គុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិនៃប្រាក់កម្ចីបញ្ចាំ

តើធ្វើដូចម្តេចដើម្បីកំណត់ថាតើអ្នកគួរតែផ្តល់ប្រាក់សំណងរបស់អ្នកឡើងវិញ

អ្នកលឺថា អត្រាការ ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះស្ថិតក្នុងកម្រិតទាបបំផុតគ្រប់ពេលដែលស្ថិតនៅក្បែរកំរិតជាប្រវត្តិសាស្ត្រនៃអតិផរណា។ នោះគឺជាការចំណាយលុយដោយឥតគិតថ្លៃក្នុងរយៈពេលវែង។

ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នកបានប្តេជ្ញា ផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមានអត្រាថេរ ជាច្រើនឆ្នាំមកហើយដូច្នេះអ្នកកំពុងបង់ 6% ខណៈពេលដែលកូនរបស់អ្នកជិតខាងកំពុងបង់ប្រាក់ 3.25% ។ តើអ្នកគួរតែ refinance?

ដំបូងផ្ទៃខាងក្រោយសម្រាប់អ្នកដែលមិនធ្លាប់ស្គាល់វចនានុក្រមៈ "refinancing" ប្រាក់កម្ចី មានន័យថាអ្នកទទួលបានប្រាក់កម្ចីថ្មី។

អ្នក "ធ្វើឡើងវិញ - ហិរញ្ញវត្ថុ" - អ្នកហិរញ្ញវត្ថុវាម្តងទៀត, ជាមួយនឹងផែនការទូទាត់ផ្លាស់ប្តូរ។

ការគាំទ្រនៃការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញ

មនុស្សជាច្រើនដែលមានហ៊ីប៉ូតែកអត្រាថេរដែល refinance ត្រូវបានជម្រុញដោយឱកាសដើម្បី snag អត្រាការប្រាក់ទាបជាងមួយ។

ភាពខុសគ្នាបន្តិចបន្តួចលើអត្រាការប្រាក់ធ្វើឱ្យមានភាពខុសគ្នាយ៉ាងខ្លាំង។ ប្រៀបធៀបហ៊ីប៉ូតែមានរយៈពេលពីរឆ្នាំចំនួន $ 240,000 ។ មួយមានអត្រាការប្រាក់ 4.00 ភាគរយហើយមួយទៀតមានអត្រាការប្រាក់ 4.25 ភាគរយ។

នោះមិនស្តាប់ទៅដូចជាភាពខុសគ្នាធំទេតើមែនទេ? វាត្រឹមតែ 1 ភាគ 4 នៃភាគរយប៉ុណ្ណោះមែនទេ? តើមានភាពខុសប្លែកគ្នាយ៉ាងណាខ្លះ?

បរិមាណបរិមាណតិចតួច ចូលក្នុង បរិមាណ ដ៏ធំ។ នៅចុងបញ្ចប់នៃ 30 ឆ្នាំអ្នកកាន់អត្រា 4,25 ភាគរយនឹងបង់ប្រហែលមួយម៉ឺនដុល្លារបន្ថែមលើអាយុកាលនៃប្រាក់កម្ចីនេះបើប្រៀបធៀបទៅនឹងអ្នកដែលមានទ្រព្យបញ្ចាំ 4,00 ភាគរយ។

ច្បាស់ណាស់អត្ថប្រយោជន៍ដ៏ធំបំផុតចំពោះការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីគឺជាឱកាសដើម្បីកាត់បន្ថយអត្រាការប្រាក់របស់អ្នកដោយកាត់បន្ថយការបង់ប្រាក់កម្ចីសរុបរបស់អ្នករាប់ពាន់។

គុណវិបត្តិនៃហិរញ្ញវត្ថុឡើងវិញ

ប៉ុន្តែរាល់ការកើនឡើងមានថ្ងូររបស់ខ្លួន: ការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីឡើងវិញនឹងចាប់ផ្តើមនាឡិកាប្រាក់របស់អ្នកឡើងវិញដោយនាំមកនូវកាលវិភាគរំលោះរបស់អ្នកត្រឡប់ទៅជាការេវិញ។

"ហ៊ូ? តើវាមានន័យអ្វី?"

