តើអ្វីជាការដាក់បញ្ចាំការបញ្ចាំ?

បញ្ច្រាសហ៊ីប៉ូតែកមានប្រយោជន៍សំរាប់ម្ចាស់ផ្ទះខ្លះ

ប្រាក់កម្ចីបញ្ច្រាសគឺជាប្រភេទកម្ចីដែលផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវសាច់ប្រាក់ ដោយប្រើប្រាស់ដើមទុនផ្ទះរបស់អ្នក ។ ប្រាក់កម្ចីទាំងនេះអាចនឹងមិនមានភាពបត់បែនឬអត្រាទាបនៃប្រភេទប្រាក់កម្ចីផ្សេងទៀតដូច្នេះវាមានតម្លៃវាយតម្លៃជម្មើសជំនួសមុនពេលប្រើប្រាស់។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយក្នុងស្ថានភាពត្រឹមត្រូវស្ថានភាពប្រាក់កម្ចីបញ្ចាំអាចផ្តល់ជាមធ្យោបាយដ៏មានប្រសិទ្ធភាពដើម្បីទាញយកប្រយោជន៍ពីតម្លៃផ្ទះរបស់អ្នក។

មូលដ្ឋាន

ដូចជាវត្ថុបញ្ចាំស្ដង់ដារប្រាក់កម្ចីបញ្ច្រាសប្រើ ផ្ទះរបស់អ្នកជាវត្ថុបញ្ចាំ ។

ទោះជាយ៉ាងណាប្រាក់កម្ចីទាំងនេះគឺមានភាពខុសគ្នានៅក្នុងវិធីមួយចំនួនដែលនាំឱ្យមានផ្នែក "បញ្ច្រាស" នៃឈ្មោះ។ ដំបូងអ្នក ទទួលបាន ប្រាក់ជំនួសឱ្យការបង់ប្រាក់ទៅឱ្យអ្នកអោយខ្ចីជារៀងរាល់ខែ។ ទីពីរចំនួនទឹកប្រាក់នៃប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក កើនឡើង ក្នុងរយៈពេលដែលផ្ទុយពីការធ្លាក់ចុះជាមួយនឹងការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែ

គោលគំនិតនេះមានលក្ខណៈស្រដៀងគ្នាទៅនឹងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទីពីរឬផ្ទះ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយវត្ថុបញ្ចាំបញ្ចាំអាចប្រើបានសម្រាប់ម្ចាស់ផ្ទះដែលមានអាយុលើសពី 62 ឆ្នាំហើយអ្នកមិនចាំបាច់សងបំណុលទាំងនេះរហូតដល់អ្នកចាកចេញពីផ្ទះរបស់អ្នក។

បញ្ច្រាសវត្ថុបញ្ចាំអាចផ្តល់ប្រាក់សម្រាប់អ្វីដែលអ្នកចង់បានពីចំណូលចូលនិវត្តន៍បន្ថែមទៅជាប្រាក់សម្រាប់គម្រោងកែលម្អផ្ទះដ៏ធំមួយ។ ដរាបណាអ្នកបំពេញតាមតម្រូវការ (សូមមើលខាងក្រោម) អ្នកអាចប្រើប្រាក់ដើម្បីបន្ថែមប្រភពចំណូលផ្សេងទៀតឬការសន្សំណាមួយដែលអ្នកបានប្រមូល។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយកុំគ្រាន់តែលោតពីការរំពឹងទុកនៃប្រាក់ងាយស្រួល។ ប្រាក់កម្ចីទាំងនេះមានភាពស្មុគស្មាញ ហើយពួកគេកាត់បន្ថយទ្រព្យសម្បត្តិសម្រាប់អ្នកទទួលមរតករបស់អ្នក។

