ដូច្ន្រះដ្រលសមាមាត្រអិលធីឌីក្នុងការបង្កើនប្រ្រក់កម្ចីគោលការណ៍ណ្រនាំសម្រ្រប់គុណវុឌ្ឍិសម្រ្រប់កម្មវិធីបញ្ចាំខ្លះមានភាពតឹងរឹងជាងមុន។ អ្នកខ្ចីអាចទាមទារឱ្យអ្នកខ្ចីប្រាក់កម្ចី LTV ខ្ពស់ដើម្បីទទួលបានការធានារ៉ាប់រងទិញផ្ទះឯកជនដើម្បីការពារពីអ្នកទិញលំនាំដើម។
គណនាសមាមាត្រឥណទាន - ទៅ - តម្លៃ
ការកំណត់តម្លៃនៃអចលនទ្រព្យមួយត្រូវបានកំណត់ជាធម្មតាដោយអ្នកប៉ាន់ស្មាន។ ជាធម្មតាធនាគារនឹងប្រើប្រាស់តិចជាងតម្លៃដែលបានប៉ាន់ប្រមាណនិងតម្លៃទិញ។ ចូរបំបែកលេខមួយចំនួនជាមុនសិនបន្ទាប់មកពិភាក្សាអំពីរបៀបខ្ចីប្រាក់ទាំងនេះទៅតាមស្ថានភាពប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។
ការទិញសុន្ទរកថាទី 1 - ការវាយតម្លៃគឺល្អ (ច្រើនជាងតម្លៃទិញ)
- តម្លៃទិញ: $ 100,000
- តម្លៃការវាយតម្លៃ: $ 110,000
- ការបង់ប្រាក់ចុះថ្លៃ: 20,000 ដុល្លារ
- ចំនួនប្រាក់កម្ចី: $ 80,000
- កម្ចីទៅតម្លៃ (LTV) = 80%
ការពិនិត្យមើលដំណាក់កាលទី 2 - ការវាយតម្លៃទាប (តិចជាងតំលៃទិញ)
- តម្លៃទិញ: $ 100,000
- តម្លៃដែលបានវាយតម្លៃ: $ 90,000
- ការបង់ប្រាក់ចុះថ្លៃ: 20,000 ដុល្លារ
- ចំនួនប្រាក់កម្ចី: $ 80,000
- កម្ចីទៅតម្លៃ (LTV) = 89%
កែច្នៃឡើងវិញនូវសេណារីយ៉ូទី 1 (ស្ដង់ដារដោយមិនមានការបញ្ចាំទី 2)
- តម្លៃផ្ទះ: $ 100,000
- សមតុល្យឥណទាន: $ 80,000
- សមធម៌: $ 20,000
- កម្ចីទៅតម្លៃឬ LTV = 80%
សាច់ប្រាក់ស្អាតសម្បែងទី 2 (ភតិកម្មប្រាក់កម្ចីច្រើនរួមទាំងប្រាក់បំណាច់ទី 2)
- តម្លៃផ្ទះ: $ 100,000
- សមតុល្យឥណទាន: $ 80,000
- សមតុល្យឥណទានទីពីរ: $ 10,000
- សមធម៌: $ 10,000
- កម្ចីទៅតម្លៃឬ LTV = 90%
មិនថាអ្នកកំពុងទិញឬ ផ្តល់ប្រាក់កម្ចី ទេការខ្ចីប្រាក់របស់អ្នកគឺមានសារៈសំខាន់ពីព្រោះវាជួយកំណត់អត្រាប្រាក់បំណាច់និងលទ្ធភាពកម្ចីរបស់អ្នក។
ប្រភេទកម្ចីឥណទានខ្ពស់
ឥណទានទៅជាតម្លៃគឺជាកត្តាសំខាន់ក្នុងសមត្ថភាពរបស់អ្នកក្នុងការទទួលបានការយល់ព្រមសម្រាប់ប្រាក់កម្ចី។ ជាទូទៅអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមានកម្រិតប្រាក់កម្ចីជាមួយ LTV ទាបដោយសារតែការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីជាមួយ LTV ទាបមានហានិភ័យតិចតួចចំពោះធនាគារ។ ដែលនិយាយថាមានកម្មវិធីប្រាក់កម្ចីមួយចំនួនដែលផ្តោតទៅលើម្ចាស់ផ្ទះដែលមាន LTVs ខ្ពស់។ មានសូម្បីតែកម្មវិធីមួយចំនួនដែលមិនយកចិត្តទុកដាក់ចំពោះប្រាក់កម្ចីគិតជាតម្លៃទាំងអស់។ ខាងក្រោមនេះជាការពិនិត្យឡើងវិញខ្លីៗនៃប្រភេទប្រាក់កម្ចីដែលមានប្រាក់កម្រៃខ្ពស់របស់ LTV ។
