តើសារមន្ទីរមានអត្ថន័យយ៉ាងណាហើយហេតុអ្វីវាសំខាន់?
តើកម្ចីជាប្រាក់កម្ចីនៅសល់ប៉ុន្មាន?
ប្រាក់កម្ចីឥណទានទាបគឺជាប្រាក់កម្ចីដែលផ្តល់ឱ្យអ្នកខ្ចីដែលមានទម្រង់តិចតួច។
ពាក្យនេះបានមកពីអ្នកខ្ចី "សំខាន់" តាមប្រពៃណីដែលអ្នកអោយខ្ចីចង់ធ្វើការជាមួយ។ អ្នកខ្ចីប្រាក់សំខាន់ៗមាន ពិន្ទុឥណទានខ្ពស់ បន្ទុកបំណុលទាបនិងប្រាក់ចំណូលដែលមានសុខភាពល្អដែលគ្របដណ្តប់លើការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែដែលត្រូវការ។
ផ្ទុយទៅវិញអ្នកខ្ចីបកាសជាទូទៅមានលក្ខណៈដែលបង្ហាញពី លំនាំដើមទំនងជាកើតឡើង :
ឥណទាន: អ្នកខ្ចីបកាសជាទូទៅ មានឥណទានមិនល្អ ។ ពួកគេប្រហែលជាធ្លាប់មានបញ្ហាជាមួយនឹងបំណុលកាលពីមុនឬក៏ពួកគេប្រហែលជាខ្ចីប្រាក់ថ្មីហើយមិនទាន់បាន បង្កើតប្រវត្តិឥណទានដ៏រឹងមាំ ។ សម្រាប់អ្នកអោយខ្ចី ពិន្ទុឥណទានរបស់ FICO ទាបជាង 640 មានទំនោរធ្លាក់ចុះចូលទៅក្នុងទឹកដីក្រោមប៉ុន្ដែមួយចំនួនបានកំណត់កំរិតទាប 580 ។ ជាអកុសលអ្នកខ្ចីដែលមានឥណទានមិនល្អមានជម្រើសតិចតួច ក្រៅពី អ្នកខ្ចីប្រាក់ទាបដែលអាចរួមចំណែកដល់ វដ្តនៃបំណុល ។
ការទូទាត់ប្រចាំខែ: ប្រាក់កម្ចីមានប្រាក់ខែទាបត្រូវការប្រាក់សំណងដែលទទួលបានចំណែកសំខាន់នៃប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែរបស់អ្នកខ្ចី។ អ្នក ខ្ចី គណនា បំណុលធៀបនឹងប្រាក់ចំណូល ដើម្បីកំណត់ពីរបៀបដែលប្រាក់កម្ចីមានតំលៃសមរម្យ។
អ្នកខ្ចីដែលចំណាយប្រាក់ចំណូលភាគច្រើនរបស់ពួកគេលើការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីមានបន្ទប់កំប្លែងតិចតួចដើម្បីស្រូបយកការចំណាយមិនបានរំពឹងទុកឬការបាត់បង់ប្រាក់ចំណូល។ ក្នុងករណីខ្លះប្រាក់កម្ចីមានប្រាក់កម្ចីថ្មីត្រូវបានយល់ព្រមនៅពេលដែលអ្នកខ្ចីមានបំណុលខ្ពស់ចំពោះប្រាក់ចំណូលរួចហើយ។
ការចំណាយ: ប្រាក់កម្ចីជាប្រាក់កម្ចីជាទូទៅមានតំលៃថ្លៃដោយសារតែអ្នកអោយខ្ចីប្រាក់ត្រូវការសំណងសម្រាប់ការប្រថុយ។
អ្នករិះគន់ក៏អាចនិយាយផងដែរថា អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីតាម ការគំរាមកំហែងដឹងថាពួកគេអាចទាញយកអត្ថប្រយោជន៍ពីអ្នកខ្ចីដែលអស់សង្ឃឹមដែលមិនមានជម្រើសផ្សេងទៀត។ ការចំណាយមានក្នុងទម្រង់ខុស ៗ គ្នា រួមមានអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ ការបង់ថ្លៃដំណើរការនិងថ្លៃចំណាយនិង ការពិន័យជាមុន (ដែលកម្រនឹងត្រូវបានគិតកម្រៃចំពោះអ្នកខ្ចីដែលមានឥណទានល្អ) ។
