តម្លៃនៃការថែទាំសុខភាពមានតំលៃថ្លៃសម្រាប់គ្រួសារភាគច្រើន។ ខណៈដែលការចូលនិវត្តន៍ខិតជិតមកដល់ទស្សនវិស័យមិនទទួលបានភាពល្អប្រសើរជាងនេះទេ។
តាមពិតទៅបើយោងទៅតាម Fidelity ជាមធ្យមគូស្នេហ៍មួយគូអាចរំពឹងថានឹងចំណាយ 275.000 ដុល្លាលើការចំណាយលើការថែទាំសុខភាពពេញមួយឆ្នាំ។ តួលេខនោះផ្អែកលើការប៉ាន់ប្រមាណឆ្នាំ 2017 និងតំណាងឱ្យការកើនឡើង 6 ភាគរយពីឆ្នាំមុន (260.000 ដុល្លារក្នុងឆ្នាំ 2016) ។
បញ្ហាចំពោះប្រភេទនៃការប៉ាន់ស្មានទាំងនេះគឺថាពួកគេមានអាយុ 65 ឆ្នាំដែលចូលនិវត្តន៍។ ដូច្នេះតើមានអ្វីកើតឡើងប្រសិនបើអ្នកចូលនិវត្តន៍? ដូចដែលអ្នកបានរំពឹងទុកការចូលនិវត្តន៍មុនពេលអាយុ 65 ឆ្នាំអាចបង្កើនការចំណាយលើការថែទាំសុខភាពដែលអ្នករំពឹងទុក។
តើការចំណាយលើការថែទាំសុខភាពដែលបានប៉ាន់ប្រមាណរបស់អ្នកនឹងកើនឡើងប៉ុន្មានប្រសិនបើអ្នកចូលនិវត្តន៍មុននឹងទទួលបានសិទ្ធិ Medicare នៅអាយុ 65 ឆ្នាំ? អ្នកអាចប៉ាន់ប្រមាណចំណាយលើការថែទាំសុខភាពរបស់អ្នកដោយប្រើការគណនានេះដែលផ្តល់ដោយ AARP:
កម្មវិធីគណនាតម្លៃថែទាំសុខភាព AARP
កន្លែងដែលត្រូវទទួលបានការធានារ៉ាប់រងសុខភាព
ផែនការធានារ៉ាប់រងសុខភាពដែលមានលក្ខណៈសកម្មគឺចាំបាច់ដើម្បីព្យាយាមនិងថែរក្សាថ្លៃចំណាយលើការថែទាំសុខភាពរបស់អ្នកឱ្យទាបបំផុតតាមដែលអាចធ្វើទៅបាន។ ការពិនិត្យឡើងវិញនូវជម្រើសនៃការធានារ៉ាប់រងសុខភាពរបស់អ្នកនឹងជួយអ្នកជឿនទៅមុខជាមួយនឹងទំនុកចិត្តចំពោះផែនការរបស់អ្នកដើម្បីចូលនិវត្តន៍លើលក្ខខណ្ឌរបស់អ្នក។
នេះគឺជាជម្រើសនៃការធានារ៉ាប់រងសុខភាពសំរាប់និយោជិតដែលទទួលយកការលើកទឹកចិត្តកម្មវិធីចូលនិវត្តន៍ដំបូង:
ទទួលបានការធានារ៉ាប់រងតាមរយៈផែនការសុខភាពដែលឧបត្ថម្ភដោយនិយោជកប្តីឬប្រពន្ធរបស់អ្នក។ ប្រសិនបើប្តីឬប្រពន្ធរបស់អ្នកកំពុងធ្វើការហើយមានសិទ្ធិទទួលបានការធានារ៉ាប់រងសុខភាពតាមរយៈនិយោជករបស់ពួកគេដំណើរការនៃការស្វែងរកគោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងបម្រុងអាចជាដំណោះស្រាយងាយស្រួល។
