តើអ្នកគួរធ្វើការរួមចំណែកក្រោយបង់ពន្ធចំពោះផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកដែរឬទេ?

ការសន្សំការចូលនិវត្តន៍មានវិធីមួយផ្សេងទៀតដើម្បីរក្សាទុកនៅក្នុងគណនីរ៉ាត់

តើអ្នកអាចរួមចំណែករហូតដល់ចំនួនទឹកប្រាក់អតិបរមាដែលអាចធ្វើទៅបានក្នុងផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកនៅកន្លែងធ្វើការឬទេ? អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុភាគច្រើនណែនាំថាអ្នកចូលរួមយ៉ាងហោចណាស់ឱ្យបានគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីទទួលបានការចូលរួមចំណែកពេញលេញប្រសិនបើអ្នកមានសំណាងគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីធ្វើការឱ្យនិយោជកដែលផ្តល់នូវអត្ថប្រយោជន៍នេះ។ ប៉ុន្តែហេតុអ្វីត្រូវឈប់នៅទីនោះ? ប្រសិនបើអ្នកចង់ទទួលបាននូវ សេរីភាពហិរញ្ញវត្ថុពិតប្រាកដ អ្នកប្រហែលជាត្រូវសន្សំប្រាក់ច្រើនជាងចំនួនដែលអ្នកអាចចុះឈ្មោះដំបូងក្នុងកំឡុងពេលចុះឈ្មោះដោយស្វ័យប្រវត្តិ។

នេះហើយជាមូលហេតុដែលវាជាការសំខាន់ដែលត្រូវដឹងអំពីដែនកំណត់នៃការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។

ដែនកំណត់ IRS សម្រាប់ ការរួមចំណែកចំនួន 401 (K) គឺ 18.000 ដុល្លារនៅក្នុងឆ្នាំ 2016 (បូកបន្ថែម $ 6000 ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុ 50 ឆ្នាំ) ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយមនុស្សភាគច្រើនមិនដឹងថាពួកគេអាចសន្សំប្រាក់បន្ថែមនៅក្នុងផែនការចូលនិវត្តន៍ដែលឧបត្ថម្ភដោយនិយោជិករបស់ពួកគេបានទេ។ ក្នុងករណីខ្លះ "ការសន្សំប្រាក់ច្រើនទៀត" មានន័យថាការរួមចំណែករហូតដល់ចំនួនកំណត់សរុបនៃប្រាក់ចំណូលដែលបានកំណត់សរុប (ពីនិយោជិកនិងនិយោជក) ចំនួន 53.000 ដុល្លារអាមេរិក (រាប់បញ្ចូលទាំង 6.000 ដុល្លារបើមាន 50 ឆ្នាំនិងចាស់ជាង) ឬ 100% នៃសំណងរបស់អ្នក។ នេះស្តាប់មើលទៅដូចជាផែនការដ៏អស្ចារ្យមួយប្រសិនបើអ្នកមានសមត្ថភាពសន្សំសំចៃច្រើនសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ប៉ុន្តែមនុស្សភាគច្រើនមិនអាចមានលទ្ធភាពបញ្ចេញប្រាក់ចូលផែនការចូលនិវត្តន៍បានទេ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយប្រសិនបើអ្នកមានភ័ព្វសំណាងគ្រប់គ្រាន់ក្នុងការរួមចំណែកនូវចំនួនអតិបរិមាដែលត្រូវបានអនុញ្ញាតិក្នុងការរួមចំណែកមុននិងបង់ពន្ធ Roth នេះគឺជាហេតុផលមួយចំនួនដើម្បីសន្សំប្រាក់កាន់តែច្រើនតាមរយៈការរួមចំណែកបន្ទាប់បន្សំទៅក្នុងផែនការ 401 (K) ឬវិភាគទានដែលបានកំណត់ផ្សេងទៀត ផែនការចូលនិវត្តន៍:

អ្នកមានលទ្ធភាពក្នុងការដកវិភាគទាន

ជាទូទៅអ្នកគួរតែអាចដកវិភាគទានដោយស្ម័គ្រចិត្តបន្ទាប់ក្រោយពន្ធដែលស្ថិតក្រោមគោលការណ៍ណែនាំស្តីពី ការដកប្រាក់ ។ នោះមានន័យថាប្រសិនបើអ្នកមានភាពអាសន្នអ្នកនឹងអាចទទួលបានមូលនិធិទាំងនោះ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នកប្រហែលជាមិនអាចដកប្រាក់ចំណូលដែលជាប់ពាក់ព័ន្ធបានទេហើយប្រសិនបើអ្នកជាអ្នករកប្រាក់ចំណូលទាំងនោះ - ប៉ុន្តែមិនមែនការរួមចំណែកដំបូងរបស់អ្នកទេនោះនឹងត្រូវបង់ពន្ធនិងពិន័យ 10% ប្រសិនបើត្រូវបានដកមុនអាយុ 59 1/2 ។

ធ្វើឱ្យដំណើរការសន្សំសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ដោយស្វ័យប្រវត្តិ

អត្ថប្រយោជន៍ដ៏ធំបំផុតមួយនៃផែនការចូលនិវត្តន៍ដែលឧបត្ថម្ភដោយនិយោជកគឺភាពងាយស្រួលនិងភាពសាមញ្ញដែលពាក់ព័ន្ធនឹងការរួមចំណែកស្វ័យប្រវត្តិ។ ជាជាងធ្វើការសន្សំប្រាក់សម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍គ្រប់ពេលដែលអ្នកទទួលបានប្រាក់បៀវត្សរ៍ការសន្សំរបស់អ្នកកើតឡើងដោយស្វ័យប្រវត្តិ។ ជាលទ្ធផលការសន្សំប្រាក់ក្រោយបង់ពន្ធនៅក្នុងផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកនៅកន្លែងធ្វើការគឺជាមធ្យោបាយដ៏សាមញ្ញនិងងាយស្រួលក្នុងការបង្កើនប្រាក់សន្សំរបស់អ្នក។ អ្វីដែលអ្នកត្រូវសម្រេចគឺភាគរយនៃប្រាក់ខែរបស់អ្នកដែលអ្នកចង់រួមចំណែកនិងរបៀបដែលអ្នកចង់ឱ្យលុយនោះត្រូវបានវិនិយោគ។ ក្នុងករណីភាគច្រើនជម្រើសវិនិយោគផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកគឺដូចគ្នាបេះបិទទៅនឹងអ្នកដែលនៅក្នុងគណនីមុននិងពន្ធរបស់អ្នក។

គណនីក្រោយពេលបង់ពន្ធមានសិទ្ធិទទួលបានការយកពន្ធដោយឥតបង់ពន្ធទៅឱ្យ Roth IRA

អត្ថប្រយោជន៍ធំបំផុតនៃការរួមចំណែកបន្ទាប់ពីការបង់ពន្ធទៅផែនការចូលនិវត្តន៍ជាទូទៅត្រូវបានគេមើលឃើញនៅពេលអ្នកសម្រេចចិត្តចាកចេញពីក្រុមហ៊ុនឬចូលនិវត្តន៍។ សមតុល្យគណនីផែនការចូលនិវត្តន៍បន្ទាប់របស់អ្នកនឹងមានសមាសភាគសំខាន់ពីរ: ការរួមចំណែកបន្ទាប់ពីការបង់ពន្ធរបស់អ្នកនិងកំណើនប្រាក់ចំណេញដែលពន្យាពេលពន្ធលើវិភាគទានដើមទាំងនោះ។ IRS អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកបែងចែកសមាសធាតុខុសគ្នាទាំងនេះក្នុងដំណើរការវិលជុំ។

នៅពេលដែលអ្នកចាកចេញពីក្រុមហ៊ុនឬចូលនិវត្តន៍អ្នកមានលទ្ធភាពរំកិលប្រាក់ចំណេញដែលពន្យាប្រាក់ចំណូលចូលទៅក្នុង ប្រពៃណីរបស់ IRA ហើយនឹងបង្រួមវិភាគទានក្រោយពេលពន្ធរបស់អ្នកទៅជា Roth IRA ។

