តើគណនីសោធននិវត្តន៍ស្ថិតនៅក្នុងសំពៀតឥណទានរបស់អ្នកដែរឬទេ?
អ្នកប្រហែលជាបានឮអំពី IRAs និង 401 (K) ប៉ុន្តែតើគួរជាផ្នែកនៃផលប័ត្រហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកដែរឬទេ? ចូរយើងពិនិត្យមើលស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុមួយចំនួនដែលអាចទាក់ទងនឹងអ្នកហើយដាក់ឱ្យម្នាក់ៗធ្វើតេស្ត។
ខ្ញុំជាឪពុកម្តាយនៅផ្ទះ
ដោយសារតែ 401 (K) គឺជាផែនការចូលនិវត្តន៍ដែលឧបត្ថម្ភដោយបុគ្គលិកអ្នកត្រូវតែមានការងារដើម្បីបើកផែនការ 401 (K) ។ មានករណីលើកលែងចំនួនពីរចំពោះច្បាប់នេះ: ទីមួយអ្នកធ្វើការដោយខ្លួនឯង។ ប្រសិនបើអ្នកជាម្ចាស់អាជីវកម្មអ្នកគឺជានិយោជកហើយអាចបង្កើតទោល 401 (K) ដែលគ្របដណ្តប់ខ្លួនឯង។
ផែនការនេះក៏អាចគ្របដណ្តប់ដៃគូររបស់អ្នកប្រសិនបើពួកគេរកប្រាក់ចំណូលពីអាជីវកម្ម។
ទីពីរអ្នកមាន 401 នាក់ (K) ពីនិយោជកមុនហើយបានបន្តចូលរួមចំណែកក្នុងគណនី។ និយោជកអតីតកាលនឹងមិនត្រូវគ្នានឹងការរួមចំណែកទៀតទេប៉ុន្តែភាគច្រើននឹងអនុញ្ញាតឱ្យអ្នករក្សាទុកគណនី។
IRA ក៏ទាមទារប្រាក់ចំណូលដែលរកបាន។ មានវិធីមួយចំនួនដើម្បីរួមចំណែកបើទោះបីជាអ្នកមិនមានការងារធ្វើក៏ដោយ:
- ការធ្វើលំហាត់ប្រាណជម្រើសមិនមានគុណវុឌ្ឍិ: នេះគឺជាចំណូលដែលជាប់ពន្ធហើយអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកបើក IRA ។
- ការបង់ប្រាក់អាមេមនី: ជាប់ពន្ធតាមចំណូលធម្មតា។
- អាហារូបករណ៍និងអាហារូបករណ៍: ប្រសិនបើអ្នកទទួលបានទម្រង់បែបបទ W2 សម្រាប់ទាំងនេះវាជាប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធ។
- ប្រាក់ចំណូលប្តី: អ្នកអាចរួមចំណែកដល់ IRA ដោយផ្អែកលើចំណូលរបស់ស្វាមីអ្នកប្រសិនបើអ្នកមានប្រាក់ចំណូលតិចតួចដោយខ្លួនឯងប៉ុន្តែការរួមចំណែកមិនអាចលើសពីប្រាក់ចំណូលដែលរកបានពីប្តីឬប្រពន្ធ។
ខ្ញុំចង់បានប្រាក់កក់មុនចូលនិវត្តន៍
រាល់គណនីចូលនិវត្តន៍ដែលត្រូវបានបង់ពន្ធត្រូវបានរចនាឡើងសម្រាប់អ្នកមិនឱ្យមានលទ្ធភាពទទួលបានមូលនិធិមុនពេលឈានដល់អាយុ 59 ½លើកលែងតែមានលក្ខខណ្ឌមួយចំនួន។
ដោយសន្មត់ថាអ្នកមិនចូលក្នុងការលើកលែងណាមួយនោះវិធីតែមួយគត់ដើម្បីចៀសវាងការ ពិន័យ 10 ភាគរយ រួមជាមួយនឹងពន្ធលើប្រាក់ចំណូលធម្មតាគឺត្រូវយកប្រាក់កម្ចីពីរបស់អ្នក 401 (K) ។ និយោជករបស់អ្នកនឹងមានច្បាប់ជាក់លាក់ប្រសិនបើពួកគេអនុញ្ញាតឱ្យមានប្រាក់កម្ចី។
