ស្វែងយល់អំពីព័ត៌មានលំអិតអំពីមធ្យោបាយឥណទានសម្រាប់គេហដ្ឋាន (HELOC)

ប្រសិនបើអ្នកកំពុងគិតចង់ទទួលបានហិរញ្ញប្បទានសម្រាប់គម្រោងកែលម្អផ្ទះឬវិស្សមកាលពិសេសអ្នកអាចប្រើខ្សែឥណទានគេហដ្ឋាន (HELOC) ដើម្បីផ្តល់មូលនិធិដល់ក្តីសុបិន្តរបស់អ្នក។ HELOC អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកខ្ចីប្រាក់ដោយប្រើប្រាស់ទ្រព្យសម្បត្តិផ្ទះរបស់អ្នកជា ទ្រព្យបញ្ចាំ ។

អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកកំណត់កំរិតខ្ចីប្រាក់ហើយអ្នកអាចជ្រើសរើសខ្ចីប្រាក់បានច្រើនតាមដែលអ្នកចង់បានសម្រាប់រយៈពេលដែលបានព្រមព្រៀងគ្នា។ វាស្រដៀងទៅនឹងប័ណ្ណឥណទានឬបន្ទាត់ជំនួញឥណទានដែលអ្នកអាចដកប្រាក់តាមតម្រូវការរបស់អ្នកហើយចំណាយតែអ្វីដែលអ្នកខ្ចីប៉ុណ្ណោះ។

ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយចូរប្រុងប្រយ័ត្នមិនត្រូវច្រឡំបញ្ចូលទុនឥណទានតាមផ្ទះជាមួយនឹងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។ នៅក្នុងកម្ចីសមូហភាពផ្ទះអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវផលបូកតែមួយហើយអ្នកធ្វើការបង់ប្រាក់ដូចគ្នារៀងរាល់ខែរហូតដល់កម្ចីត្រូវបានបង់។ បន្ទាត់នៃឥណទានខុសគ្នាត្រង់ថាវាត្រូវបង្វិលមានន័យថាអ្នកអាចប្រើលុយបង់វាហើយប្រើវាម្តងទៀត។ ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះក៏មានអត្រាការប្រាក់ថេរផងដែរចំណែក HELOC មានអត្រាអថេរ។

• ស្វែងយល់បន្ថែម: របៀបដំណើរការឥណទាន

តម្រូវការរបស់ HELOC

តម្រូវការដ៏សំខាន់មួយសម្រាប់ការមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ក្នុងការទទួលបានឥណទានតាមផ្ទះត្រូវមាន សមធម៌ គ្រប់គ្រាន់ នៅក្នុងផ្ទះ ។ ធនាគារតម្រូវឱ្យអ្នករក្សាបានពី 10% ទៅ 20% នៃភាគហ៊ុននៅក្នុងផ្ទះដែលបានផ្តល់ហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកគ្រប់ពេលវេលាសូម្បីតែបន្ទាប់ពីអ្នកយកចេញនូវបន្ទាត់សមធម៌នៃឥណទាន។ ដើម្បីមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់អ្នកខ្ចីជាទូទៅត្រូវការមូលធនយ៉ាងច្រើននៅក្នុងផ្ទះរបស់ពួកគេ។ តម្រូវការផ្សេងទៀតរបស់ HELOC រួមមាន ភស្តុតាងនៃប្រាក់ចំណូល ការងារមានស្ថិរភាពនិង ពិន្ទុឥណទានល្អ ជាធម្មតានៅខាងលើ 680 ។

