រៀនអំពីអត្ថប្រយោជន៍នៃការសន្សំចូលនិវត្តន៍នៅក្នុងពន្ធមុនបង់ប្រាក់ 401 (K)
បរិមាណនៃការ រួមចំណែក 401 របស់អ្នក (K) ដោយផ្ទាល់ជួយកាត់បន្ថយប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នក។ ជាលទ្ធផលនេះមានន័យថាអ្នកនឹងបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលតិច។ នៅពេលដែលអ្នកកំណត់ចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកអាចសន្សំបានក្នុងពន្ធលើប្រាក់ចំណូលអ្នកនឹងរកឃើញថាការរួមចំណែកមានតម្លៃតិចជាងអ្វីដែលអ្នករំពឹងទុក។
តើការបរិច្ចាគ 401 (K) កាត់បន្ថយប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នកយ៉ាងដូចម្តេច?
ពិតប្រាកដថាអ្នកនឹងបង់ប្រាក់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលសហព័ន្ធប៉ុន្មានគឺអាស្រ័យទៅលើប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នក។ មានយុទ្ធសាស្ត្រផែនការហិរញ្ញវត្ថុមួយចំនួនដែលអ្នកអាចប្រើដើម្បីកាត់បន្ថយការជាប់ពន្ធរបស់អ្នក។ យុទ្ធសាស្រ្តទូទៅមួយចំនួនដើម្បីកាត់បន្ថយប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នករួមមានការដាក់ប្រាក់ទៅម្ខាងដើម្បីទូទាត់ចំណាយលើសុខភាពដែលមាននៅក្នុង HSA ឬ FSA ដោយចំណាយសម្រាប់ការថែទាំកុមារជាមួយ FSA ថែទាំអ្នកថែទាំអ្នកថែទាំសុខភាពបុព្វលាភមុនបង់ពន្ធរក្សាទុកនៅក្នុង IRA ដែលអាចកាត់កងបាននិងរួមចំណែកដល់ ផែនការប្រពៃណី 401 (K) ។ ប្រសិនបើអ្នកកាត់បន្ថយប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នកអ្នកបន្ថយចំនួនពន្ធដែលអ្នកត្រូវបង់។
សូមចងចាំថាវិភាគទាន 401 (K) ជាធម្មតាត្រូវបានបង់ មុនពន្ធ ដែលមានន័យថាប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នកត្រូវបានកាត់បន្ថយដោយចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកបញ្ចូលទៅក្នុងគណនី 401 (K) របស់អ្នក។ ករណីលើកលែងរួមមាន Roth 401 (k) និងការរួមចំណែកបន្ទាប់បន្សំផ្សេងទៀត 401 (K) ។
ពីព្រោះការរួមចំណែកមុនពន្ធកាត់បន្ថយចំណូលដែលជាប់ពន្ធហើយអ្នកត្រូវបង់ពន្ធតិចជាងធម្មតាការបង់ប្រាក់ផ្ទះរបស់អ្នកនឹងមិនត្រូវបានកាត់បន្ថយដោយបរិមាណនៃការចូលរួមចំណែករបស់អ្នកទេ។
សាច់រឿងទី 1:
ខាងក្រោមនេះគឺជាឧទាហរណ៍អំពីរបៀបដែលវាធ្វើការសម្រាប់មនុស្សម្នាក់ដែលមានប្រាក់ខែ $ 45,000 រួមចំណែក 10% នៃប្រាក់ខែសរុបរបស់ពួកគេ:
| ប្រាក់ឈ្នួលដុលបើបង់ពីរដងក្នុងមួយខែ (45.000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ): | $ 1,875 |
