ចាប់ផ្តើមផ្តល់ឱ្យអនាគតរបស់អ្នក
សព្វថ្ងៃនេះប្រាក់សោធនចាស់របស់មនុស្សចាស់ៗទាំងនោះកំពុងធ្វើដំណើរតាមផ្លូវក្នុងក្រុមហ៊ុនអាមេរិកជាច្រើន។ ផ្ទុយទៅវិញភាគច្រើននៃកម្លាំងពលកម្មសព្វថ្ងៃនេះទំនងជារក ប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ក្នុងឆ្នាំដែល ទទួលបានមូលនិធិពីផែនការសោធននិវត្តន៍ 401 គីឡូក្រាម។
តើអ្វីទៅជាផែនការចូលនិវត្តន៍ 401k?
ផែនការចូលនិវត្តន៍ 401 គីឡូក្រាមគឺជាប្រភេទពិសេសនៃគណនីដែលទទួលបានការឧបត្ថម្ភតាមរយៈការកាត់ប្រាក់បៀវត្សរ៍មុនបង់ពាក់ព័ន្ធ។ មូលនិធិនៅក្នុងគណនីអាចត្រូវបានវិនិយោគទៅតាម ភាគហ៊ុន មូលបត្រមូលប័ត្រផ្សេងៗ គ្នា ឬទ្រព្យសម្បត្តិផ្សេងទៀតហើយមិនត្រូវបានគេយកពន្ធលើការ ចំណេញមូលធន ភាគលាភ ឬការប្រាក់រហូតដល់ពួកគេត្រូវដកចេញ។ រថយន្តសន្សំចូលនិវត្តន៍ត្រូវបានបង្កើតឡើងដោយសភាក្នុងឆ្នាំ 1981 និងទទួលបានឈ្មោះពីផ្នែកនៃក្រមចំណូលប្រភពផ្ទៃក្នុងដែលពិពណ៌នាអំពីវា។ អ្នកទាយវា - ផ្នែក 401k ។
តើអ្វីជាអត្ថប្រយោជន៍នៃគំរោងចូលនិវត្តន៍ 401k?
មានអត្ថប្រយោជន៍សំខាន់ចំនួនប្រាំដែលធ្វើឱ្យការវិនិយោគតាមរយៈផែនការចូលនិវត្តន៍ 401 គីឡូក្រាមជាពិសេសគឺទាក់ទាញ។ ពួកគេគឺ:
- អត្ថប្រយោជន៍ពន្ធ
- កម្មវិធីប្រកួតរបស់និយោជក
- ការធ្វើបដិរូបកម្មលើការវិនិយោគនិងភាពបត់បែន
- ចល័ត
- ការដកប្រាក់និងការលំបាក
អត្ថប្រយោជន៍ពន្ធ 401k ផែនការចូលនិវត្តន៍
ដូចដែលបានបង្ហាញនៅក្នុងសេចក្តីផ្តើមផលប្រយោជន៍ចម្បងនៃផែនការចូលនិវត្តន៍ 401 គីឡូក្រាមគឺការព្យាបាលពន្ធអំណោយផលដែលវាទទួលបានពីពូសំ។ ភាគលាភចំណាប់អារម្មណ៍និង ការកើនឡើងដើមទុន មិនត្រូវបានគេបង់ពន្ធទេរហូតទាល់តែវាត្រូវបានទូទាត់។ ក្នុងពេលនេះពួកគេអាចរួមបញ្ចូលពន្ធពនរនៅក្នុងគណនី។
ក្នុងករណីកម្មករវ័យក្មេងដែលមានអាយុ 3 ឬ 4 ទសវត្សរ៍ខាងមុខនេះវាអាចមានន័យថាមានភាពខុសគ្នារវាងការរស់នៅសណ្ឋាគារ Plaza ឬ Budget 8 ។
និយោជកផ្គូផ្គងសម្រាប់ផែនការចូលនិវត្តន៍ 401k