ខណៈពេលដែលមានប្រភពជាច្រើនសម្រាប់បញ្ចាំវត្ថុបញ្ចាំ, ជម្រើសមួយក្នុងចំណោមជម្រើសប្រសើរជាងមុនគឺ Mortgage Conversion Mortgage (HECM) ដែលមានតាមរយៈ រដ្ឋបាលលំនៅដ្ឋានសហព័ន្ធ ។ HECM ជាទូទៅមិនសូវមានតម្លៃថ្លៃសម្រាប់អ្នកខ្ចីនោះទេដោយសារតែការគាំទ្ររបស់រដ្ឋាភិបាលហើយច្បាប់សម្រាប់ប្រាក់កម្ចីទាំងនេះធ្វើឱ្យពួកគេងាយស្រួលប្រើប្រាស់។

តើអ្នកអាចទទួលបានប៉ុន្មាន?

ចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកទទួលបានអាស្រ័យលើកត្តាជាច្រើនហើយត្រូវផ្អែកលើការគណនាដែលធ្វើឱ្យមានការសន្មតជាក់លាក់អំពីរយៈពេលដែលប្រាក់កម្ចីនឹងមានរយៈពេល។

សមធម៌: សមធម៌ ច្រើនដែលអ្នកមាននៅក្នុងផ្ទះរបស់អ្នកកាន់តែច្រើនអ្នកអាចយកចេញបាន។ សម្រាប់អ្នកខ្ចីប្រាក់ភាគច្រើនវាជាការល្អបំផុតប្រសិនបើអ្នកបានបង់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកអស់ជាច្រើនឆ្នាំហើយប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកត្រូវបានបង់ស្ទើរតែទាំងស្រុង។

អត្រាតម្លៃអត្រាការប្រាក់: អត្រាការប្រាក់ទាបមានន័យថាប្រាក់កម្ចីប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកនឹងទទួលបានកាន់តែច្រើនជាប្រាក់ចំណូលជាជាងការទូទាត់ការប្រាក់។

អាយុ: អាយុរបស់អ្នកខ្ចី ក្មេងបំផុត លើប្រាក់កម្ចីនេះក៏ប៉ះពាល់ដល់ចំនួនអ្នកទទួលបានដែរហើយអ្នកខ្ចីប្រាក់ចាស់អាចចំណាយច្រើនជាងនេះ។ ប្រសិនបើអ្នកត្រូវបានគេល្បួងឱ្យដកនរណាម្នាក់ដែលមានវ័យក្មេងដើម្បីទទួលបានប្រាក់កម្រៃខ្ពស់អ្នកត្រូវប្រុងប្រយ័ត្នបំផុតដោយសារតែប្តីប្រពន្ធវ័យក្មេងនឹងត្រូវផ្លាស់ប្តូរចេញនៅពេលអ្នកខ្ចីប្រាក់ចាស់បាត់បង់ជីវិតប្រសិនបើអ្នកមានវ័យក្មេងមិនត្រូវបានបញ្ចូលក្នុងប្រាក់កំចី។

របៀបនៃការទទួលបានប្រាក់កម្ចី

ជម្រើសរបស់អ្នកពី វិធី រកលុយក៏សំខាន់ផងដែរ។ អ្នកអាចជ្រើសរើសពីជម្រើសសងមួយចំនួន។

ផលបូកដុំ: ជំរើសដ៏សាមញ្ញបំផុតគឺត្រូវយកប្រាក់ទាំងអស់ក្នុងពេលតែមួយ។ ជាមួយនឹងជំរើសនេះកម្ចីរបស់អ្នកមាន អត្រាការប្រាក់ថេរ ហើយសមតុល្យប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកគ្រាន់តែកើនឡើងតាមពេលវេលាដោយសារការប្រាក់មានការកើនឡើង។

ការទូទាត់តាមកាលកំណត់: អ្នកក៏អាចជ្រើសរើសដើម្បីទទួលការបង់ប្រាក់ជាទៀងទាត់ជារៀងរាល់ខែ។

