របៀបរៀបចំផែនការតិចតួចក្នុងរដូវកាលពន្ធអាចជួយអ្នកចូលនិវត្តន៍
នេះគឺជាកំហុសនៃការធ្វើផែនការពន្ធចំនួនប្រាំដែលមនុស្សធ្វើដែលអាចមានផលប៉ះពាល់អវិជ្ជមានលើការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។
មិនយកអត្ថប្រយោជន៍ពេញលេញនៃឱកាសរក្សាទុកពន្ធលើនាទីចុងក្រោយ
នៅពេលដែលកាលបរិចេ្ឆទនៃការដាក់ពន្ធនៅថ្ងៃទី 18 ខែមេសាឆ្នាំ 2017 ខិតទៅជិតមានវិធីពីរបីប៉ុណ្ណោះក្នុងការកាត់បន្ថយប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នក។ វិធីសាស្រ្តមួយគឺត្រូវបញ្ជាក់ថាអ្នកកំពុងទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពេញលេញពីគ្រប់ការកែតម្រូវចំពោះប្រាក់ចំណូលសរុបការកាត់ពន្ធឬឥណទានពន្ធដែលអ្នកមានសិទ្ធិទទួលបាន។ ភាពត្រឹមត្រូវគឺមានសារៈសំខាន់នៅពេលអ្នកដាក់លិខិតបញ្ជាក់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក។ ប៉ុន្តែវាក៏មានសារៈសំខាន់ផងដែរដើម្បីធ្វើឱ្យប្រាកដថាអ្នកមិនបាត់បង់នូវយុទ្ធសាស្រ្តកាត់បន្ថយពន្ធចុងក្រោយណាមួយដែលអាចបង្កើនប្រាក់សន្សំពេលចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។
គណនីសន្សំសុខភាព: មនុស្សភាគច្រើនមិនដឹងថាអ្នកមានរហូតដល់ថ្ងៃទី 18 ខែមេសាឆ្នាំ 2017 ដើម្បីធ្វើការរួមចំណែកបន្ថែមសម្រាប់ឆ្នាំ 2016 ប្រសិនបើអ្នកទៅធនាគារហាសរបស់អ្នកដោយផ្ទាល់។ ប្រសិនបើអ្នកស្ថិតក្នុងផែនការសុខភាពដែលកាត់កងបានខ្ពស់ហើយមិនបានរួមចំណែករហូតដល់ចំនួនអតិបរិមាដែលអាចអនុញ្ញាតិបានក្នុងឆ្នាំ 2016 សូមគិតពីការបង្កើនការរួមចំណែករបស់អ្នកមុនពេលដាក់កាលកំណត់ពន្ធ។
HSAs អាចផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍ដែលហួសពីការបន្ថយពន្ធលើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក។ គណនីសន្សំសុខភាព ផ្តល់ការការពារដែលត្រូវការចាំបាច់បំផុតដើម្បីជួយចំណាយសម្រាប់ចំណាយសុខភាពដែលបច្ចុប្បន្ននិងអនាគត។ ប៉ុន្តែប្រសិនបើអ្នកមានសុខភាពល្អអ្នកអាចឱ្យប្រាក់សន្សំរបស់អ្នកកើនឡើងសម្រាប់ការប្រើប្រាស់ក្នុងអំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍។ ដោយសារតែការចំណាយលើការថែទាំសុខភាពជាទូទៅគឺជាការព្រួយបារម្ភបំផុតសម្រាប់អ្នកចូលនិវត្តន៍ភាគច្រើននេះគឺជាវិធីដ៏ល្អមួយដើម្បីបំពេញផែនការសន្សំពេលចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។
