រឿងស្មុគស្មាញលំហូរចំណូលនេះត្រូវតែដោះស្រាយសម្រាប់ការមិនស្គាល់ចំនួនបីក្នុងពេលដំណាលគ្នា:
- អាយុវែង: វាត្រូវមានរយៈពេលយូរតាមដែលអ្នកធ្វើ។
- អតិផរណា: វាត្រូវតែរក្សាតម្លៃនៃការរស់នៅ។
- តម្រូវការថែទាំសុខភាព: ការចំណាយដែលបានកើនឡើងក្នុងអត្រាជិត 3 ដងនៃអតិផរណាក្នុងប៉ុន្មានឆ្នាំថ្មីៗនេះ។
ដូច្នេះតើអ្នកដោះស្រាយបញ្ហានេះដោយរបៀបណាហើយដាក់ប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ដែលមានរយៈពេលយូរតាមដែលអ្នកធ្វើ? យើងបានប្រមូលផ្តុំនូវការស្រាវជ្រាវចុងក្រោយនិងដាក់បញ្ចូលគ្នានូវបញ្ជីការងារត្រូវធ្វើដើម្បីនាំអ្នកឆ្លងកាត់វា។
ពិចារណាពីទម្លាប់នៃការប្រើប្រាស់របស់អ្នក
តើអ្នកជាមនុស្សផ្ទះឬអាហារអ្វីឬ? អ្នកស្រាវជ្រាវនៅក្រុមហ៊ុន JP Morgan បានរកឃើញថាប្រហែល 75 ភាគរយនៃប្រជាជនសរុបសមគ្នាក្នុងទម្រង់មួយនៃចំនូលចំណាយចំនួនបួន។
- ចំណីអាហារ ចំណាយ 28% នៃប្រាក់ចំណូលរបស់ពួកគេលើម្ហូបអាហារនិងភេសជ្ជៈ (គ្រឿងទេសក៏ដូចជាការញ៉ាំ) ។
- គេហដ្ឋាន ចំណាយ 54% នៃប្រាក់ចំណូលរបស់ពួកគេលើហ៊ីប៉ូតែកពន្ធអចលនទ្រព្យជួសជុលនិងអ្វីដែលដាក់នៅផ្ទះទាំងនោះដូចជាគ្រឿងសង្ហារឹមនិងខ្សែសម្រាប់អេក្រង់ផ្ទះ។ វាអាចមានអ្នកខ្លះអាចមានផ្ទះច្រើនជាងមួយ។
- ក្រុមហ៊ុន Globetrotters ចំណាយប្រាក់ចំណូលពេញមួយត្រីមាសដើម្បីធ្វើដំណើរ។
ប្រភេទទី 4 រួមមានក្រុមតូចមួយ (ប្រហែល 2 ភាគរយនៃគ្រួសារក្រោមអាយុ 65 និង 6 ភាគរយ) ចំណាយ 28 ភាគរយលើប្រាក់របស់ពួកគេលើការថែទាំសុខភាព។ ពួកគេអាចមានតម្រូវការជាបន្តសម្រាប់វេជ្ជបញ្ជាមានតម្លៃថ្លៃឬលក្ខខណ្ឌជម្ងឺរ៉ាំរ៉ៃផ្សេងៗទៀត។
ពិចារណាអំពីរបៀបដែលការចំណាយរបស់អ្នកនឹងផ្លាស់ប្ដូរ
ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នកប្រហែលជាគិតថាអ្វីដែលអ្នកចំណាយអាចផ្លាស់ប្ដូរទៅតាមអាយុ។ អ្នកស្រី Katherine Roy ប្រធានយុទ្ធសាស្រ្តនៃការចូលនិវត្តន៍របស់ JP Morgan Asset Management បានពន្យល់ថាកាលណាអ្នកកាន់តែចាស់អ្នកចំណាយកាន់តែច្រើននឹងកាត់បន្ថយ។ នេះអាចជាការពិតសូម្បីតែការទទួលយកអតិផរណា។ លោក Roy បាននិយាយថា "ទោះបីជាតម្លៃកំពុងតែកើនឡើងក៏ដោយអ្នកកំពុងចំណាយតិច។ ឧទាហរណ៍គ្រួសារជាមធ្យមនៅក្នុងក្រុមអាយុ 55 ទៅ 64 ឆ្នាំចំណាយប្រហែល 51.000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ។ ចំនួននេះធ្លាក់ចុះដល់ 45.000 ដុល្លារសម្រាប់ក្មេងអាយុពី 65 ឆ្នាំទៅ 74 ឆ្នាំនិង 34.000 ដុល្លារសម្រាប់មនុស្ស 75 នាក់។ ប្រភេទតាមប្រភេទការចំណាយក៏មានទំនោរធ្លាក់ចុះនៅពេលដែលអ្នកមានអាយុលើកលែងតែការបរិច្ចាគសប្បុរសអំណោយ (អាប់កូន ៗ !) និងការថែទាំសុខភាព។ យោងតាមមជ្ឈមណ្ឌលស្រាវជ្រាវការចូលនិវត្តន៍នៅមហាវិទ្យាល័យបូស្តុនត្រូវចំណាយច្រើនជាងទ្វេដងបន្ទាប់ពីអាយុ 85 ឆ្នាំ។