ការបង់ប្រាក់ទាំងនោះអាចមានរយៈពេលពេញមួយជីវិតរបស់អ្នកឬសម្រាប់រយៈពេលកំណត់ដូចជា 10 ឆ្នាំ។ ប្រសិនបើប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកត្រូវបានកំណត់ដោយសារតែអ្នកខ្ចីទាំងអស់បានផ្លាស់ប្តូរចេញពីផ្ទះការបង់ប្រាក់ត្រូវបានបញ្ចប់។ ដោយមានការទូទាត់ពេញមួយជីវិតវាអាចធ្វើឱ្យអ្នកចំណាយប្រាក់ច្រើនជាងអ្នកហើយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នករំពឹងថាអ្នកនឹងមានអាយុវែង។

បន្ទាត់នៃឥណទាន: ជំនួសឱ្យការទទួលយកសាច់ប្រាក់ភ្លាមៗអ្នកអាច ជ្រើសរើសយកបន្ទាត់ឥណទាន ដែលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកដកប្រាក់នៅពេលដែលអ្នកត្រូវការ។ អត្ថប្រយោជន៍នៃវិធីសាស្រ្តនេះគឺថាអ្នកគ្រាន់តែបង់ការប្រាក់លើប្រាក់ដែលអ្នកបានខ្ចីហើយបន្ទាត់ឥណទានរបស់អ្នកអាចមានសក្តានុពលកើនឡើងជាលំដាប់។

បន្សំ: មិនអាចសំរេចបានទេ? អ្នកអាចប្រើបន្សំនៃកម្មវិធីខាងលើ។ ឧទាហរណ៍អ្នកអាចយកមកសង្ខេបដុំតូចមួយនៅខាងមុខនិងរក្សាបន្ទាត់នៃឥណទានសម្រាប់ពេលក្រោយ។

ដើម្បីទទួលបានការប៉ាន់ប្រមាណថាតើអ្នកអាចយកចេញបានសូមសាកល្បងគណនាគណនារបស់ក្រុមហ៊ុនផ្តល់ប្រាក់កម្ចីបញ្ចុះទម្ងន់ពីធនាគារជាតិ។

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយអត្រាជាក់ស្តែងនិងថ្លៃឈ្នួលដែលបានគិតដោយអ្នកអោយខ្ចីនឹងខុសគ្នាពីការសន្មតដែលគេប្រើ។

បញ្ច្រាសការដាក់សាច់ប្រាក់

ដូចនឹងកម្ចីទិញផ្ទះផ្សេងទៀតដែរអ្នកនឹងបង់ការប្រាក់និងកម្រៃដើម្បីទទួលបានប្រាក់កម្ចីបញ្ចាំ។ ជាប្រវត្តិសាស្ត្រថ្លៃឈ្នួលត្រូវបានគេកំណត់ខ្ពស់ប៉ុន្ដែជាមួយនឹងតម្លៃការប្រកួតប្រជែងកាន់តែច្រើនត្រូវបានកែលម្អ។ ប៉ុន្តែអ្នកចាំបាច់ត្រូវយកចិត្តទុកដាក់លើការចំណាយនិងប្រៀបធៀបការផ្តល់ជូនពីអ្នកអោយខ្ចីជាច្រើន។

ថ្លៃឈ្នួលត្រូវបានផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានជាញឹកញាប់ឬត្រូវបានគេបញ្ចូលទៅក្នុងប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក។ ម្យ៉ាងវិញទៀតអ្នកមិនបានសរសេរមូលប្បទានប័ត្រទេដូច្នេះអ្នកមិនមានអារម្មណ៍ថាវាមានតម្លៃនោះទេប៉ុន្តែអ្នកនៅតែបង់ប្រាក់ពួកគេនិងការប្រាក់។