និយោជិកជាច្រើន ក្នុងកិច្ចខិតខំប្រឹងប្រែងដើម្បីទាក់ទាញនិងរក្សាទុកនូវទេពកោសល្យផ្តល់ឱ្យស្មើនឹងភាគរយជាក់លាក់នៃការចូលរួមចំណែករបស់បុគ្គលិក។ ឧទាហរណ៍យោងតាមខិត្តប័ណ្ណ "កញ្ចប់ប្រាក់ឈ្នួលសរុប" របស់ក្រុមហ៊ុន Starbucks ក្រុមហ៊ុននឹងផ្គូផ្គងភាគរយនៃ 4 ភាគរយដំបូងនៃប្រាក់ខែដែលនិយោជិកចូលរួមក្នុង ផែនការចូលនិវត្តន៍ 401 (ខ) ។ និយោជិកក្នុងក្រុមហ៊ុនតិចជាង 36 ខែទទួលបាន 25 ភាគរយ។ 36 ទៅ 60 ខែទទួលបាន 50 ភាគរយនៃការប្រកួត។ ពី 60 ទៅ 120 ខែទទួលបាន 75 ភាគរយនៃការប្រកួត។ 120 ឬច្រើនខែទទួលបាន 150 ភាគរយ។
និយាយម្យ៉ាងទៀតបុគ្គលិកម្នាក់ដែលធ្វើការនៅក្រុមហ៊ុនកាហ្វេយក្សជាង 10 ឆ្នាំដែលរកចំណូលបាន $ 100,000 ដែលបានបរិច្ចាគ 4000 ដុល្លារដល់ 401 (K) នឹងទទួលបានប្រាក់បញ្ញើ $ 6,000 នៅក្នុងគណនីដោយផ្ទាល់ពីក្រុមហ៊ុន (150 ភាគរយស្មើគ្នាលើការរួមចំណែក 4,000 ដុល្លារ) ។ ដាក់ប្រាក់លើសកំរិត 4 ភាគរយនឹងមិនទទួលបានការប្រកួតឡើយ។
សូម្បីតែអ្នកមានបំណុលកាតឥណទានដែលមានអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់វាជាការប្រសើរជាងក្នុងករណីស្ទើរតែទាំងអស់ដើម្បីរួមចំណែកចំនួនទឹកប្រាក់អតិបរមាដែលក្រុមហ៊ុនរបស់អ្នកនឹងផ្គូផ្គង!
ហេតុផលគឺគណិតវិទ្យាដ៏សាមញ្ញ: ប្រសិនបើអ្នកកំពុងបង់ 20% លើប័ណ្ណឥណទានហើយក្រុមហ៊ុនរបស់អ្នកកំពុងផ្គូរផ្គងអ្នកសម្រាប់ប្រាក់ដុល្លារ (ការវិលត្រលប់ 100 ភាគរយ) អ្នកនឹងបាត់បង់ជនក្រីក្រដោយ សងបំណុល ។ កត្តានៃ ផលចំណេញពនរបស់ពន្ធដែល បង្កើតឡើងដោយផែនការ 401 (k) ហើយភាពខុសគ្នានេះកាន់តែធំ។ សម្រាប់ព័ត៌មានបន្ថែមស្តីពីប្រធានបទនេះខ្ញុំសូមណែនាំឱ្យអ្នកអានការងាររបស់ស៊ូហ្សេអ័រមែន។
ថ្វីបើប្រធានបទនេះនឹងត្រូវបានពិភាក្សាលម្អិតនៅពេលក្រោយក្នុងអត្ថបទនេះសូមប្រុងប្រយ័ត្នថានិយោជកដែលចូលរួមចំណែករហូតដល់ 6 ភាគរយនៃប្រាក់ខែមុនប្រាក់ពន្ធរបស់និយោជិតមិនត្រូវបានរាប់បញ្ចូលក្នុងដែនកំណត់ប្រចាំឆ្នាំឡើយ។ ឧទាហរណ៍ប្រសិនបើអ្នកមានគុណសម្បត្តិអ្នកអាចរកចំនូល 401 គីឡូក្រាម ក្នុងឆ្នាំ 2009 និង 16,500 ក្នុងឆ្នាំ 2009 ហើយអោយនិយោជករបស់អ្នកនៅតែមាន 6% នៃប្រាក់ខែរបស់អ្នក។ ការផ្គូផ្គងនោះនឹងត្រូវបានដាក់នៅខាងលើនិងលើសពី $ 16,500 ដែលអ្នកបានចូលរួមដោយផ្ទាល់។
ការផ្លាស់ប្តូរតាមតម្រូវការនិងភាពបត់បែន
