តើអ្នកត្រូវដកប្រាក់ពីគណនីសោធនរបស់អ្នកប៉ុន្មាន?

តើច្បាប់ 4% (និងមិនអនុវត្ត) អនុវត្តចំពោះអ្នកចូលនិវត្តន៍នៅថ្ងៃនេះទេ

ចាប់តាំងពីឆ្នាំ 1994 នៅពេលដែលលោក William P. Bengen បានបោះពុម្ភផ្សាយការស្រាវជ្រាវរបស់គាត់ដែលបង្ហាញថាអ្នកចូលនិវត្តន៍ម្នាក់អាចដកប្រាក់ប្រមាណ 4% នៃផលប័ត្រចូលនិវត្តន៍របស់គាត់និងកែតម្រូវវាជារៀងរាល់ឆ្នាំសម្រាប់អតិផរណាហើយនៅតែមានភាពប្រាកដប្រជាថាគាត់នឹងចំណាយប្រាក់របស់គាត់។ អត្រាដកប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ដោយសុវត្ថិភាព។ ប៉ុន្តែដូចគ្នានឹងបទបញ្ជាដទៃទៀតបញ្ហាមួយចំនួនត្រូវបានបង្ហាញនៅពេលការណែនាំត្រូវបានគេមើលយ៉ាងជិតស្និទ្ធ។

ចូរក្រឡេកមើលមួយចំនួននៃការគិតបច្ចុប្បន្នអំពីអត្រាការដកប្រាក់គណនីចូលនិវត្តន៍ដោយសុវត្ថិភាព។

អត្រាដកប្រាក់មានសុវត្ថិភាព: លើសពីលក្ខន្តិកៈ?

ដូចលោក Michael Kitces បានចែករំលែកជាមួយអ្នកផ្តល់ប្រឹក្សាផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុក្នុង ការដោះស្រាយភាពមិនប្រក្រតី - តើអត្រាដកប្រាក់មានសុវត្ថិភាពជួនកាលមានសុវត្ថិភាពដែរឬទេ? (ខែឧសភាឆ្នាំ 2008) សេណារីយ៉ូដែលគូស្វាមីភរិយាពីរដែលមានសមាមាត្រដូចគ្នាដែលចូលនិវត្តន៍មួយឆ្នាំអាចបណ្តាលឱ្យលទ្ធផលគួរឱ្យភ្ញាក់ផ្អើលនិងលទ្ធផលមិនត្រឹមត្រូវអាស្រ័យលើអ្វីដែលកើតឡើងនៅលើទីផ្សារឆ្នាំនីមួយៗគូស្វាមីភរិយាចូលនិវត្តន៍។ ប្រសិនបើផ្សារនេះត្រូវកើនឡើងឬថយចុះគួរឱ្យកត់សម្គាល់ក្នុងកំឡុងពេលដែលគូស្នេហ៍មួយចូលនិវត្តន៍ប៉ុន្តែម្នាក់ទៀតមិនមានទេនោះគូស្នេហ៍នឹងត្រូវបានណែនាំអំពីចំនួនទឹកប្រាក់ដកប្រាក់ដែលមានសុវត្ថិភាពខុសៗគ្នាក្នុងអំឡុងពេលទាំងអស់នៃជីវិតរបស់ពួកគេដោយផ្អែកលើច្បាប់ 4% ដែលត្រូវបានណែនាំដោយបេងហ្គិន។ បើប្រៀបធៀបទៅនឹងចំនួនទឹកប្រាក់ដែលបានណែនាំដែលផ្ទុយពីនេះ។ នេះកើតឡើងបើទោះបីជាមានសំពាធចាប់ផ្តើមក៏ដោយ។