ថ្លៃឈ្នួលកាត់បន្ថយចំនួនដើមទុនដែលនៅសេសសល់នៅក្នុងផ្ទះរបស់អ្នកដែលទុកតិចសម្រាប់អចលនទ្រព្យរបស់អ្នកឬសម្រាប់អ្នកប្រសិនបើអ្នកលក់ផ្ទះនិងសងបំណុល។ ប្រសិនបើអ្នកមានលុយអ្នកអាចចំណាយថ្លៃឈ្នួលពីហោប៉ៅជំនួសឱ្យការចំណាយលើការចំណាយទាំងនោះក្នុងរយៈពេលច្រើនឆ្នាំ។

ការចំណាយលើការបិទទ្វារ: អ្នកនឹងបង់ថ្លៃមួយចំនួននៃការបិទការចំណាយដូចគ្នានឹងតំរូវការសំរាប់ការទិញផ្ទះរឺ refinance ។ ឧទាហរណ៍អ្នកនឹងត្រូវការការវាយតម្លៃអ្នកនឹងត្រូវការឯកសារដែលបានដាក់ហើយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកនឹងពិនិត្យមើលឥណទានរបស់អ្នក។ មួយចំនួននៃការចំណាយទាំងនេះគឺហួសពីការគ្រប់គ្រងរបស់អ្នកប៉ុន្តែអ្នកផ្សេងទៀតអាចត្រូវបានគ្រប់គ្រងនិងការប្រៀបធៀប។ ឧទាហរណ៍ថ្លៃដើមកើតឡើងខុសគ្នាពីអ្នកអោយខ្ចីទៅអ្នកអោយខ្ចីប៉ុន្តែការិយាល័យថតចម្លងស្រុករបស់អ្នកមិនគិតដូចអ្នកទេ។

ថ្លៃសេវាកម្ម: អ្នកអាចមានការភ្ញាក់ផ្អើលនៅពេលដែលអ្នកឃើញបរិមាណថ្លៃឈ្នួលដែលទទួលបាននៅក្នុងប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែរបស់អ្នកពីការបញ្ច្រាស។ មានដែនកំណត់អតិបរមាលើថ្លៃសេវា HECM ប៉ុន្តែវានៅតែមានតម្លៃក្នុងការទិញទំនិញសម្រាប់អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្រៃទាបបំផុត។

បុព្វលាភធានារ៉ាប់រង: ដោយសារតែ HECMs ត្រូវបានគាំទ្រដោយ FHA ដែលកាត់បន្ថយហានិភ័យសម្រាប់អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកអ្នកបង់បុព្វលាភដល់ FHA ។ ការធានារ៉ាប់រងលើប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដំបូង (MIP) របស់អ្នកមានចន្លោះពី 0,5 ភាគរយទៅ 2,5 ភាគរយហើយអ្នកនឹងបង់ថ្លៃប្រចាំឆ្នាំ 1,25 ភាគរយនៃសមតុល្យឥណទានរបស់អ្នក។

ការប្រាក់: អ្នកនឹងបង់ការប្រាក់លើប្រាក់ដែលអ្នកបានទទួលតាមរយៈការបញ្ចាំ។

សងបំណុល

អ្នកមិនធ្វើការទូទាត់ប្រចាំខែលើប្រាក់កម្ចីបញ្ច្រាសទេ។ ផ្ទុយទៅវិញតុល្យភាពប្រាក់កម្ចីគឺនៅពេលដែលអ្នកខ្ចីផ្លាស់ទីលំនៅជាអចិន្ត្រៃយ៍ចេញពីផ្ទះជាធម្មតានៅពេលស្លាប់ឬនៅពេលដែលផ្ទះលក់។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នក កំពុង ជំពាក់បំណុលដែលត្រូវការឱ្យសងវិញអ្នកមិនដឹងទេ។

បំណុលសរុបរបស់អ្នកនឹងជាចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកយកទៅជាសាច់ប្រាក់បូកការ ប្រាក់លើប្រាក់ដែលអ្នកបានខ្ចី ។ ក្នុងករណីជាច្រើនបំណុលរបស់អ្នកកើនឡើងជាលំដាប់ដោយសារអ្នកខ្ចីលុយនិងមិនបង់ប្រាក់ហើយអ្នកអាចខ្ចីប្រាក់ជារៀងរាល់ខែ។