ឧទាហរណ៍មួយ

ឧបមាថាអ្នកបានទិញផ្ទះរបស់អ្នកសម្រាប់ $ 210,000 និងបានបង់ប្រាក់ចំនួន $ 100,000 ។ សម្រាប់ភាពងាយស្រួលសម្រាប់គេហដ្ឋានផ្ទះនេះនៅតែមានតម្លៃ 210.000 ដុល្លារទុកឱ្យអ្នកមានទឹកប្រាក់ចំនួន 100.000 ដុល្លារ។ ការសន្មត់ថាធនាគារតម្រូវឱ្យអ្នករក្សា សមាមាត្រប្រាក់កម្ចីទៅ 20% ដែលមានន័យថាអ្នកអាចទទួលបាន HELOC ក្នុងតម្លៃ $ 100,000 ដក 20% នៃតម្លៃសរុបរបស់ផ្ទះ $ 210,000 ។

វាដំណើរការទៅ ($ 210,000 x 20 ភាគរយ = 42,000 ដុល្លារ) ដែលធនាគារនឹងមិនខ្ចីទុកដោយទុកឱ្យអ្នកមានសក្តានុពល HELOC នៃ $ 58,000 ។

តើប្រាក់កម្ចីស្ដង់ដារត្រឹមត្រូវសម្រាប់អ្នកដែរឬទេ?

ជាដំបូងនិងសំខាន់, ត្រូវច្បាស់អំពីអ្វីដែលអ្នកចង់ធ្វើជាមួយលុយ។ ប្រសិនបើអ្នកកំពុងស្វែងរកការជួសជុលផ្ទះ, ហេតុផលជាទូទៅសម្រាប់ការទទួលបាន HELOC មួយ, ប្រាក់កម្ចី ផ្ទះ ស្តង់ដារ ប្រាក់កម្ចី អាចជាសមល្អប្រសើរជាងមុន។ ប្រាក់កម្ចីមួយនឹងផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវផលបូកតែមួយគត់ដែលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកបំពេញការជួសជុលរបស់អ្នកហើយបង់ប្រាក់កាក់ត្រឡប់មកវិញក្នុងលក្ខណៈធម្មតា។

បន្ទាត់នៃឥណទានអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកសងម្តងទៀតនិងខ្ចីខ្ចីម្តងទៀតដូចជាប័ណ្ណឥណទាន។ ទោះជា ការប្រាក់ ជាធម្មតាមានកម្រិតទាបជាងប័ណ្ណឥណទានក៏ដោយក៏វានៅតែមានគ្រោះថ្នាក់ប្រសិនបើអ្នកខ្ចីនិងសងប្រាក់វិញដោយមិនចាំបាច់ត្រូវរក្សាទុកតាមចំនួនសរុប។ នៅក្នុងពាក្យផ្សេងទៀត, អ្នកមិនចង់ចូលទៅនៅលើក្បាលរបស់អ្នក

ប្រសិនបើអ្នកចង់សងបំណុលដោយទូទាត់នូវប័ណ្ណឥណទានដែលមានអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះអាចជាជម្រើសដ៏ល្អមួយចាប់តាំងពីអ្នកនឹងទទួលបានការទូទាត់សងប្រចាំខែ។ ទទួលបានលុយបង់ប្រាក់ភ្លាមៗហើយចាប់ផ្តើមធ្វើការទូទាត់ប្រាក់របស់អ្នកទៅកាន់ធនាគារក្នុងអត្រាទាប។ ខណៈពេលដែល HELOC អាចធ្វើដូចគ្នានឹងពេលដែលអ្នកសង HELOC ប្រាក់ត្រូវបានរកឃើញម្តងទៀត។ សម្រាប់មនុស្សមួយចំនួនលុយនេះគឺជាការល្បួងហើយអាចដាក់ប្រាក់បំណុលរបស់ពួកគេត្រឡប់មកវិញជាកន្លែងដែលពួកគេបានចាប់ផ្តើម។

