អ្វីដែលត្រូវធ្វើជាមួយ 401 របស់អ្នកនៅពេលអ្នកផ្លាស់ប្តូរនិយោជក

ការផ្លាស់ប្តូរខុសអាចចំណាយអស់មនុស្សរាប់ពាន់នាក់

គិតអំពីការផ្លាស់ប្តូរការងារ? ត្រូវប្រាកដថាពិចារណាលើផលប៉ះពាល់លើមូលនិធិចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកនៅពេលសម្រេចចិត្តថាតើអ្នកនឹងចេញមុខខាងហិរញ្ញវត្ថុ។ កង្វះការយល់ដឹងឬបរាជ័យក្នុងការវាយតម្លៃផលវិបាកទាំងស្រុងអាចធ្វើអោយអ្នករាប់ពាន់ដុល្លារក្នុងការចាញ់ការប្រកួតរបស់និយោជកពន្ធបន្ថែមនិងការដាក់ពិន័យ។ នេះគឺជារឿងសំខាន់បំផុតពីរដែលអ្នកត្រូវដឹងអំពី 401 (K) របស់អ្នកមុនពេលអ្នកចាកចេញពីការងាររបស់អ្នក។

1. ដឹងពីកាលវិភាគនិងស្ថានភាពរបស់អ្នក

ប្រសិនបើអ្នកចូលរួមក្នុងផែនការចូលនិវត្តន៍ 401 (K) ឬផែនការចូលនិវត្តន៍ស្រដៀងគ្នាអ្នកអាចមានសិទ្ធិទទួលបានការចុះបញ្ជីនិយោជកឬទម្រង់ផ្សេងទៀតនៃការរួមចំណែករបស់និយោជកចំពោះគណនីចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។ ការរួមចំណែករបស់និយោជិកទាំងនេះត្រូវបានសំដៅជាទូទៅថាជាលុយដោយឥតគិតថ្លៃហើយអាចមានផលប៉ះពាល់យ៉ាងខ្លាំងទៅលើទំហំនៃគណនីចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។ ទោះបីជាប្រាក់ដែលអ្នកបានរួមចំណែកតាមរយៈការកាត់ប្រាក់ឈ្នួលគឺតែងតែ ត្រូវបានផ្តល់ជូន 100% មានន័យថាវាតែងតែជាច្បាប់របស់អ្នក (មិនថាអ្នកមានការងារនៅក្រុមហ៊ុនឬអត់នោះទេ) ការផ្គូផ្គងរបស់ក្រុមហ៊ុនអ្នកជាទូទៅមាន កាលវិភាគបង់ប្រាក់ ដែលកំណត់ថាតើនិយោជិករបស់អ្នកមានចំនួនប៉ុន្មាន។ ការចូលរួមចំណែកគឺស្របច្បាប់របស់អ្នកនិងនៅពេល។ អំឡុងពេលនៃការទទួលបានប្រាក់កម្ចីនេះត្រូវបានកំណត់ជាធម្មតាក្នុងរយៈពេលច្រើនឆ្នាំ។ ប្រសិនបើអ្នកមាននិយោជកប្រកួតប្រជែងពិនិត្យមើលឯកសារផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកឬសួរនាយកដ្ឋានធនធានមនុស្សរបស់អ្នកនៅពេលអ្នកនឹងត្រូវបានប្រគល់ 100% ។

ជួនកាលរង់ចាំពីរបីខែម្តងឬមួយឆ្នាំអាចធ្វើឱ្យមានភាពខុសប្លែកគ្នាយ៉ាងខ្លាំងទៅលើចំនួនលុយដែលអ្នកនឹងទទួលបាននៅពេលអ្នកចាកចេញ។ ម៉្យាងទៀតការចាកចេញពីនិយោជករបស់អ្នកមុនពេលទទួលបានសិទ្ធិពេញលេញមានន័យថាអ្នកនឹងបោះបង់ចោលចំណែកមួយប្រសិនបើមិនទាំងអស់នៃការរួមចំណែករបស់និយោជករបស់អ្នកនិងប្រាក់ចំណេញលើប្រាក់នោះ។

សូមក្រឡេកមើលឧទាហរណ៍មួយ។

ចូរនិយាយថានៅក្រោមពាក្យរបស់និយោជកផែនការរបស់អ្នកអ្នកបានទិញ 20% ក្នុងមួយឆ្នាំសម្រាប់រយៈពេលប្រាំឆ្នាំ។ អ្នកបាននៅជាមួយនិយោជិករបស់អ្នកអស់រយៈពេលជាង 4 ឆ្នាំហើយអ្នកមាន 60% ។ ចូរនិយាយថាអ្នកទទួលបាន 40.000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំនិងបានរួមចំណែក 15% នៃប្រាក់ខែរបស់អ្នកឬ 6000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំទៅនឹងផែនការ 401 (k) របស់អ្នក។ ចូរនិយាយផងដែរថានិយោជករបស់យើងត្រូវនឹង 100% នៃវិភាគទានរបស់អ្នកឬក៏ 6,000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ។ ប្រសិនបើអ្នកចាកចេញឥឡូវនេះអ្នកនឹងទទួលបាន 60% នៃការប្រកួតរបស់និយោជករបស់អ្នកក្នុងរយៈពេលប៉ុន្មានឆ្នាំចុងក្រោយនេះឬ $ 14,400 ($ 6,000 ក្នុងឆ្នាំ x 4 ឆ្នាំ = 24,000 ដុល្លារ x 60%) ។ ប្រសិនបើអ្នកស្នាក់នៅមួយខែទៀតអ្នកនឹងទទួលបាន 20% បន្ថែមទៀតហើយទទួលបានប្រាក់រង្វាន់បន្ថែមចំនួន 4.800 ដុល្លារ។ ប្រសិនបើអ្នកស្នាក់នៅរយៈពេល 13 ខែទៀតអ្នកនឹងទទួលបានប្រាក់រង្វាន់ចំនួន 9,600 ដុល្លារនៅក្នុងការប្រកួតនិយោជិកក្នុងរយៈពេល 4 ឆ្នាំដែលអ្នកបាននៅទីនោះហើយបូក 6,000 ដុល្លារសម្រាប់ឆ្នាំទី 5 របស់អ្នកសម្រាប់ការសរុបចំនួន 15,600 ដុល្លារក្នុង ការប្រកួតនិយោជក ហើយ មិនគិតពីប្រាក់ចំណូលលើប្រាក់នោះទេក្នុងរយៈពេលដែលវាត្រូវបានវិនិយោគ។ ទោះបីជាការប្រកួតរបស់និយោជករបស់អ្នកតិចជាង 100 ភាគរយក៏ដោយអ្នកនៅតែអាចមើលឃើញពីរបៀបដែលអ្នកអាចដើរចេញពីបណ្តុំលុយដោយមិនគិតពីពេលវេលានៃការចាកចេញរបស់អ្នក។

2. ដឹងពីជម្រើសគណនីចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក

នៅពេលដែលអ្នកសម្រេចចិត្តផ្លាស់ប្តូរការងារនិងប្តូរនិយោជិកសំណួរហិរញ្ញវត្ថុសំខាន់ៗដែលអ្នកត្រូវប្រឈមមុខគឺអ្វីដែលត្រូវធ្វើជាមួយប្រាក់ខែរបស់អ្នកនិយោជិក 401 (K) ឬ ផែនការចូលនិវត្តន៍ ផ្សេងទៀត។

មនុស្សច្រើនពេកមិនអាចទទួលបានប្រាក់សន្សំនៅពេលដែលពួកគេផ្លាស់ប្តូរការងារនិងប្រើប្រាស់លុយសម្រាប់អ្វីផ្សេងទៀត។ មិនត្រឹមតែនេះគឺជា កំហុសនៃការធ្វើផែនការចូលនិវត្តន៍ របស់យើងតែប៉ុណ្ណោះនោះទេប៉ុន្តែវាអាចចៀសវាងបានទាំងស្រុង។ នៅពេលនិយាយអំពី 401 (K) របស់អ្នកមនុស្សភាគច្រើនមានជម្រើសបួនយ៉ាងនៅពេលពួកគេចាកចេញពីនិយោជករបស់ពួកគេដែលមាន:

1. ប្រាក់​ចេញ
2. ទុកប្រាក់ក្នុងផែនការ
3. ដាក់កំហិតចូលទៅក្នុងផែនការមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់របស់និយោជកថ្មីរបស់អ្នក
4. វិលត្រឡប់ទៅ IRA ឬផ្សេងទៀត

តោះមើលអ្វីដែលជម្រើសនីមួយៗមានន័យសម្រាប់អ្នក។

សាច់ប្រាក់ចេញពីរបស់អ្នក 401 (K)

ដើម្បីយល់ពីផលប៉ះពាល់នៃកំហុសឆ្គងនេះសូមប្រើលេខដើម្បីបង្ហាញ។ ឧបមាថាអ្នកមានទឹកប្រាក់ចំនួន 50,000 ដុល្លារនៅក្នុងគម្រោង 401 (K) របស់អ្នក។ ជំនួសឱ្យការរៀបចំ ការភ្នាល់វិលត្រឡប់ ដោយផ្ទាល់ទៅគម្រោងផ្សេងទៀតអ្នកមានប្រាក់ដែលបង់ដោយផ្ទាល់ដល់អ្នក។ អ្នកគ្រប់គ្រងផែនការរបស់អ្នកនឹងដកប្រាក់ដោយស្វ័យប្រវត្តិ 20% តាមច្បាប់ដែលតម្រូវដោយច្បាប់ដូច្នេះជំនួសវិញអ្នកនឹងទទួលបានមូលប្បទានប័ត្រសម្រាប់ $ 40,000 ។

នៅពេលដែលពេលវេលាពន្ធវិលជុំវិញអ្នកប្រហែលជាភ្ញាក់ផ្អើលដែលដឹងថាប្រសិនបើអ្នកមានអាយុក្រោម 59 ឆ្នាំពេលអ្នកដកប្រាក់អ្នកនឹងត្រូវបង់ពិន័យ 10% លើចំនួនដើម (មុនពន្ធ) សរុបឬក្នុងឧទាហរណ៍នេះ។ , មួយផ្សេងទៀត $ 5,000 ។ ឥឡូវនេះប្រាក់របស់អ្នកបានធ្លាក់ចុះពី 50.000 ដុល្លារទៅ 35.000 ដុល្លារ។

ការឈឺចាប់មិនបញ្ឈប់នៅទីនេះទេ។ អ្នកអាចមានតង្កៀបពន្ធខ្ពស់ជាង 20% ដែលអ្នកគ្រប់គ្រងផែនការរបស់អ្នកបានដកហូតពីមូលនិធិរបស់អ្នក។ ប្រសិនបើនោះជាករណីនេះអ្នកនឹងត្រូវដឹងពីភាពខុសគ្នានៅពេលដែលមានពន្ធ។ ឧទាហរណ៍ប្រសិនបើអ្នកស្ថិតក្នុងវណ្ណៈពន្ធចំនួន 31% អ្នកនឹងត្រូវក្អកឡើងពីភាពខុសគ្នារវាង 20% និង 31% ដែលជាបន្ថែម 11% ឬ 5,500 ដុល្លារ។ ប្រសិនបើអ្នកមិនបានរៀបចំគម្រោងខាំពន្ធបន្ថែមនេះទេហើយមនុស្សជាច្រើនមិនមានទេអ្នកប្រហែលជាត្រូវខ្ចីប្រាក់ដើម្បី បង់ពន្ធ បន្ថែម។ ក្រៅពីបញ្ហាប្រាក់សំណងភ្លាមៗប្រាក់សន្សំចូលនិវត្តន៍ចំនួន 50.000 ដុល្លាររបស់អ្នកឥឡូវនេះមានចំនួន 29.500 ដុល្លារ។ ឥឡូវនេះគណនាពន្ធរដ្ឋនិងពន្ធរបស់អ្នកនៅលើ $ 50,000 ហើយដកចេញពីចំនួនទឹកប្រាក់ 29,500 ដុល្លារដែលនៅសល់ហើយអ្នកប្រហែលជាអាចធ្លាក់ចុះ 5000 ដុល្លារផ្សេងទៀតអាស្រ័យលើកន្លែងដែលអ្នករស់នៅ។ អ៊ុច! ជាការពិតអ្នកនឹងដើរឆ្ងាយដោយពាក់កណ្តាលនៃ ការវិនិយោគ ដើមរបស់អ្នកហើយបានធ្វើឱ្យមានការផ្លាស់ប្តូរការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកយ៉ាងធ្ងន់ធ្ងរ។

ទុកប្រាក់ក្នុងផែនការអតីតនិយោជករបស់អ្នក

ដូច្នេះអ្នកដឹងទេថាអ្នកមិនចង់ដកប្រាក់ពីផែនការនៅពេលដែលអ្នកចាកចេញទេប៉ុន្តែតើអ្នកត្រូវធ្វើអ្វីទេ? ចម្លើយគឺមិនចាំបាច់។ ប្រសិនបើអ្នកមានយ៉ាងហោចណាស់ 5.000 ដុល្លារក្នុងផែនការ 401 (K) របស់អ្នកនិយោជកភាគច្រើនផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវជម្រើសនៃការចាកចេញពីមូលនិធិរបស់អ្នកនៅក្នុងផែនការចាស់របស់អ្នក។ ដរាបណាអ្នកពេញចិត្តនឹងការអនុវត្តនៃការវិនិយោគនិងការគ្រប់គ្រងគម្រោងនេះអាចជាជម្រើសដ៏ល្អជាពិសេសប្រសិនបើនិយោជិកថ្មីរបស់អ្នកមិនមានផែនការ 401 (K) ។ ប៉ុន្តែអ្នកនៅតែចង់ពិចារណាជម្រើសចុងក្រោយ (យើងនឹងប្រាប់អ្នកពីមូលហេតុ) ។

ត្រលប់ទៅនិយោជកថ្មី 401 (K)

សូមពិគ្រោះជាមួយនិយោជកថ្មីរបស់អ្នកដើម្បីដឹងថាតើពួកគេផ្តល់ជូននូវ 401 (k) ឬផែនការដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ហើយនៅពេលអ្នកមានសិទ្ធិចូលរួម។ ផែនការចូលនិវត្តន៍របស់និយោជក ភាគច្រើននឹងទទួលយកការរីកចំរើនពីផែនការនិយោជកដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់។ ការពិតការទទួលយកមូលនិធិបន្ថែមនេះគឺដើម្បីផលប្រយោជន៍របស់ពួកគេនៅពេលដែលមានប្រាក់បន្ថែមភ្លាមៗពីការគិតកម្រៃសេវារដ្ឋបាល។ អ្នកគួរតែជ្រើសរើសយកផ្លូវនេះហើយមានពេលរង់ចាំសម្រាប់ការចូលរួមក្នុងផែនការថ្មីរបស់និយោជករបស់អ្នកគិតពីការចាកចេញពីមូលនិធិរបស់អ្នកនៅក្នុងផែនការរបស់និយោជកចាស់របស់អ្នករហូតដល់អ្នកមានសិទ្ធិស្របតាមផែនការថ្មីនេះ។ ការពិចារណាដ៏សំខាន់បំផុតជាមួយនឹងការភ្នាល់វិលជុំគឺដើម្បីធានាថាប្រតិបត្ដិការនេះគឺជាការភ្នាល់វិលជុំពិតប្រាកដមួយ (ឬការផ្ទេរអ្នកទទួលទាន) ។ ដើម្បីធ្វើដូច្នេះត្រូវប្រាកដថាការត្រួតពិនិត្យការភ្នាល់វិលជុំទាំងអស់ត្រូវបានសរសេរដោយផ្ទាល់ទៅអ្នកគ្រប់គ្រងផែនការថ្មីមិនមែនសម្រាប់អ្នកទេ។ ប្រសិនបើមូលប្បទានប័ត្រនេះត្រូវបានសរសេរដោយផ្ទាល់អ្នកគ្រប់គ្រងរបស់អ្នកនឹងកាត់ពន្ធ 20% ហើយអ្នកនឹងត្រូវមានភាពខុសគ្នា 20% ដើម្បីធ្វើឱ្យការភ្នាល់វិលជុំពេញលេញនិងជៀសវាងពន្ធ។ ខណៈពេលដែលនៅក្នុងសេណារីយ៉ូនេះអ្នកនឹងទទួលបាន 20% ត្រឡប់មកវិញនៅពេលដែលអ្នកដាក់លិខិតបញ្ជាក់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកនៅចុងឆ្នាំនេះដរាបណាអ្នកបានដាក់ប្រាក់ 100% នៃមូលនិធិក្នុងរយៈពេល 60 ថ្ងៃប៉ុន្តែហេតុអ្វីបានជាត្រូវបង្ខំឱ្យឡើងជាមួយ ផលបូកធំហើយអនុញ្ញាតឱ្យពូសប្រើលុយដោយមិនគិតថ្លៃរបស់អ្នកក្នុងពេលតំណាលគ្នានេះ?

ទោះបីជាការដាក់ ទ្រព្យសម្បត្តិចូលនិវត្តន៍ របស់អ្នកទៅក្នុងផែនការនិយោជកថ្មីរបស់អ្នកគឺជាការផ្លាស់ប្តូរដែលអាចទទួលយកបានក៏ដោយវាប្រហែលជាមិនមែនជាជម្រើសដ៏ល្អបំផុតសម្រាប់អ្នក។ តោះមើលជម្រើសចុងក្រោយសម្រាប់មូលនិធិ 401 ដើម្បីរកឱ្យឃើញ។

ផ្ទេរទៅ IRA

ប្រសិនបើអ្នកមិនអាចឬមិនចង់ចាកចេញពីប្រាក់របស់អ្នកនៅក្នុងផែនការ 401 (k) របស់និយោជកចាស់របស់អ្នកហើយនិយោជកថ្មីរបស់អ្នកមិនមានផែនការទេនោះអ្នកអាចទៅជិតគ្រឹះស្ថានធនាគារឬស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុណាមួយហើយបើកការ ចូលនិវត្តន៍ម្នាក់ៗ គណនី (IRA) ដែលត្រូវបង្វិលទឹកប្រាក់របស់អ្នក។ កម្មករជាច្រើនមិនយល់ស្របនឹងជម្រើសនេះទេពីព្រោះពួកគេសប្បាយចិត្តក្នុងការបន្តរក្សាទ្រព្យសម្បត្តិចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេក្នុងទម្រង់មួយចំនួននៃផែនការនិយោជកប៉ុន្តែនេះជាហេតុផលដែលគួរឱ្យទាក់ទាញអារម្មណ៍ដែលអ្នកមិនចង់។ ផែនការចូលនិវត្តន៍និយោជកភាគច្រើនមានជម្រើសវិនិយោគមានកំណត់ក្នុងកិច្ចខិតខំប្រឹងប្រែងដើម្បីរក្សាការចំណាយប៉ុន្តែវាក៏មានថ្លៃរដ្ឋបាលខ្ពស់ដែលកាត់បន្ថយតម្លៃគណនីរបស់អ្នក។ ដោយជ្រើសរើសយក IRA បង្វិលអ្នកមិនត្រឹមតែបើកឱកាសវិនិយោគរបស់អ្នកទៅនឹងការវិនិយោគណាមួយពីការស្តុកទុកឯកត្តជននិងមូលបត្របំណុលដល់ មូលនិធិទៅវិញទៅមក និង មូលនិធិ ETFs ប៉ុណ្ណោះទេប៉ុន្តែអ្នកក៏អាចចៀសវាងថ្លៃចំណាយ។ ឥឡូវនេះជាការសន្សំចូលនិវត្តន៍ឈ្នះឈ្នះ!

បន្ទាត់​ខាងក្រោម​បង្អស់

ការចាកចេញពីនិយោជករបស់អ្នកសម្រាប់ឱកាសថ្មីអាចមានផលវិបាកផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុច្រើនជាងអ្វីដែលអ្នកបានគិតពីមុនប៉ុន្តែដោយពិចារណាពីផលប៉ះពាល់ទាំងអស់ដែលបានពិភាក្សានៅទីនេះអ្នកអាចវាយតម្លៃផលប៉ះពាល់ដែលការផ្លាស់ប្តូរការងារអាចមានលើការសន្សំពេលចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកនិងធ្វើការសំរេចចិត្តឱ្យបានច្រើនបំផុត។