តើនៅពេលណាដែលវាធ្វើឱ្យមានអារម្មណ៍ដើម្បីរួមចំណែកដល់សត្វរមាស 401 (K)?

តើធ្វើដូចម្តេចដើម្បីធ្វើឱ្យ Roth ទល់នឹងមុនពន្ធ 401 (ឃ) សេចក្តីសម្រេច

ការសន្សំប្រាក់សម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍គឺជាជំហានដ៏សំខាន់មួយដើម្បីឈានទៅរក ឯករាជ្យភាពហិរញ្ញវត្ថុ ពិតប្រាកដ។ ដោយមានការព្រួយបារម្ភអំពីអនាគតនៃសន្តិសុខសង្គមនិងបន្ទុកនៃការសន្សំដែលត្រូវបានដាក់លើបុគ្គលបុគ្គលនោះផែនការ 401 (k) មានផលប៉ះពាល់យ៉ាងសំខាន់ទៅលើការត្រៀមខ្លួនចូលនិវត្តន៍នៅពេលអនាគត។ ការជ្រើសរើសចូលរួមក្នុងផែនការចូលនិវត្តន៍ដែលផ្តល់ដោយនិយោជិករបស់អ្នកគឺជាជំហានដ៏សំខាន់មួយក្នុងការទទួលយក។ ប៉ុន្តែអ្នកមានការសម្រេចចិត្តដ៏សំខាន់មួយផ្សេងទៀតដែលត្រូវធ្វើបន្ទាប់ពីធ្វើការជ្រើសរើសថាតើអ្នកមានឆន្ទៈនិងអាចសន្សំប្រាក់សម្រាប់ពេលអនាគត។

តើអ្នកគួរដាក់ប្រាក់សន្សំដោយឡែកពីមុនពន្ធគយ 401 (K) ឬ Roth 401 (K) ដែរឬទេ?

ប្រសិនបើអ្នកចំណាយពេលដើម្បីស្វែងយល់ពីភាពខុសគ្នារវាងពន្ធគយមុនពន្ធគយនិង Roth 401 (K) អ្នកអាចកាត់បន្ថយពន្ធលើប្រាក់ចំណូលសរុបរបស់អ្នក។ សំខាន់ជាងនេះទៅទៀតអ្នកនឹងត្រូវចាត់វិធានការសកម្មក្នុងការធ្វើផែនការសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នក។

បង់ពន្ធរបស់អ្នកឥឡូវនេះឬយូរជាងនេះ។ Roth 401 (K) អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកបរិច្ចាគប្រាក់ក្រោយពន្ធដែលអាចនឹងមិនមានការបង់ពន្ធបន្ទាប់ពីអាយុ 59 ½ដរាបណាអ្នកមានគណនីយ៉ាងហោចណាស់ 5 ឆ្នាំ។ ការជ្រើសរើសថាតើវាសមហេតុផលសម្រាប់អ្នកក្នុងការទទួលបានការ សន្សំពន្ធ ឥឡូវឬក្រោយមកគឺជាផ្នែកធំនៃការសម្រេចចិត្តមុនពន្ធនិង Roth 401 (K) ។ នេះគឺជារឿងសំខាន់មួយចំនួនដែលអ្នកត្រូវពិនិត្យមើលប្រសិនបើអ្នកកំពុងព្យាយាមសម្រេចចិត្តថាតើការរួមចំណែកដល់ Roth 401 (K) ធ្វើឱ្យអ្នក:

កំណត់ប្រភេទផែនការដែលក្រុមហ៊ុនផ្តល់ជូន

ដំបូងពិនិត្យមើលថាតើនិយោជករបស់អ្នកផ្តល់ជូននូវរ៉ាត់ 401 (K) ។ នេះអាចហាក់ដូចជាគ្មានការគិតគូរប៉ុន្តែ Roth 401 (K) គឺថ្មីហើយមិនត្រូវបានផ្តល់ដោយនិយោជកទាំងអស់ទេ។

