ពិចារណាលើប្រភេទផ្សេងគ្នានៃគណនីចូលនិវត្តន៍អាចទទួលបានការវិលមុខតិចតួច។ ជាមួយនឹងជម្រើសទាំងអស់នេះ, ដែលជាកន្លែងដែលអ្នកគួរតែត្រូវបាន socking ឆ្ងាយប្រាក់ដុល្លារចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក?
ជម្រើសដែលអ្នកធ្វើគឺពឹងផ្អែកច្រើនទៅលើស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់របស់អ្នកដូច្នេះមិនមានវិធានការរឹងមាំនិងលឿនសម្រាប់កន្លែងដែលត្រូវដាក់ប្រាក់សន្សំពេលចូលនិវត្តន៍។ ប៉ុន្តែមានវិន័យបីផ្នែកដែលនឹងអនុវត្តចំពោះអ្នកសន្សំភាគច្រើន។
វានៅទីនេះ:
- ប្រសិនបើនិយោជករបស់អ្នកផ្តល់ជូនកម្មវិធីដែលមាន 401 (K) ដែលមានសុពលភាពអ្នកនឹងកាត់បន្ថយចំនួនប្រាក់ដែលអ្នកត្រូវការពីប្រាក់ខែរបស់អ្នករហូតដល់ចំនួនអតិបរមា។
- ប្រសិនបើអ្នកអាចមានលទ្ធភាពសន្សំប្រាក់បានច្រើនថែមទៀតសូមដាក់វានៅក្នុង Roth IRA ។
- ប្រសិនបើអ្នកដាក់ Roth IRA អតិបរមាត្រលប់ទៅលេខ 401 របស់អ្នកហើយដកប្រាក់បន្ថែមទៀតពីប្រាក់ឈ្នួលរបស់អ្នករហូតដល់អ្នកមានចំនួនច្រើន។
យល់ទេ? ល្អ។ នេះហើយជាមូលហេតុដែលនេះជាវិធីដែលត្រូវទៅជាមួយប្រាក់ចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។
401 (K) ផ្គូផ្គង
នេះគឺជាជម្រើសដំបូងជាក់ស្តែង។ ហេតុអ្វី? ជាការប្រសើរណាស់, ដោយសារតែវាជាប្រាក់ដោយឥតគិតថ្លៃ, ហើយអ្នកមិនបាននិយាយថាទេដើម្បីផ្តល់ប្រាក់ដោយឥតគិតថ្លៃ។ ជាងពាក់កណ្តាលនៃនិយោជកនឹងផ្គូផ្គងយ៉ាងហោចណាស់ផ្នែកមួយចំនួននៃប្រាក់សន្សំ 401 (K) របស់និយោជិតរបស់ពួកគេ។ ជាទូទៅវាត្រូវចំណាយពេលនៃការប្រកួតមួយដុល្លា - ជាកន្លែងដែលនិយោជកផ្គូផ្គង 100% នៃការរួមចំណែករបស់អ្នករហូតដល់ភាគរយជាក់ស្តែងមួយឬការផ្គូផ្គងភាគរយដែល និយោជកផ្គូផ្គង តែភាគរយ (ជាធម្មតា 50 ភាគរយ) នៃអ្នក កាត់ក្តីរហូតដល់ភាគរយជាក់លាក់។
ឧទាហរណ៍ឧបមាថានិយោជករបស់អ្នកផ្តល់ឱ្យស្មើ 50 ភាគរយនៃការរួមចំណែករហូតដល់ 6 ភាគរយ។
ដូច្នេះនោះមានន័យថាបើអ្នករកប្រាក់បាន 100.000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំហើយដក 6 ភាគរយ (6000 ដុល្លារ) របស់វាសម្រាប់ 401 (K) និយោជករបស់អ្នកនឹងទាត់បន្ថែម 3% (3,000 ដុល្លារ) ដែលនាំឱ្យអ្នកសន្សំប្រាក់សរុប 9,000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ។
ជាថ្មីម្តងទៀតនេះគឺជាលុយឥតគិតថ្លៃ។ ស្វែងយល់ពីភាគរយនៃការប្រៀបធៀបរបស់និយោជករបស់អ្នកហើយធ្វើអ្វីដែលអ្នកត្រូវធ្វើដើម្បី កំណត់ការផ្គូផ្គងនោះ ។