នៅក្រោមច្បាប់ 4% មានតែពេលវេលានៃការចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេប៉ុណ្ណោះហើយតម្លៃគណនីរបស់ប្តីប្រពន្ធនៅពេលចូលនិវត្តន៍កំណត់នូវភាពខុសគ្នាយ៉ាងខ្លាំងនៅក្នុងបទដ្ឋាននៃការរស់នៅដែលមាននិរន្តរភាព។ ដោយគ្មានការពិចារណាផ្សេងទៀតត្រូវបានធ្វើឡើងនោះច្បាប់ដែលមាន 4% មិនគ្រាន់តែផ្តល់នូវចម្លើយរឹងមាំនិងឆាប់រហ័សក្នុងការមានកម្រិតនៃប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍ប៉ុណ្ណោះទេ។

វាគឺជាចំណុចចាប់ផ្តើម។ ជាឧទាហរណ៍សូមពិចារណាអំពីប្ដីប្រពន្ធដែលបានចូលនិវត្តន៍នៅមុនពេលដែលទីផ្សារធ្លាក់ចុះនៃ វិបត្ដិហិរញ្ញវត្ថុឆ្នាំ 2008 ។ យោងតាមវិធាន 4% ពួកគេគួរតែអាចដកប្រាក់ដូចគ្នាដែលពួកគេបានដកចេញកាលពីឆ្នាំមុនដោយត្រូវបានកែតម្រូវសម្រាប់អតិផរណា។ ប៉ុន្តែតើចំនួននៃការដកប្រាក់នេះនៅតែមាននិរន្តរភាពបន្ទាប់ពីផលប័ត្រដែលបានធ្វើក្នុងឆ្នាំ 2008 មែនទេ? សំណួរមិនត្រូវបានឆ្លើយតបដោយច្បាប់តែ 4% ទេ។

ដូច្នេះតើអ្វីទៅជាការដកប្រាក់ដែលមានសុវត្ថិភាពក្នុងការចូលនិវត្តន៍?

មិនប្រាកដថាដំណោះស្រាយហានិភ័យគ្មានហានិភ័យចំពោះអត្រាដកប្រាក់មានសុវត្ថិភាពនោះទេ។ រាល់សំណើទាំងអស់មានហានិភ័យដែលអ្នកចំណាយច្រើនពេកពេកហើយរត់ចេញឬអ្នកចំណាយតិចតួចពេកហើយនៅចុងបញ្ចប់ក្នុងជីវិតអ្នកខកចិត្តដែលអ្នកមិនបានចំណាយច្រើនមុនពេលចូលនិវត្តន៍។ ដំណោះស្រាយមួយគឺត្រូវប្រើវិធានការ 4% ជាចំណុចចាប់ផ្តើមដោយចងចាំពីកត្តាសំខាន់ៗមួយចំនួនដែលអាចនាំអ្នកចំណាយច្រើនឬតិចក្នុងឆ្នាំណាមួយក្នុងកំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកដូចជា:

• សុខភាពរបស់អ្នកអាចនឹងថយចុះនៅពេលអ្នកកាន់តែចាស់។ ពិចារណាពីការចំណាយច្រើនក្នុងការចាប់ផ្តើមចូលនិវត្តន៍លើធាតុដូចជាការធ្វើដំណើរនិងវិស្សមកាលជាមួយនឹងចំណេះដឹងថាថវិកាធ្វើដំណើររបស់អ្នកនៅដើមដំបូងចូលនិវត្តន៍ប្រហែលជាអាចត្រូវបានបញ្ចូលទៅក្នុងថវិកាថែទាំសុខភាពរបស់អ្នកនៅពេលចូលនិវត្តន៍។

