ការិយាល័យការពារហិរញ្ញវត្ថុអតិថិជន

វិធីដែល CFSB ការពារអ្នកហើយអ្នកមិនដឹងពីវា

ការិយាល័យការពារហិរញ្ញវត្ថុអតិថិជនគឺជាភ្នាក់ងារសហព័ន្ធដែលការពារហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកប្រើប្រាស់។ វាធ្វើនិយ័តកម្មឥណទានឥណពន្ធនិងកាតបង់ប្រាក់ជាមុន។ វាក៏ជាឃ្លាំមើលរបស់រដ្ឋាភិបាលលើប្រាក់បៀវត្សរ៍ប្រចាំថ្ងៃនិង ប្រាក់កម្ចីអ្នកប្រើប្រាស់ ផងដែរ។ CFPB ត្រួតពិនិត្យរបាយការណ៍ឥណទានការប្រមូលបំណុលនិងសេវាប្រឹក្សាយោបល់ហិរញ្ញវត្ថុ។ ច្បាប់ Dodd-Frank Wall Street Reform Act បាន បង្កើតវានៅក្នុងឆ្នាំ 2010 ។

ការិយាល័យបានសរសេរអំពីច្បាប់សុវត្ថិភាពអ្នកប្រើប្រាស់សម្រាប់ផលិតផលហិរញ្ញវត្ថុអតិថិជនទាំងអស់។

សំខាន់ជាងនេះទៀតវាត្រូវបានគេពិន័យប្រឆាំងនឹងអ្នកអោយខ្ចីដែលល្មើសច្បាប់របស់ខ្លួន។ វាក៏បង្គាប់ថាជម្លោះប្រាក់កម្ចីត្រូវបានអនុញ្ញាត្តិឱ្យទៅតុលាការមិនមែនគ្រាន់តែអាជ្ញាកណ្តាលទេ។ វាបង្កើន ការធានារ៉ាប់រងសាជីវកម្មធានារ៉ាប់រងប្រាក់បញ្ញើ ជាអចិន្ត្រៃយ៍ទៅលើប្រាក់បញ្ញើធនាគាររហូតដល់ 250,000 ដុល្លារ។

CFPB ក៏ការពារអតិថិជនផងដែរនៅក្នុងប្រតិបត្តិការអចលនទ្រព្យផ្ទះ។ នោះរាប់បញ្ចូលទាំងការដាក់បញ្ចាំប័ណ្ណសន្យារ៉ាប់រងនិងការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានពាណិជ្ជកម្មជាមួយភ្នាក់ងារអចលនទ្រព្យនិងអ្នកសាងសង់ផ្ទះ។ វាគ្រប់គ្រងឱកាសឥណទានស្មើគ្នានិងលំនៅដ្ឋានដោយយុត្តិធម៌។ វាក៏កំណត់ស្តង់ដារសម្រាប់ការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទាំងអស់ផងដែរ។ ប៉ុន្តែវាមិនហាមឃាត់ផលិតផលកម្ចីទិញផ្ទះប្រថុយប្រថានដូចជាប្រាក់កម្ចីត្រឹមតែការប្រាក់ប៉ុណ្ណោះទេ។

ការិយាល័យធ្វើនិយតកម្មលើវត្ថុបញ្ចាំទ្រព្យសម្បត្តិដែលមានគ្រោះថ្នាក់ដូចជា ប្រាក់កម្ចីតែប៉ុណ្ណោះ ។ វាតម្រូវឱ្យធនាគារបង្ហាញថាអ្នកខ្ចីយល់ពីហានិភ័យ។ CFPB ក៏ធ្វើឱ្យ ធនាគារ ពិនិត្យរកប្រាក់ចំណូលរបស់បេក្ខជនប្រវត្តិសាស្រ្តឥណទាននិងស្ថានភាពការងារ។ វារាយការណ៍ទៅ ក្រសួងរតនាគារ ។

នៅថ្ងៃទី 24 ខែវិច្ឆិកាឆ្នាំ 2017 លោក Richard Cordray នាយកការិយាល័យបានលាលែងពីតំណែង។