ផ្លាស់ប្តូរផែនការសន្សំរបស់អ្នកដើម្បីទូទាត់
សូមក្រឡេកមើលគំរូការចំណាយបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នកសម្រាប់គំនិតនៃកន្លែងដែលអ្នកអាចនឹងធ្លាក់។ បន្ទាប់មកចំណាយពេលខ្លះក្នុងការធ្វើផែនការចំណាយនាពេលអនាគតរបស់អ្នកនៅក្នុងតំបន់នោះ។ ឧទាហរណ៍ផ្ទះគួរតែមើលទៅនៅពេលដែលពួកគេទំនងជាអាចសងបំណុលនិង / ឬបន្ថយការគិត។ លោករ៉យនិយាយថា "45% នៃប្រជាជនអាយុ 65 ឆ្នាំនៅតែមានប្រាក់កម្ចី។
«មិនថាដោយសារតែពួកគេកំពុងធ្វើការប៉ាន់ស្មានតម្លៃនៃការចំណាយនិងការបណ្តាក់ទុនជំនួសវិញដោយសារតែពួកគេមានអត្រាការប្រាក់ទាបឬដោយសារតែពួកគេបានដកមូលធនចេញនោះគឺមិនច្បាស់»។ ប្រសិនបើវាជាគម្រោងបន្ទាប់គេគ្រោងនឹងចេញពីប្រាក់កម្ចីនោះ។ មុនពេលចូលនិវត្តន៍អាចជាការផ្លាស់ប្តូរដ៏ឆ្លាតវៃ។ លោក Ken Hevert អនុប្រធានជាន់ខ្ពស់នៃផលិតផលសោធននិវត្តន៍នៅក្រុមហ៊ុន Fidelity Investment បាននិយាយថាទោះបីជាយ៉ាងណាក៏ដោយតម្លៃនៃការលក់កន្លែងមួយទិញទំនិញមួយផ្សេងទៀតការផ្លាស់ប្តូរនិងការផ្តល់កន្លែងថ្មីមិនគួរត្រូវបានប៉ាន់ប្រមាណឡើយ។ គាត់និយាយថា "មនុស្សជាញឹកញាប់ត្រូវបានគេភ្ញាក់ផ្អើលដោយការចំណាយខ្ពស់ក្នុងការធ្វើរឿងទាំងនេះ" ។
ខណៈពេលដែល Globetrotters គួរតែយល់ថាការវង្វេងនឹងមិនថយចុះទេនៅពេលអ្នកមានអាយុ។ ការពិតការចំណាយលើការធ្វើដំណើរគឺស្ថិតនៅកម្រិតខ្ពស់បំផុតសម្រាប់មនុស្សដែលមានអាយុលើសពី 75 ឆ្នាំដូច្នេះវាជាការល្អដែលអ្នកដាក់ប្រាក់ដាក់ប្រាក់ដាច់ដោយឡែកសម្រាប់ការធ្វើដំណើររបស់អ្នក។
និងសម្រាប់អាហារទាំងនោះ? ទោះបីជាការប្រើប្រាស់របស់ពួកគេហាក់ដូចជាមិនមាននៅលើគំនូសតាងក៏ដោយក៏ពួកគេមាននិន្នាការសន្សំសំចៃក្នុងតំបន់ផ្សេងទៀតជាមួយនឹងប្រាក់កម្ចីបង់រំលស់និងវិក័យប័ត្រពន្ធអចលនៈទ្រព្យទាប។ អ្នកស្រាវជ្រាវមិនបានមើលឃើញពីតម្រូវការដើម្បីរក្សាទុកដាច់ដោយឡែកពីគ្នាសម្រាប់ការញ៉ាំទេ។
ដោយឡែកពីគ្នានូវគណនីសម្រាប់ការថែទាំសុខភាព
