តើធនាគារជាអ្វី? តើ​វា​ដំណើរការ​យ៉ាង​ដូចម្តេច?

តើអ្នកអាចស្រមៃគិតអំពីពិភពលោកដែលគ្មានធនាគារទេ?

ធនាគារគឺជាវិស័យមួយដែលគ្រប់គ្រងសាច់ប្រាក់ឥណទាននិងប្រតិបត្តិការហិរញ្ញវត្ថុផ្សេងៗ។ ធនាគារផ្តល់នូវកន្លែងមានសុវត្ថិភាពដើម្បីរក្សាទុកសាច់ប្រាក់និងឥណទានបន្ថែម។ ពួកគេផ្តល់ជូននូវគណនីសន្សំ វិញ្ញាបនបត្រនៃការដាក់ប្រាក់ និងការត្រួតពិនិត្យគណនី។ ធនាគារប្រើប្រាស់ ប្រាក់បញ្ញើ ទាំងនេះដើម្បីធ្វើឱ្យប្រាក់កម្ចី។ ប្រាក់កម្ចីនេះរួមមានប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះប្រាក់កម្ចីអាជីវកម្មនិងប្រាក់កម្ចីទិញរថយន្ត។

ធនាគារគឺជាផ្នែកមួយនៃកត្តាជំរុញដ៏សំខាន់នៃសេដ្ឋកិច្ចអាមេរិក។ ហេតុអ្វី? វាផ្តល់នូវ សាច់ប្រាក់ ដែលត្រូវការសម្រាប់គ្រួសារនិងអាជីវកម្មដើម្បីវិនិយោគសម្រាប់ពេលអនាគត។

ឥណទាននិងឥណទានរបស់ធនាគារមានន័យថាគ្រួសារមិនចាំបាច់សន្សំប្រាក់មុនពេលទៅរៀនមហាវិទ្យាល័យឬទិញផ្ទះទេ។ ក្រុមហ៊ុនអាចចាប់ផ្តើមជួលឱ្យបានភ្លាមដើម្បីកសាង តម្រូវការ និងការពង្រីកនាពេលអនាគត។

របៀបដែលវាដំណើរការ

ធនាគារគឺជាកន្លែងដែលមានសុវត្ថិភាពដើម្បីដាក់សាច់ប្រាក់លើស។ នោះដោយសារតែ សាជីវកម្មធានារ៉ាប់រងប្រាក់បញ្ញើសហព័ន្ធ ធានាដល់ពួកគេ។ ធនាគារក៏បង់ភាគរយតូចមួយអត្រាការប្រាក់នៅលើប្រាក់បញ្ញើ។

ធនាគារអាចបង្វែរប្រាក់ដុល្លារដែលបានសន្សំនោះទៅជា 10 ដុល្លារ។ ពួកគេត្រូវបានទាមទារឱ្យរក្សាទុក 10 ភាគរយនៃប្រាក់បញ្ញើនៅក្នុងដៃ។ បទបញ្ញត្តិនោះត្រូវបានគេហៅថា ទុនបំរុង ។ ធនាគារផ្តល់កម្ចី 90% ទៀត។ ពួកគេរកប្រាក់ដោយបញ្ចូលអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាងមុនទៅលើប្រាក់កម្ចីរបស់ពួកគេជាងការបង់ប្រាក់បញ្ញើ។

ប្រភេទនៃធនាគារ

ប្រភេទធនាគារដែលស្គាល់ច្រើនជាងគេគឺ ធនាគារលក់រាយ ។ ប្រភេទធនាគារនេះផ្តល់សេវាកម្មប្រាក់ដល់បុគ្គលនិងគ្រួសារ។ ធនាគារអនឡាញតិបត្តិការលើអ៊ិនធើណែត។ មានធនាគារតែប៉ុណ្ណោះនៅលើអ៊ីនធឺណិតដូចជា ING និង HSBC ។

ធនាគារផ្សេង ៗ ទៀតឥឡូវនេះផ្តល់សេវាកម្មតាមអ៊ីនធឺណិត។ ការសន្សំនិងកម្ចី ផ្តោតលើវត្ថុបញ្ចាំ។ សហជីពឥណទានផ្តល់សេវាកម្មផ្ទាល់ខ្លួនប៉ុន្តែបម្រើតែបុគ្គលិកនៃក្រុមហ៊ុនឬសាលារៀនប៉ុណ្ណោះ។

ធនាគារពាណិជ្ជ ផ្តោតលើអាជីវកម្ម។ ធនាគារលក់រាយភាគច្រើនផ្តល់សេវាកម្មធនាគារពាណិជ្ជ។ ធនាគារសហគមន៍ តូចជាងធនាគារពាណិជ្ជ។

ពួកគេផ្តោតលើទីផ្សារក្នុងស្រុក។ ពួកគេផ្តល់ជូននូវសេវាកម្មផ្ទាល់ខ្លួននិងកសាងទំនាក់ទំនងជាមួយអតិថិជនរបស់ពួកគេ។