នៅពេលដែលប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកដល់ពេលកំណត់វាត្រូវតែសង។ ប្រាក់កម្ចីជាទូទៅត្រូវបានកំណត់នៅពេលអ្នកខ្ចីទាំងអស់បានផ្លាស់ទីលំនៅជាអចិន្ត្រៃយ៍។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយវត្ថុបញ្ចាំបញ្ច្រាសក៏អាចកើតមានដែរប្រសិនបើអ្នកបរាជ័យក្នុងការបំពេញតាមលក្ខខណ្ឌនៃកិច្ចព្រមព្រៀងរបស់អ្នកប្រសិនបើអ្នកមិនបង់ពន្ធលើអចលនទ្រព្យរបស់អ្នកឧទាហរណ៍។

វត្ថុបញ្ចាំបញ្ច្រាសភាគច្រើនត្រូវបានសងតាមរយៈការលក់ផ្ទះ។ ឧទាហរណ៍បន្ទាប់ពីការស្លាប់របស់អ្នកផ្ទះទៅលើទីផ្សារហើយអចលនទ្រព្យរបស់អ្នកទទួលបានសាច់ប្រាក់ដែលអាចយកមកប្រើដើម្បីសងបំណុល។ ប្រសិនបើអ្នកសំរេចចិត្តផ្លាស់ទីនិងរកអ្នកជំពាក់តិចលើការបញ្ច្រាសទិញផ្ទះជាងអ្នកលក់ផ្ទះសម្រាប់អ្នកទទួលបានដើម្បីរក្សាភាពខុសគ្នា។

ប្រសិនបើអ្នកជំពាក់ច្រើនជាងអ្នកលក់ផ្ទះអ្នកមិនចាំបាច់បង់លុយជាមួយ HECM ឡើយ។ ម្យ៉ាងវិញទៀតអ្នកអាចឈ្នះ។ វត្ថុបញ្ចាំបញ្ច្រាសភាគច្រើនមានឃ្លាដែលមិនអនុញ្ញាតឱ្យសមតុល្យឥណទានលើសពីតម្លៃនៃដើមទុនរបស់ផ្ទះទោះបីជាការប្រែប្រួលទីផ្សារនៅតែអាចបណ្តាលឱ្យមានសមធម៌តិចជាងនៅពេលដែលអ្នកបានខ្ចីប្រាក់ក៏ដោយ។

ក្នុងករណីខ្លះអ្នកទទួលមរតករបស់អ្នកនឹងសម្រេចចិត្តទុកផ្ទះ។ ក្នុងករណីទាំងនោះប្រាក់កម្ចីពេញលេញត្រូវដល់កំណត់ទោះបីជាសមតុល្យឥណទានខ្ពស់ជាងតម្លៃផ្ទះក៏ដោយ។ អ្នកទទួលមរតករបស់អ្នកនឹងត្រូវការភាពខុសគ្នាប្រសិនបើពួកគេចង់រក្សាផ្ទះនៅក្នុងគ្រួសារ។

លក្ខខណ្ឌតម្រូវដើម្បីទទួលបានប្រាក់កម្ចី

ដើម្បីទទួលបានប្រាក់កម្ចីបញ្ច្រាសវិញអ្នកត្រូវមានលក្ខណៈវិនិច្ឆ័យជាមូលដ្ឋានមួយចំនួន។

ច្បាប់ជាមូលដ្ឋាន:

• ផ្ទះគឺជាលំនៅឋានរបស់អ្នក។ ឧទាហរណ៍អ្នកមិនអាចប្រើលក្ខណៈជួលបានទេ។
• អ្នកមានអាយុយ៉ាងហោចណាស់ 62 ឆ្នាំ។
• អ្នកមិនជាប់ពាក់ព័ន្ធនឹងបំណុលណាដែលជំពាក់រដ្ឋាភិបាលសហព័ន្ធឡើយ។