ប្រមាណ 60% នៃអ្នកឧបត្ថម្ភផែនការចូលនិវត្តន៍ធំ ៗ ឥឡូវនេះផ្តល់ជូននូវជំរើស Roth ។ និយោជិកជាច្រើនបានផ្តល់នូវជម្រើសរួមចំណែក 401 ក្រោយពន្ធ 40 (K) ប៉ុន្តែនេះអាចខុសគ្នាយ៉ាងខ្លាំងពីពន្ធក្រោយ 40D (K) ហើយមិនគួរច្រឡំជាមួយ Roth 401 (K) ទេ។ ប្រសិនបើអ្នកមាន Roth 401 (K) ដែលមានអ្នកក៏គួរតែដឹងថាតើគណនី Roth ផ្តល់នូវលក្ខណៈដូចគ្នានឹងពន្ធមុន 401 (K) ។

វាក៏សំខាន់ផងដែរក្នុងការយល់ដឹងពីរបៀបដែលក្រុមហ៊ុនរបស់អ្នកផ្គូផ្គងការរួមចំណែកធ្វើការ (ប្រសិនបើនិយោជករបស់អ្នកផ្តល់ជូនការប្រកួត) ។ និយោជកជាច្រើនផ្តល់នូវការលើកទឹកចិត្តដើម្បីចូលរួមក្នុងផែនការ 401 (K) តាមរយៈការរួមចំណែកដែលត្រូវគ្នា។ អ្នកមិនចង់ខកខានក្នុង ការបង្កើនល្បែង 401 (ឃ) របស់អ្នក ហើយប្រសិនបើអ្នកមានការប្រកួតដែលអ្នកបានផ្តល់ឱ្យនោះអ្នកនឹងនៅតែមានការប្រកួតប្រសិនបើអ្នកជ្រើសរើសដើម្បីចូលរួមក្នុង Roth 401 (K) ។ គ្រាន់តែរក្សាទុកក្នុងចិត្តថាប្រសិនបើអ្នកកំពុងចូលរួមក្នុង Roth មួយ 401 (K) នោះការប្រកួតរបស់ក្រុមហ៊ុនគឺជាការរួមចំណែកមុនបង់ពន្ធ។ មូលនិធិដែលផ្គូផ្គងនិងការរីកចម្រើននៃការវិនិយោគរបស់ក្រុមហ៊ុនទាំងនេះដែលបានផ្តល់ថវិកានឹងត្រូវបានគេយកពន្ធជាប្រាក់ចំណូលធម្មតានៅពេលអ្នកចាប់ផ្ដើមទទួលយកការចែកចាយនៅពេលចូលនិវត្តន៍។

ប្រពៃណីនិង Roth 401 (K) s: ស្វែងយល់ពីភាពខុសគ្នា

ដែនកំណត់នៃការចូលរួមចំណែកប្រចាំឆ្នាំសម្រាប់ Roth 401 (k) គឺដូចគ្នានឹងការបង់ពន្ធមុន 401 (K) ។ នៅឆ្នាំ 2018 អ្នកអាចរួមចំណែករហូតដល់ទៅ $ 18,500 ទៅជា 401 (K) ។ ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុ 50 ឆ្នាំឬចាស់អ្នកអាចរួមចំណែកបន្ថែម $ 6,000 ។

ភាពខុសគ្នាដ៏សំខាន់រវាង Roth និងមុនបង់ពន្ធ 401 (K) គឺជារបៀបដែលពួកគេត្រូវបានគេយកពន្ធ។ ក្នុងនាមជាឈ្មោះបញ្ជាក់ថាប្រពៃណី "មុនបង់ពន្ធ" ប្រពៃណី 401 (K) ជួយកាត់បន្ថយពន្ធរបស់អ្នកឥឡូវនេះ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នកនឹងត្រូវបង់ពន្ធនៅពេលក្រោយនៅពេលដែលអ្នកចាប់ផ្តើមចំណាយលុយក្នុងការចូលនិវត្តន៍។