កន្លែងណាដែលខ្សែបន្ទាត់ឥណទានធ្វើឱ្យមានអារម្មណ៍

ម្យ៉ាងវិញទៀត HELOC អាចជាការភ្នាល់ដ៏ល្អបំផុតរបស់អ្នកប្រសិនបើអ្នកបង់ប្រាក់សម្រាប់ការសិក្សានៅមហាវិទ្យាល័យរបស់កុមារ។ ថ្លៃសិក្សាគឺជាវិក័យប័ត្របង្វិលដែលជាសេណារីយ៉ូមួយដែល HELOC ធ្វើឱ្យយល់។ បង់ថ្លៃសិក្សានៅដើមខែឆមាសបង់ប្រាក់បិទហើយបន្ទាប់មកម្តងទៀតនៅឆមាសក្រោយ។

សម្រាប់អ្នកខ្ចីមួយចំនួនអត្ថប្រយោជន៍ពន្ធធ្វើឱ្យ HELOC និងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ កាន់តែមានតម្លៃសមរម្យ ព្រោះការប្រាក់ដែលអ្នកបង់ទៅលើកម្ចីទាំងនេះអាចកាត់បន្ថយបាន។ និយាយជាមួយអ្នករៀបចំពន្ធដើម្បីស្វែងយល់ពីតម្រូវការនិងវិធីដកចេញ។ អ្នកអាចត្រូវការ itemize និងមានដែនកំនត់រាប់បញ្ចូលទាំងការកំណត់ការបង់ការប្រាក់លើបំណុលរហូតដល់ $ 100,000 ។ ព័ត៌មានលំអិតអាចរកបាននៅក្នុង IRS Publication 936 ។

សំណួរដែលត្រូវសួរមុនពេលទទួលបាន HELOC រួមមាន:

• តើអ្នកត្រូវការប្រាក់សម្រាប់អ្វីខ្លះ?
• តើអ្នកអាចសន្សំសំចៃសម្រាប់វាជំនួសឱ្យការពឹងផ្អែកលើប្រាក់កម្ចីបានដែរឬទេ?

• តើអ្នកអាចមានលទ្ធភាពទូទាត់សាច់រឿងដ៏អាក្រក់បំផុតឬមួយ ដែលមានអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ បំផុត?
• តើអ្នកនឹងត្រូវបានល្បួងឱ្យប្រើលុយនេះដោយយកចិត្តទុកដាក់ទេ?
• តើអ្វីជាផែនការរបស់អ្នកដើម្បីសងបំណុល?
• តើលក្ខខណ្ឌនិងអត្រាការប្រាក់មានអ្វីខ្លះ?

សូមចងចាំថាផ្ទះរបស់អ្នកត្រូវបានគេប្រើជាវត្ថុបញ្ចាំ។ ប្រសិនបើអ្នកស្ថិតក្នុងស្ថានភាពពិបាកដោយហេតុផលណាមួយដូចជាការបាត់បង់ការងារដែលមិនរំពឹងទុកឬការចំណាយវេជ្ជសាស្រ្តអ្នកនឹងបាត់បង់ផ្ទះរបស់អ្នក ប្រសិនបើអ្នកមិនអាចទូទាត់ ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក។ អ្នកក៏អាចមានបញ្ហាក្នុងការលក់ផ្ទះរបស់អ្នកផងដែរដោយសារតែ មានការដាក់បញ្ចាំបន្ថែម លើអចលនទ្រព្យ។

នៅទីបំផុតមានតែអ្នកប៉ុណ្ណោះដែលអាចសម្រេចចិត្តថាតើ HELOC ត្រឹមត្រូវសម្រាប់អ្នក។ ត្រូវប្រាកដថាអ្នកយល់ច្បាស់នូវកម្រៃសេវាល័ក្ខខ័ណ្ឌនិងលក្ខខណ្ឌនៃបន្ទាត់ឥណទាន។ វានៅតែជាបំណុលហើយគួរត្រូវយកចិត្តទុកដាក់យ៉ាងខ្លាំង។ ពិចារណាថាតើមានជម្រើសណាមួយដែលអាចរកបានដើម្បីសម្រេចបាននូវគោលដៅហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកដែលមិនត្រូវការបំណុលដូចជាការជ្រើសរើសការងារក្រៅម៉ោងដើម្បីរកប្រាក់បន្ថែម។