ឯកសារ: អ្នកខ្ចីដំបូងអាចងាយស្រួលផ្តល់ភស្តុតាងអំពីសមត្ថភាពរបស់ពួកគេក្នុងការសងបំណុល។ ពួកគេមានកំណត់ត្រាការងារដែលមានស្ថិរភាពនិងប្រាក់ខែជាប់លាប់។ ពួកគេក៏មានប្រាក់សន្សំបន្ថែមទៀតនៅក្នុងធនាគារនិងគ្រឹះស្ថានហិរញ្ញវត្ថុដទៃទៀតដើម្បីឱ្យពួកគេអាចរក្សាការបង់ប្រាក់ប្រសិនបើពួកគេបាត់បង់ការងារ។ អ្នកខ្ចីឥណទានមិនអាចធ្វើឱ្យមានករណីរឹងមាំសម្រាប់ស្ថិរភាពហិរញ្ញវត្ថុ។ ពួកគេអាចមានស្ថេរភាពផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុប៉ុន្តែពួកគេមិនមានឯកសារដូចគ្នា។ ដោយឈានដល់វិបត្តិប្រាក់កម្ចីម្ចាស់បំណុលបានទទួលការអនុវត្តជាទូទៅសម្រាប់ ការផ្តល់កម្ចីឯកសារទាប ហើយកម្មវិធីខ្លះមានព័ត៌មានមិនល្អ។
ហានិភ័យ: ប្រធានបទសំខាន់នៃប្រាក់កម្ចី subprime គឺជា ហានិភ័យ សម្រាប់អ្នកទាំងអស់គ្នាដែលពាក់ព័ន្ធ។ ប្រាក់កម្ចីនេះទំនងជាមិនទទួលបានប្រាក់កម្ចីទេដូច្នេះអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមានប្រាក់ខែច្រើន។ ការចំណាយខ្ពស់ទាំងនោះធ្វើឱ្យប្រាក់កម្ចីមានគ្រោះថ្នាក់ដល់អ្នកខ្ចីផងដែរ។ វាពិបាកក្នុងការសងបំណុលនៅពេលអ្នកបន្ថែមថ្លៃសេវានិងអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់។
សម្រាប់ព័ត៌មានលម្អិតអំពីរបៀបដែលអត្រាការប្រាក់ត្រូវជាប់ទាក់ទងដោយផ្ទាល់ទៅនឹងការចំណាយប្រចាំខែសូមមើល របៀបគណនាប្រាក់កម្ចី ។
ប្រភេទនៃប្រាក់កម្ចីទិញដាច់ខាត
ប្រាក់កម្ចីមានប្រាក់ខែទាបបានល្បីល្បាញក្នុងអំឡុងពេលមានវិបត្តិហិរញ្ញវត្ថុខណៈដែលម្ចាស់ផ្ទះជាច្រើនបានព្យាយាមដោះស្រាយបញ្ហាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។ ប៉ុន្តែប្រាក់កម្ចីមានប្រាក់ទាបអាចរកបានសម្រាប់ស្ទើរតែទាំងអស់។ បច្ចុប្បន្នអ្នកខ្ចីប្រាក់អាចរកបានអ្នកខ្ចីប្រាក់ទាបនៅក្នុងទីផ្សារខាងក្រោម:
- ប្រាក់កម្ចីដោយខ្លួនឯងរួមទាំងប្រាក់កម្ចីទិញនៅទីនេះ និងប្រាក់កម្ចីមានចំណងជើង
- កាតឥណទាន
- កម្ចីរបស់សិស្ស
- ប្រាក់កម្ចីផ្ទាល់ខ្លួនមិនមានការធានា