ជាមួយនឹង Roth 401 (K) អ្នកត្រូវបានកំណត់ឡែកបន្ទាប់ពីពន្ធដែលត្រូវបានបង់ពន្ធនៅពេលនេះប៉ុន្តែការបំបែកពន្ធលើប្រាក់ចំណូលមកនៅពេលក្រោយជាមួយនឹងការដកពន្ធនៃការកើនឡើងនៃការវិនិយោគក្នុងកំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍។

នេះគឺជាការពន្យល់ដ៏សាមញ្ញមួយនៃភាពខុសគ្នាសំខាន់រវាងប្រពៃណីនិង Roth 401 (K):

ប្រពៃណី "មុនបង់ពន្ធ" 401 (K) - អ្នកបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលនៅពេលដែលអ្នកយកការចែកចាយ

Roth 401 (K) - អ្នកបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលលើការរួមចំណែករបស់អ្នកហើយអាចធ្វើការចែកចាយគ្មានពន្ធ

វាក៏សំខាន់ផងដែរដើម្បីកត់សម្គាល់ភាពស្រដៀងគ្នានិងភាពខុសគ្នារវាង Roth 401 (K) និង Roth IRA ។ ក្រុមហ៊ុន Roth 401 (k) និង Roth IRAs ទាំងពីរផ្តល់ជូននូវការកើនឡើងនៃការរកប្រាក់ចំណូលមិនគិតពន្ធ។ ទោះបីជាយ៉ាងណាក៏ដោយដែនកំណត់នៃការចូលរួមរបស់ Roth IRA គឺទាបជាង 401 (K) (5,500 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំបើប្រៀបធៀបទៅនឹង 18,500 ដុល្លារក្នុងឆ្នាំ 2018) ។

Roth IRAs ក៏ត្រូវមានដែនកំណត់នៃប្រាក់ចំណូលផងដែរ។

ឧទាហរណ៍នៅឆ្នាំ 2018 បុគ្គលដែលមានប្រាក់ចំណូលសរុបដែលបានកែប្រែលៃតម្រូវ (AGI) ដែលមានចំនួន 135.000 ដុល្លារឬច្រើនជាងនេះមិនមានសិទ្ធិសម្រាប់ Roth IRA ទេដូចគ្នានឹងគូស្វាមីភរិយាដែលបានដាក់ពាក្យរួមគ្នាជាមួយ AGI ដែលបានកែប្រែពី $ 199,000 ឬច្រើនជាងនេះ។ មិនដូច Roth IRAs ទេសមត្ថភាពរបស់អ្នកក្នុងការរួមចំណែកដល់ Roth 401 (K) មិនត្រូវបានរងផលប៉ះពាល់ដោយសារកំរិតប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកទេដោយសារតែ Roth 401 (K) មិនត្រូវបានកំណត់លើប្រាក់ចំណូល។

វាអាចទៅរួចក្នុងការរួមចំណែកទាំង Roth 401 (k) និងប្រពៃណី 401 (K) ដរាបណាការរួមបញ្ចូលគ្នារបស់អ្នកមិនលើសពី $ 18,500 ($ 24,500 ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុ 50 ឆ្នាំ) នៅក្នុងឆ្នាំ 2018 ។ ការសិក្សាថ្មីៗបានគូសបញ្ជាក់ពីអត្ថប្រយោជន៍នៃការចូលរួម ទៅនឹងការរួមបញ្ចូលគ្នានៃគណនីប្រពៃណីនិង Roth មួយ។

តើការបន្ថយពន្ធលើប្រាក់កម្រៃរបស់អ្នកជួយអ្នកឱ្យមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ការសម្រាកពន្ធផ្សេងទៀតដែរឬទេ?