តាមការពិតនៅពេលអ្នកមានអាយុ 65 ឆ្នាំអ្នកអាចប្រើមូលនិធិហ្ស័ងសម្រាប់ចំណាយមិនចាំបាច់ខាងវេជ្ជសាស្ត្រដោយគ្មានការពិន័យ (ចំណាំ: ការចែកចាយមិនមែនសុខភាពត្រូវបានគេយកពន្ធតាមចំណូលធម្មតា) ។
អ្នកអាចរួមចំណែករហូតដល់ $ 3,350 សម្រាប់ការធានារ៉ាប់រងផ្ទាល់ខ្លួននិងរហូតដល់ទៅ $ 6,750 សម្រាប់ការធានារ៉ាប់រងគ្រួសរសម្រាប់ឆ្នាំ 2016 ។ ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុ 55 ឆ្នាំឬចាស់ជាងនេះមានការរួមចំណែកបន្ថែមទៀតរហូតដល់ $ 1,000 រហូតដល់មានសិទ្ធិ Medicare នៅអាយុ 65 ឆ្នាំ។ សូមកុំភ្លេចបញ្ចូលការបរិច្ចាគ ធ្វើឡើងដោយនិយោជករបស់អ្នកក្នុងឆ្នាំ 2016 រួមជាមួយនឹងឆ្នាំពន្ធការរួមចំណែករបស់អ្នកនៅពេលកំណត់ថាតើអ្នកអាចបញ្ចូលបន្ថែមទៅនឹង ហ្ស័ របស់អ្នក។
រួមចំណែកទៅក្នុងគណនីសោធននិវត្តន៍បុគគលៈអ្នកអាចរួមចំណែករហូតដល់ 5,500 ដុល្លារ (ឬ 6,500 ដុល្លារប្រសិនបើអ្នកមានអាយុចាប់ពី 50 ឆ្នាំឡើងទៅឆ្នាំមុន) ទៅ IRA មុនថ្ងៃផុតកំណត់នៃការដាក់ប្រាក់ពន្ធថ្ងៃទី 18 ខែមេសាឆ្នាំ 2017 ។ ប្រសិនបើអ្នកមិនត្រូវបានរ៉ាប់រងដោយផែនការចូលនិវត្តន៍តាមរយៈការងារឬដែនកំណត់ប្រាក់ចំណូលទេអ្នកអាចមានសិទ្ធិដកវិភាគទានរបស់អ្នកទៅ IRA ប្រពៃណី។ ការសន្សំចូលនិវត្តន៍នេះអាចត្រូវបានបណ្តាក់ទុនដើម្បីបង្កើនពន្ធពនររហូតដល់ការដកប្រាក់។ សូមចងចាំថាមានការពិន័យ 10 ភាគរយចំពោះការដកប្រាក់ដែលបានធ្វើឡើងមុនអាយុ 59 ½។ ទោះយ៉ាងណាការលើកលែងមួយចំនួនមានរួមទាំងការដកប្រាក់សម្រាប់ការចំណាយលើការអប់រំដែលមានគុណភាពហើយអ្នកអាចប្រើរហូតដល់ទៅ $ 10,000 ក្នុងមួយជីវិតរបស់អ្នកសម្រាប់ការទិញផ្ទះលើកដំបូង។
Roth IRAs ផ្តល់នូវវិធីសាស្ត្រដ៏មានសក្តានុពលមួយទៀតដើម្បីសន្សំប្រាក់សម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ដែលការសន្សំពន្ធកើតឡើងនាពេលអនាគត។ ការរួមចំណែកមិនមែនជាការកាត់កងពន្ធទេប៉ុន្តែគណនី Roth IRA អាចកើនឡើងមិនមានពន្ធបន្ទាប់ពីអាយុ 59 ½។ ផ្ទុយទៅនឹង IRAs ធម្មតាអ្នកមានលទ្ធភាពដកផលបូកនៃការរួមចំណែករបស់អ្នកទៅ Roth IRA (ប៉ុន្តែមិនមែនរកប្រាក់ចំណេញណាមួយ) នៅគ្រប់ពេលដោយគ្មានពន្ធឬការពិន័យទេ។