ជម្រើសស្រដៀងគ្នានេះដែរគឺ Roth IRA ។ ដោយសារតែអ្នកបង់ពន្ធលើលុយមុនពេលដែលអ្នករួមចំណែកលុយនោះគឺជារបស់អ្នកដើម្បីដកប្រាក់គ្រប់ពេលដែលអ្នកចង់បានដោយគ្មានការដាក់ទណ្ឌកម្មឬពន្ធ។
ដរាបណាអ្នកគ្រាន់តែដកប្រាក់ហើយមិនមែនលុយដែលអ្នកបានធ្វើទេការដកប្រាក់របស់អ្នកគឺមិនគិតពន្ធ។ ប្រសិនបើអ្នកដកប្រាក់វិនិយោគមុន 59 ½ច្បាប់ទាំងអស់នៃច្បាប់ចែកចាយដំបូងរួមមានការពិន័យ 10% នឹងត្រូវអនុវត្ត។
គណនីសោធននិវត្តន៍សំខាន់របស់ខ្ញុំ
គណនីសន្សំចូលនិវត្តន៍សំខាន់របស់អ្នកគួរតែជា 401 (K) ដោយសារតែដែនកំណត់វិនិយោគ។ IRA មានកំរិតអតិបរមាប្រចាំឆ្នាំ 5 500 ដុល្លារឬ 6,500 ដុល្លារប្រសិនបើអ្នកមានអាយុលើសពី 50 ឆ្នាំសម្រាប់ឆ្នាំ 2018 ។ វាមិនគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីបង្កើតស៊ុតសំបុកចូលនិវត្តន៍ទេ។
នៅឆ្នាំ 2018 អ្នកអាចរួមចំណែករហូតដល់ 18.500 ដុល្លារទៅ 401 រៀលឬ $ 24.500 ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុលើសពី 50 ឆ្នាំ។ ថ្វីបើមនុស្សភាគច្រើនមិនរួមចំណែកក្នុងចំនួនទឹកប្រាក់ពេញលេញក៏ដោយក៏វាអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកចូលរួមក្នុងកម្រិតមួយដែលកំណត់អ្នក ដើម្បីឈានដល់គោលដៅសន្សំរបស់អ្នកដែលផ្តល់ឱ្យអ្នកចាប់ផ្តើមពីដំបូង។
ខ្ញុំមិនចង់បង់ពន្ធនៅពេលខ្ញុំដកប្រាក់
ការព្យាបាលពន្ធលើការចែកចាយមូលនិធិមិនមែនជាសំណួរនៃប្រភេទគណនីចូលនិវត្តន៍នោះទេប៉ុន្តែអ្វីដែលមានសម្រាប់អ្នក។ ជាមួយនឹង Roth IRA អ្នកបង់ពន្ធនៅពេលអ្នកចូលរួមចំណែកក្នុងគណនីប៉ុន្តែមិនមែននៅពេលអ្នកដកប្រាក់។ ក្រុមហ៊ុនមួយចំនួនផ្តល់ជូននូវ Roth 401 (K) ផងដែរដែលធ្វើការដូចគ្នា។ ប្រសិនបើពួកគេមិនធ្វើទេអ្នកអាចចូលរួមចំណែករហូតដល់ 401 (K) របស់អ្នករហូតដល់ការប្រកួតរបស់ក្រុមហ៊ុនហើយបើក Roth IRA ហើយរួមចំណែកក្នុងគណនីនោះរហូតដល់អតិបរមា។
ខ្ញុំចង់វិនិយោគលុយខ្ញុំ
ប្រសិនបើអ្នកជាអ្នកជំនាញដែលមានជំនាញអ្នកប្រហែលជាមិនចូលចិត្តថាក្រុមហ៊ុនរបស់អ្នក 401 (K) ផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវមូលនិធិតិចតួចដើម្បីជ្រើសរើសពីការប្រៀបធៀបទៅនឹងជម្រើសដែលគ្មានទីបញ្ចប់ដែលមានជាមួយ IRA ។ ក្រុមហ៊ុនមួយចំនួនបានផ្តល់នូវជម្រើសដោយខ្លួនឯងដឹកនាំសម្រាប់ចំណែកនៃ 401 (K) របស់ពួកគេ។ ក្នុងករណីនោះអ្នកអាចបណ្តាក់ទុនទាំងនោះនៅក្នុងអ្វីដែលអ្នកចង់បានអាស្រ័យលើច្បាប់នៃផែនការរបស់អ្នក។
