គុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិនៃវត្ថុបញ្ចាំអត្រាការប្រាក់
ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែលអាចលៃតម្រូវ (ARMs) គឺជាកម្ចីទិញផ្ទះ ដែលមានអត្រាខុសគ្នា ។ នៅពេលអត្រាការប្រាក់កើនឡើងនិងធ្លាក់ចុះជាទូទៅអត្រាតម្លៃអត្រាបញ្ចាំអាចកើតមាន។ ទាំងនេះអាចជាប្រាក់កម្ចីមានប្រយោជន៍សម្រាប់ការចូលទៅក្នុងផ្ទះប៉ុន្តែវាក៏មានគ្រោះថ្នាក់ផងដែរ។ ទំព័រនេះគ្របដណ្តប់មូលដ្ឋានគ្រឹះនៃអត្រាបញ្ចាំអត្រាការប្រាក់។
អត្រា
លំនៅដ្ឋានអត្រាការប្រាក់ដែលអាចលៃលកបានគឺមានតែមួយគត់ដោយសារតែអត្រាការប្រាក់នៅលើប្រាក់កម្ចីត្រូវបានកែតម្រូវជាមួយនឹងអត្រាការប្រាក់នៅលើទីផ្សារ។
នេះគឺសំខាន់ណាស់ ដោយសារតែការទូទាត់ប្រាក់កម្ចី ត្រូវបានកំណត់ (ជាផ្នែក) ដោយអត្រាការប្រាក់ លើប្រាក់កម្ចី។ នៅពេលអត្រាការប្រាក់កើនឡើងការ ទូទាត់ប្រចាំខែ កើនឡើង។ ដូចគ្នានេះដែរការបង់ប្រាក់ធ្លាក់ចុះនៅពេលអត្រាការប្រាក់ធ្លាក់ចុះ។
អត្រាការប្រាក់លើអត្រាបញ្ចាំអត្រាលៃតម្រូវរបស់អ្នកត្រូវបានកំណត់ដោយសន្ទស្សន៍ទីផ្សារមួយចំនួន។ វត្ថុបញ្ចាំអត្រាការលៃតម្រូវជាច្រើនត្រូវបានចងភ្ជាប់ទៅនឹង LIBOR, អត្រាដំបូង , តម្លៃមូលនិធិរបស់សន្ទស្សន៍ឬលិបិក្រមផ្សេងទៀត។ សន្ទស្សន៍ការប្រើប្រាស់ប្រាក់បញ្ញើរបស់អ្នកគឺជាបច្ចេកទេសប៉ុន្តែវាអាចប៉ះពាល់ដល់ការទូទាត់របស់អ្នក។ សួរអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកហេតុអ្វីបានជាពួកគេបានផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវអត្រាការប្រាក់ដែលអាចលៃតម្រូវបានដោយផ្អែកលើលិបិក្រមដែលបានផ្តល់។
អត្ថប្រយោជន៍ប្រាក់កម្ចីមានអត្រាលៃតម្រូវបាន
ហេតុផលចម្បងមួយដែលត្រូវពិចារណាពីអត្រាបញ្ចាំអត្រាការប្រាក់គឺថាអ្នកអាចបញ្ចប់ជាប្រចាំខែ ការទូទាត់។ ធនាគារ (ជាទូទៅ) ផ្តល់រង្វាន់ដល់អ្នកជាមួយនឹងអត្រាដំបូងទាបជាងមុនដោយសារតែអ្នកកំពុងទទួលយកហានិភ័យ ដែលអត្រាការប្រាក់អាចកើនឡើង នាពេលអនាគត។ ប្រៀបធៀបស្ថានភាពនេះជាមួយនឹង ប្រាក់កម្ចីអត្រាការប្រាក់ថេរ , ដែលជាកន្លែងដែលធនាគារនេះបានចំណាយហានិភ័យថា។
ពិចារណាពីអ្វីដែលកើតឡើងប្រសិនបើអត្រាការប្រាក់កើនឡើង: ធនាគារត្រូវបានជាប់នឹងខ្ចីប្រាក់អ្នកក្នុងអត្រាទាបជាងទីផ្សារនៅពេលដែលអ្នកមាន ប្រាក់កម្ចីមានអត្រាថេរ ។ ម្យ៉ាងវិញទៀតបើអត្រាការប្រាក់ធ្លាក់ចុះអ្នកនឹងគ្រាន់តែធ្វើហិរញ្ញប្បទាននិងទទួលបានអត្រាការប្រាក់កាន់តែប្រសើរឡើង។
អីវ៉ាន់របស់វត្ថុបញ្ចាំដែលអាចលៃតម្រូវបាន
ទេមិនមានអាហារថ្ងៃត្រង់ដោយឥតគិតថ្លៃទេ។ ខណៈពេលដែលអ្នកអាចទទួលបានប្រយោជន៍ពីការ ទូទាត់ប្រាក់ទាប អ្នកនៅតែមានហានិភ័យដែលអត្រាការប្រាក់នឹងកើនឡើងនៅលើអ្នក។
ប្រសិនបើវាកើតឡើងការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែរបស់អ្នកអាចកើនឡើងយ៉ាងខ្លាំង។ អ្វីដែលធ្លាប់ជាការបង់ប្រាក់ដែលមានតំលៃសមរម្យអាចក្លាយជាបន្ទុកដ៏ធ្ងន់នៅពេលដែលអ្នកមានប្រាក់កម្ចីមានអត្រាលៃតម្រូវបាន។ ការបង់ប្រាក់អាចទទួលបានខ្ពស់ដូច្នេះអ្នកត្រូវជំពាក់បំណុល។
គ្រប់គ្រងអត្រាបញ្ចាំអត្រាការប្រាក់ដែលអាចលៃលកបាន
ដើម្បីគ្រប់គ្រងហានិភ័យ, អ្នកនឹងចង់ជ្រើសរើសប្រភេទប័ណ្ណឥណទានអត្រាលៃតម្រូវបានត្រឹមត្រូវ។ មធ្យោបាយល្អបំផុតដើម្បីគ្រប់គ្រងហានិភ័យរបស់អ្នកគឺត្រូវមានប្រាក់កម្ចីជាមួយនឹងការដាក់កំហិតនិង "មួក" ។ មួកគឺជាដែនកំណត់លើរបៀបជាច្រើនអត្រាការប្រាក់លៃតម្រូវអត្រាការប្រាក់ពិតជាអាចលៃតម្រូវបាន។
អ្នកអាចមាន ប្រាក់កម្រៃលើអត្រាការប្រាក់ដែល បានអនុវត្តចំពោះប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកឬអ្នកប្រហែលជាមានចំនួនទឹកប្រាក់លើប្រាក់ដុល្លារនៃការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែរបស់អ្នក។ ចុងបញ្ចប់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកអាចរាប់បញ្ចូលចំនួនឆ្នាំដែលត្រូវបានធានាដែលត្រូវឆ្លងកាត់មុនពេលអត្រាការប្រាក់ចាប់ផ្តើមធ្វើការលៃតម្រូវ - ឧទាហរណ៍ប្រាំឆ្នាំដំបូង។ ការរឹតត្បិតទាំងនេះដកយកហានិភ័យខ្លះនៃ វត្ថុបញ្ចាំអត្រាការប្រាក់ដែលអាចលៃលកបាន ប៉ុន្តែពួកគេក៏អាចបង្កើតបញ្ហាខ្លះ។
ឥឡូវនេះអ្នកនឹងបង្កើនល្បឿនលើរបៀបដែលប្រាក់កម្ចីរបស់ ARM ដំណើរការ។ សូមមើលពីរបៀបដែលជួនកាលពួកគេ មិន ធ្វើការក្នុងការពេញចិត្តរបស់អ្នក។ ចំណាំថាពាក្យកម្ចីទិញឥវ៉ាន់របស់ ARM មានភាពមិនប្រក្រតី - "M" គឺសម្រាប់ការបញ្ចាំ - ប៉ុន្តែយើងនឹងប្រើពាក្យនេះនៅលើទំព័រនេះសម្រាប់ការស្គាល់។
មួកបញ្ចាំ ARM អាចធ្វើការតាមវិធីខុស ៗ គ្នា។ មានមួកតាមពេលកំណត់និងមួកពេញមួយជីវិត។ ទំរង់កំណត់ពេល កំណត់ថាតើអត្រារបស់អ្នកអាចផ្លាស់ប្តូរក្នុងកំឡុងពេលដែលបានកំណត់ - ដូចជារយៈពេលមួយឆ្នាំ។
អាយុជីវិត កំណត់ដែនកំណត់ប្រាក់កម្ចីអាហរ័ណរបស់អ្នកអាចផ្លាស់ប្តូរបានក្នុងរយៈពេលពេញមួយនៃប្រាក់កម្ចី។
គំរូប្រាក់បំណុល ARM
សន្មតថាអ្នកមានទំរង់តាមកាលកំណត់ 1% ក្នុងមួយឆ្នាំ។ ប្រសិនបើអត្រាតម្លៃកើនឡើង 3% ក្នុងកំឡុងឆ្នាំនោះអត្រាកម្ចីទិញផ្ទះ ARM របស់អ្នកនឹងកើនឡើងត្រឹមតែ 1% ប៉ុណ្ណោះដោយសារតែដើមទុននេះ។ មួកជីវិតគឺស្រដៀងគ្នា។ ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុកាល 5% ក្នុងមួយជីវិតអត្រាការប្រាក់លើប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកនឹងមិនកើនឡើងលើសពី 5% ទេ។
