អ្វីដែលសំខាន់បំផុតសម្រាប់អ្នកទិញផ្ទះប្រាក់កម្ចីដែលមានប្រាក់កម្ចីអាចជួយទិញផ្ទះដែលថ្លៃជាង។
អ្នកប្រហែលជាមិនខ្វល់អំពីទីផ្សារអចលនទ្រព្យទេប៉ុន្តែប្រសិនបើអ្នកទិញផ្ទះដែលមានតម្លៃខ្ពស់ហើយអ្នកមិនធ្វើការទូទាត់ដែលមានទំហំធំនោះទេការខ្ចីប្រាក់អាចជាជំរើសល្អបំផុតរបស់អ្នក។ អ្នកអាចទទួលបានអត្រាការប្រាក់កាន់តែប្រសើរជាមួយនឹងប្រាក់កម្ចីមិនស្របតាមលក្ខខណ្ឌ។
ការដាក់បញ្ចាំប៉ូ
ប្រាក់កម្ចី Jumbo ទទួលបានឈ្មោះពីសមតុល្យប្រាក់កម្ចីដែលមាន។ ការអនុលោមទៅតាមការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដែលជាបំណុលដ៏ធំបំផុតនៅក្នុងសហរដ្ឋអាមេរិចគឺជាកម្ចីដែលស្របតាមគោលការណ៍ណែនាំដែលកំណត់ដោយ GSEs ។ ចំនួនប្រាក់កម្ចីទាំងនោះសម្រាប់ឆ្នាំ 2017 ត្រូវបានកំណត់ត្រឹម 424.100 ដុល្លារនៅក្នុងផ្នែកភាគច្រើននៃប្រទេសហើយមានច្បាប់បន្ថែមទៀតលើគុណវុឌ្ឍិអ្នកខ្ចី។ នៅក្នុងតំបន់ដែលមានតម្លៃខ្ពស់ខ្លះការកំណត់ប្រាក់កម្ចីមានកម្រិតខ្ពស់ជាងមុនសម្រាប់គណនីទីផ្សារក្នុងស្រុក។ ឧទាហរណ៍នៅក្នុងខោនធី Los Angeles, ការកំណត់ឆ្នាំ 2017 គឺ $ 636,150 ។
ប្រសិនបើអ្នកចង់ខ្ចីច្រើនជាងដែនកំណត់ប្រាក់កម្ចីក្នុងតំបន់របស់អ្នកអ្នកត្រូវប្រើប្រាក់កម្ចីឬការបង្កើតថ្មីដើម្បីទទួលបានហិរញ្ញប្បទាន។
ធនាគារ Jumbo
ធនាគារនិងវិនិយោគិនឯកជនផ្សេងទៀតចេញប្រាក់កម្ចីធនាគារ។
អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទាំងនោះមិនមានបំណងលក់ប្រាក់កម្ចីនេះដល់អ្នកផ្តល់កម្ចីនោះទេដូច្នេះអ្នកអោយខ្ចីប្រាក់អាចរៀបចំលក្ខណៈវិនិច្ឆ័យការអនុម័តដោយខ្លួនឯង។ គ្រប់អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្រៃមានគោលដៅនិងកង្វល់តែមួយគត់ដូច្នេះរាល់កម្មវិធីប្រាក់កម្ចីមានភាពខុសគ្នា។ នោះមានន័យថាវាមានសារៈសំខាន់ក្នុងការទិញទំនិញក្នុងចំណោមអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីផ្សេង ៗ គ្នាដោយសារលក្ខណៈវិនិច្ឆ័យតម្លៃនិងការអនុម័តអាចខុសគ្នាយ៉ាងខ្លាំង។
ស្វែងរកអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដែលសមនឹងស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុនិងទ្រព្យសម្បត្តិដែលអ្នកកំពុងទិញ។ ឧទាហរណ៍អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមួយចំនួនមានភាពងាយស្រួលឬពិបាកក្នុងការទទួលបានប្រាក់កម្ចីសម្រាប់ផ្ទះទីពីរហើយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមានកម្រិតខុសគ្នា។
មានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ Jumbo
ដូចនឹងប្រាក់កម្ចីដែរអ្នកនឹងត្រូវមានលក្ខណៈវិនិច្ឆ័យអនុម័តហើយប្រាក់កម្ចីធនាគារមានភាពលំបាកជាងកម្ចីសាមញ្ញដើម្បីមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់។ បរិមាណប្រាក់កម្ចីមានកម្រិតខ្ពស់ដូច្នេះអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមានជម្រើសច្រើនជាងមុនដោយសារតែការកើនឡើងហានិភ័យក្នុងការចេញផ្សាយស្ទីល។