ផែនការចូលនិវត្តន៍ 401 គីឡូក្រាមផ្តល់ឱ្យបុគ្គលិកនូវជម្រើសជាច្រើនចំពោះរបៀបដែលទ្រព្យសម្បត្តិរបស់ពួកគេត្រូវបានវិនិយោគ។ បុគ្គលម្នាក់ដែលដឹងថាគាត់មិនមានការអត់ធ្មត់ខ្ពស់ចំពោះហានិភ័យអាចជ្រើសរើសយក ការបែងចែកទ្រព្យសម្បត្តិ ខ្ពស់នៅក្នុងការវិនិយោគដែលមានហានិភ័យទាបដូចជា មូលបត្របំណុលរយៈពេលខ្លី ។ ដូចគ្នានេះដែរអ្នកជំនាញវ័យក្មេងដែលមានចំណាប់អារម្មណ៍ក្នុងការបង្កើត ទ្រព្យសម្បត្តិរយៈពេលវែង អាចដាក់ការសង្កត់ធ្ងន់លើភាគហ៊ុន។ អាជីវកម្មជាច្រើនអនុញ្ញាតឱ្យនិយោជិតទទួលបានភាគហ៊ុនរបស់ក្រុមហ៊ុនសម្រាប់គម្រោងចូលនិវត្តន៍ 401 គីឡូក្រាមរបស់ខ្លួនក្នុងការបញ្ចុះតម្លៃ បើទោះជាទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុជាច្រើន សូមផ្តល់អនុសាសន៍ប្រឆាំងនឹងការកាន់កាប់ចំនួន 401 គីឡូក្រាមរបស់អ្នកនៅក្នុងភាគហ៊ុនរបស់និយោជករបស់អ្នកដោយសារតែ រឿងអាស្រូវ របស់ Enron និង Worldcom ។ អ្នកអាចទទួលបានព័ត៌មានបន្ថែមដោយអាន ការវិនិយោគក្នុងភាគហ៊ុនរបស់និយោជករបស់អ្នក - គំនិតល្អឬគ្រោះមហន្តរាយកំពុងរង់ចាំ? ។
អត្ថប្រយោជន៍មួយក្នុងចំណោមផែនការចូលនិវត្តន៍ 401 គីឡូក្រាមគឺថាវាអាចធ្វើតាមបុគ្គលិកម្នាក់ៗពេញមួយជីវិតរបស់គាត់។ នៅពេលផ្លាស់ប្តូរនិយោជកអ្នកវិនិយោគមានជម្រើសបួនយ៉ាង:
1. ) ចាកចេញពីទ្រព្យសម្បត្តិរបស់គាត់នៅក្នុងផែនការចូលនិវត្តន៍របស់និយោជកចាស់របស់ 401k
អ្នកគ្រប់គ្រងផែនការណ៍ចំនួន 401k ចំណាយថ្លៃឈ្នួល រក្សាទុកនិង ថ្លៃសេវាផ្សេងទៀត ដើម្បីគ្រប់គ្រងគណនីរបស់អ្នកមិនថាអ្នកនៅជាមួយក្រុមហ៊ុនទេ។ ថ្លៃឈ្នួលទាំងនេះអាច ខ្ជះខ្ជាយ យ៉ាងខ្លាំងពីអត្ថប្រយោជន៍ សុទ្ធ នាពេលអនាគតរបស់អ្នកជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកមានគណនីដែលរក្សានៅនិយោជកផ្សេងៗគ្នា។
2. ) បំពេញការភ្នាល់វិលលឿន 401k ទៅនឹងផែនការ 401k របស់និយោជកថ្មី
និយាយអនុវត្តជាក់ស្តែងជម្រើសនេះអាចរកបានប្រសិនបើនិយោជិកមានផ្តល់ការងារមុនពេលចាកចេញពីនិយោជកបច្ចុប្បន្នរបស់ពួកគេ។ ក្នុងករណីខ្លះ IRA rollover អាចជាជម្រើសល្អបំផុតព្រោះវាមានលក្ខណៈសាមញ្ញ។ តើអ្នកដឹងដោយរបៀបណាថាវាជាជម្រើសត្រឹមត្រូវ? ការសម្រេចចិត្តនេះគួរតែត្រូវបានធ្វើឡើងដោយផ្អែកលើជម្រើសវិនិយោគនៃផែនការ 401k ថ្មី។ ប្រសិនបើអ្នកមិនពេញចិត្តនឹងជម្រើសដែលអាចរកបានសម្រាប់អ្នកការបំពេញការភ្នាល់វិលជុំ 401k ទៅកាន់ IRA អាចជាជម្រើសប្រសើរជាង។
