អត្ថប្រយោជន៍នៃ 401 (K)
ទី 1 វាគួរអោយកត់សំគាល់ថា 401 (k) មានអត្ថប្រយោជន៍ជាច្រើនសំរាប់កម្មករនិយោជិតដូចជា:
- ការរួមចំណែកមុនពន្ធ
- និយោជកត្រូវគ្នា
- ការវិនិយោគដោយស្វ័យប្រវត្តិ
"ការរួមចំណែកមុនពន្ធ" មានន័យថាប្រាក់ដែលអ្នកបញ្ចូលនៅក្នុងគណនី 401 (K) របស់អ្នកមិនត្រូវបានបង់ពន្ធមុនពេលពួកគេចូលទេ។ ផ្ទុយទៅវិញអ្នកអាចរួមចំណែកមិនបង់ពន្ធមើលការវិនិយោគរបស់អ្នកកើនឡើងក្នុងកំឡុងពេលអាជីពរបស់អ្នកហើយមានតែ ដើម្បីបង់ពន្ធនៅពេលដែលអ្នកដកប្រាក់អំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍។ អ្នកអាចមានប្រាក់ចំណូលទាបនៅពេលនោះហើយដូច្នេះអត្រាពន្ធទាបជាងនៅក្នុងការចូលនិវត្តន៍។
ការផ្គូផ្គងនិយោជកគឺជាអត្ថប្រយោជន៍ដ៏អស្ចារ្យមួយផ្សេងទៀត។ ខណៈពេលដែលមិនត្រូវបានតម្រូវដោយច្បាប់ និយោជកជាច្រើនជ្រើសរើសដើម្បីផ្គូផ្គងការរួមចំណែករបស់អ្នក រហូតដល់ទៅភាគរយជាក់លាក់មួយនៃប្រាក់ឈ្នួលប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នក។ កាលពីអតីតកាលខ្ញុំបានទទួលការផ្គូរផ្គងពីនិយោជិកប្រហែល 3 ភាគរយទៅ 4 ភាគរយនៃប្រាក់ឈ្នួលសរុបរបស់ខ្ញុំទោះបីជាការផ្គូផ្គងរហូតដល់ 6 ភាគរយក៏ដោយក៏មិនត្រូវបានគេឮដែរ។
ចុងបញ្ចប់ដោយសារការរួមចំណែករបស់អ្នកត្រូវបានដកពីប្រាក់ខែរបស់អ្នកប្រាក់សន្សំ 401 (k) របស់អ្នកត្រូវបានប្រើដោយស្វ័យប្រវត្តិ។ នេះអាចជាអត្ថប្រយោជន៍ធំបំផុតរបស់អ្នកទាំងអស់ព្រោះវាធានាថាអ្នកនឹងសន្សំនិងវិនិយោគសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍។
ក្រដាសចំនួន 401 (K) កម្រៃ
ជាមួយនឹងអ្វីទាំងអស់ដែលបាននិយាយថាឧបសគ្គចម្បងគឺថ្លៃដែលអ្នកនឹងត្រូវបង់។
គណនីរបស់អ្នក 401 (K) ត្រូវបានគ្រប់គ្រងដោយក្រុមហ៊ុនគ្រប់គ្រងឬការវិនិយោគទុនធំមួយដូចជា Wells Fargo, Fidelity ឬ Vanguard ។ ក្រុមហ៊ុនទាំងនេះមិនផ្តល់ការគ្រប់គ្រង 401 នាក់ដោយសេចក្តីសប្បុរសរបស់ពួកគេទេពួកគេធ្វើវាដើម្បីរកប្រាក់ចំណេញ។
នេះអាចជាថ្លៃផ្ទះល្វែងឬផ្អែកលើភាគរយនៃតម្លៃគណនីរបស់អ្នក។ ឧទាហរណ៍អ្នកអាចបង់ 0.5% 1% ឬ 2% ជារៀងរាល់ឆ្នាំដែលត្រូវបានដកចេញដោយស្វ័យប្រវត្តិពីគណនីរបស់អ្នកដូច្នេះអ្នកមិនកត់សម្គាល់ទេ។ លុះត្រាតែអ្នកអានសេចក្តីថ្លែងរបស់អ្នកអ្នកអាចប្រៀបដូចជា 71% នៃអ្នកដែលត្រូវបានស្ទាបស្ទង់ដោយ AARP ដែលមិនគិតថាពួកគេត្រូវបានគេគិតថ្លៃ។
បន្ទាប់មកអ្នកត្រូវបានគិតថ្លៃតាមថ្លៃមូលនិធិសមូហកម្មជាក់លាក់ដែលអ្នកជ្រើសរើសសម្រាប់គណនី 401 (K) របស់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកមានលទ្ធភាពទទួលបានប្រាក់កម្រៃទាបពីអ្នកផ្តល់សេវាដូចជា Vanguard អ្នកអាចបង់ថ្លៃទាបបំផុតតិចជាង .04 ភាគរយ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយនៅផ្នែកខាងលើអ្នកអាចរកប្រាក់បានច្រើនជាង 2 ភាគរយ។ ខណៈពេលដែលភាពខុសគ្នា 1.95 ភាគរយប្រហែលជាមិនមានអារម្មណ៍ដូចច្រើនទេភាពខុសគ្នាគឺ $ 1,950 ក្នុងមួយឆ្នាំលើគណនី 100,000 ដុល្លារ។ ក្នុងរយៈពេលជាច្រើនឆ្នាំដែលអាចធ្វើឱ្យអ្នករាប់សិបនាក់បើមិនរាប់ពាន់លានដុល្លារក្នុងការវិនិយោគ។
