ហេតុអ្វីបានជាការសម្រេចចិត្តអំពីអ្វីដែលត្រូវធ្វើជាមួយនឹងផែនការនៃការចូលនិវត្តន៍ចាស់
ការស្ទង់មតិដោយ Deloitte បានរកឃើញថា 2 ភាគ 3 នៃសហស្សវត្សមានគម្រោងចាកចេញពីក្រុមហ៊ុនរបស់ខ្លួនក្នុងរយៈពេល 5 ឆ្នាំឬតិចជាងនេះ។ នៅពេលដែលអ្នកយកចិត្តទុកដាក់លើបុគ្គលិកបន្ថែមនៃមនុស្សគ្រប់វ័យដែលអាចផ្លាស់ប្តូរការងារឬបាត់បង់ពួកគេដោយអចេតនានោះលទ្ធផលគឺមានកម្មករជាច្រើននៅក្នុងប្រទេសនេះដែលត្រូវធ្វើការសំរេចចិត្តអំពីអ្វីដែលពួកគេនឹងធ្វើជាមួយនឹងអតីតបុគ្គលិកចាស់ៗរបស់ពួកគេ។ ផែនការសន្សំពេលចូលនិវត្តន៍របស់និយោជក (ឧទាហរណ៍គម្រោង 401 (K ), 457 ឬ 403 (ខ) ) ។
ប្រសិនបើអ្នកជាបុគ្គលិកផ្លាស់ប្តូរការងារនិងរកឃើញថាខ្លួនអ្នកនៅក្នុងស្ថានភាពនេះដែលអ្នកត្រូវសម្រេចចិត្តថាតើត្រូវធ្វើដូចម្តេចជាមួយផែនការចូលនិវត្តន៍ចាស់ជម្រើសរបស់អ្នកមានដូចខាងក្រោម:
- ទុកគណនីរបស់អ្នកត្រង់កន្លែងណា (ចំណាំ: នេះគឺជាជម្រើសមួយប្រសិនបើសមតុល្យរបស់អ្នកខ្ពស់ជាងកម្រិតជាក់លាក់មួយជាទូទៅគឺ 5,000 ដុល្លារ)
- ដកសមតុល្យគណនីដោយផ្ទាល់ទៅក្នុងផែនការរបស់និយោជកថ្មីរបស់អ្នក (ប្រសិនបើពួកគេផ្តល់ជូនមួយនិងទទួលយកប័ណ្ណថ្មី) ឬ IRA ថ្មីឬដែលមានស្រាប់
- ធ្វើការភ្នាល់វិលមុខដោយប្រយោលចំពោះផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកតាមរយៈនិយោជកថ្មីរបស់អ្នក (បើមាន) ឬ IRA
- យកការចែកចាយសាច់ប្រាក់
ការមិនធ្វើឱ្យមានការផ្លាស់ប្តូរផ្លូវត្រឹមត្រូវអាចធ្វើឱ្យអ្នកចំណាយប្រាក់យ៉ាងច្រើន។
ហេតុផលដើម្បីពិចារណាការចាកចេញពីគណនីរបស់អ្នកដែលជាកន្លែងដែលវាគឺជា
ក្រុមហ៊ុនជាច្រើនអនុញ្ញាតឱ្យអ្នករក្សាទុកការសន្សំពេលចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកនៅក្នុងគម្រោងរបស់ពួកគេបន្ទាប់ពីអ្នកចាកចេញពីការងាររបស់អ្នក។ ដោយសារតែជម្រើសដំបូងនេះមិនតម្រូវឱ្យមានសកម្មភាពទេវាត្រូវបានជ្រើសរើសជាញឹកញាប់ដោយមិនធ្វើអ្វី។ ប៉ុន្តែការចាកចេញពី 401k ដែលជាកន្លែងដែលវាមិនមែនជាបញ្ហានៃការពន្យារពេលដោយសារតែមានហេតុផលត្រឹមត្រូវមួយចំនួនដើម្បីពិចារណាចាកចេញពីផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។
