តើមួយណាដែលប្រសើរជាងមុន - ជាប្រពៃណី IRA ឬ Roth IRA?
ថាតើបញ្ហានេះមានចំពោះអ្នកឬយ៉ាងណាការយល់ដឹងអំពីភាពខុសគ្នារវាងគណនីទាំងពីរនេះនឹងធ្វើឱ្យជម្រើសរបស់អ្នកកាន់តែងាយស្រួល។
ពិនិត្យទាំងប្រពៃណី IRA និង Roth IRA ដូច្នេះអ្នកអាចទទួលបានគំនិតល្អប្រសើរជាងមុនអំពីរបៀបដែលម្នាក់ៗអាចសមនឹងក្នុងផលប័ត្ររួមរបស់អ្នក។
គណនីមិនមែនការវិនិយោគទេ
ចូរគិតពីប្រពៃណី IRA និង Roth IRA ជាប្រភេទនៃគណនីចរន្ត។ ទ្រព្យសម្បត្តិខុស ៗ គ្នាជាច្រើនអាចចូលទៅក្នុងរបស់វាពី ស្តុក មូលបត្របំណុល អចលនទ្រព្យ មូលនិធិទៅវិញទៅមក និង មូលធន លិបិក្រម ទៅ ទីផ្សាររូបិយវត្ថុនិងវិញ្ញាបនបត្របញ្ញើ ប៉ុន្តែវាជាកិច្ចព្រមព្រៀងដ៏ល្អមួយសភាកំណត់នូវចំនួនប្រាក់ដែលអ្នកអាចដាក់ទៅក្នុងគណនីនោះ រៀងរាល់ឆ្នាំ។ នេះត្រូវបានគេស្គាល់ថាជា ដែនកំណត់រួមចំណែក មួយ។ អាស្រ័យលើប្រភេទ IRA ដែលអ្នកជ្រើសរើសផលវិបាកពន្ធនឹងខុសគ្នា។
ទិដ្ឋភាពទូទៅនៃប្រពៃណី IRA មួយ
ការរួមចំណែកគឺការកាត់កងពន្ធនៅពេលដែលប្រាក់ទាំងនោះត្រូវបានធ្វើឡើងសម្រាប់បុគ្គលនិងគ្រួសារដែលរកប្រាក់ចំណូលតិចជាងចំនួនកំណត់នៃប្រាក់ចំណូលដែលមានប្រសិទ្ធិភាពក្នុងឆ្នាំណាមួយដែលត្រូវបានធ្វើបច្ចុប្បន្នភាពជាទៀងទាត់ដោយ IRS ។ ដែនកំណត់រួមចំណែកមានដែនកំណត់រួមចំណែក "មូលដ្ឋាន" និងដែនកំណត់ការចូលរួម "ចាប់ឡើង" ឡើងដែលមនុស្ស 50 ឆ្នាំឬចាស់ជាងនេះអាចទាញយកប្រយោជន៍ពី។ ឧទាហរណ៍នៅឆ្នាំ 2017 ដែនកំណត់នៃការចូលរួមចំណែកមានចំនួន 5,500 ដុល្លារហើយការរួមចំណែកនៃការរួមចំណែកគឺ 1,000 ដុល្លារដូច្នេះអ្នកដែលមានអាយុ 52 ឆ្នាំនិងមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ប្រពៃណី IRA អាចរួមចំណែកចំនួន 6,500 ដុល្លារទៅគណនីរបស់គាត់។
អស់រយៈពេលជាច្រើនឆ្នាំដែលប្រាក់របស់អ្នកកំពុងអង្គុយនៅក្នុងប្រពៃណី IRA ដរាបណាអ្នកធ្វើតាមច្បាប់អ្នកនឹងមិនជំពាក់ពន្ធណាមួយលើប្រាក់ចំណេញដែលអ្នកបានបង្កើតទេ។ នោះមានន័យថាគ្មាន ពន្ធលើផលចំណេញមូលធន និងគ្មានពន្ធលើ ភាគលាភការប្រាក់និងការជួល ទេ។ ទោះបីជាអ្នករកឃើញថាអ្នកអង្គុយរាប់លានលានដុល្លារក្នុងប្រាក់ចំណេញដរាបណាវាស្ថិតក្នុងព្រំដែនដែលការពារនៃគណនីរដ្ឋាភិបាលសហព័ន្ធរដ្ឋនិងរដ្ឋាភិបាលមិនទទួលបានអ្វីទាំងអស់។ អ្នកនឹងបង់តែពន្ធលើការលូតលាស់នៅពេលអ្នកដកប្រាក់។