ចាប់តាំងពីវិបត្តិប្រាក់កម្ចីច្បាប់ច្បាប់ការពារអតិថិជនធ្វើឱ្យ កម្ចីទិញផ្ទះមានភាព លំបាកក្នុងការស្វែងរក។ ប៉ុន្តែប្រាក់កម្ចីចាស់ (មុនពេលមានវិបត្តិ) នៅតែមានហើយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីនៅតែអាចស្វែងរកវិធីប្រកបដោយភាពច្នៃប្រឌិតដើម្បីអនុម័តលើប្រាក់កម្ចីដែលប្រហែលជាមិនត្រូវបានអនុម័ត។
តើធ្វើដូចម្តេចដើម្បីបង្រួមអន្ទាក់បណ្ណសារ
ប្រសិនបើអ្នកមានគម្រោងខ្ចី - ឬប្រសិនបើអ្នកស្ថិតនៅក្នុងកម្ចីឥណទានទាបរួចទៅហើយនោះវិធីមួយដើម្បីចៀសវាងការខ្ចីប្រាក់ទាំងនោះ។
ដោយគ្មានឥណទានល្អឥតខ្ចោះអ្នកមានជម្រើសតិចជាងមុន: អ្នកនឹងមិនអាចទិញទំនិញក្នុងចំណោមអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីច្រើនទេហើយអ្នកនឹងមានជម្រើសតិចតួចនៅពេលដែលប្រើប្រភេទឥណទានផ្សេងៗគ្នាសម្រាប់គោលបំណងខុសៗគ្នា។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នកអាចនៅឱ្យឆ្ងាយពីប្រាក់កម្ចីដែលរារាំង។
គន្លឹះសំខាន់គឺត្រូវលេចឡើង (និងពិតប្រាកដ) តិចជាងហានិភ័យដល់អ្នកអោយខ្ចី។ វាយតម្លៃភាពអំណត់របស់អ្នកតាមរបៀបដដែលដែលពួកគេធ្វើហើយអ្នកនឹងដឹងពីអ្វីដែល អ្នកត្រូវធ្វើ មុននឹងអ្នកដាក់ពាក្យសុំប្រាក់កម្ចី។
គ្រប់គ្រងឥណទានរបស់អ្នក: ប្រសិនបើអ្នកមិនទាន់រួចរាល់ទេពិនិត្យមើលរបាយការណ៍ឥណទានរបស់អ្នក ( វាឥតគិតថ្លៃ សម្រាប់អតិថិជនអាមេរិកដើម្បីមើលរបាយការណ៏) និងរកមើលអ្វីដែលនឹងធ្វើឱ្យអ្នកខ្ចីប្រាក់។ ជួសជុលកំហុសណាមួយ និងដោះស្រាយរាល់ ការបង់ប្រាក់ដែលខកខានឬលំនាំដើមប្រសិនបើអាច ។ វាអាចត្រូវការពេលវេលាប៉ុន្តែវាអាចធ្វើទៅបាន (ឬកសាងឡើងវិញ) ឥណទានរបស់អ្នកនិងក្លាយជាអ្នកទាក់ទាញកាន់តែច្រើន។
រកមើលប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក: អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីត្រូវតែមានទំនុកចិត្តថាអ្នកមានលទ្ធភាពសង។ សម្រាប់មនុស្សភាគច្រើននោះមានន័យថាអ្នកមានប្រាក់ចំណូលច្រើនជាងការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែអប្បបរមា។ ប្រសិនបើប្រាក់កម្ចីថ្មី (រួមបញ្ចូលទាំងប្រាក់កម្ចីដែលមានស្រាប់) នឹងស៊ីចំណេញច្រើនជាង 30% នៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកអ្នកប្រហែលជាត្រូវសងបំណុលបច្ចុប្បន្នឬខ្ចីប្រាក់តិចដើម្បីទទួលបានកិច្ចសន្យាល្អបំផុត។