អត្ថប្រយោជន៍មួយចំនួននៃការរក្សាផែនការចូលនិវត្តន៍ជាមួយអតីតនិយោជករបស់អ្នករួមមាន:
- ការបែងចែកវិធានសេវាកម្ម: អ្នកអាចដកប្រាក់ដោយគ្មានការពិន័យពីផែនការចូលនិវត្តន៍ដែលឧបត្ថម្ភដោយនិយោជកប្រសិនបើអ្នកចាកចេញពីការងាររបស់អ្នកក្នុងឬបន្ទាប់ពីឆ្នាំដែលអ្នកមានអាយុ 55 ឆ្នាំហើយរំពឹងថានឹងចាប់ផ្តើមដកប្រាក់មុនពេលឈានដល់អាយុ 59 ឆ្នាំ។
- ជំរើសវិនិយោគដែលអ្នកអាន: ប្រសិនបើអ្នកចូលចិត្តជម្រើសវិនិយោគនៅក្នុងផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អតីតនិយោជករបស់អ្នក (ឬគ្រាន់តែមិនប្រាកដថាត្រូវធ្វើអ្វីជាមួយវា) អ្នកអាចប្រកាន់យកនូវអ្វីដែលធ្លាប់ស្គាល់ជាងមុនរហូតដល់អ្នកត្រៀមខ្លួនធ្វើការសម្រេចចិត្ត។
- ថ្លៃឈ្នួលអប្បបរមា: ផែនការចូលនិវត្តន៍ដែលឧបត្ថម្ភដោយនិយោជិតជាច្រើនផ្តល់ឱ្យអ្នកចូលរួមនូវលទ្ធភាពទទួលបានមូលនិធិសមធម៌ថ្នាក់ស្ថាប័ននិងមូលនិធិលិបិក្រមដែលមានតម្លៃទាបបំផុតជាពិសេសអ្នកដែលត្រូវបានឧបត្ថម្ភដោយនិយោជកធំ ៗ ។ ពិចារណារក្សាមូលនិធិដែលមានស្រាប់របស់អ្នកនៅកន្លែងណាដែលអ្នកចង់បានប្រសិនបើអ្នកចង់បានជម្រើសវិនិយោគដែលមានតម្លៃទាប (ឬមានតម្លៃទាប) ឬគម្រោងវិនិយោគតែមួយគត់នៅក្នុងគម្រោងចាស់របស់អ្នកដែលអ្នកមិនអាចចូលឬជាប់នៅក្នុង IRA ។
- ការណែនាំវិជ្ជាជីវៈ: ផែនការចូលនិវត្តន៍ជាច្រើនផ្តល់ជូននូវសេវាគ្រប់គ្រងប្រាក់ឯកទេសជាមួយនឹងថ្លៃឈួលប្រកួតប្រជែងដែលអ្នកចង់រក្សា។
- ការការពារប្រឆាំងនឹងពាក្យបណ្តឹង: ផែនការចូលនិវត្តន៍ដែលឧបត្ថម្ភដោយនិយោជិកផ្តល់នូវការការពារម្ចាស់បំណុលធំជាងនៅក្រោមច្បាប់សហព័ន្ធដែលត្រូវបានផ្តល់ឱ្យដោយ IRA ។
ផ្លាស់ទីទ្រព្យសម្បត្តិ 401 (K) ចាស់របស់អ្នកទៅក្នុងផែនការថ្មីរបស់និយោជកដើម្បីជៀសវាងពន្ធនិងពិន័យ
អ្នកមានជម្រើសដើម្បីជៀសវាងការបង់ពន្ធ (និងបង់ពិន័យការដកប្រាក់មុន 10 ភាគរយ) ដោយបំពេញដោយផ្ទាល់ឬ អ្នកទទួលអាទិដិ ដែលផ្ទេរពីគម្រោងចាស់របស់អ្នកទៅផែនការថ្មីរបស់និយោជករបស់អ្នក។
