បាត់ការភ្នាល់ 401 (k) របស់អ្នកគឺជាកំហុសចូលនិវត្តន៍ដែលមានតំលៃថ្លៃ
ការទទួលបានការ ចូលរួមចំណែកដែលផ្គូផ្គង ពីនិយោជករបស់អ្នកគឺជាការលើកទឹកចិត្តបន្ថែមដើម្បីរក្សាទុកនៅក្នុង 401 (K) របស់អ្នក។ ជាអកុសលមិនមែនមនុស្សគ្រប់គ្នាកំពុងទាញយកផលប្រយោជន៍ពីការប្រកួតរបស់ពួកគេទេ។
យោងតាមរបាយការណ៍ Health Care Plan ឆ្នាំ 2017 របស់ Wells Fargo 37% នៃសហសវត្សរ៍ 31% នៃ Gen Xers និង 25% នៃ Baby Boomers មិនសន្សំបានគ្រប់គ្រាន់ក្នុង 401 ពិន្ទុ (K) ដើម្បីរីករាយនឹងការប្រកួត។ ការយល់ដឹងពីរបៀបដែលថ្លៃចំណាយដែលអាចជាការលើកទឹកចិត្តដើម្បីបង្កើនល្បែងសន្សំរបស់អ្នក។
តើធ្វើដូចម្តេច 401 (ឃ) ការងារផ្គូផ្គង
មិនមានក្បួនស្តង់ដារសម្រាប់ និយោជកដែលត្រូវផ្គូផ្គង នៅក្នុង 401 (K) ទេ។ ហើយនិយោជកខ្លះមិនផ្តល់ការប្រកួតទាល់តែសោះ។ ជាមធ្យមទោះជាយ៉ាងណាការប្រកួតធម្មតាបំផុតគឺប្រាក់ដុល្លារសម្រាប់ប្រាក់ដុល្លាររហូតដល់ 6 ភាគរយដំបូងនៃការចូលរួមចំណែករបស់និយោជិក។ ម្យ៉ាងវិញទៀតអ្នកត្រូវរក្សាទុកប្រាក់ខែរបស់អ្នកយ៉ាងហោចណាស់ 6 ភាគរយទៅក្នុងផែនការរបស់អ្នកដើម្បីរីករាយជាមួយនឹងការប្រកួត 100 ភាគរយ។
យោងតាម Vanguard ឆ្នាំ 2017 របៀបដែលអាមេរិករក្សាទុករបាយការណ៍ 36% នៃកម្មករបានពន្យា 3,9% ឬតិចជាងនេះទៅក្នុងផែនការវិភាគទានដែលពន្យារពេលនៅឆ្នាំ 2016 ។ ម្ភៃបីភាគរយបានរួមចំណែកក្នុងចន្លោះពី 4% ទៅ 6% ដែលបង្ហាញថាកម្មករជាច្រើនប្រហែលជាមិនបានដឹងពីសក្តានុពលពេញលេញនៃផែនការរបស់ពួកគេ។
ដូច្នេះអ្វីដែលជាប្រភេទនៃផលប៉ះពាល់ដែលអាចបាត់ការប្រកួតនេះមាននៅលើការសន្សំចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក?
តើការប្រកួត 401 (K) ពិតជាមានតម្លៃមែនទេ?