(ការព្រមានមួយនៅទីនេះគឺថាការរួមចំណែករបស់និយោជករបស់អ្នកគឺជាកម្មរបស់អ្នកប្រសិនបើអ្នកស្នាក់នៅជាមួយក្រុមហ៊ុនក្នុងរយៈពេលជាក់លាក់មួយនេះត្រូវបានកំណត់ដោយអ្វីដែលត្រូវបានគេស្គាល់ថាជា កាលវិភាគបង់ប្រាក់ ។ ដូច្នេះប្រសិនបើអ្នកមិនគិតថាអ្នកមានពេលវែងឆ្ងាយ ក្រុមហ៊ុនថ្មីរបស់អ្នកបន្ទាប់មកត្រូវដឹងថាមួយចំនួននៃប្រាក់ឥតគិតថ្លៃនោះអាចនឹងបាត់ប្រសិនបើអ្នកចាកចេញពីដំណាក់កាលដំបូង។ )
Roth IRAs
អ្នកអាចសន្សំបានអតិបរមាចំនួន 18.000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំនៅក្នុង 401 (K) ប៉ុន្តែយើងនឹងមិនបញ្ចេញអតិបរមានោះទេ - យ៉ាងហោចណាស់មិនទាន់មាន។ ផ្ទុយទៅវិញនៅពេលដែលអ្នកបានរក្សាទុកនូវអ្វីដែលអ្នកត្រូវការបំផុតដើម្បីឱ្យនិយោជកផ្គូផ្គងអ្នកនឹងបង្វែរការយកចិត្តទុកដាក់របស់អ្នកទៅ Roth IRA ។
អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុនិងគ្រូបង្រៀនផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនមានបំណងច្រៀងសរសើរ Roth ហើយសម្រាប់ហេតុផលល្អ។ ខណៈពេលដែលវាមិនអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកកាត់ពន្ធមុនដូច IRA ប្រពៃណីអ្នកអាចដកប្រាក់ពន្ធដោយឥតគិតថ្លៃនៅពេលអ្នកចូលនិវត្តន៍។ ហើយនៅក្នុងវិធីជាច្រើនវាជា ទីជំរកពន្ធដ៏ល្អឥតខ្ចោះ ។ ក្នុងនាមជាអ្នកជំនាញការវិនិយោគសម្រាប់អ្នកជំនាញថ្មីបានពន្យល់ថា:
"ជាមួយ Roth មួយ, អ្នកមិនបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលភាគលាភរបស់អ្នក។ អ្នកមិនបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលដែលទទួលបានដើមទុនរបស់អ្នកទេ។ អ្នកមិនបង់ពន្ធលើចំណូលការប្រាក់របស់អ្នកទេ។ "
ហើយវាក៏ផ្តល់ជូននូវភាពបត់បែនផងដែរដោយសារ Roth IRA មានច្បាប់ដកប្រាក់កាន់តែស្រាលជាងបងប្អូនជីដូនជីតាប្រពៃណីរបស់ខ្លួន: អ្នកអាចដកប្រាក់ពីវាដើម្បីទិញផ្ទះដំបូងរបស់អ្នកហើយក្នុងករណីខ្លះលុយទាំងនោះក៏អាចត្រូវបានប្រើដើម្បីបង់ប្រាក់សម្រាប់ការសង្គ្រោះបន្ទាន់។
នោះមានន័យថាអ្នកមិនត្រូវការជ្រើសរើសរវាងការសន្សំសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍និងការសន្សំសម្រាប់ផ្ទះដំបូងរបស់អ្នកហើយវាអាចបម្រើជាមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់។
អ្នកអាចសន្សំបានរហូតដល់ 5,500 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំនៅក្នុង Roth IRA ។ ប្រសិនបើអ្នកមានលទ្ធភាពធ្វើដូច្នេះត្រូវរួមចំណែកជាអតិបរមាជារៀងរាល់ឆ្នាំ។
ត្រលប់ទៅ 401 (K)