អត្ថប្រយោជន៍នៃការផ្លាស់ប្តូរគណនីចូលនិវត្តន៍ចាស់របស់អ្នកទៅផែនការថ្មីរបស់និយោជករបស់អ្នករួមបញ្ចូលអត្ថប្រយោជន៍ដែលបានលើកឡើងពីមុននៃការរក្សាទុកគណនីរបស់អ្នកជាមួយផែនការចាស់។ ប៉ុន្តែវាអាចងាយស្រួលក្នុងការយកចិត្តទុកដាក់តិចតួចទៅលើគណនីចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកក្នុងរយៈពេលយូរពីព្រោះអ្នកមិនអាចបន្ថែមការរួមចំណែកបន្ថែមទៀតនៅពេលអ្នកចាកចេញពីការងារ។ សម្រាប់ភាពសាមញ្ញការផ្ទេរទ្រព្យសម្បត្តិ 401 (K) ចាស់ ទៅគម្រោងថ្មីរបស់អ្នកអាចធ្វើឱ្យកាន់តែងាយស្រួលក្នុងការតាមដានប្រាក់សន្សំពេលចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។
អ្នកក៏មានខ្ចីអំណាចផងដែរប្រសិនបើគម្រោងចូលនិវត្តន៍ថ្មីរបស់អ្នកអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកចូលរួមខ្ចីពីទ្រព្យសម្បត្តិរបស់ពួកគេក្នុងអត្រាការប្រាក់ទាបបំផុត។ ប្រសិនបើអ្នកក្រឡេកផែនការចាស់របស់អ្នកទៅក្នុងផែនការថ្មីរបស់អ្នកអ្នកនឹងមានមូលដ្ឋានគ្រឹះដ៏ធំមួយនៃទ្រព្យសម្បត្តិដែលត្រូវខ្ចី។ (ដែនកំណត់ខ្ចីជាទូទៅគឺ 50% នៃទឹកប្រាក់របស់អ្នកដែលមានទឹកប្រាក់រហូតដល់ 50.000 ដុល្លារប៉ុន្តែពិនិត្យមើលជាមួយអ្នកគ្រប់គ្រងផែនការរបស់អ្នកសម្រាប់ព័ត៌មានជាក់លាក់នៃផែនការរបស់អ្នក។ )
នេះគឺជាជំហានដ៏សំខាន់មួយចំនួនដែលត្រូវធ្វើដើម្បីដូរទ្រព្យសម្បត្តិទៅផែនការចូលនិវត្តន៍របស់និយោជកថ្មីរបស់អ្នកដោយជោគជ័យ:
ជំហានទី 1: កំណត់ថាតើនិយោជិកថ្មីរបស់អ្នកមានផែនការវិភាគទានដែលមានកំណត់ដូចជា 401 (ឃ) ឬ 403 (ខ) ដែលអនុញ្ញាតឱ្យមានការរីកចម្រើនពីគម្រោងផ្សេងទៀត។ ចំណាយពេលខ្លះវាយតម្លៃជម្រើសវិនិយោគរបស់ផែនការថ្មីដើម្បីសម្រេចថាតើអ្នកនឹងពេញចិត្តនឹងពួកគេហើយពួកគេសមនឹងរចនាប័ទ្មវិនិយោគរបស់អ្នក។ ប្រសិនបើនិយោជកថ្មីរបស់អ្នកមិនមានផែនការចូលនិវត្តន៍ឬប្រសិនបើជម្រើសនៃផលប័ត្រពិតជាមិនមែនជាការប្តឹងជំទាស់នោះទេចូរពិចារណាស្នាក់នៅក្នុងផែនការនិយោជកចាស់របស់អ្នកឬបង្កើត IRA ថ្មីនៅសហភាពឥណទានធនាគារឬក្រុមហ៊ុនឈ្មួញជើងសាដែលជាជម្រើសរបស់អ្នក។ ។