3. ) បញ្ចប់ការភ្នាល់វិលជុំ 401k ហើយផ្លាស់ទីទ្រព្រយសកម្មទៅក្នុង គណនីសោធននិវត្តន៍បុគគល ( IRA )
ការបញ្ចប់ ការភ្នាល់វិលជុំ 401 គីឡូក្រាម តែងតែជាជម្រើសដ៏ល្អបំផុតសម្រាប់អ្នកដែលចង់បានការចូលនិវត្តន៍យ៉ាងសុខស្រួលព្រោះវាអនុញ្ញាតឱ្យដើមទុនរបស់អ្នកវិនិយោគបន្តការពន្យាពេលបង់ពន្ធខណៈពេលដែលការផ្តល់ការគ្រប់គ្រងអតិបរមាលើ ការបែងចែកទ្រព្យសម្បត្តិ (មានន័យថាអ្នកមិនត្រូវបានកំណត់ចំពោះការវិនិយោគដែលផ្តល់ ដោយក្រុមហ៊ុនផ្តល់សេវាកម្ម 401k ។ ) នេះជារបៀបដែលវាដំណើរការ: ការបែងចែកទ្រព្យសម្បត្តិផែនការ 401k បច្ចុប្បន្នត្រូវបានបញ្ជាទិញ (នេះត្រូវបានរាយការណ៍នៅលើទម្រង់ IRS 1099-R ។ ) នៅពេលដែលទ្រព្យសម្បត្តិត្រូវបានទទួលដោយបុគ្គលិកពួកគេត្រូវចូលរួមក្នុង ផែនការចូលនិវត្តន៍ថ្មីក្នុងរយៈពេលប្រាំមួយថ្ងៃ។ ប្រាក់បញ្ញើនេះត្រូវបានរាយការណ៍នៅ IRS ទម្រង់ 5498 ។
រដ្ឋាភិបាលកំនត់ចំនូល 401 គីឡូក្រាមជារៀងរាល់ដប់ខែម្តង។
4) ដកសាច់ប្រាក់ពីការបង់ពន្ធការបង់ពន្ធនិងការពិន័យ 10%
លើកលែងតែការខកខានក្នុងការទាញយកផលប្រយោជន៍ពីកម្មវិធីផ្គូផ្គងនិយោជករបស់និយោជកដោយរកលុយបាន 401k នៅពេលចាកចេញពីការងារគឺជាការសម្រេចចិត្តល្ងង់បំផុតតែឯងដែលបុគ្គលម្នាក់អាចធ្វើបាន។
យោងតាមសេចក្តីប្រកាសព័ត៌មានមួយដោយមជ្ឈមណ្ឌលជំនួយ 401K ការស្រាវជ្រាវបានចង្អុលបង្ហាញថា "អ្នកប្តូរការងារជំនាន់ Generation X ចំនួន 66 ភាគរយយកលុយនៅពេលចាកចេញពីការងាររបស់ពួកគេហើយ 78 ភាគរយនៃកម្មករដែលមានអាយុពី 20 ទៅ 29 ឆ្នាំទទួលយកសាច់ប្រាក់" ។ សោកនាដកម្មនេះគឺធំជាង ពន្ធ និងការបង់ថ្លៃតែម្នាក់ឯង។ ការខាតបង់ផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុកាន់តែច្រើនកើតមានឡើងពីរយៈពេលជាច្រើនទសវត្សនៃការប្រមូលពន្ធពនេចរដែលមូលធនអាចរកបានបើម្ចាស់គណនីត្រូវបានជ្រើសរើសដើម្បីចាប់ផ្តើមការភ្នាល់វិលជុំចំនួន 401 គីឡូក្រាម។
