នៅពេលអ្នកនិយាយអំពីឥណទានឬជាមូលដ្ឋានកម្រិតនៃការទុកចិត្តអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមានថាអ្នកនឹងសងប្រាក់អ្នកបានខ្ចីអ្នកអាចធ្លាក់គ្រប់ទីកន្លែងនៅលើខ្នាតពីឥណទានអាក្រក់ខ្លាំងដែលមានន័យថាគ្មាននរណាម្នាក់នឹងខ្ចីប្រាក់អ្នកទៅ មានឥណទានឆ្នើម, ដែលជាកន្លែងដែលធនាគារនិងក្រុមហ៊ុនឥណទានសុំឱ្យអ្នកខ្ចី។ មនុស្សភាគច្រើនធ្លាក់នៅត្រង់កន្លែងណាមួយរវាងចំណុចទាំងពីរនេះ។
វិធីកំណត់ "មិនល្អ"
ឥណទានមិនល្អជាទូទៅពិពណ៌នាពីកំណត់ត្រានៃការបរាជ័យកន្លងមកដើម្បីបន្តជាមួយការបង់ប្រាក់លើកិច្ចព្រមព្រៀងឥណទានរបស់អ្នកដែលជាលទ្ធផលមិនមានលទ្ធភាពទទួលបានការយល់ព្រមសម្រាប់ឥណទានថ្មី។
វាជាធម្មតាមានន័យថាអ្នកមិនបានបង់លុយឥណទាននិងកាតព្វកិច្ចដទៃទៀតទាន់ពេលវេលាឬមិនបានបង់ប្រាក់ឱ្យពួកគេ។ របាយការណ៏ឥណទានរបស់អ្នកក៏ត្រូវពិចារណាលើកំណត់ត្រាសាធារណៈដូចជាពន្ធដាររដ្ឋឬសហព័ន្ធណាមួយ, ការក្ស័យធនឬវិន័យស្របច្បាប់ប្រឆាំងនឹងអ្នក។
ក្រុមហ៊ុនដែលហៅថាការិយាល័យឥណទាន (ហៅថាភ្នាក់ងាររាយការណ៍ឥណទាន) ប្រមូលប្រវត្តិឥណទាននិងចងក្រងវាទៅជារបាយការណ៍ឥណទាន។ ភ្នាក់ងារនិមួយៗរក្សារបាយការណ៍ដាច់ដោយឡែកពីគ្នាហើយប្រវត្តិឥណទាននិងពិន្ទុរបស់អ្នកអាចប្រែប្រួលក្នុងចំនោមពួកគេដោយសារកំហុសឆ្គងឬការលុបចោលព័ត៌មាន។ ទោះបីជាអ្នកនឹងឃើញកំណត់ត្រានិងប្រវត្តិសាស្រ្តសម្រាប់ទាំងអស់នៃគណនីឥណទានពិតប្រាកដរបស់អ្នកនៅលើរបាយការណ៏ឥណទានរបស់អ្នកក៏ដោយអ្នកនឹងមិនអាចរកពិន្ទុឥណទានណាមួយលើរបាយការណ៍ឥណទានរបស់អ្នកបានទេ។
ពិន្ទុ FICO
ការិយាល័យឥណទាននីមួយៗគណនាពិន្ទុ FICO ដោយផ្អែកលើព័ត៌មានឥណទានរបស់អ្នក។ Fair Isaac Corporation (FICO) បានបង្កើតកម្មវិធីនិងក្បួនដោះស្រាយដើម្បីគណនាពិន្ទុនេះ។ ហេតុ, ឈ្មោះ។
ក្រុមហ៊ុនផ្សេងគ្នាដូចជាក្រុមហ៊ុនផ្តល់ប្រាក់កម្ចីយីហោក្រុមហ៊ុនផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះនិងក្រុមហ៊ុនប័ណ្ណឥណទានពិនិត្យមើលលើអ្នកខ្ចីដែលមានសក្តានុពលផ្សេងៗគ្នាយោងទៅតាមតម្រូវការរបស់ពួកគេដូច្នេះដើម្បីទទួលបាននូវការប្រែប្រួលពិន្ទុ FICO រាប់សិបនិងការគណនាមាន។ ពិន្ទុឥណទានមានចាប់ពី 300 ទៅ 850 ដោយ 650-670 ត្រូវបានគេចាត់ទុកថាជាពិន្ទុទាបនៃពិន្ទុឥណទាន "ល្អ" និងពិន្ទុទាបដែលបង្ហាញពីឥណទានមិនល្អ។