សន្មតថាអ្នកមានអាយុ 30 ឆ្នាំធ្វើឱ្យ 50.000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ។ អ្នកកំពុងរួមចំណែក 3 ភាគរយនៃប្រាក់ខែរបស់អ្នកចូលទៅក្នុង 401 (ខ) របស់អ្នកជាមួយនឹងការកើនឡើងប្រចាំឆ្នាំ 2 ភាគរយ។ ការវិនិយោគរបស់អ្នកទទួលបានអត្រាវិលត្រឡប់ប្រចាំឆ្នាំ 7% ជាមធ្យម។
ប្រសិនបើនិយោជករបស់អ្នកត្រូវនឹង 100% នៃការរួមចំណែករបស់អ្នករហូតដល់ 6% ដំបូងនៃប្រាក់ខែរបស់អ្នកនោះអ្នកនឹងទទួលបានប្រាក់ប្រហែល 540.000 ដុល្លារសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍នៅអាយុ 65 ឆ្នាំ។
វាមិនអាក្រក់ទេប៉ុន្តែពិចារណាថាតើចំនួនលេខនេះផ្លាស់ប្តូរប្រសិនបើអ្នកបង្កើន អត្រាការពឹងផ្អែក របស់អ្នកទៅ 6% ដោយមាននិយោជកដូចគ្នា។ ក្នុងអត្រាដូចគ្នានៃការត្រឡប់មកវិញក្នុងរយៈពេលដូចគ្នានេះ 401 (K) របស់អ្នកនឹងកើនដល់ជិត 1,1 លានដុល្លារ។ នោះគឺជាការលើកទឹកចិត្តដ៏ធំមួយដើម្បីបង្កើនការរួមចំណែកយ៉ាងហោចណាស់ឱ្យបានគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ការប្រកួតពេញលេញ។
ការទទួលយកការប្រកួតដើម្បីបង្កើនការសន្សំរបស់អ្នកមានន័យថាទ្រព្យសម្បត្តិបន្ថែមទៀតដើម្បីចូលនិវត្តន៍ហើយវាអាចជួយឱ្យការវិនិយោគរបស់អ្នករក្សាល្បឿនជាមួយនឹង អតិផរណា ។ យោងតាម LIMRA អត្រាអតិផរណា 2% ក្នុងរយៈពេល 20 ឆ្នាំអាចកាត់បន្ថយការចំណាយលើការវិនិយោគរបស់អ្នកច្រើនជាង 73,000 ដុល្លារ។ ការមានកម្រិតពន្ធ 401 (ឃ) អាចជួយកាត់បន្ថយផលប៉ះពាល់អតិផរណាក្នុងការចូលនិវត្តន៍។
ដឹងពីរបៀបដែលគំរោងរបស់អ្នកដំណើរការ
ការជ្រើសរើសការប្រកួតពេញ 401 (K) របស់អ្នកតម្រូវឱ្យមានពីរយ៉ាង: ចំនេះដឹងអំពីរបៀបដែលការចូលរួមចំណែកនៃគម្រោងរបស់អ្នកមានដំណើរការនិងឆន្ទៈក្នុងការកែតម្រូវអត្រាការចូលរួមរបស់អ្នក។
ឧទាហរណ៍ខណៈពេលដែលប្រាក់ដុល្លារសម្រាប់ប្រាក់ដុល្លាររហូតដល់ 6 ភាគរយអាចជាការប្រកួតធម្មតាបំផុតខ្ញុំ មិនមែនជាគម្រោងផ្គូផ្គងតែមួយគត់ដែលអាចរកបាន ទេ។
ឧទាហរណ៏មួយចំនួនជាឧទាហរណ៍ផ្គូផ្គង 100 ភាគរយនៃ 3 ភាគរយដំបូងដែលអ្នកបានរួមចំណែក, បន្ទាប់មក 50 ភាគរយនៃ 3 បន្ទាប់ទៀត។ ផែនការផ្សេង ៗ ទៀតអាចផ្តល់ការរួមវិភាគទានភាគរយមិនថាអ្នកចូលទៅក្នុងផែនការប៉ុន្មានទេ។ ការដឹងពីវិធីសាស្រ្តដែលផែនការរបស់អ្នកប្រើអាចជួយអ្នកធ្វើការកែតម្រូវថាតើអ្នកកំពុងសន្សំបានប៉ុន្មាន។
បង្កើនការសន្សំប្រាក់ 401 (K) ដោយស្វ័យប្រវត្តិ