លោក Cordray អាចជាអភិបាលនៃរដ្ឋអូហៃយ៉ូរបស់គាត់។ គាត់បានតែងតាំងនាយករងលីនដ្រាអង់គ្លេសជានាយកស្ដីទី។ លោក Trump បានតែងតាំងលោក Mick Mulvaney ប្រធានការិយាល័យគ្រប់គ្រងនិងថវិកាឱ្យកាន់តំណែងនោះ។ ជាការឆ្លើយតបអង់គ្លេសបានប្តឹងរដ្ឋបាល Trump ។ Mulvaney បានដាក់កំហិតរយៈពេល 30 ថ្ងៃលើការជួលនិងចេញបទបញ្ជាថ្មី។

ច្បាប់ដែលអនុញ្ញាតឱ្យលោក Dodd-Frank បាននិយាយថាអនុប្រធានគួរជំនួសនាយកការិយាល័យប្រសិនបើគាត់លាលែងពីតំណែង។ ប្រធានាធិបតីមានសិទ្ធិតែងតាំងនាយកថ្មីប៉ុន្តែគាត់ត្រូវបានអនុម័តដោយសភាមុនពេលចូលកាន់តំណែង។

អ្វីដែលការិយាល័យបានសម្រេច

ចាប់តាំងពីឆ្នាំ 2011 ការិយាល័យបានផ្តល់ប្រាក់ចំនួន 12 ពាន់លានដុល្លារដល់អតិថិជនចំនួន 27 លាននាក់ដែលត្រូវបានរងផលប៉ះពាល់ដោយឧស្សាហកម្មហិរញ្ញវត្ថុ។ ឧទាហរណ៍វាបានបង្ខំ Citibank ផ្តល់សំណងចំនួន 700 លានដុល្លារ។ bankhad បានបញ្ឆោតអតិថិជនក្នុងការទិញការការពារការលួចអត្តសញ្ញាណដែលមិនចង់បាន។

ការិយាល័យបានរកឃើញថាក្រុមហ៊ុន Wells Fargo បានបើកគណនីប្រាក់បញ្ញើនិងប័ណ្ណឥណទានដោយគ្មានការអនុញ្ញាតឱ្យអតិថិជនរាប់លាននាក់របស់ខ្លួន។ និយោជិកបានបើកគណនីនិងផ្ទេរប្រាក់ដោយមិនមានចំណេះដឹងពីអតិថិជន។ ពួកគេធ្វើបែបនេះដើម្បីបំពេញគោលដៅលក់។ ការិយាល័យនេះតម្រូវឱ្យ Wells Fargo បង់សំណងពេញលេញដល់ជនរងគ្រោះ។ ក្រុមហ៊ុននេះក៏បានពិន័យក្រុមហ៊ុន Wells Fargo ចំនួន 100 លានដុល្លារផងដែរហើយទាមទារឱ្យក្រុមហ៊ុននេះបង់ប្រាក់ចំនួន 85 លានដុល្លារដល់និយតករផ្សេងទៀត។

ការិយាល័យបានអនុវត្ត កាតឥណទាននៃឆ្នាំ 2009 ។ វាបានបង្កើតឡើង 10 ការការពារសម្រាប់អ្នកប្រើកាតឥណទាន។ ពួកគេរួមមាន:

• គ្មានអត្រាការប្រាក់កើនឡើងក្នុងឆ្នាំទី 1 ។
• ធនាគារមិនអាចដំឡើងអត្រាការប្រាក់នៅលើសមតុល្យដែលមានស្រាប់ទេលុះត្រាតែអ្នកខកខានការបង់ប្រាក់ពីរឬច្រើន។ នៅពេលដែលអត្រាការប្រាក់កើនឡើងវាមិនអាចអនុវត្តទៅតាមសមតុល្យដែលមានពីមុនឬទៅលើសមតុល្យដែលអ្នកទើបបានបង់ទេ។