ខ្ញុំមិនដឹងច្រើនអំពីការវិនិយោគទេ
ក្នុងករណីនេះអ្នកនឹងចូលចិត្ត 401 (K) ។ ដោយមានចំនួនកំណត់នៃចំនួនទឹកប្រាក់ដើម្បីជ្រើសរើសគណនីមានភាពងាយស្រួលក្នុងការតំឡើង។ និយោជកភាគច្រើនក៏រៀបចំឱ្យមានទីប្រឹក្សាដើម្បីជួយនិយោជិតជ្រើសរើសយកមូលនិធិសមស្របសម្រាប់គណនីរបស់ពួកគេ។
ប្រសិនបើអ្នកមិនមានចំនេះដឹងច្រើនអំពីការវិនិយោគ, ត្រូវចំណាយពេលខ្លះដើម្បីរៀនពីមូលដ្ឋានគ្រឹះ។ គ្មាននរណាម្នាក់យកចិត្តទុកដាក់ចំពោះប្រាក់របស់អ្នកច្រើនជាងអ្នកទេដូច្នេះអ្នកត្រូវធ្វើការសម្រេចចិត្តសំខាន់ៗមួយចំនួនអំពីរបៀបដែលអ្នកត្រូវបានគ្រប់គ្រង។
វាជាការឈ្លាសវៃក្នុងការស្វែងរកដំបូន្មានពីអ្នកជំនាញផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុប៉ុន្តែការសម្រេចចិត្តចុងក្រោយនឹងធ្លាក់ទៅលើអ្នក។
ខ្ញុំចង់ឱ្យក្រុមហ៊ុនរបស់ខ្ញុំផ្គូផ្គងការចូលរួមរបស់ខ្ញុំ
ការផ្គូផ្គងបុគ្គលិកគឺជាសមាសភាគសំខាន់នៃ 401 (K) ។ លក្ខខណ្ឌនៃការប្រកួតអាស្រ័យលើនិយោជកប៉ុន្តែស្ទើរតែគ្រប់ករណីទាំងអស់ការផ្គូផ្គងកើតឡើងនៅក្នុង 401 (K) ។
ទោះបីជាមិនសូវមាននិយោជកមួយចំនួនតូចអាចនឹងផ្គូរផ្គងការរួមចំណែកដល់ Roth ផ្ទាល់ខ្លួនរបស់និយោជកឬប្រពៃណី IRA ។ ដោយសារតែ 401 (k) មានតម្លៃថ្លៃសម្រាប់និយោជកក្នុងការបង្កើតវាអាចជាវិធីដែលមានប្រសិទ្ធិភាពខ្ពស់ជាងមុនប៉ុន្តែជាមួយកម្រិតអតិបរមាប្រចាំឆ្នាំនិយោជិកត្រូវការ 401 (K) ដើម្បីឈានដល់គោលដៅចូលនិវត្តន៍។ IRA តែមួយមិនគ្រប់គ្រាន់ទេ។
ខ្ញុំចង់ឱ្យគណនីនេះវិលទៅប្តីរបស់ខ្ញុំនៅពេលខ្ញុំហុចឆ្ងាយ
ការធ្វើផែនការអចលនទ្រព្យគឺជាកិច្ចខិតខំប្រឹងប្រែងស្មុគ្រស្មាញដែលជារឿយៗត្រូវការជំនួយពីមេធាវីប៉ុន្តែនៅក្នុងរដ្ឋភាគច្រើនគណនីចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកនឹងទៅស្វាមីភរិយារបស់អ្នកដោយស្វ័យប្រវត្តិ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយគ្រប់គណនីហិរញ្ញវត្ថុទាំងអស់សុំឱ្យអ្នកដាក់ឈ្មោះអ្នកទទួលផល។ ត្រូវប្រាកដថាអ្នកបានធ្វើដូច្នេះដើម្បីចៀសវាងផលវិបាកណាមួយ។ អ្វីដែលសំខាន់ជាងនេះគឺសម្រាប់អ្នកនិងស្វាមីភរិយារបស់អ្នកដើម្បីយល់ពីការ យកពន្ធនៃគណនី ដែលត្រូវបានគេយកទៅប្រើប្រាស់។ គូស្វាមីភរិយាដែលនៅរស់រានមានជីវិតភាគច្រើននឹងបញ្ជូលវាទៅជា IRA របស់ពួកគេផ្ទាល់ឬ 401 (K) ដែលធ្វើឱ្យពន្ធជំពាក់ណាមួយពន្យាពេលរហូតដល់ពួកគេចាប់ផ្តើមចែកចាយ។
