែច្រើនប្រសិនបើលោកអ្នក ខ្ចីប្រាក់លើប្រាក់កម្ចី (ហើយពួកគេគិតប្រាក់បន្ថែមនៅពេលដែលហានិភ័យរបស់ពួកគេធំជាង) ។ អ្នកក៏អាចគេចចេញពីការធានារ៉ាប់រងលើប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះនិងថ្លៃឈ្នួលដទៃទៀតជាមួយនឹងការបង់ប្រាក់ដើមមុន។

ការមានប្រាក់ខែប្រចាំខែទាបធ្វើឱ្យជីវិតកាន់តែងាយស្រួលនៅថ្ងៃអនាគត។ ប្រសិនបើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកមានការផ្លាស់ប្តូរ (ដោយសារតែការបាត់បង់ការងារឧទាហរណ៍ការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែទាបជាងមុនផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវបន្ទប់កន្ត្រាក់បន្ថែមទៀត) ។ អ្វីដែលបន្ថែមទៀតការទូទាត់ទាបធ្វើឱ្យវាមានភាពងាយស្រួលក្នុងការទទួលបានប្រាក់កម្ចីបន្ថែមទៀតនាពេលអនាគត។

អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីចង់ដឹងថាអ្នកមានប្រាក់ចំណូលច្រើនជាងនេះដើម្បីបំពេញកាតព្វកិច្ចប្រចាំខែរបស់អ្នកហើយពួកគេវាយតំលៃវាជាមួយនឹង បំណុលធៀបនឹងចំណូល ។

តើមានអ្វីកើតឡើងប្រសិនបើអ្នកត្រូវការប្រើប្រាស់លុយ? ក្នុងករណីខ្លះអ្នកអាចខ្ចីប្រឆាំងនឹងអ្វីដែលអ្នកបានទិញ។ ក្នុងឧទាហរណ៍ខាងលើអ្នកប្រហែលជាមិនអាចធ្លាក់ចូលក្នុងទឹកប្រាក់ចំនួន 20.000 ដុល្លារដែលអ្នកបានវិនិយោគនៅក្នុងផ្ទះរបស់អ្នកទេពីព្រោះអ្នកខ្ចីមានការស្ទាក់ស្ទើរក្នុងការធ្វើឱ្យប្រាក់លើសពី 80% ទៅតម្លៃ ។ ប៉ុន្តែប្រសិនបើដំបូងអ្នកបានដាក់ចុះជាង 20% ឬអ្នកមានសំណាងគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីរីករាយនឹងការកោតសរសើរតម្លៃអ្នកអាចទាញប្រាក់ទាំងនោះចេញជាមួយ ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ ។

ការចំណាយតិចជាង គឺល្អសម្រាប់ហេតុផលជាក់ស្តែង: អ្នកមិនចាំបាច់រកប្រាក់បានច្រើននោះទេ។ ការសន្សំ 20% សម្រាប់ការទិញផ្ទះអាចចំណាយពេលច្រើនឆ្នាំ។ បើសិនជាអ្នកបានសន្សំសំចៃប្រាក់យ៉ាងច្រើនវាពិតជាគួរឱ្យភ័យខ្លាចក្នុងការរួមចំណែកជាមួយលុយទាំងអស់នោះតើមានអ្វីកើតឡើងបើសិនជាមានអ្វីមួយកើតឡើង (រថយន្តរបស់អ្នកខូចចុះបញ្ហាសុខភាពជាដើម)?

ការដាក់សាច់ប្រាក់ទាំងអស់របស់អ្នកចូលទៅក្នុងផ្ទះឬឡានមានន័យថាអ្នកមានលុយទាំងអស់របស់អ្នកជាប់នៅក្នុងអ្វីមួយដែលពិបាកលក់ហើយអ្នកខ្លះមិនស្រួលទេ។

ជាពិសេសនៅពេលដែលវាមកដល់ការទិញផ្ទះមួយ, ការបង់ប្រាក់តិចតួចត្រូវបាន tempting ។ អ្នកអាចទិញបានច្រើនឆ្នាំមុនហើយអ្នករក្សាទុកសាច់ប្រាក់នៅលើដៃសម្រាប់ការកែលម្អនិងការជួសជុលដែលជៀសមិនរួច។ ប៉ុន្តែការដាក់តិចជាង 20% អាចធ្វើឱ្យអ្នកចំណាយ (យ៉ាងហោចណាស់បណ្តោះអាសន្ន - សូមមើលខាងក្រោម) ។

នៅទីបញ្ចប់អ្នកនឹងចង់ពិចារណាចំណាយលើឱកាស។ អ្នកប្រហែលជាចង់ប្រើមូលនិធិសម្រាប់គោលបំណងផ្សេងទៀតដូចជាការសន្សំចូលនិវត្តន៍ឬការរីកលូតលាស់អាជីវកម្មរបស់អ្នក។