ប្រសិនបើអ្នកបានពិនិត្យឡើងវិញនូវផែនការនិងអត្រាការពន្យារពេលរបស់អ្នកហើយអ្នកកំពុងដួលខ្លី ការកើនឡើងដោយស្វ័យប្រវត្តិ អាចជួយអ្នកឈានដល់គោលដៅរួមចំណែកក្នុងរយៈពេល។ ការកើនឡើងដោយស្វ័យប្រវត្តិជាប់ទាក់ទងនឹងការបង្កើនការរួមចំណែករបស់អ្នកដល់ 401 (K) របស់អ្នកដោយភាគរយជាក់លាក់មួយឆ្នាំ ៗ ។ វាធ្វើឱ្យមានការរំខានក្នុងការចងចាំក្នុងការផ្លាស់ប្តូរផែនការរបស់អ្នកហើយប្រសិនបើការកើនឡើងប្រចាំឆ្នាំមានស្របគ្នាជាមួយការកើនឡើងប្រចាំឆ្នាំក្នុងចំនួនដូចគ្នានោះអ្នកទំនងជានឹងមិនខកខានប្រាក់បន្ថែមណាមួយដែលចេញមកពីប្រាក់ខែរបស់អ្នកឡើយ។
ការកើនឡើងដោយស្វ័យប្រវត្តិអាចជាមធ្យោបាយដ៏មានឥទ្ធិពលមួយដើម្បីធ្វើការឆ្ពោះទៅរកការផ្គូផ្គងតាមពេលវេលា។ ការស្រាវជ្រាវពី Fidelity Investments បានបង្ហាញថាសមតុល្យទឹកប្រាក់ 401 បានឈានដល់កម្រិតខ្ពស់បំផុត 92.500 ដុល្លារនៅក្នុងត្រីមាសទី 4 នៃឆ្នាំ 2016 ។ ការកើនឡើងនេះត្រូវបានគេជឿថាជាផ្នែកមួយនៃការកើនឡើងនៃការកើនឡើងដោយស្វ័យប្រវត្តិក្នុងចំណោមនិយោជិក។
ប្រសិនបើគម្រោងរបស់អ្នកមិនផ្តល់ការកើនឡើងដោយស្វ័យប្រវត្តិជាជម្រើសអ្នកនៅតែអាចទាក់ទងអ្នកគ្រប់គ្រងផែនការរបស់អ្នកដើម្បីកែតម្រូវអត្រាការចូលរួមរបស់អ្នកជារៀងរាល់ឆ្នាំ។ ពិនិត្យថវិការបស់អ្នកជាមុនសិនដើម្បីកំណត់ថាតើអ្នកអាចមានលទ្ធភាពសមរម្យដើម្បីបង្កើនការរួមចំណែករបស់អ្នក។ បន្ទាប់មកកត្តាដែលថាតើអ្នកនឹងទទួលបានប្រាក់លើកទឹកចិត្តដែរឬទេ។ ពីទីនោះអ្នកអាចកំណត់ពីចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកអាចបន្ថែមទៅក្នុងផែនការរបស់អ្នក។
មើលលើសពី 401 (K)
សូមចងចាំថាមានកម្រិតចំពោះចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកអាចសន្សំក្នុង 401 (K) ។ សម្រាប់ឆ្នាំ 2017 ដែនកំណត់នៃការចូលរួមចំណែកប្រចាំឆ្នាំគឺ $ 18,000 ឬ $ 24,000 បើអ្នកមានអាយុចាប់ពី 50 ឡើងទៅ។ ប្រសិនបើអ្នកអាចឈានដល់ដែនកំណត់នោះជារៀងរាល់ឆ្នាំឬប្រសិនបើ 401 (k) របស់អ្នកមិនផ្តល់ជូនការប្រកួតអ្នកក៏អាចរក្សាទុកក្នុងគណនីចូលនិវត្តន៍ផ្ទាល់ខ្លួនដែរ។ ជា ប្រពៃណីឬ Roth IRA ផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍ពន្ធសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍និងផ្លូវមួយទៀតសម្រាប់បន្ថែមការសន្សំរបស់អ្នក។ អ្នកនឹងមិនទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍នៃការចូលរួមចំណែកផ្គូផ្គង។