Fidelity Investments ប៉ាន់ប្រមាណថាគូស្នេហ៍វ័យ 65 ឆ្នាំដែលចូលនិវត្តន៍នឹងត្រូវការប្រាក់ចំនួន 260,000 ដុល្លារក្នុង ការចំណាយលើការថែទាំសុខភាពក្នុងអំឡុងពេលមួយជីវិតរបស់ពួកគេ និងបន្ថែមចំនួន 130,000 ដុល្លារដើម្បីធានាចំពោះការថែទាំរយៈពេលវែង។ អ្នកទាំងនោះគឺជាលេខធំដូច្នេះអ្នកនឹងត្រូវបានគេផ្តល់ឱ្យបានល្អដើម្បីយល់ពីការចំណាយប្រចាំឆ្នាំ។ ឧទាហរណ៍កាលពីឆ្នាំមុនមានក្មេងអាយុ 65 ឆ្នាំម្នាក់កំពុងបន្តការចំណាយលើការថែទាំសុខភាពជាមធ្យមចំនួន 4.660 ដុល្លារជាចំនួនមួយដែលកំពុងកើនឡើងប្រហែល 6 ភាគរយក្នុងមួយឆ្នាំ។ ពិចារណាពីការដាក់ប្រាក់ដាច់ដោយឡែកពីគ្នា - ប្រហែលជានៅក្នុង គណនីសន្សំសុខភាព - ដើម្បីបំពេញតំរូវការទាំងនេះ។ លោក Roy បាននិយាយថា "យើងដឹងថាបុគ្គលដែលមានតួនាទីជាបន្ទាត់ដាច់ដោយឡែកពីគ្នាមានអារម្មណ៍ជឿជាក់ថាពួកគេអាចមានលទ្ធភាពចំណាយទាំងនេះ" ។
ចាត់វិធានការដើម្បីដោះស្រាយបញ្ហាពន្ធដារ
ការបើកភ្នែកដ៏ធំមួយផ្សេងទៀតដែលបានរកឃើញដោយដំណើររបស់ Fidelity ចូលក្នុងការសិក្សាចូលនិវត្តន៍: ពន្ធ។ មុនចូលនិវត្តន៍មនុស្សភាគច្រើនមានពន្ធមិនដកពីប្រាក់ខែរបស់ពួកគេ។ បន្ទាប់មកពួកគេដាក់ពាក្យសុំត្រឡប់មកវិញប្រហែលជាទទួលបានសំណងមួយប្រហែលជាអាចធ្វើការបង់ប្រាក់ហើយផ្លាស់ប្តូរទៅឆ្នាំបន្ទាប់។ ការចូលនិវត្តន៍ក្រោយពេលចូលនិវត្តន៍ - ដោយសារតែប្រាក់ចំណូលភាគច្រើននៃប្រាក់ចូលនិវត្តន៍មិនត្រូវបានគេបង់ពន្ធ - ពន្ធក្លាយជាចំណាយដែលត្រូវគ្រប់គ្រង។ ដើម្បីដោះស្រាយបញ្ហានោះ Hebert និយាយថាធ្វើរឿងបីយ៉ាង:
ចូររៀបចំផែនការដែលអ្នកនឹងត្រូវបង់ពន្ធដារជារៀងរាល់ត្រីមាសដោយកាត់ប្រាក់ដើម្បីធ្វើការងារនោះមុននឹងអ្នកចំណាយ។ ភាពស្មោះត្រង់មិនកាត់បន្ថយពន្ធពីការបែងចែក IRA ក្នុងអត្រា 10 ភាគរយទេប៉ុន្តែអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកបង្កើនការកាត់កងនោះប្រសិនបើអ្នកជ្រើសរើសយក។
ចូរគិតថាតើអត្រាពន្ធរបស់អ្នកនឹងខ្ពស់ជាងពេលចូលនិវត្តន៍ជាងពេលបច្ចុប្បន្ន។ បើដូច្នេះសូមពិចារណាដាក់ប្រាក់មួយចំនួនទៅក្នុងរ័ត្ន IRA (ឬ Roth 401 (K)) តាមរយៈការរួមចំណែកឬការប្តូរ។
សូមអញ្ជើញមកជាមួយនឹងយុទ្ធសាស្រ្តសម្រាប់ធុងដែលអ្នកនឹងទាញប្រាក់ពីការចូលនិវត្តន៍។ ជាទូទៅលោក Hevert កត់សម្គាល់ថាការដកប្រាក់ជាមុនសិនដែលអ្នកបានបង់ពន្ធរួចហើយគឺជាផ្លូវដែលត្រូវទៅ។
រៀបចំផែនការសម្រាប់ "អ្វីដែលប្រសិនបើ" តូច
តើមានអ្វីកើតឡើងចំពោះខ្នើយនៃការសង្គ្រោះបន្ទាន់របស់អ្នកបន្ទាប់ពីចូលនិវត្តន៍? ដំបូន្មាននេះត្រូវបានគេប្រើដើម្បីផ្លាស់ទីវាទៅក្នុងគណនីសាច់ប្រាក់របស់អ្នក - មួយដែលអ្នកប្រើដើម្បីបង់វិក័យប័ត្រប្រចាំខែ។ បញ្ហាគឺថាវាមិនផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវភាពបត់បែនគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីដោះស្រាយបញ្ហាដែលមិនរំពឹងទុកដូចជាការជួសជុលរថយន្តការវះកាត់បន្ទាន់ជាដើម។ លោក Roy បាននិយាយថា "កាន់តែច្រើនយើងគិតថា [រក្សា] មូលនិធិបំរុងជាបន្ទាន់នេះគឺជាដំណោះស្រាយត្រឹមត្រូវ។