ការសម្រេចចិត្តគឺជាការសម្រេចចិត្តផ្ទាល់ខ្លួនហើយការសម្រេចចិត្តត្រឹមត្រូវអាស្រ័យទៅលើកត្តាជាច្រើន។ តាមឧត្ដមគតិអ្នកបានទទួលមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់ដ៏រឹងមាំដើម្បីដោះស្រាយជាមួយនឹងការភ្ញាក់ផ្អើលណាមួយហើយអ្នកមិនកំពុងប្លន់ពីមូលនិធិនោះដើម្បីទូទាត់ប្រាក់របស់អ្នក។

តម្រូវការប្រាក់កម្ចី

វាមិនមែនជារឿងចម្លែកទេសម្រាប់អ្នកអោយខ្ចីប្រាក់ដើម្បីកំណត់នូវការបង់ប្រាក់ចុះបញ្ជីអប្បបរមា (ប៉ុន្តែជាការពិតអ្នកអាចបង់ថ្លៃបន្ថែមប្រសិនបើអ្នកចូលចិត្ត) ។ ជាថ្មីម្តងទៀតការទូទាត់ចំណាយធំជាងកាត់បន្ថយហានិភ័យរបស់អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីបើសិនជាពួកគេរឹបអូសយកផ្ទះរបស់អ្នកឬ យកយានយន្តរបស់អ្នក វិញពួកគេមិនចាំបាច់លក់វាដើម្បីទទួលបានប្រាក់ចំណូលខ្ពស់។

ការបង់ប្រាក់កាន់តែច្រើនក៏អាចមានឥទ្ធិពលផ្លូវចិត្តផងដែរ។ ពួកគេបង្ហាញថាអ្នកមាន "ស្បែកនៅក្នុងហ្គេម" ហើយអ្នក ធ្វើ ។ ជាលទ្ធផលអ្នកទំនងជាបន្តធ្វើការទូទាត់ (ការដើរឆ្ងាយនឹងមានតំលៃថ្លៃ) ។ ពីទស្សនវិស័យផ្សេងគ្នាការបង់រំលស់បង្ហាញពីប្រាក់កម្ចីដែលអ្នកមានឆន្ទៈនិងអាចរកបានមួយចំណែកនៃតម្លៃទិញដូច្នេះពួកគេមានឆន្ទៈក្នុងការអនុម័តលើប្រាក់កម្ចី។

តើមានតម្រូវការអ្វីខ្លះ? ជាមួយនឹងការទិញផ្ទះ 20% គឺជាចំនួនដ៏សំខាន់។ ការបង់យ៉ាងហោចណាស់ 20% អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកជៀសវាងការបង់ប្រាក់សម្រាប់ការធានារ៉ាប់រងផ្ទះសម្បែងឯកជន (PMI) ដែលការពារអ្នកអោយខ្ចីប្រាក់របស់អ្នកប្រសិនបើអ្នកខ្ចីប្រាក់តាមលំនាំដើម។ ប្រសិនបើអ្នកមិនអាចយក 20% ទៅក្នុងតារាងប្រាក់កម្ចី FHA អាចជាជម្រើសដែលអាចសម្រេចបានដោយ តម្រូវឱ្យមានត្រឹមតែ 3,5% ប៉ុណ្ណោះ (ប៉ុន្តែអ្នកនឹងនៅតែបង់ប្រាក់សម្រាប់ការធានារ៉ាប់រងហើយអ្នកនឹងចង់វាយតម្លៃថាតើអ្នកស្ថិតនៅក្នុង ជាទីតាំងល្អដើម្បីទិញ) ។

សម្រាប់ប្រាក់កម្ចីដោយស្វ័យប្រវត្តិអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីប្រហែលជាត្រូវការយ៉ាងតិច 10% ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមួយចំនួនមានឆន្ទៈអនុញ្ញាតិឱ្យអនុញ្ញាតរហូតដល់ 110% LTV (ផ្អែកលើតម្លៃសៀវភៅ Kelley Blue Book) ។

ក្នុងករណីភាគច្រើនការទូទាត់ចុះក្រោមបានមកជា "សាច់ប្រាក់" (ឬច្រើនជាងនេះទំនងជាមូលប្បទានប័ត្រមួយ លំដាប់លុយ ឬការផ្ទេរលុយ) ។ ប៉ុន្តែប្រាក់មិនមែនតែងតែត្រូវបានទាមទារទេ។ ជាឧទាហរណ៍ដីអាចជួនកាលត្រូវបានប្រើជាការទូទាត់ប្រាក់សំណងនៅពេលចុះបញ្ជី ប្រាក់កម្ចីសាងសង់ ។