2. ជាអ្នកត្រលប់មកវិញនូវពន្ធប្រមូលចំណូល
តើអ្នកធ្លាប់បានសន្យាជាមួយខ្លួនអ្នកថាអ្នកនឹងត្រូវបានរៀបចំ "ឆ្នាំក្រោយ" ល្អជាងមុននៅពេលដែលអ្នកដាក់ឯកសារពន្ធលើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក? វាងាយនឹងធ្លាក់ចូលវដ្តនៃគោលបំណងល្អហើយសន្យាថានឹងធ្វើការងារល្អប្រសើរជាងមុនក្នុងការរក្សាទុកកំណត់ត្រាត្រឹមត្រូវនិងការរៀបចំឬដើម្បីទាញយកផលប្រយោជន៍ពីវិធានការសន្សំពន្ធតាមដែលអាចធ្វើបានដូចជាការផ្តល់វិភាគទានមុនពន្ធដល់ 401 ( ឃ) ផែនការ HSA ឬគណនីចំណាយដែលអាចបត់បែនបាន។
ជាអកុសលមនុស្សជាច្រើនមិនធ្វើតាមការប្តេជ្ញាចិត្តនោះទេ។
ការដាក់ពន្ធត្រឡប់ជាសកម្មភាពឯករាជ្យគឺជាព្រឹត្តិការណ៍សកម្មភាព។ អ្នកគ្រាន់តែរាយការណ៍ពីអ្វីដែលបានកើតឡើងរួចហើយ។ បាទ / ចាសវាមានសារៈសំខាន់ខ្លាំងណាស់ក្នុងការទទួលបានអ្វីដែលត្រឹមត្រូវ! ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយយុទ្ធសាស្រ្តដ៏ល្អបំផុតគឺត្រូវប្រើរដូវកាលដាក់ពាក្យសុំជាឱកាសដើម្បីមានផែនការសកម្មសម្រាប់គោលដៅនាពេលអនាគតដូចជាការចូលនិវត្តន៍។
3. កង្វះការយល់ដឹងអំពីឥណទានសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍
មិនមែនគ្រប់អ្នកជាប់ពន្ធអាចទាមទារឥណទានពន្ធនេះទេ។ សម្រាប់អ្នកដែលមានសិទ្ធិទទួលបានប្រាក់ចំណូលនេះគឺជាវិធីដ៏ល្អមួយដើម្បីសន្សំប្រាក់សម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ខណៈពេលដែលការបញ្ចុះថ្លៃពន្ធរបស់អ្នកផងដែរ។
ចំនួនទឹកប្រាក់នៃការ សន្សំប្រាក់សន្សំប្រាក់ គឺ 50 ភាគរយ 20 ភាគរយឬ 10 ភាគរយនៃផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកឬការរួមចំណែករបស់ IRA រហូតដល់ $ 2,000 ($ 4,000 ប្រសិនបើបានរៀបការរួមគ្នា) អាស្រ័យលើប្រាក់ចំណូលដុលដែលបានកែតម្រូវរបស់អ្នក (បានរាយការណ៍នៅលើទម្រង់ 1040 ឬ 1040A របស់អ្នក) ។ នៅឆ្នាំ 2017 ឥណទានអាចប្រើបានសម្រាប់គូស្វាមីភរិយាដែលរៀបការរួមគ្នាជាមួយប្រាក់ចំណូលសរុបដែលបានកែតម្រូវ (AGI) ក្រោម 62.000 ដុល្លារនិងអ្នកដាក់ឯកសារតែមួយដែលមានប្រាក់ចំណូលក្រោម 31.000 ដុល្លារ។ ប្រធានផ្នែកដាក់ពាក្យសុំគ្រួសារអាចប្រើឥណទានបានដរាបណា AGI មានតំលៃ 45,500 ដុល្លារឬតិចជាងនេះ។
4. បរាជ័យក្នុងការកែតម្រូវការបង់ពន្ធរបស់អ្នក
