ហើយភាគហ៊ុននេះទំនងជានឹងកើនឡើងខ្ពស់នៅក្នុងប៉ុន្មានឆ្នាំខាងមុខនេះជាពិសេសប្រសិនបើការរួមចំណែកកំណត់ឡើងហើយតម្រូវការគម្រោងត្រូវបានសម្រាក។
នោះហើយជាមូលហេតុដែលវាមានសារៈសំខាន់ណាស់ក្នុងការរៀនឱ្យបានឆាប់តាមដែលអាចធ្វើទៅបានអំពីរបៀបបង្កើតគណនីទាំងនេះឱ្យបានច្រើនបំផុត។ លោក Paul Fronstin នាយកកម្មវិធីស្រាវជ្រាវនិងអប់រំសុខភាពនៅវិទ្យាស្ថានស្រាវជ្រាវអត្ថប្រយោជន៍របស់បុគ្គលិក (EBRI) និយាយថាជាអកុសលនោះគឺជាអ្វីដែលអ្នកចូលរួមជាច្រើនមិនធ្វើឥឡូវនេះ។
នោះជាផ្នែកមួយដោយសារតែការយល់ច្រឡំដ៏សាមញ្ញ: HSAs មានសំឡេងច្រើនដូច FSAs (គណនីចំណាយដែលអាចបត់បែនបាន) ប៉ុន្តែក្រៅពីការពិតដែលទាំងពីរអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកបង់ថ្លៃវេជ្ជសាស្រ្តជាមួយនឹងលុយមុនបង់ពន្ធពួកគេមានភាពខុសគ្នាធំ។ ធំបំផុត: ប្រសិនបើអ្នកមិនប្រើប្រាក់នៅក្នុង FSA របស់អ្នកមុនពេលកំណត់អ្នកអាចនឹងបាត់បង់វាខណៈពេលដែលដុល្លារហ្សាសគឺជារបស់អ្នកដើម្បីរក្សានិងប្រើនៅពេលអ្នកជ្រើសរើស។ ពួកគេអាចចល័តបានប្រសិនបើអ្នកប្តូរការងារ។ តាមការពិត Fronstin ហៅគណនីទាំងនេះថាជា "រឿងដ៏ល្អបំផុតនៅទីនោះពីទស្សនៈពន្ធ" ។
ប្រសិនបើអ្នកមានសិទ្ធិទទួលបានមួយនេះគឺជាអ្វីដែលអ្នកត្រូវធ្វើ:
បើកគណនី
វាស្តាប់មើលទៅដូចជាគ្មានការយល់ដឹងទេប៉ុន្តែការពិតមនុស្សជាច្រើនដែលមានសិទ្ធិបើក HSAs មិនធ្វើដូច្នេះទេ។ យោងតាមរបាយការណ៍របស់ EIBRI ឆ្នាំ 2016 មានគោលនយោបាយមានសិទ្ធិស្របច្បាប់ HSA ពី 20 ទៅ 22 លានច្បាប់ប៉ុន្តែមានតែ 18,2 លានគណនីដែលបើកចំហរប៉ុណ្ណោះនេះបើយោងតាម Devenir Research ។
នោះមានន័យថាមនុស្សចន្លោះពី 2 ទៅ 4 លាននាក់មានគោលការណ៍ធានារ៉ាប់រងសុខភាព HSA ប៉ុន្តែមិនបានបើកគណនីនោះទេ។
វេជ្ជបណ្ឌិត Steve Neeleman ជាស្ថាបនិកនិងជាអនុប្រធានប្រចាំក្រុមហ៊ុន HealthEquity របស់ក្រុមហ៊ុន HSA បានពន្យល់ពន្យល់ថានោះគឺជាបញ្ហាមួយពីព្រោះអ្នកត្រូវបានគេបើកគណនី មុនពេល អ្នកទទួលការចំណាយវេជ្ជសាស្រ្តដែលអ្នកចង់ឱ្យសងវិញ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នកមិនចាំបាច់មានលុយទាំងអស់នៅទីនោះដើម្បីបង់ប្រាក់ឡើយ។ ដូច្នេះអ្នកអាចបើកគណនីនិងដាក់ប្រាក់ដោយ $ 1 (ឬអ្វីក៏ដោយដែលសមតុល្យអប្បបរមាកើតឡើង) និងបន្ថែមប្រាក់បន្ថែមទៀតតាមដែលអ្នកត្រូវការ។
