តើអ្វីទៅជាការធានារ៉ាប់រងលើការដាក់បញ្ចាំការផេឯកជននិងរបៀបជៀសវាងវា
ការធានារ៉ាប់រងទិញផ្ទះឯកជនឬ PMI គឺជាការធានារ៉ាប់រងដែលអ្នកអោយខ្ចីតម្រូវឱ្យអ្នកខ្ចីមានពេលដែលពួកគេ ទទួលបានប្រាក់កម្ចី ហើយមិនមានដើមទុនគ្រប់គ្រាន់នៅក្នុងផ្ទះ។ សម្រាប់អ្នកទិញជាច្រើនស្វែងរកប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះបញ្ចៀសការចំណាយបន្ថែមនៃ PMI មានន័យថានឹងមានការបង់ប្រាក់ 20% នៅពេល ទិញផ្ទះ ។
ជាអកុសលវាមិនមែនតែងតែងាយស្រួលសម្រាប់ អ្នកទិញផ្ទះថ្មី ក្នុងការមកជាមួយប្រភេទសាច់ប្រាក់បែបនេះនោះទេប៉ុន្តែមានជម្រើសផ្សេងទៀតមួយចំនួនដើម្បីចៀសវាងការបង់ថ្លៃធានារ៉ាប់រង PMI ។
តើអ្វីទៅជាការធានារ៉ាប់រងលើប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ (PMI)?
ខណៈពេលដែលការធានារ៉ាប់រងលើអចលនទ្រព្យឯកជនដំបូងហាក់ដូចជាគ្រាន់តែជាផ្នែកមួយនៃការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកវាគឺជាឧបករណ៍គ្រប់គ្រងហានិភ័យដ៏សំខាន់និងដាច់ដោយឡែកមួយសម្រាប់អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចី។ ប្រភេទនៃការធានារ៉ាប់រងលើប្រាក់កម្ចីទិញប្រាក់កម្ចីនេះបានការពារអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីប្រឆាំងនឹងការខាតបង់សំខាន់ៗក្នុងករណីដែលអ្នកខ្ចីមិន សងបំណុល ។ កិច្ចសន្យា PMI សកម្មអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកអោយខ្ចីប្រាក់ដែលពួកគេបានខ្ចីទៅអ្នកទិញផ្ទះទោះបីជាផ្ទះមិនមានតម្លៃគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីទូទាត់សមតុល្យក៏ដោយ។
វាជាការអនុវត្តស្តង់ដារសម្រាប់អ្នកអោយខ្ចីប្រាក់ដើម្បីតម្រូវឱ្យមានការធានារ៉ាប់រងលើអចលនទ្រព្យឯកជនសម្រាប់កម្ចីដែលមាន ប្រាក់កម្ចី ជា ប្រាក់កម្ចី (LTV) ភាគរយ ច្រើនជាង 80% ដែលជាទូទៅកើតឡើងនៅពេលអតិថិជនខ្ចីប្រាក់តិចជាង 20% នៃតម្លៃផ្ទះនៅពេលទិញ។ ក្នុងន័យនេះ PMI ក៏អាចជាឧបករណ៍មានប្រយោជន៍សម្រាប់អ្នកខ្ចី។
ការយល់ព្រមបង់ថ្លៃធានារ៉ាប់រង PMI អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកទិញផ្ទះទិញផ្ទះដោយមិនចាំបាច់បញ្ចុះតម្លៃ 20% ហើយជំនួសឱ្យការបង់ប្រាក់បន្តិចបន្តួច។
ខណៈពេលដែលមកពីទស្សនៈផែនការហិរញ្ញវត្ថុវាជាគំនិតល្អក្នុងការមាន លុយដើម្បី ទិញផ្ទះថ្មីវាអាចចំណាយពេលច្រើនឆ្នាំដើម្បីទទួលបានចំនួន 20% ។
ជាមួយ PMI នៅនឹងកន្លែងអ្នកទិញផ្ទះអាចដាក់ប្រាក់តិចនិងទិញផ្ទះបានឆាប់ជាងខណៈដែលអ្នកអោយខ្ចីប្រាក់ត្រូវបានការពារពីអ្វីដែលអាចចាត់ទុកថាជាប្រាក់កម្ចីមានគ្រោះថ្នាក់។ ការដោះដូរសម្រាប់អ្នកខ្ចីគឺការកើនឡើងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះជារៀងរាល់ខែព្រោះវារួមបញ្ចូលទាំងថ្លៃដើមនៃបុព្វលាភ PMI ។
បន្ថែមពីលើការបង់បុព្វលាភប្រចាំខែក៏មានបុព្វលាភ PMI ដែលត្រូវធ្វើនៅដើមដំបូងនៃប្រាក់កម្ចីផងដែរ។ ចំនួនទឹកប្រាក់នេះអាចត្រូវបានទូទាត់ដោយ ការចំណាយលើការបិទ របស់អ្នកឬដាក់ចូលទៅក្នុងប្រាក់កម្ចីដោយខ្លួនឯង។
របៀបលុបបំបាត់ PMI