អ្នកអាចចាប់ផ្តើមធ្វើការដកប្រាក់ពីអាយអាយធីប្រពៃណីរបស់អ្នកក្នុងអាយុ 59,5 ឆ្នាំដោយមិនចាំបាច់បង់ប្រាក់ពិន័យការ ដកប្រាក់មុន ។ អ្នកត្រូវចាប់ផ្តើមដកប្រាក់ហើយបង់ពន្ធលើការដកប្រាក់ទាំងនោះ។ ការដកប្រាក់ទាំងអស់ត្រូវបានបង់ពន្ធរួមទាំង ដើមទុនដែល បានបង់កាលពីមុនដោយសារតែវាត្រូវបានកាត់កងនៅពេលដែលការរួមចំណែកត្រូវបានធ្វើឡើងដោយអាយុ 70,5 ឆ្នាំដូច្នេះអ្នកមិនអាច ប្រមូលប្រាក់ ច្រើនពេកនៅក្នុងទីជម្រកពន្ធដារ។
IRAs ប្រពៃណីនិង Roth IRAs គឺជាឧបករណ៍ការពារទ្រព្យសកម្មដ៏មានប្រយោជន៍បំផុត។ នៅក្រោមដែនកំណត់ការពារការក្ស័យធនរយៈពេលបីឆ្នាំដែលបានកំណត់នៅថ្ងៃទី 1 ខែមេសាឆ្នាំ 2016 ដែលត្រូវបានកែសម្រួលសម្រាប់តម្លៃនៃការរស់នៅរៀងរាល់បីឆ្នាំវិនិយោគិនអាចមានទឹកប្រាក់រហូតដល់ 1.283.025 ដុល្លារក្នុងសមតុល្យបញ្ចូលគ្នានៅគ្រប់ប្រភេទនៃ IRAs ហើយវាត្រូវបានលើកលែងពីការអះអាងរបស់ម្ចាស់បំណុល។ គូស្វាមីភរិយាដែលរៀបការអាចបង្កើនចំនួននេះទ្វេដងដោយហេតុថាទាំងប្រពៃណី IRA និង Roth IRA ត្រូវតែជាកម្មសិទ្ធិរបស់បុគ្គលម្នាក់ៗ។ មិនមានរឿងដូចជា IRA ដែលជាកម្មសិទ្ធិរួមគ្នានោះទេ។ នេះគឺជាមូលហេតុមួយក្នុងចំណោមហេតុផលសំខាន់ៗដែលវាជាការប្រុងប្រយ័ត្នដើម្បីស្វែងរកដំបូន្មានពីមេធាវីក្ស័យធនដែលមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់មុនពេលធ្វើការសម្រេចចិត្តដ៏ធ្ងន់ធ្ងរនៅពេលអ្នកប្រឈមមុខនឹងបញ្ហាហិរញ្ញវត្ថុ។ អ្វីដែលអាក្រក់បំផុតដែលអ្នកអាចធ្វើបានគឺត្រូវដកហូតសមតុល្យ IRA រឺ Roth IRA របស់អ្នកបន្ទាប់មកប្រកាសការក្ស័យធនដូចដែលអ្នកបានចំណាយខ្លួនឯងជាច្រើនឆ្នាំក្នុងការសាងសង់ឡើងវិញនៅពេលដែលអ្នកអាចចេញពីសាលាក្តីដោយមានមូលនិធិចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកនៅដដែល។
ទិដ្ឋភាពទូទៅនៃ Roth IRA
ការរួមចំណែកដល់ Roth IRA ត្រូវបានធ្វើឡើងជាមួយនឹងប្រាក់ដុល្លារក្រោយពេលបង់ពន្ធនិងមិនត្រូវបានកាត់កងពន្ធនៅពេលដែលពួកគេត្រូវបានបង្កើតឡើង។ ទោះជាយ៉ាងណាមិនដូចជាប្រពៃណី IRA និងត្រូវមានលក្ខខណ្ឌអប្បបរមាជាក់លាក់ប្រសិនបើអ្នកត្រូវដកប្រាក់ពីការរួមចំណែកដើមរបស់អ្នកអ្នកអាចធ្វើដូច្នេះបានដោយមិនគិតថ្លៃដោយគ្មានការពិន័យពីការដកប្រាក់ដំបូងទោះបីអ្នកនឹងមិនអាចជំនួសថវិកាបានទេ។ នៅពេលដែលពួកគេចាកចេញពីគណនី។ មានផលវិបាកពន្ធសម្រាប់ផលចំណេញវិនិយោគឬមូលនិធិដទៃទៀតលើសពីវិភាគទានប្រវត្តិសាស្ត្រទៅក្នុងក្រដាស IRA ប្រសិនបើត្រូវបានគេយកមុនអាយុ 59,5 ឆ្នាំ។