ឥណទាន VA: 100% កម្ចីទៅតម្លៃ
ប្រាក់កម្ចី VA គឺជាប្រាក់កម្ចីដែលធានាដោយក្រសួងកិច្ចការអតីតយុទ្ធជនអាមេរិក។ សេចក្តីណែនាំស្តីពីប្រាក់កម្ចី VA អនុញ្ញាតិអោយមាន LTV 100% មានន័យថាគ្មានការបង់ប្រាក់ត្រូវបានទាមទារសម្រាប់អ្នកខ្ចីប្រាក់ VA ភាគច្រើន។ តែងតែពិនិត្យមើលជាមួយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកជាមុនសិនដើម្បីធានាថាភាពស្របច្បាប់របស់អ្នកនៅនឹងកន្លែងសម្រាប់ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទាន 100% ។ កម្ចី VA មានសំរាប់ទាហានសកម្មប្រយុទ្ធមួយចំនួនអតីតយុទ្ធជនអតីតប្តីប្រពន្ធយោធាសមាជិកកងឆ្មាំនិងឆ្មាំជាតិទាហានឆ្មាំយោធានិងបុគ្គលិកនៃក្រសួងការពារជាតិ។
ឥណទានក្រសួងកសិកម្ម: 100% កម្ចីទៅតម្លៃ
ប្រាក់កម្ចីក្រសួងកសិកម្មត្រូវបានធានារ៉ាប់រងដោយក្រសួងកសិកម្មសហរដ្ឋអាមេរិក។ ប្រាក់កម្ចី USDA អនុញ្ញាតសម្រាប់ 100% LTV - មិនមានការបង់ប្រាក់ដែលត្រូវការ។
ប្រាក់កម្ចីរបស់ក្រសួងកសិកម្មត្រូវបានគេស្គាល់ថាជាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះនៅតាមជនបទប៉ុន្តែតំបន់ជាយក្រុងមួយចំនួននៅតាមសហគមន៍តូចៗឬនៅជាយក្រុងនៃតំបន់មេតាក៏អាចមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់ដែរ។ សូមពិគ្រោះជាមួយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក។
កម្ចីទិញផ្ទះរបស់ FHA: 96,5% កម្ចីទៅតម្លៃ
សេចក្តីណែនាំស្តីពីការ ដាក់បញ្ចាំប្រាក់របស់ FHA តម្រូវឱ្យមានការទូទាត់ បំណុល យ៉ាងហោចណាស់ 3.5% ។ មិនដូចប្រាក់កម្ចី VA និង USDA ប្រាក់កម្ចីរបស់ FHA មិនត្រូវបានកំណត់ដោយផ្ទៃខាងក្រោយឬទីតាំងយោធានោះទេគឺមិនមានតម្រូវការពិសេសណាមួយឡើយហើយអ្នកមិនចាំបាច់ជាអ្នកទិញផ្ទះលើកដំបូងទេ។ ប្រសិនបើអ្នកមានឥណទានមធ្យមទ្រព្យសម្បត្តិដែលមានកំណត់ឬទើបតែចាប់ផ្តើមនៅលើផ្លូវអាជីពរបស់អ្នកនោះការដាក់បញ្ចាំប្រាក់ FHA អាចជាផ្លូវដ៏ប្រសើរបំផុតសម្រាប់អ្នក។
Fannie Mae & Freddie Mac ប្រាក់កម្ចី: 95% ប្រាក់កម្ចីគិតជាតម្លៃ (97% អាចធ្វើទៅបាន)
ប្រាក់កម្ចីធម្មតាគឺជាប្រាក់កម្ចីដែលធានាដោយ Fannie Mae ឬ Freddie Mac ។ ក្រុមទាំងពីរផ្តល់ជូននូវវត្ថុបញ្ចាំទិញវត្ថុបញ្ចាំ LTV 97% ដែលមានន័យថាអ្នកត្រូវបង់រំលស់ 3% ដើម្បីឱ្យមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់។
ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ 95% ឬតិចជាងកម្ចីទៅតម្លៃគឺជារឿងធម្មតា។ បើប្រៀបធៀបទៅនឹងកម្ចីរបស់ FHA ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានធម្មតាត្រូវបានណែនាំសម្រាប់ម្ចាស់ផ្ទះដែលមានពិន្ទុឥណទានដែលបានបង្កើតឡើង។
"គ្មានការវាយតម្លៃ" កម្មវិធីហិរញ្ញប្បទាន
ម្ចាស់ផ្ទះដែលកំពុងស្វែងរកការសន្សំប្រាក់ទៅលើតម្រូវការប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់ពួកគេដើម្បីស្វែងយល់ពីរបៀបខ្ចីប្រាក់ទៅជាតម្លៃ។ ប្រាក់កម្ចីដែលមានតម្លៃខ្ពស់ជាងការវាយតម្លៃទាបជាងការរំពឹងទុកអាចធ្វើឱ្យប្រាក់សន្សំរបស់អ្នកឆាប់រហ័ស។
ដែលនិយាយថាកម្មវិធីចម្រាញ់ "មិនមានការវាយតម្លៃ" ច្រើនអាចរកបានដើម្បីជ្រើសរើសម្ចាស់ផ្ទះ។ មិនត្រឹមតែកង្វះការវាយតម្លៃនេះផ្តល់នូវដំណើរការនៃការធានារ៉ាប់រងក៏ប៉ុន្តែវាក៏ធ្វើឱ្យប្រាក់កម្ចីមានតម្លៃមិនទាក់ទងសម្រាប់អ្នកខ្ចីទាំងនោះផងដែរ។ មួយចំនួននៃកម្មវិធីទាំងនោះត្រូវបានគូសបញ្ជាក់ដូចខាងក្រោម។
FHA ស្ទ្រីមរីហ្វ្រន់
FHA Streamline Refinance គឺជាកម្មវិធីផ្តល់សំណងពិសេសដល់ម្ចាស់ផ្ទះដែលមានហ៊ីប៉ូតែក។ សេចក្តីណែនាំជាផ្លូវការសម្រាប់ FHA Streamline Refinance បោះបង់ចោលតម្រូវការវាយតម្លៃដែលមានន័យថាប្រាក់កម្ចីជាមួយ LTV ដែលគ្មានដែនកំណត់ត្រូវបានអនុញ្ញាត។
វីសិនហ្វាន់ស្ទ្រីមឌីណារី
ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានដល់ធនាគារអេស៊ីលីដាគឺផ្តល់ជូននូវកម្មវិធីសម្បទាពិសេសសម្រាប់ម្ចាស់ផ្ទះដែលមានប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះនៅ VA ។ ឈ្មោះផ្លូវការរបស់ធនាគារអេស៊ីលីដារីហ្វ្លីហ្វ័រហ្វ្រន់គឺឥណទានកំចីកាត់បន្ថយអត្រាការប្រាក់ (IRRRL) ។ ស្រដៀងគ្នាទៅនឹង FHA Streamline ដែររបស់ធនាគារហ្វាយីហ្វលមិនត្រូវការការវាយតម្លៃទេហើយក៏មិនតម្រូវឱ្យមានការផ្ទៀងផ្ទាត់ប្រាក់ចំណូលការងារឬឥណទានសម្រាប់អ្នកខ្ចីភាគច្រើនដែរ។
USDA Streamline Refinance
USDA Streamline Refinance គឺអាចរកបានសម្រាប់ម្ចាស់ផ្ទះជាមួយហ៊ីប៉ូតែកដែលមានស្រាប់តែប៉ុណ្ណោះ។ ដូចកម្មវិធី FHA និងកម្មវិធីសម្របសម្រួលកម្មវិធីវីតាមីនអាហរ័ណ refinance ក្រសួងកសិកម្មបដិសេធការតម្រូវសម្រាប់ការវាយតម្លៃផ្ទះមួយ។ បច្ចុប្បន្នកម្មវិធីនេះស្ថិតនៅក្នុងដំណាក់កាលសាកល្បងនិងមាននៅក្នុង 19 ប្រទេស។