• ការទូទាត់ត្រូវបានអនុវត្តទៅសមតុល្យដែលមាន អត្រាការប្រាក់ ខ្ពស់បំផុតជាមុន។
• ធនាគារត្រូវប្រាប់អ្នក 45 ថ្ងៃមុនពេលពួកគេដំឡើងអត្រាការប្រាក់។ វាមានរយៈពេលយូរជាងការជូនដំណឹង 15 ថ្ងៃមុន។
• ធនាគារមិនអាចផ្តល់កម្រៃលើបរិមាណច្រើនជាង 50 ភាគរយលើសចំនួនកំណត់ឥណទានរបស់អ្នកឡើយ។
• សេចក្តីថ្លែងការចេញវិក័យប័ត្រត្រូវតែផ្ញើ 21 ថ្ងៃមុនកាលបរិច្ឆេទសង។ ការទូទាត់គឺនៅតែទាន់ពេលវេលាដរាបណាពួកគេទទួលបានត្រឹមម៉ោង 5 ល្ងាចនៅថ្ងៃកំណត់។ ការទូទាត់ដែលបានធ្វើនៅថ្ងៃបន្ទាប់ពីថ្ងៃចុងសប្ដាហ៍ឬថ្ងៃសម្រាកគឺទាន់ពេល។

ការិយាល័យក៏បានបង្កើតមូលដ្ឋានទិន្នន័យកិច្ចព្រមព្រៀងកាតឥណទានផងដែរ។ វាអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកខ្ចីដើម្បីប្រៀបធៀបកិច្ចព្រមព្រៀងរវាងការផ្តល់កាតឥណទានរាប់រយ។

ការិយាល័យចាប់ផ្តើម "ដឹងមុនពេលអ្នកជំពាក់។ " វារួមបញ្ចូលគ្នានូវការបញ្ចេញប្រាក់កម្ចីចំនួនពីរដោយសហព័ន្ធតម្រូវឱ្យមានទម្រង់សាមញ្ញមួយ។ វាធ្វើឱ្យការចំណាយនិងហានិភ័យនៃកម្ចីច្បាស់លាស់និងអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកប្រើប្រាស់ក្នុងការប្រៀបធៀបហាង។

វាក៏ធ្វើឱ្យអ្នកខ្ចីងាយយល់ពីហានិភ័យនិងចំណាយនៃការការពារការរកប្រាក់ចំណូល។ ការិយាល័យបានរកឃើញថាអ្នកខ្ចីដែលប្រើការការពារហួសកំរិតត្រូវចំណាយប្រាក់ 450 ដុល្លារបន្ថែមទៀត។

នៅឆ្នាំ 2017 ការិយាល័យបានបញ្ឈប់ប្រាក់កម្ចីប្រាក់ខែ។ វាតម្រូវឱ្យអ្នកអោយខ្ចីប្រាក់ទាំងនេះដើម្បីកំណត់ជាមុនថាតើអ្នកខ្ចីមានលទ្ធភាពសងបំណុលឬយ៉ាងណា។ វាការពារអ្នកផ្តល់កម្ចីទាំងនេះពីការដកប្រាក់ចេញពីគណនីធនាគាររបស់អ្នកខ្ចី។

នៅឆ្នាំ 2013 CFPB កំណត់ស្តង់ដារខ្ពស់សម្រាប់ទីផ្សារបញ្ចាំ។ វាតម្រូវឱ្យអ្នកអោយខ្ចីប្រាក់ដើម្បីផ្ទៀងផ្ទាត់ប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកខ្ចី។ វាបានលើកទឹកចិត្តដល់ "អត្រាការប្រាក់" ដំបូងដោយសារអ្នកខ្ចីមានខ្ចីជាច្រើនត្រូវបានគេចាប់ខ្លួននៅពេលដែលអត្រាការប្រាក់កើនឡើងយ៉ាងខ្លាំងក្នុងឆ្នាំទី 3 នៃប្រាក់កម្ចីនេះ។

ការិយាល័យបានចេញផ្សាយរបាយការណ៍ស្តីពី:

