វិក័យប័ត្រពន្ធឆ្នាំ 2007 បង្កើតការធានារ៉ាប់រងហ៊ីប៉ូតែកកាត់កងពន្ធ
កំលាំងជំរុញមួយនៅពីក្រោយ ការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមានប្រាក់កម្ចី ដែលត្រូវបានគេហៅផងដែរថាការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរួមគ្នាគឺជាការកាត់បន្ថយពន្ធដែលអាចរកបានសម្រាប់ការបង់ប្រាក់ទាំងអស់ដែលប្រៀបធៀបនឹងការបង់ថ្លៃធានារ៉ាប់រងប្រាក់កម្ចីដែលមិនមែនជាការកាត់កងពន្ធលើប្រាក់កម្ចីតែមួយ។
ផលជន៍ទី 2 គឺថាការទូទាត់សរុបលើកម្ចីផ្សំជាញឹកញាប់ទាបជាងការទូទាត់ជាមួយ PMI ។
របៀបដែលប្រាក់កម្ចី Combo ធ្វើការ
ប្រាក់កម្ចីជាប្រាក់កម្ចីឬប្រាក់កម្ចីមានការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានដែលរួមបញ្ចូលកម្ចីដំបូងបង្អស់ដែលមានប្រាក់កម្ចីជាប្រាក់កម្ចីទីពីរ (ដោយមានឬគ្មានប្រាក់កក់) ។ ហេតុផលដែលប្រភេទប្រាក់កម្ចីទាំងនេះទាក់ទាញអ្នកទិញដោយសារតែអ្នកទិញផ្ទះជាច្រើនមិនមាន 20% នៃការទិញទំនិញជាសាច់ប្រាក់ឬមិនចង់បញ្ចុះតម្លៃ 20% ដើម្បីទិញផ្ទះហើយប្រាក់កម្ចីដែលមានត្រឹមតែម្តងបានកំណត់ពីការតម្រូវឱ្យបង់ប្រាក់ទៅឱ្យ PMI ។ ប្រភេទកម្ចីផ្សំធម្មតាមានដូចតទៅ:
- 5/15/80 ។ សេណារីយ៉ូនេះជាប់ពាក់ព័ន្ធនឹងការកាត់បន្ថយ 5% និងការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះជាលើកដំបូង 80% នៃតម្លៃទិញរួមនឹងកម្ចីទិញផ្ទះទីពីរដែលមាន 15% នៃតម្លៃទិញ។
- 10/10/80 ។ សេណារីយ៉ូនេះជាប់ពាក់ព័ន្ធនឹងការកាត់បន្ថយចំនួន 10% និងផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានលើការបញ្ចាំដំបូង 80% នៃតម្លៃទិញរួមផ្សំជាមួយនឹងប្រាក់កម្ចីទីពីរដែលមាន 10% នៃតម្លៃទិញ។
- 80/20 ។ សេណារីយ៉ូនេះជាប់ពាក់ព័ន្ធនឹងការដាក់សូន្យនិងផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានលើវត្ថុបញ្ចាំដំបូង 80% នៃតម្លៃទិញរួមជាមួយវត្ថុបញ្ចាំទីពីរដែលមាន 20% នៃតម្លៃទិញ។
អត្រាការប្រាក់ លើប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះទីពីរមានចំនួនខ្ពស់ជាងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះលើកដំបូងប៉ុន្តែជួនកាលប្រាក់សំណងសរុបមានចំនួនតិចជាងអ្នកដែលទទួលបានហិរញ្ញប្បទានលើកម្ចីទិញផ្ទះជាលើកដំបូងជាមួយនឹងការធានារ៉ាប់រងឯកជន។ លើសពីនេះទៅទៀតដោយសារតែការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរួមគ្នាឈានដល់កម្រិតកំពូលក្នុងឆ្នាំ 2005 អ្នកខ្ចីប្រាក់ជាច្រើនកំពុងពិចារណាលើជម្រើសផ្សេងទៀតដោយសារតែការប្រែប្រួលអត្រាការប្រាក់រយៈពេលខ្លី។
ប្រៀបធៀបប្រាក់កម្ចី PMI និង Combo
ចូរប្រៀបធៀបអ្នកខ្ចីចំនួនពីរជាមួយ ពិន្ទុ FICO ដូចគ្នា 680 ។ ខាងក្រោមនេះជារបៀបដែលលេខដំណើរការ:
80/20 ហិរញ្ញប្បទាន
និយាយថាគ្រួសារឃីងឡុងបានទិញផ្ទះតម្លៃ 500.000 ដុល្លារដោយប្រើប្រាស់ 80/20 ។ ប្រាក់កម្ចីដំបូងនឹងមានចំនួន 6,25% និងត្រូវបង់នៅចំនួន 2,462,87 ដុល្លារក្នុងមួយខែសម្រាប់ដើមទុននិងការប្រាក់។ ប្រាក់កម្ចីទីពីរនឹងមានចំនួន 8,5% និងត្រូវបង់នៅតម្លៃ 768,91 ដុល្លារក្នុងមួយខែប្រាក់ដើមនិងការប្រាក់។
ការទូទាត់សរុបសម្រាប់កម្ចីផ្សំ: 3,232 ដុល្លារ
100% ជាមួយ PMI