មានកំណត់ត្រាអវិជ្ជមានជាច្រើនការទូទាត់យឺតឬអាចជាប្រាក់កម្ចីលំនាំដើមលើរបាយការណ៏ឥណទានរបស់អ្នកច្បាស់ជាអាចផ្តល់ពិន្ទុឥណទានទាប។ ប្រសិនបើអ្នកមានគណនីដែលត្រូវបានផ្ញើទៅកាន់ ភ្នាក់ងារប្រមូលប្រាក់ ដូចជាវិក័យប័ត្រវេជ្ជសាស្រ្តដែលមិនបានបង់ប្រាក់នោះទីភ្នាក់ងារប្រមូលប្រាក់អាចរាយការណ៍ពីកំហុសឆ្គងរបស់អ្នកទៅកាន់ការិយាល័យឥណទានទោះបីជាមន្ទីរពេទ្យមិនមាន។
ការផ្តល់ឥណទានមិនល្អតែងតែកើតឡើងនៅពេលមនុស្សឆ្លងកាត់កន្លែងលំបាកផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុដែលបង្កឱ្យមានព្រឹត្តិការណ៍អវិជ្ជមានជាច្រើនក្នុងរយៈពេលខ្លីដូចជាការបញ្ចូលសមតុល្យខ្ពស់ថ្មីៗនៅលើប័ណ្ណឥណទានការ ក្ស័យធន ឬការយកយានយន្តយកមកវិញ។ ព្រឹត្តិការណ៍អវិជ្ជមានមួយចំនួនត្រូវការតែមួយដងប៉ុណ្ណោះដូចជាការជាប់ពន្ធឬការរឹបអូសទ្រព្យសម្បត្តិដើម្បីឱ្យអ្នកអោយខ្ចីប្រាក់ធ្វើការជាមួយអ្នក។
ការធ្លាក់ចុះពីឥណទានក្រីក្រ
នៅពេលដែលអ្នកមានកម្រិតឥណទានអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទំនងជាមិនផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់អ្នកដោយសារតែការកើនឡើងដែលអ្នកអាចធ្លាក់ពីក្រោយកាតឥណទានថ្មីឬគណនីប្រាក់កម្ចី។ អ្នកអាចរកឃើញពាក្យស្នើសុំទាំងអស់របស់អ្នកសម្រាប់ការបដិសេធឥណទានឬប្រសិនបើអ្នកទទួលបានការយល់ព្រមនោះអ្នកទំនងជានឹងទទួលបានអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាងអ្នកខ្ចីដែលមាន ពិន្ទុឥណទានល្អ ។ អត្រាការប្រាក់កើនឡើងគឺជាមធ្យោបាយផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់ខ្លួនដើម្បីសងបំណុលដល់អ្នក។
ឥណទានអាក្រក់មិន ប៉ះពាល់ដល់ ប័ណ្ណឥណទាននិងការអនុម័តប្រាក់កម្ចីនិងអត្រាការប្រាក់ ទេ។
ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងមួយចំនួនពិចារណា ពិន្ទុឥណទាន របស់អ្នកនៅពេលអ្នកដកស្រង់ពី អត្រានៃការជក់បារី ។ អ្នកផ្តល់សេវាទូរស័ព្ទនិងឧបករណ៍ចល័តជាញឹកញាប់គិតប្រាក់បញ្ញើសន្ដិសុខសម្រាប់បេក្ខជនដែលមានឥណទានមិនល្អ។ ភតិសន្យាអាចទាមទារប្រាក់បញ្ញើសន្ដិសុខខ្ពស់ប្រសិនបើអ្នកមានឥណទានអាក្រក់ឬក៏ពួកគេអាចឱ្យអ្នកចុះកិច្ចសន្យាជួលឬជួល។
ពិនិត្យស្ថានភាពរបស់អ្នកនិងពិន្ទុ FICO
ប្រសិនបើអ្នកស្ថិតនៅលើផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកអ្នកប្រហែលជាមានគំនិតសមរម្យដែលកន្លែងដែលឥណទានរបស់អ្នកធ្លាក់ចុះ។ អ្នកដឹងទេថាអ្នកបានយឺតយ៉ាវលើការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីយឺតយ៉ាវឬមានសមតុល្យកាតឥណទានធំដែលលើសពី 30% នៃឥណទានដែលអាចរកបាន។ ប្រសិនបើអ្នកទើបតែមានកម្មវិធីឥណទានត្រូវបានបដិសេធ, អត្រាការប្រាក់ប័ណ្ណឥណទានរបស់អ្នកបានកើនឡើងឬអ្នកចេញប័ណ្ណឥណទានរបស់អ្នកបានបន្ថយកម្រិតឥណទានរបស់អ្នកយករឿងទាំងនេះជាសញ្ញាថាពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកនឹងធ្លាក់ចុះ។
