មិនមែនគ្រប់គម្រោង 529 ត្រូវបានបង្កើតស្មើៗគ្នាទេ
គម្រោង 529 គឺជាប្រភេទនៃគណនីវិនិយោគដែលផ្តល់ផលចំណេញដែលត្រូវបានគេចាត់ទុកថាជាវិធីមួយដ៏ល្អបំផុតដើម្បីសន្សំប្រាក់សម្រាប់មហាវិទ្យាល័យ។ ផែនការទាំងនេះផ្តល់ជូននូវអត្ថប្រយោជន៍ពន្ធដារនៃសហព័ន្ធនិងរដ្ឋគួរឱ្យទាក់ទាញនិងសក្តានុពលសម្រាប់ការរីកចម្រើនជាទូទៅក្នុងរយៈពេលដែលត្រូវបានប្រើប្រាស់សម្រាប់ការចំណាយលើការអប់រំដែលមានគុណភាព។
ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយមិនមានគម្រោង 529 ត្រូវបានបង្កើតស្មើៗគ្នាទេហើយទោះបីជារដ្ឋនីមួយៗមានផែនការផ្ទាល់ខ្លួន 529 ក៏ដោយការជ្រើសរើសយកការផ្តល់ជូនរបស់រដ្ឋរបស់អ្នកប្រហែលជាមិនមែនជាការភ្នាល់ល្អបំផុតនោះទេ។
អ្វីដែលវិនិយោគិនជាច្រើនប្រហែលជាមិនដឹងគឺថាអ្នកអាចជ្រើសរើសផែនការរបស់រដ្ឋណាមួយឬជ្រើសរើសយកទីប្រឹក្សាជំនួសវិញ។
ប៉ុន្តែត្រូវប្រឈមមុខនឹងជម្រើសជាច្រើននិងរចនាសម្ព័ន្ធពន្ធដារដែលមានភាពស្មុគស្មាញវាមិនតែងតែងាយស្រួលក្នុងការជ្រើសរើសយកផែនការទេ។ ដើម្បីជួយណែនាំការសម្រេចចិត្តរបស់អ្នកខាងក្រោមនេះគឺជាកត្តាសំខាន់ចំនួន 8 ដែលត្រូវពិនិត្យមើលនៅពេលជ្រើសរើសយកគម្រោង 529 ។
1. បង់ប្រាក់ជាមុននិងមហាវិទ្យាល័យរក្សាទុកផែនការវិនិយោគ
នៅពេលយើងនិយាយអំពីគម្រោងចំនួន 529 វាមានកំណែខុសគ្នាពីរគឺគម្រោងសន្សំប្រាក់ 529 និងផែនការបង់ប្រាក់មុនចំនួន 529 ។ ការពិតដែលថាទាំងពីរត្រូវបានគេហៅថា 529 អាចបណ្តាលឱ្យមានការភ័ន្តច្រឡំមួយចំនួនសម្រាប់ឪពុកម្តាយដែលមានទំងន់ជម្រើសរបស់ពួកគេ។
នៅក្នុងអត្ថបទនេះយើងកំពុងផ្តោតលើផែនការសន្សំប្រាក់ចំនួន 529 ប៉ុន្តែវាមានតម្លៃគួរកត់សំគាល់ចំពោះផែនការបង់ប្រាក់ជាមុនចំនួន 529 ទោះបីជាវាមានការធ្លាក់ចុះប្រជាប្រិយក៏ដោយ។
ផែនការសិក្សាបង់ប្រាក់ជាមុនអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកចាក់សោរនូវថ្លៃដើមនៃការសិក្សានៅមហាវិទ្យាល័យនៅក្នុងរដ្ឋមហាវិទ្យាល័យសាធារណៈនិងសាកលវិទ្យាល័យ។ ដោយសារតែតម្លៃសិក្សាដែលចេះតែកើនឡើងនេះវាអាចជាជម្រើសទាក់ទាញប៉ុន្តែមានគុណវិបត្តិមួយចំនួន។
ដំបូងគឺថាប្រសិនបើមានឱកាសដែលកូនរបស់អ្នកនឹងចូលរៀននៅសកលវិទ្យាល័យក្រៅរដ្ឋឬឯកជននោះអ្នកនឹងមិនអាចមើលឃើញពីតម្លៃពេញលេញនៃមូលនិធិផែនការរបស់អ្នក។ ឧបសគ្គមួយផ្សេងទៀតគឺថាគម្រោងបង់ប្រាក់ជាមុនត្រូវបានអនុវត្តតែលើថ្លៃសិក្សានិងថ្លៃឈ្នួលមិនគិតពីការចំណាយផ្សេងទៀតដូចជាសៀវភៅបន្ទប់និងក្តារឬឧបករណ៍បច្ចេកវិទ្យាទេ។
ពួកគេក៏អាចខ្វះសក្តានុពលកំណើននិងតម្លៃនៃផែនការសន្សំផងដែរ។
ផែនការវិនិយោគប្រាក់សន្សំមហាវិទ្យាល័យផ្ទុយទៅវិញមានការរីកចំរើនយ៉ាងឆាប់រហ័សក្នុងប្រជាប្រិយភាពសម្រាប់មូលនិធិដែលមានភាពបត់បែន - ផែនការអាចត្រូវបានប្រើប្រាស់លើការចំណាយផ្នែកអប់រំដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ហើយមូលនិធិមិនត្រូវបានកំណត់ចំពោះរដ្ឋរបស់អ្នកទេហើយពួកគេផ្តល់នូវអត្ថប្រយោជន៍ពន្ធនិងកំណើន គម្រោងបង់ប្រាក់ជាមុនដែលមានសក្តានុពលជាញឹកញាប់មិនអាចផ្គូផ្គង។
2. នៅក្នុងរដ្ឋឬនៅក្រៅរដ្ឋ?
ការយល់ច្រឡំដ៏ធំមួយដែលឪពុកម្តាយជាច្រើនមានគឺថាពួកគេត្រូវចុះឈ្មោះក្នុងផែនការ 529 របស់រដ្ឋ។ យោងទៅតាម ការសិក្សាមួយ 80 ភាគរយនៃវិនិយោគិន 529 នាក់បានជ្រើសរើសយកគម្រោងនេះនៅក្នុងរដ្ឋរបស់ពួកគេ។ ខណៈពេលដែលរដ្ឋមួយចំនួនផ្តល់ការសម្រាកពន្ធនិងគុណសម្បត្តិផ្សេង ៗ ទៀតមិនមានអ្វីទាំងអស់ធ្វើហើយមនុស្សជាច្រើនមានថ្លៃខ្ពស់ដែលអាចលុបចោលអត្ថប្រយោជន៍ណាមួយ។
អ្នកមិនត្រូវបានកំណត់ចំពោះផែនការ 529 របស់រដ្ឋទេរដ្ឋភាគច្រើនផ្តល់នូវជម្រើសផ្សេងគ្នាមួយចំនួនហើយអ្នកអាចចុះឈ្មោះក្នុងផែនការរបស់រដ្ឋផ្សេងទៀតឬជ្រើសរើសយកផែនការដែលបានលក់ដោយទីប្រឹក្សា។
ពន្ធ
ខណៈពេលដែលរដ្ឋមួយចំនួនផ្តល់ជូននូវការកាត់ពន្ធលើការរួមចំណែកដែលបានធ្វើឡើងចំពោះផែនការ 529 ណាមួយក៏ដោយក៏អ្នកផ្សេងទៀតផ្តល់តែឥណទានឬការដកសម្រាប់ការរួមចំណែកដែលបានធ្វើឡើងចំពោះផែនការ 529 របស់ពួកគេ។
អ្នកនឹងចង់ស៊ើបអង្កេតច្បាប់ជាក់លាក់របស់រដ្ឋដើម្បីពិនិត្យមើលថាតើមានការយកពន្ធពិសេសណាមួយសម្រាប់គម្រោង 529 នៅក្នុងរដ្ឋហើយថាតើគុណសម្បត្តិទាំងនោះមានលើសពីគុណវិបត្តិដូចជាថ្លៃខ្ពស់ឬការអនុវត្តមូលនិធិមិនអំណោយផល។
ថ្លៃឈ្នួល
ប្រសិនបើអ្នកចង់បង្កើនការវិនិយោគត្រឡប់មកវិញរបស់អ្នកវាជារឿងសំខាន់ដើម្បីប្រៀបធៀបតម្លៃនៃផែនការដែលអ្នកកំពុងពិចារណា។ មានថ្លៃខុសៗគ្នាជាច្រើនដែលផែនការអាចនឹងត្រូវទទួលរងដែលអាចមានសក្តានុពលលើសពីការសន្សំពន្ធណាមួយ។
ថ្លៃឈ្នួលមួយចំនួនដើម្បីស្វែងរករួមមាន:
- ថ្លៃសេវាថែទាំគណនី: គម្រោងខ្លះគិតកម្រៃសេវាទាំងនេះប្រសិនបើគណនីមានសមតុល្យនៅក្រោមកំរិតជាក់លាក់ណាមួយប្រសិនបើវិនិយោគិនរស់នៅក្រៅរដ្ឋ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយមានគម្រោងជាច្រើនមិនគិតកម្រៃសេវានេះទេ។
- ថ្លៃចុះឈ្មោះចូលរៀនឬថ្លៃឈ្នួលកម្មវិធី: គម្រោងជាច្រើនមិនគិតកម្រៃទាំងនេះទេទោះបីជាអ្នកខ្លះធ្វើក៏ដោយ។
- ថ្លៃគ្រប់គ្រង: គម្រោងមួយចំនួនគិតកម្រៃលើតម្លៃផ្ទះល្វែងឫភាគរយសម្រាប់គណនីដែលបានគ្រប់គ្រងយ៉ាងសកម្មឬផ្អែកលើការវិនិយោគនៅក្នុងមូលនិធិលិបិក្រមជាក់លាក់។
- ថ្លៃគណនីប្រចាំឆ្នាំ: គម្រោងមួយចំនួនគិតកម្រៃសេវាផ្ទះល្វែងមួយផ្សេងទៀតគិតតាមសមតុល្យគណនី។ រដ្ឋមួយចំនួនបានផ្តល់ជូននូវការលើកលែងពន្ធឬថ្លៃឈ្នួលទាបសម្រាប់អ្នករស់នៅឬមិនគិតថ្លៃគណនីទាំងអស់។
- កម្រៃសេវាមូលប្បទានប័ត្រ: អាស្រ័យលើសំពៀតឥណទានដែលគម្រោងវិនិយោគ 529 (ឧទាហរណ៍ Vanguard ឬ Advantage) អាចមានថ្លៃភាគរយ។
ជាញឹកញាប់កម្រៃទាំងនេះអាចប្រែប្រួលយ៉ាងទូលំទូលាយពីរដ្ឋទៅរដ្ឋឬសូម្បីតែរវាងជម្រើសវិនិយោគនៅក្នុងផែនការដូចគ្នា។ ឧទាហរណ៍ជម្រើសវិនិយោគទាបបំផុតនៅក្នុងផែនការវិនិយោគមហាវិទ្យាល័យរបស់ Delaware មានចំនួន 135 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំនៅឆ្នាំ 2017 ខណៈពេលដែលខ្ពស់បំផុតគឺ 1,459 ដុល្លារ។
ថ្លៃឈ្នួលអាចខ្ពស់ជាងឬទាបជាងពេលដែលមានលក្ខខណ្ឌជាក់លាក់ដូចជាការវិនិយោគនៅក្នុងរដ្ឋការបង្វែរការចូលរួមវិភាគទានដោយខ្លួនឯងការរក្សាគណនីមានតុល្យភាពខ្ពស់ឬការជ្រើសរើសយកឯកសារអេឡិចត្រូនិក។
5. ប្រើប្រាស់
ខណៈពេលដែលគម្រោងចំនួន 529 ផ្តល់នូវភាពងាយស្រួលក្នុងការប្រើប្រាស់បណ្តាញទំនើប ៗ មួយចំនួនទៀតខ្វះមុខងារឬតម្រូវឱ្យមានក្រដាសស្នាមមាត់ដើម្បីអនុវត្តការងារ។
ជាផ្នែកមួយនៃការស្រាវជ្រាវរបស់អ្នកសូមចូលមើលគេហទំព័រដែលទាក់ទងនឹងផែនការដែលអ្នកកំពុងពិចារណា។ តើវាងាយស្រួលក្នុងការរុករកគេហទំព័រស្វែងរកពត៌មានចុះឈ្មោះចុះឈ្មោះបង្កើតការរួមចំណែកដែលកំពុងបន្តឬតែមួយចាប់ផ្តើមរង្គសាលនិងអនុវត្តមុខងារសំខាន់ៗផ្សេងទៀតដែរឬទេ?
គម្រោង 529 អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកណាម្នាក់ចូលរួមចំណែកប៉ុន្តែវាមិនតែងតែងាយស្រួលធ្វើនោះទេ។ ប្រសិនបើជីដូនជីតាឬសាច់ញាតិនិងសាច់ញាតិផ្សេងទៀតចង់ជួយអ្នកសន្សំវាគួរពិនិត្យមើលថាតើវាងាយស្រួលធ្វើ។ ផែនការជាច្រើននៅតែតម្រូវឱ្យមានការចែករំលែកលេខគណនី, ការផ្ញើសំបុត្រនិងការបំពេញក្រដាសស្នាម។
សព្វថ្ងៃនេះមានគម្រោងចំនួន 529 ដែលមានតាមរយៈឧបករណ៍ដូចជា CollegeBacker និង Upromise បញ្ជាក់ពីលទ្ធភាពប្រើប្រាស់សម្រាប់វិនិយោគិននិងគ្រួសារនិងមិត្តភក្តិដែលចង់ជួយ។
ប្រសិនបើវាពិបាកឬពិបាកក្នុងការស្វែងរកផ្លូវរបស់អ្នករួមចំណែកក្នុងផែនការរបស់អ្នកឬទទួលបានមិត្តភក្តិនិងសមាជិកគ្រួសារដែលពាក់ព័ន្ធអ្នកអាចនឹងប្រសើរជាងដោយមានផែនការមួយដែលផ្តល់នូវបទពិសោធសាមញ្ញជាងមុន។
6. ទីប្រឹក្សាឬគម្រោងលក់ដោយផ្ទាល់
នៅពេលជ្រើសរើសយកគម្រោង 529 អ្នកមានជម្រើសក្នុងការឆ្លងកាត់ឈ្មួញកណ្តាលឬជ្រើសរើសគម្រោងនិងវិនិយោគដោយផ្ទាល់។ មានអត្ថប្រយោជន៍និងគុណវិបត្តិចំពោះជម្រើសទាំងពីរ។
ជាទូទៅប្រសិនបើអ្នកកំពុងស្វែងរកជម្រើសដែលមានតម្លៃទាបបំផុតនោះផែនការផ្ទាល់គឺជាការភ្នាល់ល្អបំផុត។ ផែនការទីប្រឹក្សាដែលលក់ដោយទីប្រឹក្សា 529 ជាទូទៅមានថ្លៃដើមខ្ពស់ជាងមុនរាប់បញ្ចូលទាំងកំរៃជើងសារលើវិភាគទានរបស់អ្នក។
ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយប្រសិនបើអ្នកមិនចង់ចំណាយពេលវេលានិងកិច្ចខិតខំប្រឹងប្រែងក្នុងការស្រាវជ្រាវផែនការនិងរៀនពីច្បាប់រដ្ឋរបស់អ្នកឬប្រសិនបើអ្នកចង់មានជំនាញក្នុងការគ្រប់គ្រងការវិនិយោគរបស់អ្នកនោះផែនការលក់ដែលផ្តល់ដោយទីប្រឹក្សាអាចជារបស់អ្នក។
ជំនួយហិរញ្ញវត្ថុ
រដ្ឋមួយចំនួន 529 គ្រោងផ្តល់នូវល័ក្ខខ័ណ្ឌជំនួយហិរញ្ញវត្ថុពិសេសប្រសិនបើមានតម្រូវការជាក់លាក់ដូចជាការចូលរៀននៅក្នុងរដ្ឋនោះនិងការវិនិយោគក្នុងរយៈពេលជាក់លាក់ណាមួយ។
ឧទាហរណ៍ញូវជេស៊ីផ្តល់ជូនអាហារូបករណ៍ពិសេសពី 500 ដុល្លារទៅ 1,500 ដុល្លារសម្រាប់អ្នកដែលវិនិយោគយ៉ាងហោចណាស់ 4 ឆ្នាំនៅក្នុងផែនការ NJBEST 529 និងចូលរៀននៅមហាវិទ្យាល័យ New Jersey ។
ប្រសិនបើរដ្ឋរបស់អ្នកផ្តល់ការលើកទឹកចិត្តផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុសម្រាប់ការជ្រើសរើសផែនការក្នុងប្រទេសអ្នកនឹងនៅតែចង់ថ្លឹងថ្លែងថាតើការលើកទឹកចិត្តនិងការលើកទឹកចិត្តពន្ធធ្វើឱ្យវាមានប្រយោជន៍ទេ។