• ផលប៉ះពាល់នៃច្បាប់ក។ ក។ ជ។
• របៀបដែលរបាយការណ៍ពិន្ទុឥណទានដែលអ្នកទទួលអាចខុសពីអ្វីដែលបានផ្តល់ឱ្យធនាគារ។
• របៀបដែលធនាគារអាចបង្កើនចំណេះដឹងរបស់អ្នកអំពី អត្រាប្តូរប្រាក់ដែល ពួកគេប្រើនៅពេលអ្នកធ្វើការផ្ទេរប្រាក់អន្តរជាតិ។
• របាយការណ៍រីកចម្រើនមួយស្តីពីសមិទ្ធផលរបស់ខ្លួនរហូតមកដល់បច្ចុប្បន្ន។

តើ Trump កំពុងចុះខ្សោយក្នុងការិយាល័យយ៉ាងដូចម្តេច

គណបក្សសាធារណរដ្ឋនៅក្នុងសភាចង់ធ្វើឱ្យការិយាល័យនេះចុះខ្សោយជាផ្នែកមួយនៃការលុបចោល Dodd-Frank របស់ពួកគេ។ ពួកគេបានអះអាងថាបទបញ្ជានិងបណ្តឹងរបស់ខ្លួនធ្វើឱ្យប៉ះពាល់ដល់អាជីវកម្មជាពិសេសធនាគារតូចៗ។ គូប្រជែងរបស់ការិយាល័យក៏អះអាងថាជំហររបស់នាយកគឺមិនស្របតាមរដ្ឋធម្មនុញ្ញ។ នោះគឺដោយសារតែគាត់អាចត្រូវបានបណ្តេញចេញពីតំណែងដោយប្រធានាធិបតីដោយសារតែភាពមិនប្រក្រតីឬការធ្វេសប្រហែស។

លោក Trump ត្រូវបានតែងតាំងជានាយកថវិការបស់លោក Mick Mulvaney ជាប្រធានស្តីទីនៃការិយាល័យ។ គាត់កំពុងចុះខ្សោយការិយាល័យ។ Mulvaney គឺជាម្នាក់ក្នុងចំនោមគូប្រជែងរបស់ការិយាល័យ។ នៅក្នុងឆ្នាំ 2014 គាត់បានហៅវាថាជារឿងកំប្លែងមួយ។ គាត់ជឿជាក់ថាឯករាជ្យរបស់ខ្លួនគឺមានគ្រោះថ្នាក់។ ប៉ុន្តែអ្នកបង្កើតរបស់ខ្លួនបាននិយាយថាការិយាល័យត្រូវការឯករាជ្យរបស់ខ្លួនដើម្បីរក្សាមុខងារឃ្លាំមើលរបស់ខ្លួន។

នៅឆ្នាំ 2018 សភាតំណាងរាស្ដ្របានចេញវិក័យប័ត្រច្បាប់មួយដែលនឹងជំនួសតួនាទីរបស់នាយកជាមួយគណៈកម្មការប្រាំរូប។ លោកប្រធានាធិបតីនឹងជ្រើសរើសសមាជិកគណៈកម្មាការប៉ុន្ដែមិនលើសពីបីនាក់អាចមកពីគណបក្សណាមួយទេ។ ច្បាប់នេះប្រហែលជានឹងមិនត្រូវបានអនុម័តដោយព្រឹទ្ធសភាទេ។

នៅឆ្នាំ 2017 សាធារណរដ្ឋនិយមបានចេញវិក័យប័ត្រដើម្បីទទួលបានការត្រួតពិនិត្យបន្ថែមទៀតលើការិយាល័យ។ វិក័យប័ត្រនេះនឹងផ្តល់អំណាចដល់ប្រធានាធិបតីដើម្បីបាញ់នាយកនេះសម្រាប់ហេតុផលណាមួយ។ វាក៏នឹងផ្លាស់ប្តូរថវិការបស់ការិយាល័យពីសហព័ន្ធបម្រុងទៅសភា។