ធនាគារវិនិយោគ ត្រូវបានផ្តល់ដោយក្រុមហ៊ុនឯកជនតូចៗ។ ពួកគេបានជួយឱ្យសាជីវកម្មស្វែងរកមូលនិធិតាមរយៈការផ្តល់ភាគហ៊ុនជាសាធារណៈឬ មូលបត្របំណុល ។ ពួកគេក៏បានសម្របសម្រួលការរួមបញ្ចូលគ្នានិងការទិញយក។ ទីបីពួកគេបានប្រើប្រាស់មូលនិធិការពារហានិភ័យសម្រាប់បុគ្គលដែលមានតម្លៃខ្ពស់។ បន្ទាប់ពី Lehman Brothers បានបរាជ័យក្នុងឆ្នាំ 2008 ធនាគារវិនិយោគដទៃទៀតបានក្លាយជាធនាគារពាណិជ្ជ។ ការណ៍នេះធ្វើឱ្យពួកគេទទួលបានមូលនិធិសង្គ្រោះរបស់រដ្ឋាភិបាល។ ជាការឆ្លើយតបពួកគេត្រូវតែប្រកាន់យកបទបញ្ញត្តិនៅក្នុងច្បាប់ កំណែទម្រង់ Dodd-Frank Wall Street ។

ធនាគារ Shariah អនុលោមតាមការហាមឃាត់អ៊ីស្លាមប្រឆាំងនឹងអត្រាការប្រាក់។ ម្យ៉ាងវិញទៀតធនាគារអ៊ីស្លាមមិនផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់អាជីវកម្មគ្រឿងស្រវឹងថ្នាំជក់និងល្បែងស៊ីសងឡើយ។ អ្នកខ្ចីផលចំណេញ - ភាគហ៊ុនជាមួយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីជំនួសឱ្យការបង់ការប្រាក់។ នោះហើយជាមូលហេតុដែលធនាគារអ៊ីស្លាមបានជៀសវាងថ្នាក់ទ្រព្យសម្បត្តិហានិភ័យដែលទទួលខុសត្រូវសម្រាប់ វិបត្តិហិរញ្ញវត្ថុឆ្នាំ 2008 ។ (ប្រភព: "ការចែករំលែកក្នុងហានិភ័យនិងរង្វាន់" ហិរញ្ញវត្ថុសកលខែមិថុនា 2007. "អ៊ីស្លាមហិរញ្ញវត្ថុកំពុងមើលឃើញការរីកចម្រើនដ៏អស្ចារ្យ" International Herald Tribune ថ្ងៃទី 5 ខែវិច្ឆិកាឆ្នាំ 2007)

ធនាគារកណ្តាលគឺជាធនាគារពិសេស

ធនាគារនឹងមិនអាចផ្គត់ផ្គង់សាច់ប្រាក់ងាយស្រួលដោយមិនមានធនាគារកណ្តាល។

នៅសហរដ្ឋអាមេរិចនោះហើយជា សហព័ន្ធបំរុង ។ ធនាគារកណ្តាលគ្រប់គ្រងធនាគារផ្គត់ផ្គង់ប្រាក់ត្រូវបានអនុញ្ញាតឱ្យខ្ចី។ ធនាគារកណ្តាលមានឧបករណ៍សំខាន់ៗចំនួនបី:

1. ទុនបម្រុងកាតព្វកិច្ច អនុញ្ញាតឱ្យធនាគារផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់ទៅ 90% នៃប្រាក់បញ្ញើរបស់ខ្លួន។
2. អត្រាប្រាក់បំណាច់មូលនិធិកំណត់គោលដៅសម្រាប់ អត្រាការប្រាក់ដំបូង របស់ធនាគារ។ នោះហើយជាអត្រាអត្រាការប្រាក់របស់អតិថិជន។
3. បង្អួចបញ្ចុះតម្លៃ គឺជាមធ្យោបាយសម្រាប់ធនាគារខ្ចីប្រាក់មួយយប់ដើម្បីធានាថាពួកគេនឹងបំពេញតាមតម្រូវការទុនបម្រុង។

ក្នុងរយៈពេលប៉ុន្មានឆ្នាំថ្មីៗនេះវិស័យធនាគារបានក្លាយជារឿងស្មុគស្មាញណាស់។ ធនាគារបានប្រឈមមុខទៅនឹងការវិនិយោគនិងផលិតផលធានារ៉ាប់រងដ៏ស្មុគស្មាញ។ កម្រិតនៃភាពស្មុគស្មាញនេះបាននាំឱ្យមាន វិបត្តិឥណទានធនាគារនៅឆ្នាំ 2007 ។

របៀបដែលធនាគារបានផ្លាស់ប្តូរ

ចន្លោះពីឆ្នាំ 1980 និង 2000 អាជីវកម្មធនាគារបានកើនឡើងទ្វេដង។ ប្រសិនបើអ្នករាប់ទ្រព្យសម្បត្តិទាំងអស់និង មូលប័ត្រដែល ពួកគេបានបង្កើតនោះវានឹងមានទំហំធំធេងដូច ផលិតផលក្នុងស្រុកសរុប របស់សហរដ្ឋអាមេរិក។