8. យុទ្ធសាស្ត្រវិនិយោគ
ភាពអត់ធ្មត់នៃហានិភ័យថវិកាអាយុអាយុរបស់កុមាររបៀបដែលអ្នកចង់វិនិយោគចំនួនកុមារដែលអ្នកមាននិងយុទ្ធសាស្ត្រវិនិយោគទូទៅអាចដើរតួនាទីណាមួយក្នុងផែនការដែលអ្នកជ្រើសរើស។ អ្នកប្រហែលជាចង់បានគណនីដែលបានគ្រប់គ្រងយ៉ាងសកម្មឬសកម្មឬចង់ប្រើប្រាស់វិធីសាស្ត្រ DIY ច្រើនជាងមុន។ ឬអ្នកប្រហែលជាចង់មានហានិភ័យទាបបំផុតឬកំណើនសក្តានុពលខ្ពស់បំផុត។
ផែនការមួយចំនួនមានការរួមចំណែកអប្បបរមាតិចតួចបំផុតដើម្បីចាប់ផ្តើមខណៈពេលដែលអ្នកផ្សេងទៀតអាចត្រូវការការវិនិយោគដំបូង។ ដូចគ្នានេះដែររដ្ឋផ្សេងគ្នាអាចចូលរួមចំណែកច្រើនបំផុតរបស់អ្នកដូច្នេះប្រសិនបើអ្នកគិតថាកូនអ្នកកំពុងរៀននៅសាលាក្រោយឧត្តមឬមានផែនការផ្លាស់ប្តូរអ្នកទទួលផលពីផែនការហើយប្រើមូលនិធិដែលនៅសេសសល់សម្រាប់កុមារផ្សេងទៀតអ្នកអាចយកវាទៅពិចារណា។ រដ្ឋមួយចំនួនតូចក៏ផ្គូរផ្គងការរួមចំណែកសម្រាប់ប្រជាជនដែលមានចំណូលទាប។
ដូចគ្នាដែរអាយុរបស់កូនអ្នកមានកត្តាប្រសិនបើពួកគេកាន់តែខិតជិតទៅមហាវិទ្យាល័យអ្នកអាចជ្រើសរើសយកគម្រោងផ្សេងគ្នាប្រសិនបើកូនរបស់អ្នកនៅជិតមហាវិទ្យាល័យបើអ្នកមានគម្រោងវិនិយោគលើសពី 16-18 ឆ្នាំ។
ផែនការដែលផ្តល់ការបែងចែកទ្រព្យសម្បត្តិដែលមានអាយុតាមអាយុគឺជាជម្រើសដ៏ពេញនិយមមួយនៅពេលពួកគេកែតម្រូវការស្តុកទុកនិងមូលប័ត្ររបស់អ្នកដោយផ្អែកលើថាតើកូនរបស់អ្នកនឹងចាប់ផ្តើមនៅមហាវិទ្យាល័យប៉ុន្តែមិនមែនផែនការរបស់រដ្ឋទាំងអស់ផ្តល់យុទ្ធសាស្ត្រនេះទេ។
ទាំងនេះគឺជាកត្តាមួយចំនួនដែលអ្នកអាចពិចារណានៅពេលអ្នកប្រៀបធៀបផែនការ។
គំនិតចុងក្រោយ
ប្រសិនបើក្បាលរបស់អ្នកកំពុងវិលជាមួយនឹងកត្តាទាំងអស់នេះដើម្បីពិចារណាមិនត្រូវព្រួយបារម្ភ។ IRS អនុញ្ញាតឱ្យមានការភ្នាល់វិលជុំដោយឥតគិតថ្លៃមួយនៃគណនី 529 ជារៀងរាល់ឆ្នាំដូច្នេះអ្នកមិនត្រូវបានរៀបការជាមួយផែនការដែលអ្នកជ្រើសរើសនោះទេ។
ប្រសិនបើអ្នកកំពុងស្វែងរកជម្រើសរបស់អ្នកសូមពិនិត្យបញ្ជីប្រចាំឆ្នាំរបស់ Morningstar នៃគម្រោងដ៏ល្អបំផុត 529 ឬតារាងប្រៀបធៀបជាច្រើនឧបករណ៍គណនានិងធនធាននៅ CollegeBacker.com ។ សូមចងចាំថាមិនថាអ្នកមានផែនការអ្វីទេអ្នកទំនងជានឹងសន្សំទុកក្នុងចំនួន 529 ច្រើនជាងគណនីដែលជាប់ពន្ធ។ អ្វីដែលសំខាន់នោះគឺជ្រើសរើសយកមួយ (នៅពេលដែលអ្នកអាចធ្វើបាន) ហើយចាប់ផ្តើមសន្សំបានជាប់លាប់។