ប្រវត្តិឥណទាន: អ្នកត្រូវការឥណទានល្អដើម្បីទទួលបានការយល់ព្រមពីប្រាក់កម្ចី។ ពិន្ទុ FICO លើសពី 700 គឺជាអប្បបរមាសម្រាប់អ្នកទិញភាគច្រើនប៉ុន្តែកត្តាផ្សេងទៀតអាចធានាពិន្ទុទាប។
ការបង់ រំលោះ : ប្រាក់កម្ចី Jumbo ជាធម្មតា តម្រូវឱ្យបង់ការបង់ប្រាក់ 20 ភាគរយឬច្រើនជាងនេះ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីជាទូទៅនឹងធ្វើការជាមួយការបង់ប្រាក់ចុះក្រោមប្រហែល 10 ភាគរយហើយអ្នកផ្សេងទៀតនឹងផ្សព្វផ្សាយកម្មវិធីដែលមានតម្រូវការទាបជាង។ ដើម្បីទទួលបានប្រាក់កម្ចីជាប្រាក់កម្ចីដែលមានប្រាក់ខែតិចអ្នកនឹងត្រូវការឥណទានល្អប្រាក់ចំណូលខ្ពស់ឬទ្រព្យសកម្មបម្រុងដ៏សំខាន់។ ជាមួយនឹងអ្នកឱ្យខ្ចីភាគច្រើនតម្រូវឱ្យមានការបង់រំលស់ខណៈទំហំប្រាក់កម្ចីកើនឡើង។
ប្រាក់ចំណូលនិងទ្រព្យសម្បត្តិ: ចំពោះប្រាក់កម្ចីខ្នាតធំទាំងនេះអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីតម្រូវឱ្យមានឯកសារដើម្បីបញ្ជាក់ថាអ្នកមានប្រាក់ចំណូលនិងទ្រព្យសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីទិញទ្រព្យសម្បត្តិដែលអ្នកកំពុងទិញ។
ប្រាក់ចំណូលជាប់លាប់ល្អបំផុត។ បុគ្គលដែលធ្វើការដោយខ្លួនឯងត្រូវការឯកសារពន្ធនិងព័ត៌មានបន្ថែមអំពីអាជីវកម្មរបស់ពួកគេហើយអ្នកប្រាក់ខែត្រូវការទម្រង់ W2 ។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីក៏ចង់ឃើញទុនបំរុងមានទ្រព្យសម្បត្តិសម្រាប់ការទូទាត់សម្រាប់រយៈពេលពី 6 ទៅ 12 ខែ។
បំណុលចំពោះប្រាក់ចំណូល: បំណុល មានកម្រិតតិចតួចបំផុតគឺតែងតែមានប្រយោជន៍នៅពេលដាក់ពាក្យស្នើសុំប្រាក់កម្ចី។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីប្រើជាទូទៅ 43% ជាគោលដៅប៉ុន្តែចំនួននោះមិនត្រូវបានកំណត់ជាថ្មឡើយ។ ជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកមានទ្រព្យសម្បត្តិសំខាន់ៗអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីអាចចាត់ទុកទ្រព្យទាំងនោះ (ឬប្រាក់ចំណេញពីទ្រព្យទាំងនោះ) ជាផ្នែកនៃការគណនាប្រាក់ចំណូល។
ប្រាក់កម្ចីរបស់ក្រុមហ៊ុន Jumbo មិនត្រូវបានបង្កើតឡើងដើម្បីជួយអ្នកខ្ចីប្រាក់ "លាត" និងទិញផ្ទះច្រើនជាងពួកគេអាចទិញបាន។ ផ្ទុយទៅវិញពួកគេត្រូវការប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែលមានតម្លៃថ្លៃជាងមធ្យម។
អ្វីដែលអ្នកត្រូវបង់
អត្រាការប្រាក់: ជា ប្រវត្តិសាស្ត្រប្រាក់កម្ចីធនាគារមានអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាងឥណទានដែលសមស្រប។
ហានិភ័យកាន់តែធំដោយសារទំហំប្រាក់កម្ចីកើនឡើង។ លើសពីនេះទៅទៀតការអនុម័តលើអ្នកខ្ចីតែមួយគត់ដែលមិនសមនឹងប្រភេទដែលមានលក្ខណៈល្អិតល្អន់គឺជាការងារដែលពឹងផ្អែកខ្លាំងលើការងារ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយចាប់តាំងពី វិបត្តិ ប្រាក់កម្ចីអ្នកខ្ចីឯកជនបានរកឃើញថាអ្នកខ្ចីប្រាក់ច្រើនអាចជាអ្នកខ្ចីប្រាក់ដែលមានហានិភ័យទាបហើយពួកគេអាចជាអតិថិជនដែលមានប្រាក់ចំណូលច្រើនមុខ។ ជាលទ្ធផលអត្រានៃប្រាក់កម្ចីជាប្រាក់កម្ចីអាចទាបជាងអត្រាតម្លៃប្រាក់កម្ចី។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយជាមួយនឹងសមតុល្យប្រាក់កម្ចីអ្នកអាច ចំណាយប្រាក់ ច្រើនជាងអ្នកដែលមានប្រាក់កម្ចីក្នុងអត្រាខ្ពស់។
ប្រាក់កម្ចី Jumbo មានជាមួយនឹង អត្រាថេរឬអថេរ ។
ការចំណាយលើការបិទទ្វារ: ប្រាក់កម្ចីរបស់ Jumbo មានតម្លៃថ្លៃបិទ ដូចប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះផ្សេងទៀត។ ថ្លៃឈ្នួលប៉ាន់ស្មាន ប្រហែលជាខ្ពស់ជាងដោយសារតែទ្រព្យសម្បត្តិពិសេសឬការទិញប្រាក់ដុល្លារខ្ពស់។ ក្នុងករណីខ្លះអ្នកនឹងត្រូវការការវាយតម្លៃពីរសម្រាប់ការអនុម័តប្រាក់កម្ចីពីអ្នកដទៃ។
ការធានារ៉ាប់រងកម្ចីទិញផ្ទះ: ការធានារ៉ាប់រងលើប្រាក់កម្ចីការពារអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីនៅពេលដែលអ្នកខ្ចីសងបំណុល។ ការអនុលោមទៅតាមកម្មវិធីផ្តល់ប្រាក់កម្ចីនិងរដ្ឋាភិបាលតម្រូវឱ្យអ្នកខ្ចីទិញការធានារ៉ាប់រងនេះនៅពេលធ្វើការទូទាត់តូចមួយដោយសារតែសមត្ថភាពក្នុងការ រៃអង្គាសប្រាក់ក្នុងករណីដែល ត្រូវ រឹបអូស គឺមានចម្ងល់។ ប៉ុន្តែប្រាក់កម្ចីមានកម្រិតខុសៗគ្នា។ មិនថាអ្នកត្រូវបង់ប្រាក់ ធានារ៉ាប់រងឯកជន (PMI) លើប្រាក់កម្ចីដែលមិនស្របតាមលក្ខខណ្ឌ័នោះទេវាអាស្រ័យលើអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដែលអ្នកខ្លះអាចអនុញ្ញាតិតិចជាង 20 ភាគរយដោយគ្មាន PMI ។
ជម្មើសជំនួសកនុងកម្ចីជូបបូ
ប្រាក់កម្ចី Jumbo មិនមែនជាផ្លូវតែមួយគត់ដើម្បីទិញផ្ទះប្រណីតឬអចលនទ្រព្យនៅក្នុងទីផ្សារអចលនទ្រព្យក្តៅ។ ប្រសិនបើអ្នកមិនចង់ខ្ចីប្រាក់នោះច្រើនទេឬប្រសិនបើអ្នកមានបញ្ហាក្នុងការទទួលបានការអនុម័តសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីប្រាក់កម្ចីនោះវិធីសាស្ត្រផ្សេងគ្នាប្រហែលជាប្រសើរជាង។
ប្រាក់កម្ចី Piggyback: ជំនួសឱ្យការខ្ចីប្រាក់ដ៏ធំមួយអ្នកអាចប្រើប្រាស់ប្រាក់កម្ចីតូចជាង។ យុទ្ធសាស្រ្តទាំងនេះបានត្រលប់មកវិញចាប់តាំងពីវិបត្តិប្រាក់កម្ចី។ ប៉ុន្ដែមិនដូចប្រាក់កម្ចីសម្បទាពីមុន 2008 អ្នកនឹងត្រូវការបញ្ជាក់ថាអ្នកមានសមត្ថភាពសងបំណុលនីមួយៗ។
- 80/20 ប្រាក់កម្ចី: ជាមួយ 80/20 ប្រាក់កម្ចី piggyback អ្នកនឹងទទួលបានប្រាក់កម្ចី "ដំបូង" សម្រាប់ 80 ភាគរយនៃតម្លៃទិញរបស់អចលនទ្រព្យ។ ដោយសារតែអ្នកមានកម្រិត ប្រាក់កម្ចី 80 ភាគរយដែល មានតម្លៃ (LTV) អ្នកជៀសវាងបង់ PMI ។ ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទីពីរ នឹងគ្របដណ្តប់ទៅលើ 20 ភាគរយនៃតម្លៃទិញដែលនៅសល់។