សូមចងចាំថាការផ្លាស់ប្តូរអត្រាការប្រាក់លើសពីការកំណត់តាមកាលកំណត់អាចអនុវត្តលើសពីមួយឆ្នាំទៅមួយឆ្នាំ។ ពិចារណាឧទាហរណ៏ខាងលើដែលអត្រាការប្រាក់បានកើនឡើង 3% ប៉ុន្តែទុនកម្ចីទិញផ្ទះ ARM របស់អ្នកបានរក្សាអត្រាប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកកើនឡើង 1% ។ ប្រសិនបើអត្រាការប្រាក់មានភាពថោកនៅឆ្នាំក្រោយវាអាចទៅរួចដែលអត្រាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ ARM របស់អ្នកនឹងកើនឡើង 1% ទៀតយ៉ាងណាក៏ដោយព្រោះ អ្នកនៅតែ "ជំពាក់" បន្ទាប់ពីខ្ទង់មុន។
មានភាពសម្បូរបែបនៃវត្ថុបញ្ចាំអចលនទ្រព្យ ARM ។ ឧទាហរណ៍អ្នកអាចរកឃើញដូចខាងក្រោម:
- 10/1 ARM Mortgage - អត្រានេះត្រូវបានជួសជុលរយះពេល 10 ឆ្នាំបន្ទាប់មកកែសំរួលជារៀងរាល់ឆ្នាំ (រហូតដល់ទំរង់ដើមប្រសិនបើមាន)
- 7/1 ARM Mortgage - អត្រានេះត្រូវបានជួសជុលរយៈពេល 7 ឆ្នាំបន្ទាប់មកលៃតម្រូវជារៀងរាល់ឆ្នាំ (អាស្រ័យលើមួកប្រសិនបើមាន)
- 1 ឆ្នាំ ARM Mortgage - អត្រាការប្រាក់ត្រូវបានជួសជុលក្នុងរយៈពេលមួយឆ្នាំហើយបន្ទាប់មកធ្វើការសំរួលរៀងរាល់ឆ្នាំរហូតដល់មួកណាមួយ
មិនមែនគ្រប់មួកទាំងអស់ត្រូវបានបង្កើតស្មើៗគ្នាទេ
ចំណាំថាមួកអាចមានភាពខុសប្លែកគ្នាលើអាយុជីវិតរបស់អ្នក។ ការ កែសម្រួលដំបូង អាចមានរហូតដល់ 5% ខណៈពេលដែលការកែសម្រួលជាបន្តបន្ទាប់អាចត្រូវបានកំណត់ត្រឹម 1% ។
ប្រសិនបើនេះជាករណីលើវត្ថុបញ្ចាំរបស់ ARM ដែលអ្នកកំពុងពិចារណាសូមត្រៀមខ្លួនសម្រាប់ការផ្លាស់ប្តូរជាប្រចាំក្នុងការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែរបស់អ្នកនៅពេលការកំណត់ឡើងវិញជាលើកដំបូងវិលជុំវិញ។
អីវ៉ាន់របស់មួក
ខណៈពេលដែលមួកនិងការដាក់កំហិតអាចការពារអ្នកអ្នកអាចបណ្តាលឱ្យមានបញ្ហាមួយចំនួន។ ឧទាហរណ៍ប្រាក់កម្ចីទិញលក់ ARM របស់អ្នកអាចមានកំណត់ថាតើការទូទាត់ប្រចាំខែខ្ពស់ប៉ុណ្ណា - ដោយមិនគិតពីចលនាក្នុងអត្រាការប្រាក់។ ប្រសិនបើអត្រាតម្លៃខ្ពស់ខ្លាំងពេកដែលអ្នកវាយលុកលើប្រាក់កម្រៃខាងលើ (ប្រាក់ដុល្លារ) លើការបង់ប្រាក់របស់អ្នកអ្នកប្រហែលជាមិនអាចសងបំណុលទាំងអស់ដែលអ្នកជំពាក់ក្នុងខែដែលផ្តល់ឱ្យនោះទេ។ នៅពេលរឿងនេះកើតឡើងអ្នកនឹងទទួលបាន រំលស់អវិជ្ជមាន - ការកើនឡើង ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកពិតជា កើនឡើង ជារៀងរាល់ខែ។
អ្នកទិញត្រូវយល់
បន្ទាត់បាតជាមួយនឹងហ៊ីប៉ូតែកគឺថា អ្នកត្រូវដឹងថាអ្វីដែលអ្នកកំពុងចូលទៅក្នុង ។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកគួរតែពន្យល់ពីរឿងរ៉ាវដ៏អាក្រក់បំផុតដែលអ្នកមិនត្រូវខ្វាក់ដោយការកែតម្រូវការទូទាត់។ អ្នកខ្ចីភាគច្រើនសម្លឹងមើលអ្វីដែលគេគិតថានេះហើយសន្មតថាពួកគេនឹងស្ថិតក្នុងស្ថានភាពកាន់តែប្រសើរដើម្បីស្រូបយកការទូទាត់សំណងនាពេលអនាគត - ថាតើវាមានរយៈពេល 5 ឬ 10 ឆ្នាំហើយ។ រឿងនេះអាចជាករណីនេះប៉ុន្តែអ្វីៗតែងតែមិនដំណើរការតាមវិធីដែលយើងបានគ្រោងទុក។