ប៉ុន្តែគ្រួសាររ៉ូណុលបានទិញផ្ទះចំនួន 500.000 ដុល្លារដោយប្រើប្រាស់ 100% នៃការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានជាមួយការធានារ៉ាប់រង PMI ។ ប្រាក់កម្ចីដំបូងនឹងមាន 6,25% ប៉ុន្តែត្រូវបង់ចំនួន 3,079 ដុល្លាហើយការធានារ៉ាប់រង PMI បន្ថែមចំនួន 400 ដុល្លាទៀតសម្រាប់ការទូទាត់នោះ។
ការទូទាត់សរុបសម្រាប់វត្ថុបញ្ចាំដំបូងជាមួយ PMI: $ 3,479 ។
គ្រួសាររ៉ូមល្លិនត្រូវរង់ចាំពីរឆ្នាំហើយទទួលបានការវាយតម្លៃដើម្បីបង្ហាញសមធម៌ 20% ដើម្បីកម្ចាត់ការធានារ៉ាប់រង។ ប៉ុន្តែនិយាយថាក្រុម Romulan ធ្វើហើយការបង់ប្រាក់ត្រូវបានធ្លាក់ចុះដល់ $ 3,079 ដោយគ្មាន PMI ។ គ្រួសាររំដួលនឹងមិនចំណាយតិចជាង Klingons រហូតដល់ខែ 63 នៃកម្ចី។
លក្ខណៈពិសេសនៃការផ្តល់ប្រាក់ចំណូលសម្រាប់ MMI / PMI
ប្រាក់ធានារ៉ាប់រងលើប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ ត្រូវបានទូទាត់លើ FHA ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះនៅតាមជនបទហើយប្រាក់កម្ចីធម្មតាមួយចំនួនតម្រូវឱ្យមានការធានារ៉ាប់រងលើប្រាក់កម្ចីឯកជន (PMI) ដែលទាំងពីរនេះអាចកាត់កងបានក្រោមលក្ខខណ្ឌមួយចំនួន:
- ការផ្តល់ប្រាក់ពន្ធនិងច្បាប់ស្តីពីការថែទាំសុខភាពសម្រាប់ការកាត់ពន្ធពន្ធ PMI អនុវត្តចំពោះការផ្តល់មូលនិធិក្រោយថ្ងៃទី 31 ខែធ្នូឆ្នាំ 2006 ។ នេះមានន័យថាម្ចាស់ផ្ទះអាចកាត់បន្ថយការធានារ៉ាប់រងលើប្រាក់កម្ចីដែលបានដកចេញក្នុងឆ្នាំ 2007 ។ ព័ត៌មានល្អជាងនេះទៀតគឺថានៅក្រោមការ សងបំណុលការអនុគ្រោះបំណុល ច្បាប់ ឆ្នាំ 2007 ការកាត់ពន្ធ PMI ត្រូវបានពង្រីករហូតដល់ឆ្នាំ 2010 ។
- អាចរកបានចំពោះបុគ្គលដែលដាក់បណ្តឹងរួមឬតែមួយជាមួយប្រាក់ចំណូលសរុបចំនួនតិចជាង $ 100,000 (AGI) ឬ 50.000 ដុល្លារសម្រាប់ បុគ្គលដែលរៀបការដោយឯកត្តជន ។ មនុស្សភាគច្រើនត្រូវការរកប្រាក់ចំណូលយ៉ាងហោចណាស់ 50.000 ដុល្លារដើម្បីធ្វើឱ្យមានការសម្រាកល្អប្រសើរជាងការដកចេញជាស្តង់ដារដូច្នេះនេះជាគុណសម្បត្តិមួយយ៉ាងសំខាន់ចំពោះអ្នកដែលរកប្រាក់ចំណូលបានជាង 50.000 ដុល្លារនៅតិចជាង 100.000 ដុល្លារ។
- គ្រួសារដែលរកប្រាក់ចំណូលលើសពី 110.000 ដុល្លារអាហ្រ្វិកមិនអាចដកបានទេ។ ប៉ុន្តែសម្រាប់អ្នកដែលរកប្រាក់ចំណូលបានចន្លោះពី 100.000 ដុល្លារទៅ 110.000 ដុល្លារ AGI កាត់បន្ថយ 10% ក្នុងមួយដុល្លារ 1.000 ដុល្លារ។
- ការកាត់បន្ថយគឺអាចរកបាននៅលើ refinances ប្រសិនបើចំនួនប្រាក់កម្ចីដើមមិនបង្កើន។ បម្លែងប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកទៅជាប្រាក់កម្ចីហើយអ្នកប្រហែលជានឹងលើសពីសមតុល្យដំបូងនិងមិនមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់។
អ្នកជំនាញកំពុងព្យាករណ៍អំពីការបន្តផ្តល់ការផ្តល់ជូនបន្តទៀតដោយផ្អែកលើចំណុចដូចខាងក្រោម:
- ការកាត់បន្ថយពន្ធធានារ៉ាប់រងត្រូវបានបញ្ចប់ដោយផ្តល់ផលប្រយោជន៍ដល់អ្នកបង់ពន្ធ។
- ការផ្តល់នេះត្រូវបានទទួលដោយអ្នកទិញផ្ទះ។
- សមត្ថភាពក្នុងការកាត់បន្ថយការធានារ៉ាប់រងប៉ូលីសជួយអ្នកទិញផ្ទះមុនដំបូងទិញផ្ទះ។
នៅពេលសរសេរ Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, គឺជាឈ្មួញកណ្តាលនៅក្រុមហ៊ុន Lyon អចលនទ្រព្យនៅ Sacramento, កាលីហ្វញ៉ា។