រួមចំណែក
យោងតាម Devenir បានឱ្យដឹងថា 20 ភាគរយនៃ HSA ត្រូវបានលែងលៃទុកនៅពាក់កណ្តាលឆ្នាំ 2016 ។ នោះជាអកុសលព្រោះវាមានអត្ថប្រយោជន៍យ៉ាងសំខាន់ក្នុងការចូលរួម។ ដំបូងគឺមានការកាត់បន្ថយពន្ធលើការរួមវិភាគទានរហូតដល់ $ 3400 (សំរាប់ឯកត្តជន) និង $ 6.750 (សម្រាប់គ្រួសារ) សម្រាប់ឆ្នាំ 2017 ហើយអ្នកដែលមានអាយុលើសពី 55 ឆ្នាំអាចរួមចំណែកបន្ថែមចំនួន 1,000 ដុល្លារ។ លុយនេះអាចត្រូវបានប្រើដើម្បីទូទាត់ថ្លៃចំណាយវេជ្ជសាស្រ្តដែលមិនទទួលបានប្រាក់វិញ (រាប់បញ្ចូលទាំងអ្នកជាច្រើនដែលអ្នកមិនរំពឹងទុកដូចជាការធ្វើដំណើរដើម្បីទទួលការថែទាំសុខភាព) ។ ដោយអាស្រ័យលើតង្កៀបពន្ធរបស់អ្នកនោះគឺស្រដៀងនឹងការកាត់សក់ថ្លៃ 25% ឬច្រើនជាងនេះទៅទៀត!
ខណៈពេលដែលលុយនៅក្នុងគណនីវាអាចបង្កើនការបង់ពន្ធមិនគិតលុយដូចនៅក្នុងគណនីចូលនិវត្តន៍ឬ ផែនការសន្សំមហាវិទ្យាល័យ (ច្រើនទៀតនោះទេក្នុងពេលតែមួយ) ។
ហើយនៅពេលដែលអ្នកដកប្រាក់ដើម្បីប្រើប្រាស់សម្រាប់ការចំណាយវេជ្ជសាស្រ្តដែលមានសិទ្ធិអ្នកនឹងមិនបង់ថ្លៃពន្ធណាមួយទេ។
(ប្រសិនបើអ្នកដកប្រាក់ដើម្បីប្រើប្រាស់លើការចំណាយមិនមែនថ្លៃឈ្នួលអ្នកនឹងបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលធម្មតាតាមអត្រាតម្លៃបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នកហើយថែមទាំងការពិន័យ 20 ភាគរយសម្រាប់ការដកប្រាក់ដោយគ្មានវេជ្ជបញ្ជាក៏ប៉ុន្តែបន្ទាប់ពីអាយុ 65 ឆ្នាំនោះការពិន័យនឹងត្រូវបាត់បង់។
ក្នុងនាមជាអត្ថប្រយោជន៍បន្ថែមនិយោជកជាច្រើនឥឡូវនេះបានផ្តល់ជូននូវការរួមចំណែកដល់ HSA របស់អ្នកជាការលើកទឹកចិត្តមួយដើម្បីឱ្យនិយោជិតរបស់ពួកគេទទួលយកផែនការសុខភាពដែលកាត់កងខ្ពស់។ ការរួមចំណែកទាំងនោះជាទូទៅមានចន្លោះពី 500 ទៅ 1000 ដុល្លារប៉ុន្តែទោះបីជានិយោជិកមួយចំនួនមានចិត្ដទូលាយជាង។
ធ្វើយុទ្ធសាស្ត្រអំពីកន្លែងដាក់ប្រាក់ដុល្លារបន្ទាប់របស់អ្នក
នៅពេលដែលអ្នកសម្រេចចិត្តដាក់ប្រាក់សន្សំរបស់អ្នក, HSAs មិនត្រឹមតែជារបស់ដែលស្ថិតនៅក្នុងល្បាយនោះទេពួកគេគឺជារបស់នៅក្បែរបញ្ជី។ ចាប់ផ្តើមដោយប្រៀបធៀបការលើកទឹកចិត្តរបស់និយោជក - តើអ្នកត្រូវធ្វើអ្វីដើម្បីទទួលបានប្រាក់លើកទឹកចិត្ត HSA?