ក្នុងអំឡុងពេលប៉ុន្មានឆ្នាំលុយនៅក្នុង Roth IRA ប្រាក់ចំណេញណាមួយដែលអ្នកបង្កើតនឹងកើនឡើងដោយមិនគិតពន្ធ។
មិនមានអាយុចែកចាយឡើយ។ ប្រសិនបើអ្នករស់នៅអាយុ 105 ឆ្នាំហើយបញ្ចប់ជាមួយនឹង Roth IRA ចំនួន 25,000,000 ដុល្លារព្រោះអ្នកបានរកឃើញម៉ាក McDonald's ថ្មីអ្នកមិនចាំបាច់ឱ្យប្រាក់ខែរបស់វាទៅឱ្យរដ្ឋាភិបាលសហព័ន្ធនិងរដ្ឋបាលក្នុងស្រុកទេប្រសិនបើអ្នកបានដកប្រាក់និងចាប់ផ្តើមចំណាយ វាស្ថិតនៅក្រោមច្បាប់បច្ចុប្បន្ន។
ការការពារក្ស័យធនដូចគ្នាដែលគ្របដណ្តប់ប្រពៃណី IRA ក៏គ្របដណ្តប់ Roth IRA ផងដែរ។
ផលប្រយោជន៍ទីលំនៅពន្ធមានអត្ថប្រយោជន៍យ៉ាងខ្លាំងសម្រាប់ Roth IRA ដែលសភាកំណត់វាយ៉ាងជាក់លាក់ទៅបុគ្គលនិងគ្រួសារដែលមានប្រាក់ចំណូលដុលដែលបានកែតម្រូវតិចជាងកម្រិតកំណត់ដែលកំណត់ជាមុន។ ទាំងនេះត្រូវបានធ្វើបច្ចុប្បន្នភាពជារៀងរាល់ឆ្នាំ។
ដើម្បីទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍នៃអត្ថប្រយោជន៍ពន្ធរបស់ Roth IRA ជនជាតិអាមេរិកជាច្រើនដែលមិនមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ដោយសារតែពួកគេរកលុយបានច្រើនពេកក្នុងបច្ចេកទេសហៅថា "Backdoor Roth IRA" ដែលពាក់ព័ន្ធនឹងការផ្តល់មូលនិធិដល់ប្រពៃណី IRA បន្ទាប់មកបម្លែងវាទៅជា Roth IRA ។
តើខ្ញុំអាចបើកគណនី IRA ដូចម្តេច?
Roth IRA និង IRA ប្រពៃណីគឺជាប្រភេទគណនីមិនមែនជាការវិនិយោគទេដូច្នេះអ្នកអាចបើកជាមួយស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុផ្សេងៗគ្នាជាច្រើន។ ប្រសិនបើអ្នកទៅធនាគារឬសហភាពឥណទានពួកគេអាចផ្តល់ជូននូវប្រភេទ IRA តែមួយប៉ុន្តែគ្រាន់តែអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកដាក់វិញ្ញាបនបត្រដាក់ប្រាក់ចូល។
ប្រសិនបើអ្នកជាម្ចាស់ហាង IRA ជាមួយក្រុមហ៊ុនបញ្ចុះតំលៃដូចជា Charles Schwab ឬ Scottrade អ្នកអាចដាក់អ្វីមួយដែលអាចត្រូវបានជួញដូរជាសាធារណៈក្នុងនោះរួមបញ្ចូលទាំង មូលនិធិសន្ទស្សន៍ជួញដូរមូលបត្រដូចជា SPDRS ឬ ភាគហ៊ុនពណ៌ខៀវ ។ វិនិយោគិនមួយចំនួនដែលប្រើប្រាស់មូលនិធិទៅវិញទៅមកសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេចូលចិត្តបើកគណនី IRA ដោយផ្ទាល់ជាមួយ គ្រួសារមូលនិធិទៅវិញទៅមក ដូចជា Fidelity ឬ Vanguard ។
តើខ្ញុំត្រូវចាប់ផ្តើមប្រាក់ប៉ុន្មាន?