| ប្រាក់ចំណូលសុទ្ធបើបង់ពីរដងក្នុងមួយខែដោយគ្មានការចូលរួមចំណែកចំនួន 401 (K): | $ 1,559,43 |
| ប្រាក់ចំណូលសុទ្ធបើបង់ពីរដងក្នុងមួយខែដោយមានការចូលរួមវិភាគទានចំនួន 375 401 ដុល្លារ (K): | $ 1,394.43 |
| ភាពខុសគ្នា: | $ 165 |
ទោះបីជាបុគ្គលនេះរួមចំណែក 187,50 ដុលក្នុងមួយប្រាក់ខែពីព្រោះពួកគេត្រូវបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលតិចប្រាក់ខែរបស់ពួកគេត្រូវបានកាត់បន្ថយតែ 165 ដុល្លារប៉ុណ្ណោះ។ ភាពខុសគ្នារវាង $ 22.50 តំណាងឱ្យការសន្សំមុនពន្ធ។ (កំណត់សម្គាល់: ការសន្សំមុនអាចនឹងខ្ពស់ជាងប្រសិនបើមានពន្ធលើប្រាក់ចំណូលរដ្ឋឬរដ្ឋ) ។
សាច់រឿងទី 2:
នេះគឺជាឧទាហរណ៍ស្រដៀងគ្នានៃមនុស្សម្នាក់ដែលមានប្រាក់ខែ $ 90,000 រួមចំណែក 10% នៃប្រាក់ខែសរុបរបស់ពួកគេ:
| ប្រាក់ឈ្នួលដុលបើបង់ពីរដងក្នុងមួយខែ (90.000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ): | $ 3,750 |
| ប្រាក់ចំណូលសុទ្ធបើបង់ពីរដងក្នុងមួយខែដោយគ្មានការចូលរួមចំណែកចំនួន 401 (K): | $ 3,044.33 |
| ប្រាក់ចំណូលសុទ្ធបើបង់ពីរដងក្នុងមួយខែដោយមានការចូលរួមវិភាគទានចំនួន 375 401 ដុល្លារ (K): | $ 2,753.99 |
| ភាពខុសគ្នា: | $ 308.34 |
ទោះបីជាមនុស្សម្នាក់នេះរួមចំណែកចំនួន $ 375.00 ក្នុងមួយប្រាក់ខែដោយសារតែពួកគេបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលតិចក៏ដោយប្រាក់ខែរបស់ពួកគេត្រូវបានកាត់បន្ថយតែ 308,34 ដុល្លារតែប៉ុណ្ណោះ។ ភាពខុសគ្នា 66,66 ដុល្លារតំណាងឱ្យការសន្សំមុនពន្ធ។ (កំណត់សម្គាល់: ការសន្សំមុនអាចនឹងខ្ពស់ជាងប្រសិនបើមានពន្ធលើប្រាក់ចំណូលរដ្ឋឬរដ្ឋ) ។
សាច់រឿងទី 3:
នេះជាឧទាហរណ៍មួយទៀតសម្រាប់បុគ្គលដែលបានរៀបការជាមួយប្រាក់ខែ 80.000 ដុល្លារដែលបានរួមចំណែក 10% ដល់ 401 (K) និងទាមទារប្រាក់សូន្យលើទម្រង់ W-4:
| ប្រាក់ឈ្នួលដុលបើបង់ពីរដងក្នុងមួយខែ (80.000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ): | $ 3,333 |
| ប្រាក់ចំណូលសុទ្ធបើបង់ពីរដងក្នុងមួយខែដោយគ្មានការចូលរួមចំណែក 401 (K): | $ 2,825.31 |
| ប្រាក់ចំណូលសុទ្ធបើបង់ពីរដងក្នុងមួយខែដោយមានការបរិច្ចាគ $ 333.30 401 (k): | $ 2,532,01 |
| ភាពខុសគ្នា: | $ 293,30 |
ទោះបីជាមនុស្សម្នាក់នេះរួមចំណែក 333 ដុល្លារសម្រាប់ប្រាក់ខែមួយក៏ដោយព្រោះពួកគេត្រូវបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលតិចប្រាក់ខែរបស់ពួកគេមានតម្លៃត្រឹមតែ 293,30 ដុល្លារប៉ុណ្ណោះ។