ជាទូទៅអ្នកខ្ចីត្រូវបានតម្រូវឱ្យរក្សាការធានារ៉ាប់រងទិញផ្ទះឯកជនដរាបណាភាគរយនៃប្រាក់កម្ចីតិចជាង 80% មានន័យថាពួកគេត្រូវបង់ថ្លៃធានារ៉ាប់រងរហូតដល់ពួកគេទទួលបានសមធម៌គ្រប់គ្រាន់នៅក្នុងផ្ទះដូច្នេះ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីលែងពិចារណាលើប្រាក់កម្ចី "ហានិភ័យខ្ពស់" ទៀតហើយ។
សម្រាប់អ្នកខ្ចីដែលកំពុងបង់ប្រាក់កម្រៃ PMI ជាផ្នែកមួយនៃការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីប្រចាំខែរបស់ពួកគេមានវិធីពីរយ៉ាងដែលចំណែក PMI នៃការទូទាត់អាចត្រូវបានលុបចោលជាមួយនឹងការលុបចោលគោលនយោបាយ:
- អ្នកខ្ចី - ជំរុញការលុបចោល PMI
- ការលុបចោល PMI ដែលផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដោយស្វ័យប្រវត្តិ
ទាំងពីរត្រូវបានកំណត់ដោយ សមធម៌ បង្គររបស់អ្នកខ្ចីប្រាក់។ អ្នកខ្ចីម្នាក់មានសិទ្ធិស្នើសុំការលុបចោលឬបញ្ឈប់គោលនយោបាយ PMI នៅពេលដែលគាត់បានទូទាត់សមតុល្យប្រាក់កម្ចីគិតរហូតដល់ 80% នៃថ្លៃទិញដើមឬ វាយតំលៃតម្លៃ ផ្ទះរបស់អ្នកនៅពេលដែលប្រាក់កម្ចីត្រូវបានទទួល , មួយណាក៏តិចជាង។
ផ្លូវនេះតម្រូវឱ្យអ្នកខ្ចីគ្រប់គ្រងយ៉ាងសកម្មនូវប្រាក់កម្ចីហើយចាត់វិធានការនៅពេល PMI មិនត្រូវការ។
ជម្រើសទីពីរគឺការលុបចោលគោលនយោបាយ PMI ដោយចៃដន្យដោយអ្នកអោយខ្ចី។ ប៉ុន្តែមានការចាប់។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីនឹងមិនបញ្ឈប់ការទូទាត់របស់ PMI ដោយស្វ័យប្រវត្តិទេលុះត្រាតែអ្នកមានសមតុល្យ 22% នៅក្នុងផ្ទះជាង 20% ។ ខណៈពេលដែលអ្នកខ្ចីមានសិទ្ធិលុបចោល PMI នៅ 20% ភាគហ៊ុនអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីនឹងមិនលុបចោលគោលនយោបាយដោយស្វ័យប្រវត្តិសម្រាប់ 2% ទៀតដែលមានន័យថាអ្នកខ្ចីនឹងត្រូវចំណាយប្រាក់លើប្រាក់ចំណូល PMI ដែលមិនចាំបាច់នៅពេលដែលការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់ពួកគេប្រចាំខែជួយពួកគេទទួលបាន បន្ថែម 2% នៅក្នុងសមធម៌។ និយាយដោយសាមញ្ញអ្នកខ្ចីកំពុងខ្ជះខ្ជាយលុយប្រសិនបើពួកគេមិនបោះបង់ចោល PMI របស់ពួកគេបន្ទាប់ពីបានចុច 20% ។
តម្លៃរបស់ PMI
តម្លៃនៃការធានារ៉ាប់រងទិញផ្ទះឯកជនមានលក្ខណៈខុសគ្នាបន្តិចពីគោលនយោបាយទៅគោលនយោបាយប៉ុន្តែអ្នកខ្ចីម្នាក់អាចរំពឹងថានឹងបង់ប្រាក់ប្រហែល 40 ទៅ 50 ដុល្លារក្នុងមួយខែក្នុងមួយដុល្លារដែលបានខ្ចីឬ 0,25% ទៅ 2% នៃសមតុល្យប្រាក់កម្ចីក្នុងមួយឆ្នាំ។
ដូច្នេះសម្រាប់ប្រាក់កម្ចី $ 200,000 អ្នកខ្ចីម្នាក់អាចបង់ប្រាក់ជិត 100 ដុល្លារក្នុងមួយខែលើប្រាក់ចំណូល PMI ឬច្រើនជាង 1,000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ។
នៅពេលអ្នកគិតអំពីវាចំនួនទឹកប្រាក់នោះពិតជាចាប់ផ្តើមឡើង។ ជាក់ស្តែងប្រាក់កម្ចីមានទំហំធំនិងការទូទាត់ប្រាក់កម្រៃដែលមានទំហំធំជាងនេះគឺមានទំហំធំជាងការបង់ប្រាក់របស់ PMI ។ ប្រសិនបើអ្នកខ្ចីបញ្ចប់ការបង់បុព្វលាភ PMI អស់រយៈពេលជាច្រើនឆ្នាំវាអាចចំណាយអស់រាប់ពាន់ដុល្លារ។ ដូចនេះការចំណាយបន្ថែមនៃ PMI គួរតែត្រូវបានបញ្ចូលក្នុងការសម្រេចចិត្តរបស់អ្នកនៅពេលកំណត់ ថាតើអ្នកអាចទិញផ្ទះបានប៉ុន្មាន និងរបៀប ទូទាត់ប្រាក់ដែល អ្នកចង់បាន។