គោលបំណងនៃផែនការចូលនិវត្តន៍ 401k របស់អ្នកគឺដើម្បីផ្តល់ឱ្យសម្រាប់ឆ្នាំមាសរបស់អ្នក។ មានពេលខ្លះទោះជាយ៉ាងណានៅពេលដែលអ្នកត្រូវការ សាច់ប្រាក់ ហើយមិនមានជម្រើសដែលអាចសម្រេចបានក្រៅពីការចាប់យកសំបុកពងរបស់អ្នក។ ដោយហេតុផលនេះរដ្ឋាភិបាលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកគ្រប់គ្រងគម្រោងផ្តល់ ប្រាក់កម្ចី 401 គីឡូក្រាម ដល់អ្នកចូលរួម (ត្រូវដឹងថារដ្ឋាភិបាលមិនតម្រូវហើយនេះមិនតែងតែអាចរកបានទេ) ។
អត្ថប្រយោជន៍ចម្បងនៃប្រាក់កម្ចី 401k គឺថាប្រាក់ចំណេញមិនត្រូវបាន បង់ពន្ធ ឬថ្លៃពិន័យ 10 ភាគរយលើកលែងតែក្នុងករណីនៃការខកខាន។
រដ្ឋាភិបាលមិនបានកំណត់គោលការណ៍ណែនាំឬការរឹតបន្តឹង លើការប្រើប្រាស់សម្រាប់កម្ចី 401k ។ និយោជកជាច្រើនទោះជាយ៉ាងណាធ្វើ; ទាំងនេះអាចរួមបញ្ចូលសមតុល្យឥណទានអប្បបរមា (ជាធម្មតា 1,000 ដុល្លារ) និងចំនួនប្រាក់កម្ចីនៅសល់គ្រប់ពេលដើម្បីកាត់បន្ថយចំណាយរដ្ឋបាល។ លើសពីនេះទៀតនិយោជកមួយចំនួនទាមទារឱ្យនិយោជក រៀបការ ទទួលបានការព្រមព្រៀងពីប្តីឬប្រពន្ធរបស់ពួកគេមុនពេលបញ្ចេញប្រាក់កម្ចីទ្រឹស្តីដែលថាទាំងពីរនេះត្រូវបានប៉ះពាល់ដោយការសម្រេចចិត្ត។
ដែនកំណត់ប្រាក់កម្ចី 401 គីឡូក្រាម
ក្នុងករណីភាគច្រើននិយោជិកអាចខ្ចីបានរហូតដល់ហាសិបភាគរយនៃសមតុល្យគណនីរបស់ពួកគេរហូតដល់អតិបរមា 50.000 ដុល្លារ។ ប្រសិនបើនិយោជិតបានដកហូតកម្ចីចំនួន 401 គីឡូក្រាមក្នុងរយៈពេលដប់ពីរខែចុងក្រោយនេះពួកគេនឹងអាចខ្ចីបានហាសិបភាគរយនៃ សមតុល្យគណនី របស់ពួកគេរហូតដល់ចំនួន 50.000 ដុល្លារតិចជាងសមតុល្យនៅសល់លើប្រាក់កម្ចីមុន។ ប្រាក់កម្ចី 401k ត្រូវបានសងត្រឡប់មកវិញក្នុងរយៈពេល 5 ឆ្នាំបន្តបន្ទាប់ដោយលើកលែងតែការទិញផ្ទះដែលមានសិទ្ធិទទួលបានរយៈពេលយូរជាងនេះ។
ចំណាយការប្រាក់ចំនួន 401 គី
ទោះបីជាអ្នកខ្ចីពីខ្លួនអ្នកក៏អ្នកត្រូវតែបង់ការ ប្រាក់ ដែរ! ផែនការភាគច្រើនបានកំណត់ អត្រាការប្រាក់ស្តង់ដារ នៅ កម្រិតខ្ពស់ ជាងមួយឬពីរភាគរយបន្ថែមទៀត។ ផលប្រយោជន៍គឺពីរដង: 1) មិនដូចការប្រាក់ដែលបង់ទៅធនាគារទេអ្នកនឹងទទួលបានប្រាក់កម្ចីនេះឡើងវិញក្នុងទម្រង់ជាទឹកប្រាក់ដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់នៅជិតឬចូលនិវត្តន៍និង 2. ) ការប្រាក់ដែលអ្នកសងត្រឡប់ទៅក្នុងផែនការ 401k របស់អ្នកគឺពន្ធ - មានសុវត្ថិភាព។