ស្វែងយល់អំពី ពិន្ទុឥណទាន FICO របស់អ្នកនិងទទួលបានច្បាប់ចម្លងនៃព័ត៌មានពិតដែលបានរាយការណ៍នៅលើកំណត់ត្រាឥណទានរបស់អ្នក។ អ្នកអាចរកឃើញថាការិយាល័យឥណទានមួយមិនបានកត់ត្រាគណនីដែលមានប្រវត្តិទូទាត់វិជ្ជមានឬអ្នកអាចរកកំហុសដែលបានបន្ថយពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកដោយមិនចាំបាច់។ អ្នកអាចទទួលបានមួយច្បាប់នៃរបាយការណ៍ឥណទានដោយឥតគិតថ្លៃរបស់អ្នករៀងរាល់ឆ្នាំពី ការិយាល័យឥណទានចំនួនបី , TransUnion, Equifax និង Experian ។
ការពិនិត្យមើល របាយការណ៍ឥណទាន របស់អ្នកនឹងជួយអ្នករកឃើញនូវអ្វីដែលប៉ះពាល់ដល់ពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នក។ គណៈកម្មការពាណិជ្ជកម្មសហព័ន្ធ (FTC) បានអនុញ្ញាតតែគេហទំព័រមួយគឺ AnnualCreditReport.com ដើម្បីផ្តល់របាយការណ៍ទាំងនេះ។ អ្នកក៏អាចទទួលបានការប៉ាន់ប្រមាណឥតគិតថ្លៃនៃពិន្ទុ FICO របស់អ្នកដោយការចុះហត្ថលេខាឡើងសម្រាប់មួយនៃគេហទំព័រត្រួតពិនិត្យឥណទានជាច្រើន។ ភាគច្រើននៃពួកគេផ្តល់ជូននូវគណនីជាមូលដ្ឋានជាមួយនឹងពិន្ទុ FICO ពីការិយាល័យឥណទានមួយឬពីរក្នុងចំណោមការិយាល័យឥណទានចំនួន 3 ដោយមិនគិតថ្លៃ។ អ្នកមិនចាំបាច់ចំណាយប្រាក់ដើម្បីរកឱ្យឃើញនូវអ្វីដែលបណ្តាលអោយឥណទានអាក្រក់របស់អ្នក។ គេហទំព័រទាំងនេះជាច្រើនក៏មានកម្មវិធីក្លែងបន្លំឥណទានដែលបង្ហាញអ្នកថាតើពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកអាចឡើងលើឬចុះក្រោមដោយការទូទាត់គណនីបើកគណនីថ្មីនិងការផ្លាស់ប្តូរផ្សេងទៀត។
ចាត់វិធានការដើម្បីជួសជុលឥណទានអាក្រក់របស់អ្នក
ឥណទានមិនល្អមិនត្រូវមានជារៀងរហូតទេ។ អ្នកអាចអនុវត្តជំហានដើម្បីកែលម្អពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកតាមពេលវេលា។ ទីមួយផ្តោតលើការយក ព័ត៌មានអវិជ្ជមាន ពីរបាយការណ៍ឥណទានរបស់អ្នកដោយប្រើ វិវាទរបាយការណ៍ឥណទាន ឬ បច្ចេកទេសជួសជុលឥណទានដែល អាចទុកចិត្តបាន។ ដូចគ្នានេះផងដែរផលប៉ះពាល់នៃសញ្ញាអវិជ្ជមានមួយចំនួនលើរបាយការណ៍ឥណទានរបស់អ្នកថយចុះជាយូរមកហើយដូច្នេះជួនកាលអ្វីទាំងអស់ដែលអ្នកត្រូវធ្វើគឺការរង់ចាំអ្វីទាំងអស់។ ផ្តោតលើការបន្ថែមព័ត៌មានវិជ្ជមានចំពោះ របាយការណ៍ឥណទានរបស់អ្នក ដោយបន្ថែមគណនីថ្មីនិងផ្តល់ឱ្យពួកគេនូវទាន់ពេលវេលា។