សាកល្បងអ្នកខ្ចីថ្មី (ប៉ុន្តែស្របច្បាប់): ប្រាក់កម្ចីអន់បំផុតអាចលួងលោមអ្នកអស់រយៈពេលជាច្រើនឆ្នាំដូច្នេះទិញទំនិញមុនពេលប្រព្រឹត្តទៅអ្វីនោះទេ។ ត្រូវប្រាកដក្នុងការបញ្ចូលអ្នកឱ្យខ្ចីតាមអ៊ីនធឺណិតក្នុងការស្វែងរករបស់អ្នក។ សេវាផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់មិត្តភក្ដិ ទំនងជាអាចធ្វើការជាមួយអ្នកច្រើនជាងធនាគារប្រពៃណីនិងសហជីពឥណទានហើយ អ្នកផ្តល់កម្ចីតាមអ៊ីនធឺណែតជាច្រើនផ្តល់ ជូនអ្នកខ្ចីដែលមានឥណទានមិនល្អខណៈពេលដែលផ្តល់ជូននូវអត្រាសមរម្យ។ ត្រូវប្រាកដថាអ្នកស្រាវជ្រាវ "អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីថ្មី" ណាដែលអ្នកកំពុងពិចារណាមុនពេលអ្នកបង់ថ្លៃសេវាណាមួយឬប្រគល់ព័ត៌មានរសើបដូចជាលេខសន្តិសុខសង្គមរបស់អ្នក។
កាត់បន្ថយការខ្ចីប្រាក់: ប្រសិនបើអ្នកឆ្លៀតប្រាក់កម្ចីជាអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីតែមួយគត់ក្នុងការដាក់ពាក្យសុំរបស់អ្នកសូមពិចារណាឡើងវិញថាតើប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកសមហេតុផលឬទេ។ វាប្រហែលជាល្អប្រសើរជាងក្នុងការជួលផ្ទះសម្រាប់រយៈពេលពីរបីឆ្នាំជំនួសឱ្យការទិញទោះបីជាវាមានគុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិពិតប្រាកដជាមួយនឹងការរង់ចាំ។ ដូចគ្នានេះដែរវាជាការល្អបំផុតក្នុងការទិញរថយន្តដែលមានតំលៃថោក (ដរាបណាវាមានសុវត្ថិភាព) ជំនួសឱ្យរថយន្តម៉ាកថ្មី។
សូមពិចារណាឈ្មោះអ្នកឯកទេស: ប្រសិនបើឥណទាននិងប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកមិនគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ក្នុងការខ្ចីប្រាក់ជាមួយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីជាទូទៅ (ដូចជាធនាគារ សហភាពឥណទាន ឬអ្នកអោយខ្ចីតាមអ៊ីនធឺណិត) សូមពិចារណា សួរអ្នក ជំនួយ។ អ្នកដាក់ពាក្យស្នើសុំស្នើសុំខ្ចីប្រាក់ជាមួយអ្នកហើយមាន 100 ភាគរយទទួលខុសត្រូវក្នុងការសងបំណុលប្រសិនបើអ្នកមិនបានធ្វើដូច្នេះ។ ជាលទ្ធផលអ្នកព្យាណូរបស់អ្នកកំពុងតែប្រឈមមុខនឹងហានិភ័យ ធំ ហើយដាក់បញ្ចូលឥណទានរបស់ពួកគេនៅលើបន្ទាត់។ សុំជំនួយពីនរណាម្នាក់ដែលមានឥណទាននិងប្រាក់ចំណូលដ៏រឹងមាំហើយអ្នកដែលអាចមានលទ្ធភាពប្រឈមនឹងហានិភ័យហើយកុំយកវាដោយផ្ទាល់ប្រសិនបើគ្មាននរណាម្នាក់មានឆន្ទៈក្នុងការទទួលយកហានិភ័យនោះទេ។