ក្នុងករណីខ្លះអ្វីដែលអ្នកត្រូវធ្វើគឺបើកគណនីដែលមានន័យថានេះគឺជាលុយដោយឥតគិតថ្លៃ!
បន្ទាប់មកចូរផ្តល់ប្រាក់កម្ចី 401 (K) របស់ អ្នកដល់កម្រិតដែលតម្រូវឱ្យចាប់យកនោះ។ ជាចុងក្រោយសូមត្រលប់មកវិញនូវការរួមចំណែករបស់អ្នកដើម្បីទទួលបានការកាត់ពន្ធពេញលេញមុននឹងផ្លាស់ប្តូរត្រឡប់ទៅលេខ 401 របស់អ្នកវិញ។ បន្ទាប់ពីអ្នកទាំងពីរបានទទួលការឧបត្ថម្ភសម្រាប់ការពេញចិត្តរបស់អ្នកផ្លាស់ទីទៅលើរថយន្តសន្សំចូលនិវត្តន៍ផ្សេងទៀតគណនេយ្យសន្សំមហាវិទ្យាល័យនិងគណនីសន្សំដែលបានភ្ជាប់ទៅនឹងគោលដៅផ្សេងទៀត។
បើកជម្រើសវិនិយោគ
អ្នកផ្តល់សេវា HSA (ទោះបីជាមិនទាំងអស់គ្នា) ផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវជម្រើសក្នុងការវិនិយោគលុយដែលអ្នកមាននៅក្នុងគណនីដូចអ្នកធ្វើនៅក្នុងគណនីចូលនិវត្តរបស់អ្នកដែរ។ អ្នកប្រហែលជាត្រូវប្រមូលប្រាក់មួយចំនួនមុនពេលដែលអ្នកអាចធ្វើបាន។ ឧទាហរណ៍នៅ SelectAccount នៅពេលដែលអ្នកបានចូលរួមវិភាគទានចំនួន 1,000 ដុល្លារអ្នកអាចវិនិយោគប្រាក់នៅក្នុងមូលនិធិសមូហកម្មចំនួនដប់ដែលមិនបានកំណត់។ នៅពេលដែលអ្នកទទួលបានទឹកប្រាក់ 10,000 ដុល្លារអ្នកអាចបើកគណនីឈ្មួញជើងសាដោយខ្លួនឯងនៅឯ Charles Schwab ដែលបើកទ្វាររហូតដល់ 2,500 មូលនិធិរួមគ្នាព្រមទាំងភាគហ៊ុនប័ណ្ណនិងការវិនិយោគផ្សេងទៀត។
ប៉ុន្តែអ្នកត្រូវបិទចរន្ត។ ហើយបើយោងតាមលោក Fronstin មានតែ 4 ភាគរយប៉ុណ្ណោះនៃគណនីមានការវិនិយោគក្រៅពីសាច់ប្រាក់។ ជាថ្មីម្តងទៀតនោះតំណាងឪកាសដែលខកខាន។ ក្លាយទៅជារបាយការណ៍ស្រាវជ្រាវដែលសមតុល្យសរុបនៃគណនីវិនិយោគ HSA គឺមានចំនួនជាង 15,000 ដុល្លារ - ជិត 8 ដងនៃសមតុល្យនៃគណនីដែលមិនមានការវិនិយោគ។
បង្ហាញចេញពីរបៀបដែលអ្នកកំពុងប្រើលុយ