ត្រូវប្រុងប្រយ័ត្ន។ 401 (K) ជារឿយៗមិនមានជម្រើសច្រើនទេប្រសិនបើអ្នកត្រូវស្លាប់។ ក្នុងករណីភាគច្រើនមូលនិធិត្រូវបង់ក្នុងផលបូកតែមួយដល់អ្នកទទួលផលរបស់អ្នក។ អាននិងមានចំណេះដឹងអំពីជម្រើសដែលអាចរកបានសម្រាប់អ្នកប៉ុន្តែស្វែងរកជំនួយពីអ្នកជំនាញដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ការរៀបចំផែនការអចលនទ្រព្យទាំងអស់។
ខ្ញុំមានលុយច្រើនដើម្បីវិនិយោគ
ប្រសិនបើអ្នកមានគណនីតែមួយអ្នកត្រូវមាន 401 (K) ព្រោះការរួមចំណែកប្រចាំឆ្នាំអតិបរមាខ្ពស់ជាង IRA ច្រើនជាងបីដង។ ទោះជាយ៉ាងណាសម្រាប់ការធ្វើពិពិធកម្មវាប្រហែលជាល្អបំផុតដែលមានទាំង IRA និង 401 (K) ។ បុគ្គលដែលមានតម្លៃខ្ពស់ត្រូវការជំនួយពីអ្នកផ្តល់ប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុឱ្យបានត្រឹមត្រូវស្របពេលដែលមានប្រសិទ្ធភាពពន្ធតាមដែលអាចធ្វើទៅបាន។
ខ្ញុំមិនចង់អោយនិយោជករបស់ខ្ញុំត្រួតត្រាលើគណនីទេ
ក្នុងករណីទាំងពីរនិយោជកមិនអាចគ្រប់គ្រងលើគណនីរបស់អ្នកបានទេ។ ទោះបីជា 401 (K) គឺជាផែនការដែលឧបត្ថម្ភដោយបុគ្គលិកអ្នកនឹងបង្កើតគណនីតាមរយៈក្រុមហ៊ុនខាងក្រៅ។ ប្រសិនបើអ្នកចាកចេញពីនិយោជកបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នក 401 (K) នឹងទៅជាមួយអ្នក។ ពួកគេនឹងមិនផ្គូរផ្គងការរួមចំណែករបស់អ្នកទៀតទេប៉ុន្តែគណនីគឺជារបស់អ្នក។
IRA គឺជាគណនីដែលបង្កើតឡើងដោយអ្នកហើយមិនពាក់ព័ន្ធនឹងក្រុមហ៊ុនរបស់អ្នកទេ។ ក្នុងករណីដ៏កម្រដែលពួកគេអាចផ្តល់ឱ្យរួមចំណែកដល់ IRA ប៉ុន្តែពួកគេមិនមានការគ្រប់គ្រងលើគណនីទេ។
វាមិនមានបញ្ហាអ្វីដែលប្រភេទគណនីចូលនិវត្តន៍ដែលអ្នកជ្រើសរើស។ វាជារបស់អ្នកហើយនិយោជករបស់អ្នកគ្មានការគ្រប់គ្រងទៅលើមូលនិធិទេ។
តើខ្ញុំគួរជ្រើសយកអ្វី?
ភាពខុសគ្នាដ៏សំខាន់បំផុតរវាងគណនីទាំងពីរនេះគឺជាអតិបរមាប្រចាំឆ្នាំ។ អ្នកមិនអាចបង្កើតគណនីចូលនិវត្តន៍គ្រប់គ្រាន់ជាមួយ IRA បានទេ។ អ្នកត្រូវការដែនកំណត់ការរួមចំណែកកាន់តែខ្ពស់នៃ 401 (K) ដើម្បីកំណត់ខ្លួនអ្នកនិងគ្រួសាររបស់អ្នកឱ្យទទួលបានជោគជ័យ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ IRA រួមជាមួយនឹង 401 (k) បង្កើតការធ្វើពិពិធកម្មនិងជម្រើសវិនិយោគបន្ថែមទៀត។ ការមានគណនីទាំងពីរធ្វើឱ្យយល់អំពីហិរញ្ញវត្ថុ។