នេះគឺដោយសារតែនៅពេលដែលប្ដីប្រពន្ធបាត់បង់ការធានារ៉ាប់រងសុខភាពបន្ទាប់ពីទទួលយកការចូលនិវត្តន៍ដើមឆ្នាំនេះត្រូវបានចាត់ទុកថាជាព្រឹត្តិការណ៍ដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់គោលបំណងនៃការបន្ថែមទៅក្នុងផែនការដែលមានស្រាប់មួយ។ ត្រូវប្រាកដថាចាប់ផ្តើមដំណើរការពិភាក្សាអំពីជម្រើសចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកឱ្យបានឆាប់តាមដែលអាចធ្វើបានប្រសិនបើអ្នកបានរៀបការដូច្នេះអ្នកអាចសម្របសម្រួលពេលវេលាសម្រាប់ពេលដែលអ្នកចាកចេញពីកម្លាំងពលកម្ម។
ទទួលបានសម្រង់ធានារ៉ាប់រងពីទីផ្សារធានារ៉ាប់រងឯកជន។ ប្រសិនបើអ្នកមានសុខភាពល្អអ្នកគួរតែពិនិត្យឡើងវិញនូវជម្រើសរបស់អ្នកនៅក្នុងទីផ្សារធានារ៉ាប់រងឯកជន។ កាលបរិច្ឆេតចាប់ផ្តើមសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកកាន់តែច្រើនវានឹងផ្តល់ផលប្រយោជន៍ដល់អ្នកក្នុងការទិញទំនិញសម្រាប់ការធានារ៉ាប់រងត្រឹមត្រូវ។ ទីផរធានារ៉ាប់រងឯកជនផ្តល់នូវជម្រើសគ្របដណ្តប់ទូលំទូលាយ។ ប៉ុន្តែផែនការធានារ៉ាប់រងសុខភាពគ្រួសារនិងបុគ្គលអាចនឹងធ្វើឱ្យអ្នកចំណាយប្រាក់កាន់តែច្រើន។ ដែលត្រូវបាននិយាយថាវាមិនប៉ះពាល់ដល់ការមើលជម្រើសធានារ៉ាប់រងឯកជននិងហាងនៅជុំវិញនោះទេ។
អ្នកអាចចាប់ផ្តើមប្រៀបធៀបផែនការធានារ៉ាប់រងនិងតម្លៃដោយប្រើផ្សារអនឡាញ។ ឧទាហរណ៍ខ្លះនៃគេហទំព័រមានប្រយោជន៍រួមមាន ehealthinsurance.com និង gohealthinsurance.com ។ ជម្រើសមួយផ្សេងទៀតដែលត្រូវបានណែនាំគឺធ្វើការដោយផ្ទាល់ជាមួយឈ្មួញកណ្តាលធានារ៉ាប់រង។ សូមចងចាំថាប្រសិនបើអ្នកសម្រេចចិត្តទទួលបានការធានារ៉ាប់រងសុខភាពក្រោម COBRA ឬច្បាប់ថែទាំសុខភាពដែលមានតម្លៃសមរម្យវានៅតែផ្តល់អនុសាសន៍ឱ្យអ្នកទិញទំនិញនិងប្រៀបធៀបការចំណាយខ្ពស់និងបរិមាណនៃការធានារ៉ាប់រង។
ស្វែងយល់ពីជម្រើសនៃការធានារ៉ាប់រងក្រោមច្បាប់ថែទាំសុខភាពដែលមានតំលៃសមរម្យ (ACA) ។ នៅពេលដែលអ្នកបាត់បង់ការធានារ៉ាប់រងដែលផ្តល់ដោយនិយោជិកនេះត្រូវបានចាត់ទុកថាជាព្រឹត្តិការណ៍ដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់គោលបំណងនៃការទទួលបានការធានារ៉ាប់រងនៅក្រោម ACA ។ នេះមានន័យថាអ្នកអាចទទួលបានការធានារ៉ាប់រងនៅខាងក្រៅរយៈពេលចុះឈ្មោះចូលរៀនធម្មតា។ ចំពោះអ្នកចូលនិវត្តន៍ដើមដំបូងវាសំខាន់ណាស់ដោយសារតែប្រាក់ឧបត្ថម្ភធនដែលមានមូលដ្ឋានលើប្រាក់ចំណូលអាចរកបានក្រោមច្បាប់ថែទាំសុខភាពដែលមានតំលៃសមរម្យ។ អាស្រ័យលើចំនួនប្រាក់ចំណូលរបស់គ្រួសារថ្មីបន្ទាប់ពីការចូលនិវត្តន៍ដំបូងអ្នកអាចមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ប្រាក់ឧបត្ថម្ភធានារ៉ាប់រង។ ការឧបត្ថម្ភទាំងនេះគឺផ្អែកទៅលើប្រាក់ចំណូលដុលដែលបានកែសម្រួលរបស់អ្នកក្នុងកំឡុងឆ្នាំដែលគោលនយោបាយនេះមានសុពលភាព។ អ្នកអាចចាប់ផ្តើមប្រៀបធៀបជម្រើសគោលនយោបាយនៅក្នុងរដ្ឋរបស់អ្នកនៅ HealthCare.gov ។ អ្នកក៏អាចប៉ាន់ប្រមាណថាតើអ្នកនឹងមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ប្រាក់ឧបត្ថម្ភដែលមានមូលដ្ឋានលើប្រាក់ចំណូលដោយប្រើប្រាស់កម្មវិធីគណនាធានារ៉ាប់រងសុខភាពដែលមានតាមរយៈមូលនិធិគ្រួសារ Kaiser ។
សូមពិនិត្យមើលជាមួយនិយោជកបច្ចុប្បន្នឬនិយោជិកមុនដើម្បីពិនិត្យមើលថាតើអ្នកមានសិទ្ធិទទួលបានការធានារ៉ាប់រងសុខភាពសម្រាប់និវត្តន៍ដែរឬទេ។ ចំណែកនៃអ្នកចូលនិវត្តដែលគ្របដណ្តប់ដោយការធានារ៉ាប់រងសុខភាពចូលនិវត្តន៍ដោយនិយោជកបានធ្លាក់ចុះយ៉ាងខ្លាំងក្នុងរយៈពេលប៉ុន្មានទសវត្សរ៍កន្លងមកនេះ។ យោងទៅតាមមូលនិធិ Kaiser មានតែ 16 ទៅ 25 ភាគរយនៃអ្នកចូលនិវត្តមានការធានារ៉ាប់រងបន្ថែមលើ Medicare ។ ប្រសិនបើអ្នកមានការធានារ៉ាប់រងសុខភាពអ្នកចូលនិវត្តន៍ត្រូវប្រាកដថាត្រូវយកចិត្តទុកដាក់លើកាលបរិច្ឆេតសេវាកម្មនិងអាយុសម្រាប់សិទ្ធិ។ វាក៏មានសារៈសំខាន់ផងដែរក្នុងការស្វែងយល់ពីអត្ថប្រយោជន៍ទាំងនោះនៅពេលអ្នកចាស់។
ប្រើ COBRA ដើម្បីរក្សាគ្របដណ្តប់ក្រុមរយៈពេល 18 ខែ។ នៅពេលអ្នកចូលនិវត្តអ្នកអាចជ្រើសរើសបន្តគ្របដណ្តប់ក្រុមរបស់អ្នកក្រោម COBRA រយៈពេល 18 ខែ។ ប៉ុន្តែបុព្វលាភរបស់អ្នកទំនងជានឹងកើនឡើងគួរអោយកត់សំគាល់ព្រោះអ្នកនឹងត្រូវបង់ថ្លៃពេញនិយមដោយខ្លួនឯង។ ករណីលើកលែងមួយគឺប្រសិនបើអ្នកមានផែនការថវិកាសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ដែលអាចរកបានដើម្បីទូទាត់ការចំណាយប្រសិនបើអ្នកមានលទ្ធភាពប្រើប្រាស់ផែនការសុខភាពសម្រាប់អ្នកចូលនិវត្តន៍។ សូមចងចាំថាប្រសិនបើអ្នកមានគណនីសន្សំសុខភាពអ្នកអាចប្រើប្រាស់មូលនិធិពីអង្គការសង្គមស៊ីវិលដើម្បីបង់ថ្លៃធានារ៉ាប់រងសម្រាប់ការធានារ៉ាប់រងសុខភាពបន្តតាមរយៈ COBRA ។ អត្ថប្រយោជន៍នៃការជ្រើសរើសការធានារ៉ាប់រង COBRA គឺថាការធានារ៉ាប់រងរបស់អ្នកហើយអ្នកនឹងមិនត្រូវផ្លាស់ប្តូរអ្នកផ្តល់សេវាឡើយ។ ការធ្លាក់ចុះគឺថាឥឡូវនេះអ្នកកំពុងបាត់បង់ប្រាក់ឧបត្ថម្ភដែលមានមូលដ្ឋានលើនិយោជកហើយនឹងបង់ថ្លៃសរុបនៃការធានារ៉ាប់រងសុខភាពរបស់អ្នក។
នៅក្នុងព្រឹត្តិការណ៍ដែលអ្នកមានលក្ខខណ្ឌដែលមានស្រាប់ហើយនឹងត្រូវចូលនិវត្តន៍ក្នុងអំឡុងពេល 18 ខែចាប់ពីអាយុ 65 ឆ្នាំ COBRA អាចបញ្ចប់ជាជំរើសដ៏ល្អបំផុតរបស់អ្នកក្នុងរយៈពេលមិនច្បាស់លាស់នេះ។ ដរាបណាអ្នកបន្តបង់ថ្លៃធានារ៉ាប់រងរបស់អ្នកអ្នកនឹងអាចរក្សាគ្របដណ្តប់រហូតដល់អ្នកមានសិទ្ធិទទួលបាន Medicare ។ ប្រសិនបើអ្នកមិនមានលក្ខខណ្ឌដែលមានពីមុនទេការជ្រើសរើស COBRA នឹងផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវពេលវេលាបន្ថែមដើម្បីរកមើលជំហានបន្ទាប់របស់អ្នកសម្រាប់ការធានារ៉ាប់រង។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយវាអាចទៅរួចដែលថាការគ្របដណ្តប់លើការហាមឃាត់តម្លៃទាបនឹងត្រូវបានរកឃើញនៅពេលដែលអ្នកទទួលបានការធានារ៉ាប់រងនៅក្រោម ACA
ស្វែងរកការងារក្រៅម៉ោងដែលផ្តល់សិទ្ធិទទួលបានការធានារ៉ាប់រងសុខភាព។ និយោជិកខ្លះមានចិត្តសប្បុរសច្រើនជាងអ្នកដទៃទៀតនៅក្នុងនាយកដ្ឋានអត្ថប្រយោជន៍។ ប្រសិនបើអ្នកកំពុងពិចារណាអំពីការងារក្រៅម៉ោងក្នុងកំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍អ្នកអាចបង្កើតប្រាក់ចំណូលបន្ថែមនៅពេលទទួលបានការធានារ៉ាប់រងសុខភាព។ អ្នកទំនងជានឹងត្រូវបង់ថ្លៃធានារ៉ាប់រងសុខភាពរបស់អ្នកទាំងអស់ឬច្រើនបំផុត។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយតាមរយៈការចូលរួមក្នុងផែនការក្រុមអ្នកអាចមានសិទ្ធិទទួលបានការគ្របដណ្តប់ទូលំទូលាយបន្ថែមទៀត។ ពិនិត្យមើលថាតើនិយោជិកដែលមានសក្តានុពលនៅក្នុងតំបន់របស់អ្នកផ្តល់ការធានារ៉ាប់រងសុខភាពសម្រាប់អ្នកធ្វើការក្រៅម៉ោងដែរឬទេ។
វិធីដើម្បីគ្រប់គ្រងការចំណាយលើការថែទាំសុខភាពនាពេលអនាគតរបស់អ្នក