រវាងអ្នកទាំងពីរអ្នកនឹងទទួលបានប្រាក់ឈ្នួលទ្វេដង។ យោងតាម ការសិក្សាឆ្នាំ 2015 របស់ Morningstar បានបង្ហាញ ថាសមាមាត្រចំណាយជាមធ្យមនៅទូទាំងមូលនិធិទាំងអស់គឺ .64 ភាគរយ។ យោងតាមលោក The Motley Fool បានឱ្យដឹងថាថ្លៃសេវាគ្រប់គ្រង 401 (K) ដែលគម្រោងភាគច្រើននឹងត្រូវគិតជាទឹកប្រាក់បន្ថែម 1 ភាគរយបន្ថែមទៀត។
ការបញ្ឈប់ 401 (K) កម្រៃនៅឯការងារបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នក
ខណៈពេលដែលអ្នកមិនអាចទទួលបានថ្លៃឈ្នួលគ្រប់គ្រងអ្នកមានជម្រើសខ្លះនៅពេលជ្រើសរើសយកការវិនិយោគរបស់អ្នកដែលអាចបង្កើនរូបភាពតម្លៃរបស់អ្នក។
រាល់កម្រៃសេវាដែលត្រូវបានគណនាដោយមូលនិធិទៅវិញទៅមកគឺជាសាធារណៈហើយអ្នកអាចរកព័ត៌មាននេះបានយ៉ាងងាយស្រួលនៅក្នុងអ៊ីនធឺណែត 401 (K) ឬអ៊ីនធឺណែតបុគ្គលិក។ មូលនិធិដែលគ្រប់គ្រងដោយសកម្មរួមទាំងមូលនិធិលិបិក្រមនិងមូលនិធិកាលបរិច្ឆេទចូលនិវត្តន៍ជាទូទៅគិតកម្រៃតិចជាងថវិកាដែលគ្រប់គ្រងដោយសកម្ម។
ដូចគ្នានេះផងដែរមិនត្រូវបានបញ្ចុះគំនិតនៃនាយកដ្ឋានធនធានមនុស្សរបស់អ្នកធ្វើឱ្យការផ្លាស់ប្តូររបស់អ្នក 401 (K) ដើម្បីជួយសង្រ្គោះអ្នក។ ប្រសិនបើអ្នករកឃើញថ្លៃសេវាគ្រប់គ្រងរបស់អ្នកខ្ពស់ជាងមធ្យមភាគឧស្សាហកម្មចូរស្វែងរកមនុស្សដែលត្រឹមត្រូវដើម្បីនិយាយជាមួយក្រុមហ៊ុនរបស់អ្នកអំពីការផ្លាស់ប្តូរទៅរកផែនការចំណាយទាប។ ការចាប់ផ្តើមអាជីវកម្មដូចជា ForUsAll កំពុងបង្អាក់ឧស្សាហកម្មនេះដោយផ្តល់ជូននូវផែនការសម្រាប់អាជីវកម្មខ្នាតតូចដែលមានថ្លៃទាបហើយសហគ្រាសធំ ៗ អាចធ្វើចំណាកស្រុកទៅអ្នកផ្តល់សេវាដូចជា Vanguard, Fidelity ឬ Charles Schwab ដើម្បីទទួលបាននូវជម្រើសវិនិយោគដែលមានតំលៃថោក។
កុំភ្លេចរមៀលលើ IRA របស់អ្នកនៅពេលអ្នកចាកចេញ
គណនី 401 (K) របស់អ្នកមានជម្រើសវិនិយោគតិចតួចដែលត្រូវបានជ្រើសរើសដោយនិយោជករបស់អ្នកនិងអ្នកគ្រប់គ្រង 401 នាក់។
ហាងឆេងគឺជាជម្រើសដែលមានកំណត់ដែលរួមមានភាគច្រើនថ្លៃខ្ពស់និងមិនចាំបាច់បញ្ចូលជម្រើសវិនិយោគដ៏ល្អបំផុតសម្រាប់តម្រូវការរបស់អ្នក។
ដើម្បីគេចពីកម្រៃនិងទទួលបានជម្រើសច្រើនអ្នកអាចរមៀលលើ 401 (K) របស់អ្នកទៅគណនី Rollover IRA នៅពេលអ្នកប្តូរនិយោជិក។ អ្នកអាចទទួលបានជំនួយពីឈ្មួញកណ្តាល IRA របស់អ្នកដើម្បីហៅទូរស័ព្ទទៅកាន់អ្នកផ្តល់សេវាចាស់របស់អ្នក 401 (K) ហើយត្រូវប្រាកដថាការផ្ទេរវាដោយគ្មានបញ្ហា។
គណនី Rollover IRA ជាទូទៅគ្មានថ្លៃគ្រប់គ្រងហើយអ្នកអាចជ្រើសរើសពីភាគហ៊ុនសញ្ញាប័ណ្ណឬមូលបត្រជាសាធារណៈជំនួសឱ្យបញ្ជីខ្លី។ ការផ្លាស់ប្តូរនេះគឺពិតជាមានតម្លៃខ្លាំងចំពោះគណនីដែលមានសមតុល្យច្រើនព្រោះវាមានន័យថាអ្នកអាចរកបានមូលនិធិដែលមានសមាមាត្រចំណាយតិចតួច។ នេះមានន័យថាអ្នកកំពុងកាត់កម្រៃមួយរួមទាំងសក្តានុពលកាត់បន្ថយថ្លៃមូលនិធិដែលអ្នកបានបង់។