ជំហានទី 2: ប្រសិនបើអ្នកសំរេចចិត្តថាការដកគណនីចូលនិវត្តន៍ពីមុនចូលទៅក្នុងផែនការថ្មីរបស់និយោជកថ្មីរបស់អ្នកធ្វើឱ្យមានគំនិតសូមទាក់ទងបុគ្គលដែលសមស្របនៅក្នុងក្រុមហ៊ុនឬនាយកដ្ឋានធនធានមនុស្សរបស់អ្នកហើយស្នើសុំការណែនាំសម្រាប់ការចូលរួមវិភាគទាន។ ប្រសិនបើអ្នកធ្វើការសំរេចចិត្តក្នុងការបើកគណនីរបស់អ្នកទៅ IRA សូមទាក់ទងអ្នកថែរក្សា IRA ដើម្បីស្នើសុំការណែនាំជាក់លាក់ដើម្បីប្រាកដថាអ្នកមិនធ្វើកំហុសឆ្គងនិងបង្កើតព្រឹត្តិការណ៍ជាប់អាករ។ អ្នកប្រហែលជាត្រូវបំពេញក្រដាសស្នាមដើម្បីបង្កើតគណនីសោធននិវត្តន៍ផ្ទាល់ខ្លួនបើសិនជាអ្នកមិនទាន់មានអ្នកបង្កើតទេ។ (សូមមើល អ្វីដែលត្រូវដឹងមុនពេលអ្នកចាប់ផ្តើមការភ្នាល់ IRA )
សេចក្តីណែនាំដែលអ្នកទទួលបានជាទូទៅគួរតែមានប្រភេទព័ត៌មានដូចខាងក្រោម:
- ឈ្មោះផែនការចូលនិវត្តន៍ឬអ្នកថែរក្សា - នេះគឺជាអ្នកចែកចាយដែលនឹងត្រូវបង់។
- លេខគណនីរបស់អ្នក។
- អាសយដ្ឋានសំបុត្រសម្រាប់កន្លែងដែលត្រូវផ្ញើការចូលរួមចំណែក - ប្រសិនបើអ្នកទទួលបានការចែកចាយតាមមូលប្បទានប័ត្រ។
- សេចក្តីណែនាំអំពីការផ្ទេរខ្សែ - ប្រសិនបើការចែកចាយអាចត្រូវបានធ្វើឡើងដោយអេឡិចត្រូនិច។
ប្រសិនបើអ្នកត្រូវការជំនួយជាមួយការចូលរួមវិភាគទានរបស់អ្នកអ្នកនាយកដ្ឋានធនធានមនុស្សឬអ្នកថែរក្សា IRA អាចជួយអ្នកចេញបាន។
ជំហានទី 3: ការផ្លាស់ប្តូរបន្ទាប់គឺទាក់ទងនាយកដ្ឋានធនធានមនុស្សអតីតនិយោជករបស់អ្នកនិយោជកឬអ្នកគ្រប់គ្រង 401 (K) ដើម្បីស្នើសុំការចែកចាយ។ អ្នកត្រូវមានព័ត៌មានដែលអ្នកបានទទួលក្នុងជំហានទី 2 រួចរាល់ហើយ។ គ្រាន់តែប្រាកដថាជ្រើសរើស "ការផ្ទេរដោយផ្ទាល់" ឬ "ការផ្ទេរអ្នកទទួល" ទៅជាប្រភេទនៃការចែកចាយ។ ការផ្ទេរប្រាក់អាចមានរយៈពេល 4 ទៅ 6 សប្ដាហ៍ប៉ុន្តែស៊ុមពេលវេលាខុសគ្នានិងមានសក្តានុពលយូរជាងនេះអាស្រ័យលើអ្នកគ្រប់គ្រង។
ការផ្ទេរដោយផ្ទាល់គឺជាជម្រើសងាយស្រួលបំផុតនិងងាយស្រួលពីទស្សនវិស័យនៃពន្ធនិងការពិន័យ។ ជម្រើសជំនួសដែលជាការភ្នាល់ដោយប្រយោលគឺមិនសាមញ្ញឬងាយស្រួលនោះទេ។
Rollovers ប្រយោលអាចស្មុគស្មាញដើម្បីគ្រប់គ្រង
ជាមួយនឹង ការភ្នាល់វិលត្រឡប់ដោយប្រយោល អ្នកនឹងទទួលបានមូលប្បទានប័ត្រសម្រាប់សមតុល្យគណនីរបស់អ្នកដែលត្រូវបានបង់ជូន អ្នក ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយជាលទ្ធផល អ្នក ឥឡូវនេះត្រូវទទួលខុសត្រូវក្នុងការយកវាទៅកន្លែងដែលត្រឹមត្រូវ។ អ្នកនឹងមាន 60 ថ្ងៃដើម្បីបញ្ចប់ដំណើរការផ្លាស់ប្តូរនៃការផ្លាស់ប្តូរទ្រព្យសម្បត្តិទាំងនេះទៅក្នុងផែនការរបស់និយោជកថ្មីរបស់អ្នកឬ IRA ។