ផលវិបាកនៃកម្ចី 401k
ហានិភ័យដ៏ធំបំផុតនៃការដកហូតប្រាក់កម្ចី 401k គឺថាវានឹងធ្វើឱ្យខូច ប្រាក់ ជា ប្រាក់ដុល្លារ ។ នេះមានសក្តានុពលក្នុងការកាត់បន្ថយនូវលទ្ធផលរយៈពេលវែង។ ការពិចារណាមួយទៀតគឺស្ថិរភាពការងារ។ ប្រសិនបើនិយោជិកឈប់លះឬត្រូវបានបញ្ចប់ប្រាក់កម្ចី 401k ត្រូវតែសងពេញជាធម្មតាក្នុងរយៈពេលហុកសិបថ្ងៃ។ ប្រសិនបើអ្នកចូលរួមក្នុងផែនការនេះបរាជ័យក្នុងការបំពេញតាមកាលកំណត់ផុតកំណត់លំនាំដើមនឹងត្រូវបានប្រកាសនិងពិន័យជាប្រាក់និងពន្ធត្រូវបានវាយតម្លៃ។
401k ការដកហូតការលំបាក
ចុះបើនិយោជករបស់អ្នកមិនផ្តល់កម្ចី 401k ឬអ្នកមិនមានសិទ្ធិ? វាអាចនៅតែអាចទៅរួចសម្រាប់អ្នកដើម្បីទទួលបានសាច់ប្រាក់បើសិនជាមានលក្ខខណ្ឌចំនួនបួនដូចខាងក្រោមត្រូវបានបំពេញ (ចំណាំថារដ្ឋាភិបាលមិនតម្រូវឱ្យនិយោជកផ្តល់ការដកប្រាក់លំបាក 401K ដូច្នេះអ្នកត្រូវត្រួតពិនិត្យជាមួយអ្នកគ្រប់គ្រងផែនការរបស់អ្នក):
- ការដកប្រាក់គឺចាំបាច់ដោយសារតែត្រូវការហិរញ្ញវត្ថុបន្ទាន់និងធ្ងន់ធ្ងរ
- ការដកប្រាក់គឺចាំបាច់ដើម្បីបំពេញតំរូវការនោះ (ឧទាហរណ៍អ្នកមិនអាចទទួលបានលុយនៅកន្លែងផ្សេងទៀត)
- ចំនួនប្រាក់កម្ចីមិនលើសពីតំរូវការនោះទេ
- លោកអ្នកបានទទួលប្រាក់កម្ចីដែលអាចចែកចាយបានឬមិនជាប់បំណុលដែលមាននៅក្រោមគម្រោង 401k របស់លោកអ្នក
ប្រសិនបើលក្ខខណ្ឌទាំងនេះត្រូវបានបំពេញមូលនិធិអាចត្រូវបានដកនិងត្រូវបានប្រើសម្រាប់គោលបំណងមួយក្នុងចំណោមគោលបំណងប្រាំខាងក្រោម:
- ការទិញផ្ទះចម្បង
- ការសិក្សាអប់រំថ្នាក់ឧត្តម សិក្សាបន្ទប់និងថ្លៃឈ្នួលសម្រាប់រយៈពេលដប់ពីរខែខាងមុខសម្រាប់អ្នកប្តី / ប្រពន្ធឬអ្នកនៅក្នុងបន្ទុកឬកូនរបស់អ្នក (ទោះបីជាពួកគេមិនពឹងផ្អែកលើអ្នកក៏ដោយ)
- ដើម្បីបងា្ករការបណ្តេញចេញពីផ្ទះឬការជាប់សោររបស់អ្នកនៅលើទីលំនៅបឋមរបស់អ្នក
- ការលំបាកផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុធ្ងន់ធ្ងរ