នៅថ្ងៃទី 13 ខែមិថុនាឆ្នាំ 2017 លោក Steve Mnuchin រដ្ឋលេខាធិការក្រសួងរតនាគារ បានចេញ របាយការណ៍មួយ ដែលបានស្នើការផ្លាស់ប្តូរចំពោះលោក Dodd-Frank ។ របាយការណ៍នេះគឺជាការឆ្លើយតបទៅនឹងការបញ្ជារបស់ លោកប្រធានាធិបតី Trump ដែល បានចុះហត្ថលេខាកាលពីថ្ងៃទី 3 ខែកុម្ភៈឆ្នាំ 2017 ។ ផែនការនេះនឹងរៀបចំរចនាសម្ព័ន្ធការិយាល័យឡើងវិញជាគណៈកម្មការសមាជិកច្រើនរូប។ ដូចជាវិក័យប័ត្រសភាវានឹងអនុញ្ញាតឱ្យលោកប្រធានាធិបតីដើម្បីយកនាយកសម្រាប់មូលហេតុណាមួយ។ វាក៏នឹងប្តូរទិសថវិការពីការិយាល័យសហព័ន្ធបម្រុងផងដែរ។

នៅថ្ងៃទី 24 ខែតុលាឆ្នាំ 2017 ព្រឹទ្ធសភាបានបោះឆ្នោតលុបចោលនូវច្បាប់ថ្មីដែលបង្កើតឡើងដោយការិយាល័យ។ វិធាននេះនឹងអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកប្រើប្រាស់ប្តឹងធនាគារនិងក្រុមហ៊ុនកាតឥណទាន។ ផ្ទុយទៅវិញការបោះឆ្នោតព្រឹទ្ធសភាគាំទ្រសិទ្ធិរបស់ធនាគារក្នុងការដាក់កម្រិតលើអតិថិជន។

តួនាទីរបស់ Elizabeth Warren ក្នុងការបង្កើត CFPB

ព្រឹទ្ធសមាជិកនិងអតីតសាស្រ្តាចារ្យផ្នែកច្បាប់នៃសាកលវិទ្យាល័យ Harvard Elizabeth Warren គឺជាអ្នកបង្កើតការិយាល័យ។ នាងបានក្លាយជាម្ចាស់ជើងឯក សិទ្ធិអ្នកប្រើប្រាស់ចាប់តាំងពីឆ្នាំ 2007 ។ នោះហើយជាពេលដែលនាងដឹងថា deregulation បានជួយធនាគារនិងធ្វើឱ្យអតិថិជនមានហានិភ័យ។ នាងជឿជាក់ថាធនាគារមិនត្រូវបានអនុញ្ញាតឱ្យក្លាយជា " ធំធាត់ពេកទេក្នុងការបរាជ័យ " ។ នាងក៏បានតស៊ូមតិក្នុងការធ្វើឱ្យប្រាក់កម្ចីងាយស្រួលយល់។

ក្នុងឆ្នាំ 2010 លោកប្រធានាធិបតីអូបាម៉ាបានតែងតាំងលោកស្រីជំនួយការប្រធាននិងទីប្រឹក្សាពិសេសរបស់លេខាធិការរតនាគារនៅលើ CFPB ដើម្បីឱ្យការិយាល័យនេះដំណើរការនិងដំណើរការ។ ប៉ុន្តែភាគច្រើននៃគណបក្សសាធារណរដ្ឋនៅក្នុងផ្ទះបានបោះឆ្នោតប្រឆាំងនឹងការតែងតាំងរបស់គាត់ជានាយកការិយាល័យ។

ក្នុងឆ្នាំ 2010 នាយកភាពយន្តលោករ៉ុនអូវ៉ាដបានគាំទ្រវិក័យប័ត្រដោយមានវីដេអូអ៊ិនធឺរណែតបែបកំប្លែងពីរ។ មនុស្សម្នាក់និយាយអំពីការខាតបង់កាតឥណទានដែលលាក់ហើយមួយទៀតអំពីការបង្កើតភ្នាក់ងារការពារហិរញ្ញវត្ថុរបស់អតិថិជន។