ការយល់ដឹងពី តង្កៀបពន្ធដារ របស់អ្នក
ការសន្សំពន្ធកាន់តែមានសារៈសំខាន់នៅពេលដែលអ្នកស្ថិតក្នុងតម្លែពន្ធចំណូលទាប។ ការផ្លាស់ប្តូរច្បាប់ពន្ធថ្មីធ្វើឱ្យមានសារៈសំខាន់ក្នុងការពិនិត្យឡើងវិញនូវចំនួនប៉ុន្មានដែលអ្នកកំពុងទទួលបានពីការកាត់បន្ថយវិភាគទាន 401 របស់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នករីករាយក្នុងការទទួលបានប្រាក់សន្សំពន្ធទាំងនេះនាពេលបច្ចុប្បន្នហើយរំពឹងថានឹងមានតម្លែពន្ធដូចគ្នាឬទាបក្នុងអំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកអ្នកគួរតែបន្តធ្វើការរួមចំណែកមុនបង់ពន្ធទៅនឹងផែនការ 401 (K) ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយប្រសិនបើអ្នករំពឹងថានឹងមានតម្លែខ្ពស់ជាងឬចូលចិត្តគំនិតនៃការរីកចម្រើនឥតគេពន្ធនៃប្រាក់ចំណូលអ្នកប្រហែលជាចូលចិត្តការរួមចំណែកក្នុង Roth 401 (K) ។
សង្ខេប
ប្រសិនបើអ្នកដូចជាមនុស្សភាគច្រើនការសន្សំប្រាក់សម្រាប់ចូលនិវត្តន៍គឺជាផ្នែកសំខាន់នៃផែនការហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ ការបង់ពន្ធតិចជាងមុនដោយសារតែការរួមចំណែករបស់អ្នកកាត់បន្ថយប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធគឺជាប្រាក់បន្ថែម។ សូមប្រាកដថាអ្នកអាចទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីគម្រោង 401 (K) ដែលផ្តល់ដោយក្រុមហ៊ុនរបស់អ្នកនិងទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីការសន្សំប្រាក់នៅលើមូលដ្ឋានមុនបង់ពន្ធ។ នៅក្នុងផែនការ 401 (K) ប្រាក់របស់អ្នកក៏មានការកើនឡើងពន្ធផងដែរមានន័យថាអ្នកមិនចាំបាច់បង់ពន្ធលើផលចំណេញរបស់អ្នកទេរហូតទាល់តែអ្នកដកប្រាក់នៅពេលចូលនិវត្តន៍។ អ្នកអាចមានលទ្ធភាពបន្ថែមទៀតនៅក្នុងផែនការ 401 (K) របស់អ្នកជាងគណនីជាប់ពន្ធរបស់អ្នកពីព្រោះអ្នកមិនបង់ពន្ធជារៀងរាល់ឆ្នាំលើប្រាក់ចំណូល។
មានហេតុផលផ្សេងទៀតដើម្បីរក្សាទុកសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍នៅក្នុងគណនី 401 (K) ។ និយោជិកមួយចំនួនបានផ្តល់មូលនិធិផ្គូផ្គងជាការលើកទឹកចិត្តបន្ថែមទៀតដើម្បីសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍។ ការប្រកួតរបស់ក្រុមហ៊ុនជាធម្មតាត្រូវបានកំណត់ពេលវេលាមួយដែលត្រូវចំណាយសម្រាប់ចំនួនផ្គូផ្គងដែលនឹងក្លាយជារបស់អ្នកប្រសិនបើអ្នកត្រូវចាកចេញពីនិយោជករបស់អ្នក។ អ្នកតែងតែទទួលបាន 100 ភាគរយពីចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកបានចូលរួម។