កុំបង្កើនហានិភ័យរបស់អ្នកដោយបន្ថយល្បឿនរបស់អ្នក
ម្ចាស់ផ្ទះមិនត្រូវបានលើកលែងពីការពិតនេះទេ។ វាត្រូវបានគេផ្តល់ឱ្យវប្បធម៌ដែលស្ទើរតែគ្រប់គ្នានៅក្នុងសហរដ្ឋអាមេរិកមានបំណងចង់ធ្វើជាម្ចាស់ផ្ទះផ្ទាល់ខ្លួនរបស់គេ។ ដើម្បីរីករាយនឹងភាពជាម្ចាស់កម្មសិទ្ធិអចលនទ្រព្យដោយឥតគិតថ្លៃនិងច្បាស់លាស់នៃការជាប់គាំងនៃធនាគារឬគ្រឹះស្ថានហិរញ្ញវត្ថុគឺជាផ្នែកមួយនៃក្តីសុបិន្តរបស់អាមេរិក។ យ៉ាងណាក៏ដោយលុះត្រាតែអ្នកស្ថិតនៅក្នុងស្ថានភាពលុបបំបាត់តុល្យភាពទាំងមូលនៃលំនៅឋាននៅលើទីលំនៅបឋមរបស់អ្នកការទូទាត់បន្ថែមដើម្បីកាត់បន្ថយតុល្យភាពដើមអាចនាំឱ្យមានគ្រោះធម្មជាតិជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកមិនបាន រក្សាមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់ ។ នោះអាចពិបាកក្នុងការជឿប៉ុន្តែវាជាការពិត។ នៅពេលសេដ្ឋកិច្ចទៅភាគខាងត្បូងដោយមានសាច់ប្រាក់គ្រប់គ្រាន់នៅក្នុងដៃដើម្បីរស់បានបាត់បង់ការងារគ្រោះមហន្តរាយវេជ្ជសាស្រ្តឬភាពអាសន្នក្នុងគ្រួសារអាចមានន័យថាភាពខុសគ្នារវាងយប់មិនគ្រប់ខែនិងសន្តិភាពខាងក្នុង។
សមធម៌កាន់តែច្រើនដែលអ្នកមាននៅក្នុងគេហដ្ឋានរបស់អ្នកភាពទំនងកាន់តែច្រើនធនាគារនឹងច្រានចោលប្រសិនបើអ្នកនឹកការទូទាត់
ស្រមៃថាអ្នកមានធនាគារ។
អ្នកមានអតិថិជនពីរនាក់គឺចននិងម៉ារីដែលអ្នកទាំងពីរមានផ្ទះតម្លៃ 200.000 ដុល្លារ។ ចនបានក្លាយទៅជាអ្នកស្លាប់រស់សរុបហើយវាអាស្រ័យលើបំណែកនៃកាតឥណទានរបស់គាត់ជួលឡានរបស់គាត់ស្ទើរតែគ្មានទ្រព្យសម្បត្តិរាវនិងមានប្រវត្តិការងារមិនមានស្ថេរភាព។ ផ្ទុយទៅវិញម៉ារីមានកិត្តិយសដ៏ល្អហើយទោះបីជានាងមិនមានប្រាក់សន្សំហួសប្រមាណក៏ដោយក៏នាងបានធ្វើការបង់ប្រាក់ទ្វេដងឬបីដងដោយស្មោះត្រង់ដើម្បីកាត់បន្ថយតុល្យភាពលើប្រាក់កម្ចីរបស់នាងដែលឥឡូវនេះមានត្រឹមតែ 15,000 ដុល្លារ។
នាងកំពុងទន្ទឹងរង់ចាំថ្ងៃដែលនាងអាចផ្ញើប័ណ្ណទូទាត់ចុងក្រោយទៅធនាគារហើយដឹងថាផ្ទះរបស់នាងជារបស់នាង។
ឥឡូវនេះសូមស្រមៃគិតថាទាំងពីរនាក់រងទុក្ខមហន្តរាយ។ ប្រហែលជាពួកគេស្ថិតក្នុងឧប្បត្តិហេតុមួយហើយមិនអាចធ្វើការឬត្រូវបានបញ្ឈប់ដោយសារតែ វិបត្តិសេដ្ឋកិច្ច ។ ក្នុងនាមជាធនាគារ, អ្នកនឹងមិនសម្គាល់ឃើញរហូតដល់ការទូទាត់ត្រូវបានខកខាន។ អ្នកពិតជានឹងទទួលបានការយកចិត្តទុកដាក់នៅពេលដែលហុកសិបថ្ងៃបានកន្លងផុតហើយគ្មានការត្រួតពិនិត្យណាមួយដែលត្រូវបានគេទទួលបាននៅក្នុងអ៊ីម៉ែលទេ។ នៅចំណុចមួយចំនួនកម្រិតត្រូវបានអនុម័តនៅពេលដែលច្បាប់និងបទបញ្ជារបស់ធនាគារទាមទារឱ្យអ្នកទទួលស្គាល់ថាវាអាចទៅរួចដែលអ្នកអាចនឹងមិនទទួលបានការទូទាត់ណាមួយទៀតពី John ឬ Mary ឡើយ។ ជាការពិតបុគ្គលិកធនាគារចង់ចៀសវាងបញ្ហានេះដោយសារតែវាកាត់បន្ថយ ប្រាក់ចំណេញដែល បានរាយការណ៍របស់ពួកគេបន្ថយកម្លាំងនៃ តារាងតុល្យការ របស់ពួកគេធ្វើអោយនិយ័តករព្រួយបារម្ភនិងទទួលបានម្ចាស់កម្មសិទ្ធិ ( ប្រសិនបើ ម្ចាស់ភាគហ៊ុន ត្រូវបានគេជួញដូរជាសាធារណៈ ) បាញ់សម្លាប់ឱ្យពួកគេផ្លាស់ប្តូរ ស្ថានភាពឬហានិភ័យបាត់បង់ការងារ។
ដើម្បីចៀសវាងបញ្ហានេះបុគ្គលិកធនាគារនឹងចាត់វិធានការសកម្មដើម្បីទទួលបានប្រាក់កម្ចីត្រឡប់មកវិញនៅលើ "ស្ថានភាពកាន់កាប់" ឱ្យបានឆាប់រហ័សតាមដែលអាចធ្វើទៅបានដើម្បីកុំឱ្យខូចខាតដល់របាយការណ៍ហិរញ្ញវត្ថុ។ វិធីចម្បងនេះអាចត្រូវបានធ្វើគឺដើម្បី foreclose នៅលើអចលនទ្រព្យនិងដេញថ្លៃវាទៅឱ្យអ្នកទិញមួយ។
តាមទស្សនវិស័យរបស់អ្នកជាម្ចាស់ធនាគារតើអ្នកមានលទ្ធភាពទៅមុនក្រោយ? ចនដែលស្ទើរតែគ្មានសមធម៌នៅក្នុងផ្ទះរបស់គាត់ឬម៉ារា? ប្រសិនបើអ្នកចង់រឹបអូសយកលោកចនអ្នកនឹងត្រូវយកប្រាក់ជិត 200.000 ដុល្លារដើម្បីទាមទារឱ្យលុបបំបាត់ប្រាក់កម្ចីនៅលើសៀវភៅរបស់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នករឹបអូសលើម៉ារាអ្នកអាចបញ្ចាំអចលនទ្រព្យដោយការបញ្ចុះតម្លៃយ៉ាងរហ័សហើយកម្ចាត់ប្រាក់យ៉ាងតិច 15.000 ដុល្លារ។
បាទម៉ារាជាអតិថិជនដ៏ល្អម្នាក់។ បាទនាងបានធ្វើអ្វីគ្រប់យ៉ាង។ ប្រហែលជាវាមិនយុត្តិធម៌ទេដែលនាងជាមនុស្សដំបូងដែលអ្នកនឹងទៅក្រោយប៉ុន្តែដើម្បីយល់ពីមូលហេតុដែលត្រូវធ្វើដូច្នេះអ្នកត្រូវតែដឹងពីរចនាសម្ព័ន្ធលើកទឹកចិត្តដែលត្រូវបានកំណត់សម្រាប់បុគ្គលិកដោយ Wall Street ដែលជាលទ្ធផលអ្នកវិនិយោគចង់បានស្ថេរភាព, និងខ្ពស់ជាង, ប្រាក់ចំណេញ។
តើអ្នកណាជាវិនិយោគិន? អ្នកនិងខ្ញុំ។ នៅក្នុង ផែនការ 401 (K) របស់យើងគណនី IRA ឬតាមរយៈភាពជាម្ចាស់នៃមូលនិធិសន្ទស្សន៍ឬភាគហ៊ុនបុគ្គលនៅក្នុង គណនីឈ្មួញជើងសា ធម្មតា។
វាជាមូលនិធិសោធននិវត្តន៍ដែលបង់ការត្រួតពិនិត្យទៅឪពុកម្តាយឬជីដូនជីតារបស់អ្នក។ វាជាក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងដែលត្រូវការបង្កើតមូលនិធិដើម្បីបង់ប្រាក់សំណង។ ជាមួយនឹងអ្នកវិនិយោគទាមទារប្រាក់ចំណេញ Wall Street មិនចង់ឃើញធនាគារជាម្ចាស់អចលនទ្រព្យច្រើននោះទេ។ និយោជិកនៅធនាគាររបស់អ្នកនឹងមិនប្រថុយនឹងការងាររបស់ពួកគេដោយការព្យាយាមចុះបញ្ជីផ្ទះរបស់លោក John អស់រយៈពេលប្រាំមួយខែដូច្នេះគាត់អាចទទួលបានតិចតួចនៃសមធម៌ចេញពីវា។ ពួកគេគ្រាន់តែចាប់អារម្មណ៍ក្នុងការការពារមូលនិធិដែលពួកគេបានលើកកំពស់លោកចនហើយគាត់បានសន្យាថានឹងសង។ នោះហើយជាមូលហេតុដែលពួកគេត្រលប់ទៅការដេញថ្លៃ។ ពួកគេមិនអាចលះបង់ផ្ទះរបស់លោកយ៉ូហានបានទេព្រោះប្រាក់ដែលអាចរកបានប្រហែលជាមិនគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីសងបំណុលនោះទេ។ ម្យ៉ាងវិញទៀតផ្ទះរបស់ម៉ារីអាចត្រូវបានចុះបញ្ជីក្នុងតម្លៃ 125.000 ដុល្លារក្នុងការដេញថ្លៃមួយ។ ពួកគេទទួលបានប្រាក់ចំនួន 15.000 ដុល្លាររបស់ពួកគេហើយរក្សាបាននូវតារាងតុល្យការដ៏ល្អខណៈដែលនាងខាតបង់ទឹកប្រាក់ចំនួន 75.000 ដុល្លារដែលអាចត្រូវបានចាប់យកនោះនាងអាចចុះបញ្ជីអចលនទ្រព្យនៅលើទីផ្សារបានយូរដើម្បីទទួលបានការផ្តល់ជូនគួរឱ្យគោរព។
អ្នកសួរថា "ចុះយ៉ាងណាយ៉ូហាន?" នោះគឺជាផ្នែកមួយដ៏ឃោរឃៅ។ ធនាគារជាច្រើនមានលទ្ធភាពច្រើនក្នុងការរៀបចំឡើងវិញនូវលក្ខខណ្ឌនៃការទូទាត់ដើម្បីជួយគាត់ចេញពីស្ថានភាពនេះពីព្រោះពួកគេអាចរក្សាវាទុកជាលុយកាក់ដោយស្របច្បាប់។ ពួកគេអាចផ្តល់នូវការបង់ប្រាក់នៅចុងបញ្ចប់នៃប្រាក់កម្ចីដើម្បីបញ្ចុះតម្លៃបច្ចុប្បន្ន។ ពួកគេអាចអនុញ្ញាតឱ្យមានការបង់ប្រាក់ត្រឹមតែពីរឆ្នាំប៉ុណ្ណោះ។ នៅក្នុងលក្ខខណ្ឌតម្រូវនិយតកម្មមេឃគឺជាដែនកំណត់ហើយវាពិតជាអាស្រ័យលើរបៀបដែលធនាគារចង់ហួសចំណាប់អារម្មណ៍ចំពោះ ប្រាក់ចំណេញ របស់ខ្លួន។
តើម្ចាស់ផ្ទះអាចការពារខ្លួនរឺដោយខ្លួនឯងពីស្ថានភាពនេះយ៉ាងដូចម្តេច?
ការការពារដ៏ធំបំផុតដែលអ្នកវិនិយោគណាមានប្រឆាំងនឹងការរឹបអូសទ្រព្យសម្បត្តិគឺជា សាច់ប្រាក់សុទ្ធ ។ និយាយម្តងហើយម្តងទៀត។ ធនាគារមិនមានការព្រួយបារម្ភខ្លាំងចំពោះចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកជំពាក់ពួកគេនោះទេគ្រាន់តែអ្នកបន្តធ្វើការទូទាត់ទាន់ពេលវេលាដោយមិនពន្យាពេលដូច្នេះលេខរបស់ពួកគេមើលទៅអស្ចារ្យ។
ម៉ារីនឹងបានល្អប្រសើរជាងមុនដោយការទទួលយកការបង់ប្រាក់ទ្វេដងនិងបីដងដែលនាងបានធ្វើលើប្រាក់កម្ចីរបស់នាងហើយដាក់វាទៅក្នុងគណនីប្រាក់រឺគណនីមូលប័ត្រគ្មានពន្ធ។ (នៅពេលដែលអត្ថបទនេះត្រូវបានសរសេរពីដើមមកមូលនិធិបែបនេះត្រូវបានបង់ពី 4% ទៅ 5% ។ ថ្ងៃនេះអ្នកនឹងមិនទទួលបានច្រើននៅក្នុងវិធីនៃ ចំណូលការប្រាក់ នោះទេប៉ុន្តែវានៅតែមានតម្លៃកាត់បន្ថយហានិភ័យ។ នាងអាចគ្របដណ្តប់ការខ្វះខាតដោយរុំចូលទៅក្នុងទុនបំរុងដែលនាងបានសាងសង់។ ប្រសិនបើវាមើលទៅដូចជាស្ថានភាពនឹងមិនផ្លាស់ប្តូរទេនោះនាងអាចដាក់ផ្ទះរបស់នាងនៅលើទីផ្សារហើយព្យាយាមដកខ្លួនចេញពីស្ថានភាពមុនពេលប្រឈមនឹងមហន្តរាយហិរញ្ញវត្ថុ។
គ្រោះថ្នាក់ដ៏ធំបំផុតតែមួយជាមួយយុទ្ធសាស្រ្តដែលផ្តោតលើសាច់ប្រាក់ងាយស្រួលគឺហានិភ័យដែលនរណាម្នាក់ចំណាយសាច់ប្រាក់ខណៈពេលដែលរក្សាបាននូវបំណុល។ គណនីដែលមានចំនួនទឹកប្រាក់ធំនៃសាច់ប្រាក់គ្មានកំណត់គឺជាការល្បួងដ៏ធំពេកសម្រាប់មនុស្សជាច្រើន។ ពួកគេប្រហែលជាទទួលបានវិក័យប័ត្រកាតឥណទាន។ ប្រហែលជាពួកគេចង់បានទូរទស្សន៍អេក្រង់ផ្ទះថ្មីហើយគិតថាពួកគេនឹងធ្លាក់ចូលក្នុងមូលនិធិហើយសងវាវិញក្នុងរយៈពេលពីរបីខែ។ ដូចនេះប្រសិនបើមានលទ្ធភាព ណាមួយ ដែលអ្នកមានទំនោរចង់ចំណាយប្រាក់លើអ្វីផ្សេងទៀតក្រៅពីការទូទាត់ផ្ទះរបស់អ្នកក្នុងករណីមានអាសន្នវាប្រហែលជា គំនិតអាក្រក់។ វាពិតជាធ្វើឱ្យមានការលត់ដំខ្លួននិងនិស្ស័យ។
គ្រោះថ្នាក់ដ៏ធំមួយទៀតគឺការល្បួងឱ្យទៅរកពិន្ទុមួយចំនួនបន្ថែមទៀតនៃការត្រឡប់មកវិញដោយការវិនិយោគលើទ្រព្យសកម្មដែលមានហានិភ័យ។ យុទ្ធសាស្រ្តហិរញ្ញវត្ថុពិសេសនេះអាស្រ័យលើសុវត្ថិភាពនៃនាយកសាលា។ សម្រាប់មនុស្សភាគច្រើននេះមានន័យថាមូលធនសារពើភ័ណ្ឌដែលមានគុណភាពខ្ពស់ដូចជាមូលនិធិទីផ្សារប្រាក់ដែលវិនិយោគនៅមូលបត្រក្រុង។ ក្នុងករណីពិសេសអ្នកដែលមានចំណេះដឹងឯកទេសខ្ពស់អំពីទីផ្សារជាក់លាក់ (ដូចជាស្តុកឬអចលនទ្រព្យ) អាចវិនិយោគលើមូលនិធិទាំងនេះដោយកាត់បន្ថយហានិភ័យ។ ប្រាក់កម្ចីមានសុវត្ថភាពបំផុតនៃការបំរុងទុកសាច់ប្រាក់ទាំងអស់ត្រូវបានចាត់ទុកថាជាគណនី Treasury Direct ដោយពោរពេញទៅដោយវិក័យប័ត្រវិក័យប័ត្រដែលបានប្រារព្ធដោយផ្ទាល់ជាមួយនាយកដ្ឋានរតនាគារសហរដ្ឋអាមេរិក។