• ទីផ្សារអាចធ្លាក់ចុះយ៉ាងឆាប់រហ័សបន្ទាប់ពីអ្នកចូលនិវត្តន៍។ ប្រសិនបើរឿងនេះកើតឡើងចំពោះអ្នកដូចជាអ្នកដែលចូលនិវត្តន៍នៅមុនឆ្នាំ 2008 ដែរចូរពិចារណាពីការចំណាយត្រឡប់មកវិញនៅដើមឆ្នាំដើម្បីផ្តល់ឱកាសឱ្យការវិនិយោគរបស់អ្នកត្រឡប់មកវិញជាជាងការដឹងអំពីការបាត់បង់របស់អ្នកដោយលក់នៅចំណុចទាប។
• អ្នកអាចមានអាយុវែង។ សព្វថ្ងៃនេះអ្នកចូលនិវត្តន៍ជាច្រើនកំពុងរស់នៅយ៉ាងល្អក្នុងអាយុ 90 ឆ្នាំហើយអ្នកផ្សេងទៀតត្រូវតែចំណាយបន្ថែមលើជីវិតយូរអង្វែងរួមជាមួយអ្នកសម្លាប់ថវិកាផ្សេងៗទៀតដូចជាការថែទាំរយៈពេលវែង។ ដើម្បីទប់ស្កាត់ហានិភ័យនៃការរស់នៅក្រៅទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នកសូមពិចារណាពីការប្រយុទ្ធប្រឆាំងនឹងលទ្ធភាពដោយការទិញមូលនិធិជាបន្ទាន់ឬនិរន្តរភាពប្រចាំឆ្នាំដើម្បីធានាថាអ្នកត្រូវបានគ្របដណ្តប់។ ការធានារ៉ាប់រងលើការថែទាំរយៈពេលវែងក៏មានតម្លៃផងដែរ។

អត្រាដកប្រាក់ចូលនិវត្តន៍មិនមែនជាអ្វីដែលប្រាកដទេ

សូម្បីតែជាមួយនឹងព័ត៌មានដែលមានកំណត់ក៏ដោយអ្នកទំនងជាគិតថាហេតុអ្វីបានជាវាមិនអាចទៅរួចទេក្នុងការផ្តល់ការណែនាំឱ្យច្បាស់លាស់អំពីចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកអាចចំណាយក្នុងឆ្នាំដែលបានចូលនិវត្តន៍។

មានអថេរមិនស្គាល់ច្រើនពេក។ ក៏ប៉ុន្តែដោយប្រជាជនចង់បានភាពសាមញ្ញពីគំនិតស្មុគស្មាញកាន់តែខ្លាំងឡើងនៃការចូលនិវត្តន៍ច្បាប់នៃមេដៃអាចមានប្រយោជន៍។ ដោយផ្ទាល់ខ្ញុំនឹងខិតខំចាប់ផ្តើម 4% ក្នុងមួយថ្ងៃដោយដឹងថាមានអថេរមួយចំនួនដែលខ្ញុំមិនអាចគ្រប់គ្រងបានដែលអាចផ្លាស់ប្តូរសមាមាត្រចំណាយចុងក្រោយរបស់ខ្ញុំពីមួយឆ្នាំទៅមួយឆ្នាំ។ ការវាយតំលៃផលប័ត្រនិងថវិការបស់ខ្ញុំឡើងវិញនឹងជាផ្នែកមួយនៃសមីការរៀងរាល់ឆ្នាំ។

បន្ទាត់​ខាងក្រោម​បង្អស់

កំណត់ ប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍ ដោយសុវត្ថិភាពផ្អែកលើតម្លៃផលប័ត្ររបស់អ្នកគឺមិនគ្រាន់តែជាការដកប្រាក់តែមួយទេ។ ប៉ុន្តែការត្រួតពិនិត្យយ៉ាងជិតស្និទ្ធនៃផលប័ត្រនិងការចំណាយរបស់អ្នកប្រហែលជាជាមួយអ្នក ផ្តល់ប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុដែល មានសមត្ថភាពនៅផ្នែកខាងរបស់អ្នកអាចផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវទំនុកចិត្តក្នុងការចំណាយលើអ្វីដែលអ្នកពិតជាចង់បានជាមួយនឹងពេលវេលាដែលសមហេតុផលដែលបានផ្តល់ឱ្យគោលដៅរួមរបស់អ្នកសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍។ ប្រហែលជាយុទ្ធសាស្ត្រផែនការប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍ដ៏សំខាន់បំផុតគឺត្រូវ បង្កើតគម្រោងមួយ មុនពេលអ្នកចាប់ផ្តើមចូលទៅក្នុងការវិនិយោគចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។