ប្រសិនបើអ្នកមិនបានបញ្ចប់ការភ្នាល់វិលជុំក្នុងរយៈពេល 60 ថ្ងៃនោះអ្នកនឹងជំពាក់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលដែលអ្នកមិនបានជោគជ័យហើយប្រសិនបើអ្នកមានអាយុក្រោម 59 ឆ្នាំអ្នកនឹងប្រឈមនឹងពន្ធបន្ថែម 10 ភាគរយ។ ចាប់ពីដើមឆ្នាំ 2015 ដំណើរការដោយប្រយោលត្រូវបានកំណត់ដោយច្បាប់មួយជុំក្នុងមួយឆ្នាំ។
គ្មានបញ្ហាអ្វីដែលផែនការពិតប្រាកដរបស់អ្នកគឺសម្រាប់ប្រាក់កុននិយោជកចាស់របស់អ្នកត្រូវបានបដិសេធ 20 ភាគរយពីការចែកចាយរបស់អ្នកសម្រាប់គោលបំណងពន្ធលើប្រាក់ចំណូលសហព័ន្ធ។ ដើម្បីជៀសវាងការដាក់ពន្ធនិងដាក់ពិន័យលើ 20 ភាគរយនេះអ្នកត្រូវតែអាចដាក់លុយបានគ្រប់ចំនួនពីប្រភពផ្សេងៗដើម្បីរាប់បញ្ចូលចំនួននេះហើយរួមបញ្ចូលវាជាមួយនឹងការចូលរួមចំណែករបស់អ្នក។ បន្ទាប់មកអ្នកត្រូវរង់ចាំរហូតដល់ឆ្នាំបន្ទាប់នៅពេលអ្នកអាចដាក់លិខិតបញ្ជាក់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកដើម្បីទទួលបានចំនួនទឹកប្រាក់ដែលដកហូត។
ឧទាហរណ៏, សន្មតថា 401 (K) ឬ 403 (ខ) ពីនិយោជកមុនរបស់អ្នកមានតុល្យភាព $ 100,000 ។ ប្រសិនបើអ្នកសំរេចចិត្តទទួលយកការចែកចាយពេញលេញពីគណនីនោះនិយោជកមុនរបស់អ្នកត្រូវកាត់ប្រាក់ 20 ភាគរយឬ 20.000 ដុល្លារនិងផ្ញើឱ្យអ្នកនូវចំនួនទឹកប្រាក់ដែលនៅសល់ដែលមានចំនួន 80.000 ដុល្លារ។ ដើម្បីជៀសវាងការបង់ពន្ធនិងការពិន័យលើទឹកប្រាក់ 20,000 ដុល្លារដែលត្រូវបានដកហូតអ្នកអាចមានរយៈពេលរហូតដល់ 60 ថ្ងៃដើម្បីទទួលបានទឹកប្រាក់ពេញលេញពោលគឺ 100.000 ដុល្លារ។ ដោយសារតែអ្នកមានការពិនិត្យសម្រាប $ 80,000 អ្នកនឹងត្រូវរកប្រាក់សុទ្ធផ្សេងទៀតចំនួន 20,000 ដុល្លារពីកន្លែងផ្សេងទៀត។ ដោយគិតយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នកនឹងត្រូវរង់ចាំរហូតដល់អ្នកដាក់ប្រាក់ចំណូលពន្ធរបស់អ្នកដើម្បីទទួលបានទាំងអស់ឬចំណែកនៃប្រាក់នេះត្រឡប់មកវិញ (អាស្រ័យលើអ្វីដែលពន្ធផ្សេងទៀតដែលអ្នកជំពាក់និងបរិមាណត្រូវបានដកហូត) ។ សង្ឃឹមថាអ្នកមានទឹកប្រាក់ចំនួន 20.000 ដុល្លារដើម្បីជួយក្នុងការផ្ទេរ។ បើមិនដូច្នោះទេចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកបរាជ័យក្នុងការវិលជុំនឹងត្រូវបានចាត់ទុកថាជាការដាក់បញ្ចាំជាប់ពន្ធដែលអាចត្រូវពិន័យ។