នេះជារបៀបដែលប្រាក់កម្ចីធ្វើការ: នៅពេលដែលអ្នកធ្វើការទូទាត់ភាគរយមួយចំនួននៃការទូទាត់នោះគឺឆ្ពោះទៅរកការចាប់អារម្មណ៍របស់អ្នក។ ចំនួនទឹកប្រាក់ដែលនៅសល់នឹងត្រូវបានយកទៅប្រាក់កម្ចីដើម។

កាន់តែច្រើនដែលថាការទូទាត់របស់អ្នកអនុវត្តទៅនាយកសាលារបស់អ្នកកាន់តែប្រសើរ។ ការទូទាត់សមតុល្យដើមរបស់អ្នកអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកទូទាត់ប្រាក់កម្ចីបានលឿន។ (នោះហើយជាមូលហេតុដែលអ្នកគួរប្រាកដថាការ ទូទាត់ប្រាក់កម្ចីបន្ថែម ណាមួយ ត្រូវបានអនុវត្តចំពោះនាយកសាលារបស់អ្នក ) ។

នៅពេលដែលអ្នកចាប់ផ្តើមប្រាក់កម្ចីថ្មីការទូទាត់ភាគច្រើនរបស់អ្នកត្រូវបានអនុវត្តចំពោះការប្រាក់។ មានតែក្រណាត់តូចមួយរបស់វាប៉ុណ្ណោះដែលឆ្ពោះទៅរកនាយកសាលារបស់អ្នក។ នៅចុងបញ្ចប់នៃឆ្នាំដំបូងនៃការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីអ្នកនឹងឃើញថាអ្នកស្ទើរតែមិនមានប្រាក់គ្រប់គ្រាន់ក្នុងការទូទាត់សាច់ប្រាក់។

ការរីកចម្រើនបន្ថែមទៀតតាមការរីកចម្រើនរបស់អ្នកក្នុងការដាក់បញ្ចាំប្រាក់របស់អ្នកការចំណាយកាន់តែច្រើនរបស់អ្នកនឹងត្រូវអនុវត្តចំពោះប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក។ នៅឆ្នាំទី 25 នៃប្រាក់បំណាច់ 30 ឆ្នាំរបស់អ្នកស្ទើរតែទាំងអស់នៃការទូទាត់របស់អ្នកនឹងត្រូវបានអនុវត្តចំពោះមេរបស់អ្នក។

"នេះពិតជាគួរអោយចាប់អារម្មណ៍ណាស់។ (Yawn ។ ) ប៉ុន្តែតើវាអនុវត្តចំពោះការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីឡើងវិញយ៉ាងដូចម្តេច?"

នៅពេលអ្នក refinance ប្រាក់កម្ចីមួយ, អ្នកកំណត់ឡើងវិញនាឡិកាត្រឡប់ទៅឆ្នាំមួយ។ ភាគច្រើននៃការទូទាត់របស់អ្នកនឹងអនុវត្តចំពោះការប្រាក់មិនមែនជានាយកសាលាទេ។

ប្រសិនបើអ្នកនៅតែស្ថិតនៅក្នុងរយៈពេលប៉ុន្មានឆ្នាំដំបូងនៃប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកនេះមិនមែនជាបញ្ហាធំនោះទេ។ ប៉ុន្តែប្រសិនបើអ្នកកំពុងបន្តទៀតក្នុងការខ្ចីប្រាក់របស់អ្នកអ្នកគួរតែរត់សៀវភៅបញ្ជីមួយដើម្បីមើលថាតើអត្រាការប្រាក់ទាបបង្ហាញពីការថយចុះនៃនាឡិកា។

សន្សំប្រាក់លើផលប្រយោជន៍ឆាប់ៗនេះ

តោះនិយាយថា Joe មានប្រាក់កម្ចីចំនួន 100,000 ដុល្លារក្នុងអត្រាការប្រាក់ 6 ភាគរយ។

ការទូទាត់ប្រចាំខែរបស់គាត់គឺ $ 599 ។ នៅចុងឆ្នាំទី 1 Joe បានបង់ប្រាក់ 7,188 ដូល្លារដើម្បីស្នើសុំខ្ចីប្រាក់។ មានតែ $ 1,299 ដែលបានបង់តុល្យភាពដើម។ អ្វីដែលនៅសល់ត្រូវបានគេចាប់អារម្មណ៍។

លោក Joe បានរកប្រាក់កម្ចីថ្មីត្រឹម 5 ភាគរយ ក្នុងរយៈពេល 30 ឆ្នាំ ។ ជេរីធ្វើឱ្យឡើងវិញដោយបិទប្រាក់កម្ចីចាស់របស់គាត់ហើយចាប់ផ្តើមឡើងវិញនាឡិកា។ គាត់បានចំណាយប្រាក់ 1000 ដុល្លារក្នុងការបិទការចំណាយសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីថ្មីរបស់គាត់។

នៅ 6 ភាគរយ Joe នឹងចំណាយប្រាក់ចំនួន 109.871 ដុល្លារក្នុងរយៈពេលនៃការផ្តល់ប្រាក់កម្ចី (បង់ប្រាក់សរុបចំនួន 209.871 ដុល្លារសម្រាប់ផ្ទះ 100,000 ដុល្លាររបស់គាត់) ។ តាមរយៈការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីឡើងវិញលោក Joe "បាត់បង់" នូវទឹកប្រាក់ 5 889 ដុល្លារនៅក្នុងការប្រាក់ដែលគាត់បានបង់សម្រាប់ឆ្នាំដំបូងនៃប្រាក់កម្ចីរបស់គាត់។ អ៊ុច។

ប៉ុន្តែវាមានប្រយោជន៍។ ដោយប្ដូរទៅជាប្រាក់កម្ចី 5 ភាគរយ Joe ឥឡូវនេះនឹងបង់តែ 95,483 ដុល្លារក្នុងអត្រាការប្រាក់លើអាយុកាលកម្ចីជាជាង 109,871 ដុល្លារ។ និយាយម្យ៉ាងទៀតការផ្លាស់ប្តូររបស់គាត់ជួយសង្រ្គោះគាត់ចំនួន 14.387 ដុល្លារ។

ការផ្តល់ចំណាប់អារម្មណ៍កាន់តែច្រើនដោយផ្តល់ប្រាក់កម្ចីឡើងវិញ

ប៉ុន្តែសូមសន្មតថាលោក Joe ស្ថិតនៅក្នុងអាយុ 15 ឆ្នាំក្នុងរយៈពេល 30 ឆ្នាំរបស់គាត់នៅពេលគាត់បានរកឃើញឱកាសដើម្បី refinance ។ គាត់មិនចង់បានការប្តេជ្ញាចិត្តថ្មីរយៈពេល 30 ឆ្នាំទេដូច្នេះគាត់បានធ្វើសមតុល្យឡើងវិញក្នុងរយៈពេល 15 ឆ្នាំ ។ មាន​អ្វី​កើតឡើង?

បើទោះបីជាការទម្លាក់អត្រាការប្រាក់ធ្លាក់ចុះ 5 ភាគរយនិងការបង្កើនការទូទាត់តាមរយៈប្រាក់កម្ចីរយៈពេល 15 ឆ្នាំក៏ដោយ Joe ពិតជាបង់ការប្រាក់បន្ថែមទៀតតាមរយៈការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីឡើងវិញដែលគាត់បានធ្វើនៅក្រោមសេណារីយ៉ូដើម។ និយាយម្យ៉ាងទៀតការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីគឺជាកិច្ចព្រមព្រៀងដ៏គួរឱ្យភ័យខ្លាចមួយសម្រាប់លោក Joe ព្រោះគាត់នៅឆ្ងាយពេកក្នុងការខ្ចីប្រាក់របស់គាត់។

បន្ទាត់​ខាងក្រោម​បង្អស់

កុំសន្មតថាការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានជាថ្មីគឺតែងតែជាគំនិតល្អឬអាក្រក់។ ដោតអត្រាការប្រាក់រយៈពេលប្រាក់កម្ចីនិងការបិទការចំណាយរបស់អ្នកទៅក្នុងសៀវភៅបញ្ជីឬការគណនាការទូទាត់សំណងតាមអ៊ីនធឺណិតដើម្បីគណនាថាតើកិច្ចព្រមព្រៀងសក្តានុពលដែលអ្នកកំពុងផ្តល់ឱ្យមានលក្ខណៈសមហេតុផលនៅក្នុងកាលៈទេសៈពិសេសរបស់អ្នក។

ជាទូទៅប្រសិនបើអ្នកស្ថិតនៅក្នុងរយៈពេលពីរបីឆ្នាំដំបូងនៃការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីហើយអ្នកអាចធ្វើឱ្យអត្រាការប្រាក់ធ្លាក់ចុះ 0,75 ភាគរយឬច្រើនជាងនេះអ្នកគួរតែពិចារណាវា។ កាលពីដើមនៅក្នុងការខ្ចីប្រាក់របស់អ្នកអ្នក refinance, ល្អប្រសើរជាងមុន។