- 80/10/10: ជាមួយនឹងវិធីសាស្រ្ត 80/10/10 អ្នកក៏ទទួលបានប្រាក់កម្ចីលើកដំបូងនៅ 80% LTV ដែរ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នកក៏នឹងធ្វើការទូទាត់ប្រាក់ 10 ភាគរយដែរដោយទុកឱ្យ 10 ភាគរយខ្ចីប្រាក់នៅលើប្រាក់កម្ចីទីពីរ។
ប្រាក់កម្ចី Piggyback ដោះស្រាយបញ្ហានៃការបង់ PMI, ប៉ុន្តែអ្នកនៅតែខ្ចីប្រាក់ធំ។ ដើម្បីទទួលបានការយល់ព្រមអ្នកត្រូវមានពិន្ទុឥណទានខ្ពស់ - ប៉ុន្តែអ្នកអាចនឹងមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់ជាមួយពិន្ទុ FICO ក្នុងកម្រិតខ្ពស់ 600 ។ អត្រាការប្រាក់នៅលើហ៊ីប៉ូតែកទីពីរមាននិន្នាការខ្ពស់ជាងអត្រាការប្រាក់នៅលើហ៊ីប៉ូតែកដំបូងដូច្នេះការចំណាយលើការខ្ចីប្រាក់របស់អ្នកអាចខ្ពស់ជាងជាមួយនឹងយុទ្ធសាស្ត្រនេះ។ ប្រៀបធៀបតម្លៃទាំងនោះជាមួយនឹងជម្រើសផ្សេងទៀតដោយប្រើម៉ាស៊ីនគណនាប្រាក់កម្ចី ឬតុរំលោះ ។
ត្រូវដឹងថាការរៀបចំសត្វកណ្តុរមួយចំនួន ប្រើប្រាក់កម្ចីបាល់ ។ ឧទាហរណ៍អ្នកអាចត្រូវសងប្រាក់កម្ចីមួយឬទាំងពីរ ឬប្រាក់កម្ចីឡើងវិញ ក្នុងរយៈពេល 15 ឆ្នាំ។
ផ្ទៀងផ្ទាត់ដែនកំណត់: មុនពេលដែលអ្នកលាលែងពីតំណែងដោយខ្លួនឯងដើម្បីប្រើប្រាស់ប៉ូធ័របញ្ជូលគ្នាសូមផ្ទៀងផ្ទាត់ថាអ្នកពិតជាត្រូវការមួយ។ ប្រាក់កម្ចី Jumbo មិនចាំបាច់អាក្រក់ទេម្តងទៀតអ្នកអាចទទួលបានអត្រាការប្រាក់កាន់តែប្រសើរ។ ប៉ុន្តែការអនុលោមទៅតាមការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីឬ កម្មវិធីរបស់រដ្ឋាភិបាល អាចនឹងសមស្របសម្រាប់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកស្ថិតនៅក្នុងតំបន់ដែលមានតម្លៃថ្លៃអ្នកអាចខ្ចីប្រាក់ច្រើនជាងដែនកំណត់ "ស្តង់ដារ" ។ មនុស្សមួយចំនួនប្រើពាក្យ "jumbo" ដើម្បីសំដៅទៅលើការអនុលោមទៅតាមការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីនៅក្នុងតំបន់ដែលមានតម្លៃខ្ពស់ដូច្នេះចូរសុំការបញ្ជាក់នៅពេលពិភាក្សាអំពីជម្រើសរបស់អ្នក។
ការទូទាត់ធំជាងមុន: វិធីដ៏សាមញ្ញមួយដើម្បីជៀសវាងការប្រើប្រាក់កម្ចីជាប្រាក់កម្ចីគឺជាការទូទាត់ប្រាក់កាន់តែច្រើន។ អ្នកគ្រាន់តែត្រូវការប្រាក់គ្រប់គ្រាន់ដើម្បីនាំប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកទាបជាងដែនកំណត់ដែលស្របតាមមូលដ្ឋានរបស់អ្នក។ ជាមួយនឹងការធ្វើដូច្នេះអ្នកនឹងមានជម្រើសច្រើនទៀតហើយអ្នកនឹងបង់ការប្រាក់តិចជាងមុនជាមួយនឹងសមតុល្យប្រាក់កម្ចី។ ការបង្កើនសាច់ប្រាក់យ៉ាងច្រើនត្រូវបានគេនិយាយថាមានភាពងាយស្រួលជាងការធ្វើជាពិសេសនៅពេលដែលប្រាក់ដុល្លារកើនឡើង។ ប៉ុន្តែប្រសិនបើអ្នកមានមូលនិធិវាអាចជាជម្រើសទាក់ទាញមួយ។