នេះគឺជារឿងផ្សេងទៀតដែលត្រូវពិចារណាដែលនឹងជួយបន្ថយការចំណាយលើការថែទាំសុខភាពហោប៉ៅរបស់អ្នក:
ទាញយកអត្ថប្រយោជន៍នៃគណនីសន្សំសុខភាពនៅពេលដែលអ្នកកំពុងធ្វើការ។ ប្រសិនបើអ្នកត្រូវបានគ្របដណ្តប់ក្រោមផែនការសុខភាពដែលកាត់កងខ្ពស់អ្នកអាចសន្សំសំចៃសម្រាប់ការចំណាយលើការថែទាំសុខភាពនាពេលអនាគតនៅក្នុងគណនីសន្សំសុខភាពមួយ។ គណនីសន្សំសុខភាពមានអត្ថប្រយោជន៍ណាស់ពីព្រោះពួកគេផ្តល់ការលើកលែងពន្ធបីដង។ លុយដែលអ្នកបានដាក់បញ្ចូលទៅក្នុង HSAs បន្ថយប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នកកើនឡើងពន្ធដារនិងចេញពីគណនីរបស់អ្នកដោយឥតគិតថ្លៃពន្ធដរាបណាអ្នកប្រើវាសម្រាប់ការចំណាយទាក់ទងនឹងសុខភាព។
អភិវឌ្ឍទម្លាប់សុខភាពដែលនឹងជួយមុននិងក្រោយពេលអ្នកចូលនិវត្តន៍។ ការជៀសវាងអាកប្បកិរិយាបញ្ហាដូចជាការជក់បារីនិងការធាត់អាចជួយអ្នកជៀសវាងការចំណាយលើការចំណាយនាពេលបច្ចុប្បន្ននិងអនាគតខ្ពស់។ វាក៏សំខាន់ផងដែរដើម្បីក្លាយជាអ្នកជម្ងឺដែលមានព័ត៌មាន។ យោងទៅតាមអ្នកផ្តល់ព័ត៌មានផ្នែកសុខភាពដូចជា EdLogics ការផ្តោតលើការអប់រំសម្រាប់លក្ខខណ្ឌថ្លៃដើមខ្ពស់ជាង 50 រួមទាំងជំងឺមេតាប៉ូលីសជំងឺបេះដូងនិងជំងឺទឹកនោមផ្អែមនឹងជួយពង្រឹងបុគ្គលម្នាក់ៗឱ្យធ្វើសកម្មភាពនិងលើកកម្ពស់សុខភាពនិងសុខុមាលភាពទូទៅរបស់ពួកគេ។ ការស្ទាបស្ទង់របស់ធនាគារ Bank of America Merrill Lynch បានបង្ហាញថាជិត 2/3 មិនសូវសន្សំសំចៃច្រើនក្នុងផែនការចូលនិវត្តន៍នៅកន្លែងធ្វើការដោយសារតែការចំណាយលើការថែទាំសុខភាព។ ទម្លាប់សុខភាពស្មាតហ្វូនអាចជួយរក្សាថ្លៃដើមរបស់អ្នកក្នុងកំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍។ ប៉ុន្តែរបៀបរស់នៅដែលមានសុខភាពល្អក៏អាចជាគន្លឹះក្នុងការបង្កើតពងសំបុកធំជាងមុន។
បង្កើតគម្រោងថវិកាសម្រាប់ចូលនិវត្តន៍។ ការបង្កើតការប៉ាន់ស្មាននៃតម្រូវការនៃការចំណាយលើការរស់នៅរបស់អ្នកនិងការចង់បានរបស់អ្នកអាចជួយអ្នកបានយ៉ាងពេញលេញនូវតំរូវការប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍ដែលអ្នកចង់បាននៅថ្ងៃនេះ។ នេះក៏អាចមានប្រយោជន៍នៅពេលពិនិត្យមើលផលប៉ះពាល់នៃការចំណាយផ្សេងៗដែលអាចផ្លាស់ប្តូរនៅពេលដែលអ្នកចាកចេញពីការងាររបស់អ្នក (ប្រាក់ធានារ៉ាប់រងសុខភាពការធ្វើដំណើរជាដើម) ។