ដរាបណាអ្នកមាន HSA នៅនឹងកន្លែងវាមានភាពបត់បែនជាច្រើននៅពេលនិយាយអំពីការផ្តល់មូលនិធិនិងការប្រើប្រាស់វា។ ដូចគ្នានឹង IRA ដែរអ្នកត្រូវបានគេបោះបង់ចោលនូវថ្ងៃផុតកំណត់ពន្ធនៃឆ្នាំបន្ទាប់ដើម្បីធ្វើឱ្យការរួមចំណែករបស់អ្នកសម្រាប់ឆ្នាំមុន។ នោះមានន័យថាអ្នកនៅតែអាចរួមចំណែកសម្រាប់ឆ្នាំ 2016 រហូតដល់ថ្ងៃទី 15 ខែមេសាឆ្នាំ 2017 ។ (ចំនួនកំណត់នៃការចូលរួមមានចំនួន 3,350 ដុល្លារសំរាប់ឯកត្តជននិង 6,750 ដុល្លារសម្រាប់គ្រួសារ។ ) បន្ទាប់ពីអ្នកបានចូលរួមអ្នកអាចសងបំណុលខ្លួនអ្នកសម្រាប់ប្រាក់ដែលអ្នកបានចំណាយលើការថែទាំសុខភាពកាលពីឆ្នាំមុន។
ជាការពិតអ្នកនឹងត្រូវទទួលវិក័យប័ត្រដោយកត់សម្គាល់ថាតើលុយនោះបានទៅប៉ុន្ដែដូចលោក Fronstin បានកត់សម្គាល់ថា "ប្រសិនបើអ្នកមិនមានលទ្ធភាពចូលរួមក្នុងគណនី និង បង់ថ្លៃវេជ្ជសាស្រ្តយ៉ាងហោចណាស់អ្នកនឹងទទួលបានការបង់ពន្ធ។ " ក៏សំខាន់ផងដែរដើម្បីកត់សម្គាល់ថាមិនមានកាលបរិច្ឆេទផុតកំណត់នៅលើសំណង។ នោះមានន័យថាអ្នកអាចវិនិយោគលុយនៅក្នុងគណនី - អនុញ្ញាតឱ្យវាលូតលាស់នៅលើទីផ្សារ - ខណៈពេលដែលការចំណាយសម្រាប់ការថែទាំសុខភាពថ្ងៃនេះចេញពីហោប៉ៅ។ អ្នកទាំងអស់គ្នាអាចរក្សាលទ្ធផលសរុបដែលអ្នកកំពុងចំណាយលើការថែទាំសុខភាពបន្ទាប់មកនៅចំណុចមួយចំនួននាពេលអនាគតអ្នកត្រូវចំណាយលុយទាំងអស់ដែលអ្នកបានចំណាយក្នុងពេលកន្លងមកដោយប្រើលុយដែលមានពេលពេញចិត្ត។
គិតពីលក្ខខណ្ឌនៃជីវិត
ប្រសិនបើអ្នកស្ទាក់ស្ទើរក្នុងការជ្រមុជចូលទៅក្នុងអាង HSA ព្រោះមានសម្ពាធជាច្រើនដើម្បីសន្សំប្រាក់សម្រាប់ចូលនិវត្តន៍មហាវិទ្យាល័យនិងគោលដៅផ្សេងទៀតវាអាចជួយគិតអំពីវាក្នុងរយៈពេលច្រើនឆ្នាំជាជាងមួយមួយមួយ ។ នៅពេលអ្នកមានវ័យក្មេងនិងមានទំនួលខុសត្រូវបន្តិចបន្តួច (ប្រហែលជាអ្នកគឺជាមនុស្សម្នាក់ក្នុងចំណោមអ្នកមានសំណាងមិនមានប្រាក់កម្ចីសម្រាប់សិស្ស) សូមពិចារណាថានេះជាឱកាសមួយដើម្បីបង្កើនការរួមចំណែករបស់អ្នក។ នៅពេលអ្នកកាន់តែចាស់និងមានកូនដែលចាប់អវយវៈឬបំបែកអវយវៈអ្នកប្រហែលជាត្រូវចូលរួមចំណែកតិចជាងមុននិងទទួលបានលុយកាន់តែច្រើន។ បន្ទាប់មកនៅពេលក្មេងៗចាកចេញពីផ្ទះអ្នកអាចបង្កើនលំហូរលុយចូលទៅក្នុងគណនីម្តងទៀត។