សមធម៌សមស្រប: ដោយសារតែអ្នកកំពុងយកលុយចេញពីផ្ទះរបស់អ្នកអ្នកត្រូវការទឹកប្រាក់សមធម៌ជាច្រើននៅក្នុងផ្ទះរបស់អ្នកដើម្បីទាញយកពី។ មិនមានការគណនាប្រាក់កម្ចីទៅតម្លៃដូចអ្នកចង់បានជាមួយប្រាក់កម្ចី "ទៅមុខ" ទេ។

ការចំណាយជាបន្តបន្ទាប់: អ្នកត្រូវតែមានលទ្ធភាពបន្តចំណាយប្រចាំថ្ងៃដែលទាក់ទងនឹងផ្ទះរបស់អ្នក។ អ្នកនឹងត្រូវបញ្ជាក់ប្រាប់អ្នកអោយខ្ចីថាអ្នកមានសមត្ថភាពក្នុងការរក្សាការចំណាយ។ នេះធានាថាទ្រព្យរក្សាតម្លៃរបស់វាហើយអ្នករក្សាភាពជាម្ចាស់នៃទ្រព្យ។ ឧទាហរណ៍អ្នកនៅតែត្រូវការរក្សាការថែទាំពន្ធអចលនទ្រព្យនិងបុព្វលាភរ៉ាប់រងម្ចាស់ផ្ទះ។

ប្រាក់ចំណូល: អ្នកមិនត្រូវការប្រាក់ចំណូលដើម្បីទទួលបានប្រាក់កម្ចីទេព្រោះអ្នកមិនត្រូវបានតម្រូវឱ្យបង់លុយលើប្រាក់កម្ចីនោះទេ។

ការប្រឹក្សា: មុនពេលអ្នកទទួលបានមូលនិធិពី HECM អ្នកត្រូវចូលរួមវគ្គ "ព័ត៌មានស្តីពីអ្នកប្រើប្រាស់" ជាមួយអ្នកផ្តល់យោបល់ HECM ដែលបានអនុម័តដោយ HUD ។ នេះគឺដើម្បីធ្វើឱ្យប្រាកដថាអ្នកខ្ចីយល់ពីតម្លៃនីមួយៗនិងផលវិបាកនៃការខ្ចីប្រភេទនេះ។ ទីប្រឹក្សាធ្វើការឱ្យអង្គការឯករាជ្យដូច្នេះពួកគេគួរតែផ្តល់ព័ត៌មានមិនលំអៀងអំពីផលិតផល។

ប្រាក់កម្ចីដំបូង: ប្រសិនបើអ្នកនៅតែជំពាក់លុយលើផ្ទះអ្នកអ្នកនៅតែអាចទទួលបានប្រាក់កក់បញ្ចាំ។ មនុស្សមួយចំនួនយកទុនបម្រុងបញ្ច្រាសដើម្បីលុបបំបាត់ការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែដែលមានស្រាប់ដោយការរកប្រាក់ចំណូលកម្ចីប្រឆាំងនឹងការបង់ប្រាក់ដែលមានស្រាប់។

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយប្រាក់កម្ចីបញ្ច្រាសទ្វារនេះនឹងត្រូវក្លាយជា ទុន ដំបូង លើអចលនទ្រព្យ ។ សម្រាប់អ្នកខ្ចីប្រាក់ច្រើនបំផុតមានន័យថាអ្នកត្រូវសងបំណុលដែលនៅសេសសល់របស់អ្នកជាមួយនឹងផ្នែកមួយនៃប្រាក់កក់បញ្ច្រាសរបស់អ្នក។ នេះងាយស្រួលបំផុតប្រសិនបើអ្នកមាន សមធម៌ប្រហែល 50% នៅក្នុងផ្ទះឬច្រើនជាងនេះ។