បង្កើនទុនបម្រុងសាច់ប្រាក់របស់អ្នក។ អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុភាគច្រើនសូមផ្តល់អនុសាសន៍ចំណាយយ៉ាងហោចណាស់ពី 3 ទៅ 6 ខែនៃការរស់នៅក្នុងមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់។ ប្រសិនបើអ្នកចូលនិវត្តន៍ឆាប់ពេកអ្នកគួរតែពិចារណាការសន្សំប្រាក់ច្រើនជាងការប៉ាន់ស្មានបាល់។ ការបង្កើតការសន្សំប្រាក់រយៈពេលខ្លីក្នុងគណនីដូចជាគណនីសន្សំការត្រួតពិនិត្យការប្រាក់មូលនិធិទីផ្សារស៊ីឌីរយៈពេលខ្លីស៊ីឌីឬប័ណ្ណរតនាគារអាចជួយអ្នកឱ្យគ្របដណ្តប់ទៅលើថ្លៃចំណាយលើការថែទាំសុខភាពពីហោប៉ៅអតិបរមា។ ការសន្សំបន្ថែមនេះក៏អាចជួយក្នុងការរក្សាប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នកឱ្យទាបបំផុតតាមដែលអាចធ្វើទៅបាន។ ការធានារ៉ាប់រងលើការធានារ៉ាប់រងសុខភាពត្រូវបានផ្អែកលើប្រាក់ចំណូលសរុបដែលបានកែសម្រួលសម្រាប់ឆ្នាំដែលអ្នកចង់បាន។
ប្រើបច្ចេកទេសធ្វើផែនការពន្ធលើប្រាក់ចំណូលដ៏ឆ្លាតវៃដើម្បីរក្សាតម្លៃថោករបស់អ្នកទាប។ អ្នកទំនងជានឹងមិនចូលនិវត្តន៍ទេមុនពេលបង្កើតផែនការរកប្រាក់ចំណូលជាមូលដ្ឋាន។ ស្រដៀងគ្នានេះដែរអ្នកត្រូវមានផែនការបង់ពន្ធជាមូលដ្ឋានមួយដើម្បីជួយអ្នករកវិធីដើម្បីបង្កើតប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកក្នុងលក្ខណៈពន្ធ។ សម្រាប់អ្នកចូលនិវត្តន៍ដើមដែលពឹងផ្អែកលើការធានាធានាតាមរយៈទីផ្សារថែទាំសុខភាពការរៀបចំផែនការពន្ធក៏អាចជួយឱ្យអ្នកបញ្ចុះតម្លៃរបស់អ្នកផងដែរ។ ប្រាក់ចំណូលដែលមិនគិតពន្ធពីរ័ត្ន 401 (K) រ័ត្ន IRA ឬ HSA អាចជាផ្នែកដ៏មានតម្លៃនៃផែនការពន្ធរបស់អ្នក។ ដូចដែលបានរៀបរាប់ខាងលើការឧបត្ថម្ភធនធានារ៉ាប់រងរបស់ ACA គឺជាប្រាក់ចំណូលដែលមានមូលដ្ឋានសម្រាប់ឆ្នាំបុព្វលាភបច្ចុប្បន្ន។ ការរៀបចំផែនការពន្ធប្រកបដោយប្រសិទ្ធភាពអាចជួយអ្នកឱ្យបំពេញគោលដៅចំណាយក្នុងការរស់នៅខណៈពេលដែលកាត់បន្ថយការចំណាយលើការធានារ៉ាប់រងសុខភាព។
សូមមើល អត្ថបទនេះ សម្រាប់ព័ត៌មានបន្ថែមអំពីរបៀបទទួលបានការធានារ៉ាប់រងសុខភាពពេលអ្នកចូលនិវត្តន៍។