ប្រសិនបើអ្នកស្នើសុំអ្នកជំនាញផ្នែករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុភាគច្រើនដែលឯកសាររួមបញ្ចូលការយល់ដឹងដ៏ល្អបំផុតទៅលើជីវិតហិរញ្ញវត្ថុរបស់នរណាម្នាក់ផ្សេងទៀតនោះភាគច្រើននឹងបញ្ចូលទម្រង់ IRS 1040 នៅជិតផ្នែកខាងលើនៃបញ្ជី។ ប្រសិនបើការបង់ពន្ធរបស់អ្នកត្រូវបានបង្ហាញយ៉ាងហ្មត់ចត់នូវការចំណាយលើសពី IRS អ្នកអាចនឹងខកខានក្នុងឱកាសធ្វើផែនការចូលនិវត្តន៍យ៉ាងសំខាន់។
ដើម្បីធ្វើការផ្លាស់ប្តូរការកាត់កងរបស់អ្នកអ្នកគ្រាន់តែបំពេញទម្រង់ W-4 ដែលបានធ្វើបច្ចុប្បន្នភាពហើយផ្តល់ទម្រង់បែបបទនេះដល់និយោជករបស់អ្នក។ អ្នកអាចពិនិត្យមើលឡើងវិញនូវម៉ាស៊ីនគណនាកាត់បន្ថយ IRS ដើម្បីប៉ាន់ស្មានការកាត់កងត្រឹមត្រូវសម្រាប់ស្ថានភាពរបស់អ្នក។ អ្វីដែលអ្នកត្រូវការដើម្បីបញ្ចប់ការគណនាការកាត់កងនេះគឺជាក្បាលប្រាក់ឈ្នួលថ្មីបំផុតរបស់អ្នកហើយនិងច្បាប់ចម្លងនៃការប្រគល់ពន្ធឆ្នាំ 2016 របស់អ្នក។ បន្ទាប់មកបន្ទាប់ពីអ្នកបានប៉ាន់ស្មានថាការកាត់ទុកត្រឹមត្រូវអ្នកគួរតែបំពេញ សំណុំបែបបទ ថ្មី W -4 ហើយបញ្ជូនវាទៅនាយកដ្ឋានប្រាក់បៀវត្សរបស់អ្នក។
ចាំជានិច្ចអំពីហេតុផលស្នូលនៃការផ្លាស់ប្តូរការកាត់ពន្ធរបស់អ្នកគឺត្រូវដាក់ប្រាក់របស់អ្នកឱ្យធ្វើការឱ្យអ្នកឆាប់ៗតាមដែលអាចធ្វើបានជំនួសឱ្យការកម្ចីកម្ចីសន្សំសម្រាប់រដ្ឋាភិបាល។ យុទ្ធសាស្ត្រនេះអាចជួយអ្នកចាប់ផ្តើមបង់បំណុលការប្រាក់ខ្ពស់ឱ្យបានលឿនឬបង្កើនការរួមចំណែក 401 (កា) របស់អ្នក។ តាមរបៀបណាមួយអ្នកនឹងជួយខ្លួនឯងក្នុងពេលចូលនិវត្តន៍។ ប៉ុន្តែវានឹងដំណើរការតែនៅពេលដែលអ្នកដាក់ពាក្យសុំប្រាក់ពន្ធផ្ទះកើនឡើងដល់ទីកន្លែងត្រឹមត្រូវ។ ពិចារណាពីការសន្សំដោយស្វ័យប្រវត្តិតាមរយៈការបង្កើនចំនួន 401 (K), HSA និងការរួមចំណែកមុនពន្ធ។
ជ្រើសរើសបុគ្គលខុសសម្រាប់ការរៀបចំពន្ធនិងការណែនាំ
កម្មវិធីកម្មវិធីពន្ធជាច្រើនមានរួចហើយនិងការធ្វើពន្ធផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នកគឺហាក់ដូចជាកាន់តែងាយស្រួលជាងការដែលមិនធ្លាប់មាន។ ប្រសិនបើប្រាក់ចំណូលសរុបរបស់អ្នកមានកម្រិតក្រោម 64.000 ដុល្លារអ្នកអាចប្រើកម្មវិធីដាក់ពាក្យសុំឥតគិតថ្លៃនៅទីនេះ។ វាជាការសំខាន់ដែលត្រូវកត់សម្គាល់ថាជម្រើសឯកសារឥតគិតថ្លៃទាំងនេះជាធម្មតាគ្របដណ្តប់ត្រឡប់មកវិញមូលដ្ឋានជាមូលដ្ឋាន។