ដូច្នេះតើ មូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់ របស់អ្នកគួរតែមាននៅក្នុងការចូលនិវត្តន៍យ៉ាងដូចម្តេច? ក្នុងអំឡុងពេលធ្វើការងាររបស់អ្នកច្បាប់នៃមេដៃគឺត្រូវមានមូលនិធិគណនេយ្យសម្រាប់ចំណាយ 3-6 ខែប៉ុន្តែមិនមានច្បាប់ស្មើគ្នាសម្រាប់អ្នកចូលនិវត្ត។ ផ្ទុយទៅវិញចូរឈប់គិតពីចំនួនដែលអ្នកត្រូវការដើម្បីឱ្យអ្នកឆ្លងកាត់គ្រាអាសន្នដែលមិនរំពឹងទុកបំផុតហើយរក្សាចំនួនទឹកប្រាក់នោះនៅក្នុងមូលនិធិទាំងដាច់ដោយឡែកនិងវត្ថុរាវ។ ប្រសិនបើនិងនៅពេលដែលអ្នកប្រើលុយ - នៅពេលអ្នកកំពុងបំពេញបន្ថែមគណនីសាច់ប្រាក់របស់អ្នកនិងការធ្វើឱ្យមានតុល្យភាពឡើងវិញ - ត្រូវប្រាកដថាជំនួសវាផងដែរ។
ផែនការសម្រាប់ចំណាយរយៈពេលវែង
លោក Jack Vanderhei នាយកស្រាវជ្រាវនៃវិទ្យាស្ថានស្រាវជ្រាវអត្ថជន៍របស់បុគ្គលិកនិយាយថា "ភាគច្រើននៃអ្នកដែលបញ្ចប់នៅក្នុងមន្ទីរថែទាំសម្រាប់រយៈពេលវែង [ផលប៉ះពាល់ផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ] នឹងមានគ្រោះមហន្តរាយ" ។ លុះត្រាតែអ្នកមានប្រាក់រាប់លានដុល្លារនៅក្នុងទ្រព្យសកម្មដែលអាចបណ្តាក់ទុនបាននោះការចំណាយប្រាក់ទាំងនេះចេញពីហោប៉ៅនឹងមិនអាចទៅរួចនោះទេ។ នោះហើយជាមូលហេតុដែលគំរូរបស់ Fidelity បង្ហាញពីការធានាចំពោះពួកគេ។ លោក Vanderhei ស្នើឱ្យ មានកិច្ចសន្យារយះពេលវែង មួយដែល មានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ឬ QLAC (និយាយថាខ្វះខាត) ។ ទាំងនេះគឺជាការបង់ប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំដែលអ្នកទិញពី IRA ឬផែនការចូលនិវត្តន៍ដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់។ អ្នកអាចដាក់ប្រាក់រហូតដល់ 125,000 ដុល្លារឬ 25% នៃទឹកប្រាក់របស់អ្នកទៅក្នុង QLAC (តិចជាងមួយ) ហើយចំនួននេះត្រូវបានដកចេញពីតម្រូវការចែកចាយអប្បបរមា។ ដែលកាត់បន្ថយការបង់ពន្ធរបស់អ្នកហើយការពារអ្នកក្នុងរយៈពេលវែងក្នុងពេលដំណាលគ្នាព្រោះតែស្ទ្រីមប្រាក់ចំណូលដែលអាចពន្យារបានរហូតដល់ 15 ឆ្នាំឬ 85 ឆ្នាំនឹងមានរយៈពេលយូរតាមដែលអ្នកធ្វើ។
អ្នកចូលនិវត្តន៍ផ្សេងទៀតជ្រើសរើសរើសយកការធានារ៉ាប់រងលើការថែទាំរយៈពេលវែងក្នុងការរំពឹងទុកនៃការចំណាយទាំងនេះទោះបីជាមាន ជម្រើសផ្សេងទៀត ក៏ដោយ។ អ្វីដែលសំខាន់នោះគឺថាអ្នកមានផែនការសម្រាប់ពេលវេលាមួយនៅពេលដែលអ្នកត្រូវការការថែទាំច្រើនជាងអ្នកធ្វើឥឡូវនេះ។