អំឡុងពេលនោះប្រាក់ចំណេញរបស់ធនាគារបានកើនឡើងកាន់តែលឿន។ ធនាគារមាន 13 ភាគរយនៃប្រាក់ចំណេញសាជីវកម្មទាំងអស់ក្នុងចុងទសវត្សរ៍ឆ្នាំ 1970 ។ គិតត្រឹមឆ្នាំ 2007 វាតំណាងឱ្យ 30 ភាគរយនៃប្រាក់ចំណេញទាំងអស់។

ធនាគារធំបំផុតបានកើនឡើងលឿនបំផុត។ ចាប់ពីឆ្នាំ 1990 ដល់ 1999 ភាគហ៊ុនធនាគារធំបំផុតទាំង 10 ក្នុងចំណោមទ្រព្យសកម្មធនាគារទាំងអស់បានកើនឡើងពី 26% ទៅ 45% ។ ចំណែកប្រាក់បញ្ញើរបស់ពួកគេក៏បានកើនឡើងក្នុងអំឡុងពេលនោះដែរពី 17% ទៅ 34% ។ ធនាគារធំជាងគេទាំងពីរបានធ្វើល្អបំផុត។ ទ្រព្យសកម្ម Citigroup បានកើនឡើងពី 700 ពាន់លានដុល្លារក្នុងឆ្នាំ 1998 ដល់ 2,2 ពាន់ពាន់លានដុល្លារក្នុងឆ្នាំ 2007 ។ វាមានទ្រព្យ 1,1 ពាន់ពាន់លានដុល្លារនៅក្នុងទ្រព្យសម្បត្តិក្រៅតារាងតុល្យការ។ ធនាគារអាមេរិកបានកើនឡើងពី 570 ពាន់លានដុល្លារដល់ 1,7 ពាន់ពាន់លានដុល្លារក្នុងកំឡុងពេលនោះ។

តើរឿងនេះកើតឡើងដោយរបៀបណា? Deregulatio n ។ សភាបានលុបចោលច្បាប់ Glass-Steagall ក្នុងឆ្នាំ 1999 ។ ច្បាប់នោះបានរារាំងធនាគារពាណិជ្ជមិនឱ្យប្រើប្រាក់បញ្ញើដែលមានសុវត្ថិភាពបំផុតសម្រាប់ការវិនិយោគដែលប្រថុយប្រថាន។ បន្ទាប់ពីការដកហូតរបស់ខ្លួនបន្ទាត់រវាងធនាគារវិនិយោគនិងធនាគារពាណិជ្ជបានមើលឃើញ។ ធនាគារពាណិជ្ជកម្មមួយចំនួនបានចាប់ផ្តើមវិនិយោគលើ និស្សន្ទវត្ថុ ដូចជាមូលបត្រដែលគាំទ្រដោយប្រាក់កម្ចី។ នៅពេលដែលពួកគេបរាជ័យអ្នកដាក់ប្រាក់បញ្ញើភ័យ។ វាបាននាំឱ្យធនាគារបរាជ័យធំបំផុតក្នុងប្រវត្តិសាស្រ្តគឺ Washington Mutual នៅក្នុងឆ្នាំ 2008 ។

ច្បាប់ Riegal-Neal Interstate Banking និងច្បាប់ស្តីពីប្រសិទ្ធភាពសាខានៃឆ្នាំ 1994 បានលុបចោលឧបសគ្គចំពោះធនាគាររដ្ឋ។ វាបានអនុញ្ញាតឱ្យ ធនាគារក្នុងតំបន់ ធំ ៗ ក្លាយជាប្រទេសជាតិ។ ធនាគារធំ ៗ បានទៅជាអ្នកតូចៗ។

ដោយ វិបត្តិហិរញ្ញវត្ថុឆ្នាំ 2008 មានធនាគារត្រឹមតែ 13 ប៉ុណ្ណោះដែលមានបញ្ហានៅអាមេរិក។ ពួកគេគឺជាធនាគារ Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank និង Wells Fargo ។ ការបង្រួបបង្រួមនោះមានន័យថាធនាគារជាច្រើនបានក្លាយជាធំពេកមិនឱ្យបរាជ័យ។ រដ្ឋាភិបាលសហព័ន្ធត្រូវបានបង្ខំឱ្យ បង់ប្រាក់ធានា ។ ប្រសិនបើវាមិនមាន, ការបរាជ័យរបស់ធនាគារនេះនឹងបានគំរាមកំហែងដល់សេដ្ឋកិច្ចអាមេរិក។ (ប្រភព: Simon Johnson និង James Kwak, ធនាគារិកចំនួន 13 នាក់: The Wall Street Takeover និង The Next Financial Meltdown , សៀវភៅ Pantheon: ញូវយ៉កឆ្នាំ 2010 ។