សមត្ថភាពក្នុងការបង្វែរការរួមចំណែកដោយស្ម័គ្រចិត្តក្រោយពន្ធគុនចូលទៅក្នុងក្រុមហ៊ុន Roth IRA ផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវលទ្ធភាពដើម្បីអនុញ្ញាតឱ្យមានកំណើនប្រាក់ចំណូលនាពេលអនាគតណាមួយកើតឡើងនៅលើមូលដ្ឋានគ្មានពន្ធប្រសិនបើអ្នកចាកចេញពីប្រាក់នៅក្នុង Roth IRA យ៉ាងហោចណាស់រយៈពេលប្រាំឆ្នាំហើយរហូតដល់អាយុចាស់ 59 ½។

យោងទៅតាម IRS « ប្រាក់ចំណូលដែលទាក់ទងនឹងការរួមចំណែកបន្ទាប់ពីពន្ធគឺជាចំនួនទឹកប្រាក់មុនពន្ធនៅក្នុងគណនីរបស់អ្នក។ ដូច្នេះការរួមចំណែកបន្ទាប់បន្សំអាចត្រូវបានប្រមូលទៅ Roth IRA ដោយមិនរួមបញ្ចូលទាំងការរកប្រាក់ចំណូលផងដែរ។ នៅក្រោមសេចក្តីជូនដំណឹងឆ្នាំ 2014-54 អ្នកអាចប្រមូលប្រាក់មុនពេលបង់ពន្ធនៅក្នុងការចែកចាយទៅ IRA ប្រពៃណីហើយក្នុងករណីនោះបរិមាណនេះនឹងមិនត្រូវបានបញ្ចូលនៅក្នុងប្រាក់ចំណូលទេរហូតដល់ចែកចាយពី IRA ។ "

ឧទាហរណ៍ដូចជាអ្នកសន្មតថាអ្នកបានរួមចំណែកក្នុងទឹកប្រាក់ 18,000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំចំពោះផែនការមុន 401 (K) របស់អ្នកហើយអ្នកមានលទ្ធភាពសន្សំប្រាក់បន្ថែមចំនួន 12.000 ដុល្លារតាមរយៈការរួមចំណែកបន្ទាប់បន្សំទៅនឹងផែនការនេះ។

បន្ទាប់ពី 10 ឆ្នាំសូមសន្មតថាអ្នកមានប្រហែល 160.000 ដុល្លារពីការរួមចំណែកក្រោយពេលបង់ពន្ធរបស់អ្នក ($ 120.000 ក្នុងការរួមចំណែកនិង $ 40.000 ក្នុងកំណើន) ។ នៅក្នុងសេណារីយ៉ូនេះអ្នកក៏មានប្រាក់សន្សំមុននិងពន្ធចំនួន 250.000 ដុល្លារពីការរួមវិភាគទានចំនួន 18.000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ (បច្ចុប្បន្នអតិបរមាដែលអនុញ្ញាតឱ្យ IRS) ។ នៅពេលដែលអ្នកចាកចេញពីនិយោជិករបស់អ្នកដើម្បីចូលនិវត្តន៍ឬយកការងារថ្មីអ្នកអាចបង្វិលសមតុល្យនៃផែនការចូលនិវត្តន៍ដោយស្ម័គ្រចិត្តក្រោយពេលបង់ប្រាក់របស់អ្នកទៅក្នុងទិសដៅផ្សេងគ្នាពីរបីកន្លែង: 120,000 ដុល្លារទៅ Roth IRA និង $ 290,000 ទៅជា IRA ប្រពៃណីឬផែនការឧបត្ថម្ភធនដែលបានកំណត់សម្រាប់ចៅហ្វាយថ្មីរបស់អ្នក។

ចុងបញ្ចប់ប្រសិនបើអ្នកបន្តដំណើរទៅមុខ 10 ឆ្នាំទៀតចូលនិវត្តន៍គណនី Roth IRA តែប៉ុណ្ណោះនឹងមានតម្លៃប្រហែលទ្វេដង (ដោយគ្មានវិភាគទានបន្ថែម) ដោយសន្មតថានឹងទទួលបាន 7,2% ប្រចាំឆ្នាំនិងប្រើប្រាស់ Rule of 72 ។ នោះជាការបន្ថែមចំនួន 120.000 ដុល្លារនៃការរីកចំរើនដោយគ្មានការយកពន្ធដោយការទាញយកប្រយោជន៍ពីការសន្សំប្រាក់បន្ទាប់ពីពន្ធនៅក្នុងផែនការចូលនិវត្តន៍នៅកន្លែងធ្វើការ។