ការទទួលយកការចែកចាយសាច់ប្រាក់អាចជាការសម្រេចចិត្តដ៏ថ្លៃថ្លា
ការជៀសវាងការបែងចែកសាច់ប្រាក់អាចជួយអ្នកក្នុងការបង់ពន្ធនិងការពិន័យ។ នោះគឺដោយសារតែចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកបរាជ័យដើម្បីរមៀលជាងមួយនឹងត្រូវបានចាត់ទុកថាជាការចែកចាយជាប់អាករ។ ជាលទ្ធផលវានឹងត្រូវពិន័យ 10 ភាគរយប្រសិនបើអ្នកមានអាយុតិចជាង 59 ឆ្នាំ។ ដោយសារតែចំណែកដែលជាប់អាករនឹងត្រូវបានបន្ថែមទៅនឹងប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធណាមួយដែលអ្នកមានក្នុងកំឡុងឆ្នាំអ្នកអាចផ្លាស់ទីទៅតង្កៀបពន្ធខ្ពស់។
ដោយប្រើឧទាហរណ៏មុនប្រសិនបើអ្នកជាប់ពន្ធតែមួយដែលមានប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធ 50.000 ដុល្លារបានសម្រេចចិត្តមិនឱ្យខ្ចីលើចំណែក ណាមួយ នៃការចែកចាយចំនួន 100.000 ដុល្លារនោះពួកគេនឹងរាយការប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធ 150.000 ដុល្លារសម្រាប់ឆ្នាំនេះ។ ការធ្វើបែបនេះនឹងធ្វើឱ្យពួកគេងាកចេញពីតមៃ្លពន្ធបន្ទាប់បន្សំ 25% ទៅនឹងតមៃ្លពន្ធ 28% ។ លើសពីនេះទៀតពួកគេនឹងត្រូវរាយការណ៍ពន្ធចំនួន $ 10,000 បន្ថែមទៀតប្រសិនបើមានអាយុតិចជាង 59 ឆ្នាំ។
ការចែកចាយសាច់ប្រាក់គួរតែត្រូវបានពិចារណានៅក្នុងករណីធ្ងន់ធ្ងរបំផុតនៃបញ្ហាហិរញ្ញវត្ថុដូចជាប្រសិនបើអ្នកកំពុងប្រឈមមុខនឹងការជាប់ឃុំឃាំងការបណ្តេញឬការរឹបអូសយក។ ប្រសិនបើអ្នកត្រូវធ្វើដំណើរតាមផ្លូវនេះអ្នកគ្រាន់តែយកប្រាក់ដែលត្រូវការដើម្បីគ្របដណ្តប់លើការលំបាករួមទាំងពន្ធនិងការដាក់ពិន័យ។
ដូច្នេះប្រសិនបើអ្នកកំពុងពិចារណាក្នុងការផ្លាស់ប្តូរទៅរកការងារថ្មីឬបានធ្វើរួចមកហើយ - ពិនិត្យឡើងវិញនូវជម្រើសទាំងអស់របស់អ្នកដើម្បីធ្វើការសម្រេចចិត្តដែលទាក់ទងនឹងអ្វីដែលត្រូវធ្វើជាមួយនឹងមូលនិធិចូលនិវត្តន៍ដែលអ្នកបានបន្សល់ទុក។