ការអនុវត្តវិធីសាស្រ្តធ្វើដោយខ្លួនឯងដើម្បីដាក់ពន្ធរបស់អ្នកគឺមិនមែនសម្រាប់អ្នករាល់គ្នា។ ប្រសិនបើអ្នកមានស្ថានភាពពិសេសដូចជាភាពជាម្ចាស់នៃអាជីវកម្មខ្នាតតូចឬអចលនទ្រព្យវិនិយោគផ្ទាល់មាត់ក្រមពន្ធអាចចាប់ផ្តើមកាន់តែស្មុគស្មាញ។ ស្ថានភាពប្រឈមផ្សេងទៀតរួមមានការងារនៅតាមរដ្ឋច្រើនឬប្រទេសរាយការណ៍ការកើនឡើងនៃការវិនិយោគឬការខាតបង់នៅក្នុងគណនីជាប់ពន្ធឬការដាក់ពាក្យសុំជាពលរដ្ឋអាមេរិកមិនមែនជាឧទាហរណ៍ដែលអ្នកជំនាញពន្ធដារអាចយល់បាន។
ការសម្រេចចិត្តថាតើវាសមហេតុផលក្នុងការប្រើសេវាកម្មរបស់អ្នកជំនាញពន្ធគឺជាការសម្រេចចិត្តផ្ទាល់ខ្លួន។ វាពិតជាអ្វីដែលបានកើតឡើងចំពោះរបៀបដែលអ្នកមានអារម្មណ៍ថាមានទំនុកចិត្តនៅពេលនិយាយអំពីពន្ធនិងបញ្ហាហិរញ្ញវត្ថុផ្សេងទៀត។
ការធ្វើផែនការពន្ធគឺមិនគ្រាន់តែព្យាយាមកាត់បន្ថយពន្ធសរុបរបស់អ្នកទេ។ ការសម្រេចចិត្តរៀបចំផែនការពន្ធលើប្រាក់ចំណូលគួរតែជាផ្នែកនៃផែនការជីវិតហិរញ្ញវត្ថុជាទូទៅរបស់អ្នក។ អ្នករៀបចំពន្ធវិជ្ជាជីវៈអាចជាផ្នែកមួយដ៏សំខាន់នៃក្រុមហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ មិនមែនអ្នករៀបចំពន្ធទាំងអស់សុទ្ធតែផ្តល់សេវារៀបចំផែនការពន្ធប្រកបដោយសកម្ម។ ត្រូវប្រាកដថាសួរអ្នកឯកទេសពន្ធរបស់អ្នកប្រសិនបើពួកគេនឹងជួយអ្នកកំណត់យុទ្ធសាស្រ្តសន្សំពន្ធសម្រាប់ឆ្នាំខាងមុខនេះ។ អ្នកក៏គួរតែសម្របសម្រួលការរៀបចំផែនការពន្ធជាមួយនឹងកិច្ចខិតខំប្រឹងប្រែងធ្វើផែនការហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកធ្វើការជាមួយ CPA, CFP®, EA ឬអ្នកឯកទេសពន្ធផ្សេងទៀតត្រូវប្រាកដថាពួកគេកំពុងទាក់ទងជាមួយអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកឬសមាជិកក្រុមប្រឹក្សាយោបល់ផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុផ្សេងទៀត។
សរុបសេចក្ដីមករដូវពន្ធដារមិនត្រូវគ្រាន់តែជាទម្រង់នៃការដាក់ពាក្យស្នើសុំត្រឡប់មកវិញពីឆ្នាំពន្ធមុនទេ។ គ្រប់គ្រងលើអនាគតហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកដោយបញ្ចូលយុទ្ធសាស្រ្តផែនការចូលនិវត្តន៍មួយចំនួនដែលអាចជួយកាត់បន្ថយប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធនាពេលអនាគតរបស់អ្នកផងដែរ។