មនុស្សភាគច្រើនមានអារម្មណ៍មិនសប្បាយចិត្តដោយសន្តិវិធីនៅពេលដែលបញ្ហាពន្ធឡើង។ ប៉ុន្តែវាជាការសំខាន់ណាស់ដែលយ៉ាងហោចណាស់មានការយល់ដឹងជាមូលដ្ឋានអំពីស្ថានភាពពន្ធលើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក។ ការយល់ដឹងអំពីពន្ធដារតិចតួចអាចធ្វើឱ្យមានភាពខុសគ្នាខ្លាំង។ ក្នុងករណីជាច្រើនទង្វើសាមញ្ញក្នុងការបន្ថយប្រាក់ចំណូលសរុបដែលបានកែតម្រូវរបស់អ្នក (AGI) អាចជួយអ្នកឱ្យមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ឥណទានពន្ធនិងការបង់ពន្ធផ្សេងទៀត។ ឧទាហរណ៍ប្រាក់កម្ចីចូលនិវត្តន៍គឺមិនមានទេប្រសិនបើ AGI របស់អ្នកមានចំនួនលើសពី $ 63,000 សម្រាប់គូស្វាមីភរិយាដែលបានដាក់ពាក្យរួមគ្នា $ 47,250 សម្រាប់ប្រធានគ្រួសារហើយ $ 31,500 សម្រាប់អ្នកដាក់ពាក្យទាំងអស់ផ្សេងទៀត (តែម្នាក់ឯងឬរៀបការហើយដាក់ឯកសារដាច់ដោយឡែក) ។

ការរួមចំណែកមុនពន្ធ 401 (K) អាចជួយអ្នកក្នុងការទទួលបានឥណទានពន្ធបន្ថែមប្រសិនបើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកមានកម្រិតលើសពីកំរិតទាំងនេះ។ ការយកចិត្តទុកដាក់លើប្រាក់ចំណូលសរុបដែលបានកែតម្រូវរបស់អ្នកហើយបន្ថយវានៅពេលដែលអាចធ្វើបានក៏អាចឱ្យអ្នកមានសិទ្ធិទទួលបានប្រាក់កម្រៃកាត់កង IRA រឺ Roth IRA ផងដែរ។

តើអ្នកចង់បង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលឥឡូវឬអនាគត?

យើងភាគច្រើនចង់កាត់បន្ថយបន្ទុកពន្ធរបស់យើងឱ្យបានច្រើនតាមតែអាចធ្វើទៅបាន។ ការខិតខំប្រឹងប្រែងដើម្បីរុករកកូដពន្ធលើប្រាក់ចំណូលស្មុគស្មាញរបស់យើងនៅក្នុងសហរដ្ឋអាមេរិកអាចធ្វើឱ្យ Roth ទល់នឹងដំណើរការនៃការធ្វើសេចក្តីសម្រេចចិត្តមុនហាក់ដូចជាបន្តិចស្មុគស្មាញ។ ប៉ុន្តែប្រសិនបើអ្នកបំបែកវាទៅជាស្នូលវាទាំងអស់គ្នាបានចុះទៅលើថាតើអ្នកចង់បង់ពន្ធឥឡូវនេះរឺនៅពេលដែលអ្នកដកប្រាក់ (មុនបង់ពន្ធ) ។ ការសំរេចចិត្តជម្រើសដ៏ល្អបំផុតសម្រាប់អ្នកតម្រូវឱ្យមានការធ្វើផែនការចូលនិវត្តន៍តិចតួចដើម្បីកំណត់ថាតើអ្នកគិតថាអ្នកនឹងស្ថិតនៅក្នុងតម្លែពន្ធខ្ពស់បំផុតឬអត់។