ចូរយើងត្រលប់ទៅរកអ្នករកប្រាក់វិញដែលរកប្រាក់ចំណូលបាន 100,000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ។ ប្រសិនបើនិយោជករបស់អ្នកផ្តល់ 50% នៃការផ្គូផ្គងលើការរួមចំណែករហូតដល់ទៅ 6% នោះអតិបរមាដែលបានដាក់អ្នកឱ្យ 9,000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំឬ 9% នៃប្រាក់ខែរបស់អ្នក។ បន្ថែមលើការបរិច្ចាគ Roth IRA អតិបរមារបស់អ្នក 5,500 ដុល្លារហើយអ្នកមានចំនួន 14,500 ដុល្លារឬ 14,5 ភាគរយនៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក។
ល្អណាស់! ប៉ុន្តែអ្នកគួរតែសន្សំយ៉ាងតិច 20 ភាគរយនៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក ។ ហើយការសន្សំកាន់តែច្រើនអាចមានផលប៉ះពាល់យ៉ាងធំធេងលើស៊ុតសំបុករបស់អ្នក។ ដូច្នេះប្រសិនបើអ្នកនៅតែមានលុយដែលនៅសេសសល់ក្រោយពេលអតិត Roth IRA របស់អ្នកអ្នកគួរតែត្រលប់ទៅលេខ 401 (K) វិញហើយរួមចំណែកថែមទៀត។
អ្នកបានបញ្ចប់ការតែងតាំងនិយោជករបស់អ្នករួចហើយដូច្នេះភាគរយនៃការចូលរួមរបស់អ្នកនឹងមិនទទួលបានប្រាក់កម្រៃបន្ថែមទៀតទេ។ ប៉ុន្តែ 401 (K) របស់អ្នកនៅតែផ្តល់នូវអត្ថប្រយោជន៍ជាក់ស្តែងនៃការអោយអ្នកចូលរួមវិភាគទានមុនពេលបង់ពន្ធសំរាប់មូលនិធិចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។
ចំនួនអតិបរមាដែលនិយោជិកម្នាក់អាចរួមចំណែកដល់ 401 (ខ) ជារៀងរាល់ឆ្នាំគឺ 18,000 ដុល្លារ។ ដូច្នេះអ្នករកប្រាក់ចំណូល hypothetical ដែលបាន maxed ចេញនិយោជកផ្គូផ្គងជាមួយនឹងការចូលរួមចំណែកប្រចាំឆ្នាំ $ 6,000 អាចហៅអ្នកផ្តល់សេវា 401 របស់ខ្លួន (ខ) និងបង្កើនការចូលរួមចំណែករបស់ពួកគេដោយរហូតដល់ទៅបន្ថែម $ 12,000 ក្នុងមួយឆ្នាំ។ នោះនឹងនាំមកនូវការសន្សំប្រចាំឆ្នាំរបស់ពួកគេរហូតដល់ទៅ $ 26,500 ។ ហើយការសន្សំប្រាក់ច្រើនជាងមួយភាគបួននៃប្រាក់ខែរបស់អ្នកគឺជាវិធីដ៏ល្អមួយដើម្បីវាយលុក គោលដៅសោធននិវត្តន៍ របស់អ្នកនិងសក្តានុពលអាចចូលនិវត្តន៍។
បន្ទាត់ខាងក្រោម
ផែនការនៃការលេងហ្គេមនេះនឹងមិនត្រូវបានអនុវត្តចំពោះអ្នកសន្សំប្រាក់ទាំងអស់នោះទេ។ និយោជិកមួយចំនួនមិនមានលទ្ធភាពប្រើប្រាស់កម្មវិធី 401 (k) ទេហើយអាស្រ័យលើស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នករថយន្តដែលចូលនិវត្តន៍ខុសពីគ្នាអាចមានភាពសមស្របសម្រាប់អ្នក។ ហើយជាការពិតណាស់, មិនមែនមនុស្សគ្រប់គ្នាអាចមានលទ្ធភាពក្នុងការចេញគណនីចូលនិវត្តន៍របស់ខ្លួនអតិ។ ប៉ុន្តែប្រសិនបើអ្នកកំពុងបែងចែកនិងផ្តល់អាទិភាពលើការសន្សំរបស់អ្នកសូមចងចាំថាចាប់ផ្តើមជាមួយការផ្គូផ្គង 401 (K) របស់អ្នកបន្ទាប់មកចូលទៅ Roth IRA របស់អ្នកហើយបន្ទាប់មកដាក់ប្រាក់បន្ថែមដែលអ្នកអាចលៃទុកបានក្នុង 401 (K) របស់អ្នក។