- ការចំណាយលើការព្យាបាលដែលអាចកាត់កងបានពន្ធដែលមិនត្រូវបានសងសម្រាប់អ្នកប្តីប្រពន្ធឬអ្នកនៅក្នុងបន្ទុករបស់អ្នក
រាល់ ការដកចេញនូវការលំបាកចំនួន 401k ត្រូវបង់ពន្ធនិងការពិន័យ 10% ។ នេះមានន័យថាការដកប្រាក់ 10.000 ដុល្លារអាចបណ្តាលឱ្យសាច់ប្រាក់របស់អ្នកមិនសូវមានទឹកប្រាក់តិចជាងនេះ (ប្រហែល 6,500 ដុល្លារឬក៏ 7,500 ដុល្លារ) ប៉ុន្តែវាបណ្តាលឱ្យអ្នកបោះបង់ចោលការ រីកចម្រើនពន្ធ ដែលអាចត្រូវបានបង្កើតឡើងដោយទ្រព្យទាំងនោះ។ ទឹកប្រាក់ដែលមិនអាចដកហូតពីការលំបាក 401k មិនអាចប្រគល់ទៅគណនីវិញបានទេនៅពេលការទូទាត់ត្រូវបានធ្វើឡើង។
ការដកប្រាក់ 401k ដែលមិនមែនជាហិរញ្ញវត្ថុ
ថ្វីបើវិនិយោគិននៅតែត្រូវបង់ពន្ធលើការដកហូតពន្ធមិនមែនហិរញ្ញវត្ថុក៏ដោយក៏ការពិន័យ 10 ភាគរយត្រូវបានលើកលែង។ មានវិធីប្រាំយ៉ាងដើម្បីមានលក្ខណៈសម្បត្តិ:
- អ្នកក្លាយជាជនពិការទាំងស្រុងនិងជារៀងរហូត
- បំណុលវេជ្ជសាស្រ្តរបស់អ្នកលើសពី 7,5 ភាគរយនៃ ប្រាក់ចំណូលសរុបដែលបានកែតម្រូវ របស់អ្នក
- តុលាការមួយច្បាប់បានបញ្ជាឱ្យអ្នកផ្តល់មូលនិធិដល់ប្តីឬប្រពន្ធឬកូនរបស់អ្នកដែលបានលែងលះគ្នា
- អ្នកត្រូវបានបញ្ឈប់ជាស្ថាពរបិទបញ្ចប់ឬចូលនិវត្តន៍នៅឆ្នាំដដែលដែលអ្នកមានអាយុ 55 ឆ្នាំឬយូរជាងនេះ
- អ្នកត្រូវបានបញ្ឈប់ជាស្ថាពរបិទបញ្ចប់ឬចូលនិវត្តន៍ហើយបានបង្កើតកាលវិភាគទូទាត់ជាទៀងទាត់ក្នុងបរិមាណស្មើគ្នានៃជីវិតធម្មជាតិដែលរំពឹងទុករបស់អ្នក។ នៅពេលការ ដកប្រាក់ជាលើកដំបូង ត្រូវបានធ្វើឡើងវិនិយោគិនត្រូវបន្តការទទួលយកវារយៈពេលប្រាំឆ្នាំឬរហូតដល់គាត់ឈានដល់ អាយុ 59 1/2 ដែលវែងជាងនេះ។
ការដកហូតការលំបាក 401k គួរតែជាវិធីចុងក្រោយ។ ជាឧទាហរណ៍ IRA មាន ការលើកលែងការដកប្រាក់ ក្នុងមួយជីវិតចំនួន $ 10,000 សម្រាប់ផ្ទះដែលគ្មានខ្សែភ្ជាប់។
តើការរួមចំណែកអតិបរមានៅលើគណនី 401k របស់អ្នកគឺជាអ្វី? ចម្លើយគឺអាស្រ័យលើផែនការប្រាក់ខែនិងគោលការណ៍ណែនាំរបស់រដ្ឋាភិបាល។ សរុបសេចក្ដីការរួមចំណែករបស់អ្នកគឺតិចជាងចំនួនប្រាក់ឈ្នួលអប្បបរមាដែលនិយោជកអនុញ្ញាតជាភាគរយនៃប្រាក់ខែ (ឧ។ ប្រសិនបើនិយោជកអនុញ្ញាតឱ្យអ្នករួមចំណែក 4% នៃប្រាក់ខែរបស់អ្នកហើយអ្នកអាចរកប្រាក់ចំណូលបានមុនចំនួន 20.000 ដុល្លារនោះប្រាក់ឧបត្ថម្ភ អតិបរមា របស់អ្នកគឺ 800 ដុល្លារ) ឬគោលការណ៍ណែនាំរបស់រដ្ឋាភិបាលដូចខាងក្រោម:
401k ដែនកំណត់ការចូលរួមអតិបរិមា
ឆ្នាំ 2004: $ 13,000
ឆ្នាំ 2005: $ 14,000
ឆ្នាំ 2006: $ 15,000
ឆ្នាំ 2007: $ 15,500
ឆ្នាំ 2008: $ 15,500
ឆ្នាំ 2009: $ 16,500
2010: $ 16,500 បូកនឹងសន្ទស្សន៍អតិផរណា (កើនឡើង 500 ដុល្លារ)
នៅពេលដែលឆ្នាំ 2010 ត្រូវបានឈានដល់កម្រិតអតិបរមានៃការចូលរួមវិភាគទាននឹងត្រូវបានកើនឡើងដោយផ្អែកលើការប្រែប្រួលថ្លៃជីវភាពរស់នៅ (link url = http: // beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] អតិផរណា) ក្នុងចំនួនទឹកប្រាក់បន្ថែមចំនួន 500 ដុល្លារ។
ការចូលរួមវិភាគទាន
ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុ 50 ឆ្នាំឬចាស់ជាងនេះហើយនិយោជករបស់អ្នកផ្តល់នូវ "ការចាប់ខ្លួន" ការចូលរួមចំណែកសម្រាប់ 401k របស់អ្នកអ្នកមានសិទ្ធិដើម្បីចូលរួមចំណែកបន្ថែមទៀតរហូតដល់ទៅដែនកំណត់នៃការចូលរួមអតិបរមាដូចខាងក្រោម:
401k ដែនកំណត់ការរួមចំណែករហូតដល់ចំនួនអតិបរមា
ឆ្នាំ 2004: $ 3,000
ឆ្នាំ 2005: $ 4,000
ឆ្នាំ 2006: 5,000 ដុល្លារ
ឆ្នាំ 2007: 5,000 ដុល្លារ
ឆ្នាំ 2008: 5,000 ដុល្លារ
ឆ្នាំ 2009: 5,500 ដុល្លារ
ឆ្នាំ 2010: 5,500 ដុល្លាបូក នឹងសន្ទស្សន៍អតិផរណា (កើនឡើង 500 ដុល្លា)
នៅឆ្នាំ 2010 ត្រូវបានឈានដល់កម្រិតអតិបរមានៃ ការចូលរួមចំណែក នឹងត្រូវបានកើនឡើងដោយផ្អែកលើការប្រែប្រួលតម្លៃជីវភាព ( អតិផរណា ) ក្នុង 500 ដុល្លារ។
ការរំលឹកអំពីការរួមចំណែកតាមនិយោជកនិងចំនួនការរួមចំណែក 401k
ជាថ្មីម្តងទៀតនិយោជកដែលធ្វើការផ្គូផ្គងគ្នារហូតដល់ 6 ភាគរយនៃប្រាក់បៀវត្សមុនបង់ពន្ធរបស់បុគ្គលិកមិនត្រូវបានរាប់បញ្ចូលក្នុងការចូលរួមចំណែកទេ។ ឧទាហរណ៍ប្រសិនបើអ្នកមានគុណសម្បត្តិអ្នកអាចរកចំនូល 401 គីឡូក្រាមក្នុងឆ្នាំ 2009 និង 16,500 ក្នុងឆ្នាំ 2009 ហើយអោយនិយោជករបស់អ្នកនៅតែមាន 6% នៃប្រាក់ខែរបស់អ្នក។ ការផ្គូផ្គងនោះនឹងត្រូវបានដាក់នៅខាងលើនិងលើសពី $ 16,500 ដែលអ្នកបានចូលរួមដោយផ្ទាល់។