ប្រសិនបើអ្នកស្ថិតក្នុងដំណាក់កាលដំបូងនៃអាជីពរបស់អ្នកហើយបច្ចុប្បន្នកំពុងស្ថិតនៅក្នុងតំរូវការពន្ធប្រាក់ចំណូលទាបជម្រើស Roth ហាក់ដូចជាទាក់ទាញ។ អ្នកអាចចាក់សោរអត្រាពន្ធលើប្រាក់ចំណូលដែលគេស្គាល់ដែល អាច នឹងទាបជាងតង្កៀបពន្ធលើប្រាក់ចំណូលនាពេលអនាគតរបស់អ្នកក្នុងកំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍នៅពេលអ្នកត្រូវការប្រាក់សន្សំពេលចូលនិវត្តន៍។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយប្រសិនបើអ្នកស្ថិតក្នុងប្រាក់ចំណូលខ្ពស់បំផុតរបស់អ្នកហើយជិតចូលនិវត្តន៍វាទំនងជាធ្វើឱ្យមានអារម្មណ៍ល្អបំផុតក្នុងការឈប់សម្រាកពន្ធនាពេលបច្ចុប្បន្នជាមួយនឹងការចូលរួមវិភាគទានចាស់ 401 (K) ។ ជាលទ្ធផលអ្នកនឹងទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីការបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលក្នុងពេលចូលនិវត្តន៍ជាជាងនៅពេលអ្នករកប្រាក់ចំណូលបានច្រើនឆ្នាំមុននឹងចាកចេញពីកម្លាំងពលកម្ម។

អ្នកចូលនិវត្តន៍ភាគច្រើននៅក្នុងប្រទេសនេះមានអត្រាជំនួសប្រាក់ចំណូលក្នុងកំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍ដែលទាបជាងប្រាក់ចំណូលរបស់ពួកគេនៅពេលធ្វើការ។ ប៉ុន្តែប្រសិនបើអ្នកគិតថាប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកនឹងខ្ពស់ជាងនៅក្នុងការចូលនិវត្តន៍នោះ Roth 401 (K) អាចធ្វើឱ្យយល់បានច្រើនជាង។ Roth 401 (K) ចាប់ផ្តើមមើលទៅដូចជាគំនិតភ្លឺប្រសិនបើអ្នកព្រួយបារម្ភថាបើទោះបីជាប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកមិនឡើងនៅពេលចូលនិវត្តក៏ដោយក៏អត្រាពន្ធអាចនឹងកើនឡើងខ្ពស់។

តើអ្នកទស្សន៍ទាយអនាគត

វាអាចជាការលំបាកក្នុងការធ្វើឱ្យ Roth ទល់មុនពន្ធ 401 (ឃ) ការសម្រេចចិត្តនៅពេលដែលអត្រាពន្ធលើប្រាក់ចំណូលនាពេលអនាគតគឺមិនប្រាកដប្រជា។ ជំនួសឱ្យការពឹងផ្អែកលើគ្រូទស្សន៍ទាយឬ Magic 8 Ball ដើម្បីទស្សន៍ទាយពីអនាគតព្យាយាមសាកសួរខ្លួនឯងនូវសំណួរទាំងនេះដើម្បីជួយអ្នកសម្រេចចិត្តថា:

តើវាទំនងជាប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកនឹងកើនឡើងរវាងពេលនេះនិងការចូលនិវត្តន៍ដែររឺអត់? នៅពេលដែលវាមកដល់បញ្ហាហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនយើងមិនតែងតែថាដ៏អស្ចារ្យនៅក្នុងការទស្សទាយ អនាគត ។ វាអាចជាការពិបាកកាន់តែខ្លាំងក្នុងការទស្សន៍ទាយថាសភានឹងធ្វើយ៉ាងណាជាមួយអត្រាពន្ធរយៈពេលរាប់ទសវត្សរ៍ចាប់ពីពេលនេះ។ ថាត្រូវបាននិយាយថាអ្នកគួរទទួលបានប្រាក់ចំណូលយ៉ាងធ្ងន់ធ្ងរសក្តានុពលប្រាក់ចំណូលនាពេលអនាគតរបស់អ្នកនៅពេលដែលធ្វើឱ្យ Roth ទល់ការសម្រេចចិត្តមុនពន្ធ 401 (ឃ) ។ ប្រសិនបើអ្នកនៅជិតឬជិតឆ្នាំដែលអ្នករកបានពិន្ទុខ្ពស់អ្នកប្រហែលជាចង់បិទការរួមចំណែកបែបប្រពៃណី 401 (K) ។ ប៉ុន្តែប្រសិនបើអ្នកសង្ឃឹមថាប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកកើនឡើងអ្នកទំនងជានឹងឃើញតម្លែពន្ធលើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកកើនឡើង។ នេះអាចនាំអ្នកទៅតង្កៀបពន្ធខ្ពស់ជាងហើយធ្វើឱ្យជម្រើសរបស់អ្នកកាន់តែទាក់ទាញ។