សមតុល្យបើកអប្បបរមាសម្រាប់ប្រភេទណាមួយនៃ IRA ត្រូវបានកំណត់ដោយស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុដែលអ្នកកំពុងបើកគណនី។ អ្នកខ្លះត្រូវការ 1,000 ដុល្លារទៅ 3,000 ដុល្លារ។ មួយចំនួននឹងអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកចាប់ផ្តើមជាមួយនឹងតិចតួចដូចជា $ 100 នៅក្នុងលក្ខខណ្ឌដែលអ្នកដាក់ចំនួនអប្បបរមាចំនួនមួយក្នុងមួយខែក្នុងរយៈពេលនៃការពេលវេលាមួយដើម្បីផ្តល់នូវការប្តេជ្ញាចិត្តសន្សំរបស់អ្នក។
តើខ្ញុំអាចមានប្រភេទទាំងពីរបានទេ?
បាទ / ចាសហើយអ្នកថែមទាំងអាចបន្ថែមប្រាក់ទៅឱ្យអ្នកទាំងពីរនៅឆ្នាំដូចដែលបានផ្តល់សរុបរួមចំណែករួមបញ្ចូលគ្នាមិនលើសពីកម្រិតនៃការចូលរួមចំណែកដែលមានសុពលភាពសម្រាប់ឆ្នាំ។ ឧទាហរណ៍ក្នុងឆ្នាំដែលក្មេងអាយុ 37 ឆ្នាំអាចរួមចំណែកសរុបចំនួន 5,500 ដុល្លារតែប៉ុណ្ណោះនោះមនុស្សម្នាក់អាចដាក់ប្រាក់បំណាច់ $ 2,000 នៅក្នុងប្រពៃណី IRA និង $ 3,500 ក្នុង Roth IRA ព្រោះវារួមបញ្ចូលគ្នាពួកគេនៅតែស្ថិតនៅក្រោមឬក្រោមចំនួន 5,500 ដុល្លារ។ ប្រសិនបើអ្នកលើសពីការរួមចំណែកកំណត់ហើយមិនដោះស្រាយវាក្នុងរយៈពេលជាក់លាក់ណាមួយរដ្ឋាភិបាលនឹងវាយតម្លៃពន្ធដែលនឹងលុបចេញពីតុល្យភាពរបស់អ្នក។
តើខ្ញុំអាចមានរ៉ាត់ IRA និង / ឬប្រពៃណី IRA បូកគណនីចូលនិវត្តន៍នៅកន្លែងធ្វើការឬទេ?
បាទ។ មិនថាអ្នកមានការងារ W-2 ឬធ្វើការដោយខ្លួនឯងនោះទេអ្នកមានជម្រើសច្រើនសម្រាប់គណនីចូលនិវត្តន៍បន្ថែម។ បន្ថែមពីលើការផ្តល់ថវិការ Roth IRA ឬប្រពៃណី IRA រាល់ឆ្នាំអ្នកក៏អាចផ្តល់មូលនិធិដល់ ប្រពៃណី 401 (K) រ៉ាត់ 401 (ឃ) និង Solo 401 (k) 403 (b) SEP-IRA , SIMPLE IRA ឬផែនការមានលក្ខណៈសម្បត្តិផ្សេងទៀត។ ទាំងនេះជាញឹកញាប់មានគុណសម្បត្តិផ្សេងទៀតរបស់ពួកគេផ្ទាល់រួមទាំងការការពារក្ស័យធនគ្មានដែនកំណត់នៅលើការការពារក្ស័យធនដែលផ្តល់ជូនលើ IRAs ដែលបានពិភាក្សា។