តើអ្នកមានគម្រោងធ្វើការនៅពេលចូលនិវត្តន៍ដែរឬទេ? អ្នកប្រហែលជាមិនបានឃើញការផ្លាស់ប្តូរធំ ៗ នៃតំរូវការពន្ធលើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកទេបើអ្នកមានគម្រោងធ្វើការងារចូលក្នុងឆ្នាំចូលនិវត្តន៍តាមប្រពៃណី។ លទ្ធផលចុងក្រោយនៃការនេះអាចរក្សាអ្នកក្នុងតង្កៀបពន្ធដូចគ្នា។ ជាធម្មតាប្រសិនបើតង្កៀបពន្ធរបស់អ្នកគឺដូចគ្នានៅពេលចូលនិវត្តន៍អ្នកនឹងឃើញផលប្រយោជន៍ស្មើគ្នាជាមួយ Roth បើប្រៀបធៀបទៅនឹងមុនបង់ពន្ធ 401 (K) ។ ក្នុងស្ថានភាពនេះវាអាចជួយក្នុងការពិចារណារក្សាទុកប្រាក់មួយចំនួននៅក្នុងគណនីរ័ត្នដើម្បីជៀសវាងការមើលឃើញប្រាក់ចំណូលពន្ធរបស់អ្នកចូលទៅក្នុងតង្កៀបពន្ធខ្ពស់ជាង។

តើមានឱកាសអ្វីខ្លះដែលអ្នកនឹងចូលនិវត្តន៍ក្នុងអំឡុងពេលនៃអត្រាពន្ធលើប្រាក់ចំណូលខ្ពស់ជាងនេះ? ប្រសិនបើអ្នកមានការព្រួយបារម្ភអំពីការកើនឡើងពន្ធដារទូទាំងប្រទេសដោយសារតែស្ថានភាពនយោបាយនិងសេដ្ឋកិច្ចនាពេលបច្ចុប្បន្នអ្នកគួរតែពិចារណាជាមួយ Roth 401 (K) ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយវាជារឿងសំខាន់ដែលត្រូវកត់សម្គាល់ថាដោយសារតែពន្ធលើប្រាក់ចំណូលអាចកើនឡើងនៅទូទាំងក្រុមប្រឹក្សាភិបាលដែលមិនមានន័យថាអត្រាពន្ធផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នកនឹងខ្ពស់ជាងនេះ។

ដូចដែលអ្នកប្រហែលជាអាចប្រាប់ពីការសម្រេចចិត្តមុនពេលបង់ពន្ធ 401 (K) មុនបន្តិចបន្តួចមានភាពស្មុគស្មាញជាងវាហាក់បីដូចជា។ ការជ្រើសរើសគណនីដ៏ល្អបំផុតសម្រាប់អ្នកអាស្រ័យលើកត្តាផ្សេងៗដូចជាការរំពឹងទុករបស់អ្នកអំពីអត្រាពន្ធលើប្រាក់ចំណូលនាពេលអនាគតនិងរបៀបចម្រុះនៃការបែងចែកពន្ធដែលអ្នកកំពុងស្វែងរក។ ពិនិត្យការគណនា Roth និងការបង់ពន្ធមុនប្រសិនបើអ្នកចង់បានការណែនាំបន្ថែមមួយចំនួននៅពេលប្រៀបធៀបជម្រើសរបស់អ្នក។