ពីរសំខាន់បំផុតគឺការទូទាត់សំណងនិងថ្លៃបិទ។ យោងតាមសមាគមជាតិនៃ Realtors ការ ទូទាត់ តាមផ្ទះធម្មតាគឺ 11 ភាគរយនៃតម្លៃទិញនៅឆ្នាំ 2016 ។
នោះនឹងមានចំនួន 22.000 ដុល្លារសម្រាប់ផ្ទះ 200.000 ដុល្លារ។ ការចំណាយបញ្ចប់ដែលរួមបញ្ចូលទាំងកម្រៃសេវារដ្ឋបាលនិងការចំណាយផ្សេងទៀតដើម្បីបញ្ចប់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកបន្ថែមមួយទៀត 2 ភាគរយទៅ 5 ភាគរយនៃតម្លៃទិញផ្ទះនៅលើសរុប។
ខណៈពេលដែលអ្នកលក់អាចបង់ថ្លៃបិទមួយចំនួនអ្នកប្រហែលជានៅតែទទួលខុសត្រូវក្នុងការសន្មតផ្នែកមួយនៃថ្លៃដើម។ នៅពេលអ្នកមានគម្រោងទិញផ្ទះរបស់អ្នកអ្នកប្រហែលជាឆ្ងល់ថាតើអ្នកអាចខ្ចីប្រាក់ពីផ្ទះ 401 (k) ប្រសិនបើអ្នកមិនមានប្រាក់សន្សំសម្រាប់ការទូទាត់ប្រាក់សំណងឬការបិទទ្វារ។ ចម្លើយខ្លីគឺបាទ, ប៉ុន្តែសំណួរសំខាន់ជាងនេះគឺ, អ្នកគួរតែ?
ខ្ចីពី 401 (K) សម្រាប់ផ្ទះមួយ: ទទួលបានប្រាក់កម្ចី 401 (K)
ប្រសិនបើអ្នកចង់ខ្ចីប្រាក់ពី 401 (K) របស់អ្នកដើម្បីទូទាត់ថ្លៃឈ្នួលឬបិទការចំណាយរបស់អ្នកមានវិធីពីរយ៉ាងដើម្បីធ្វើវា: កម្ចី 401 (K) ឬការដកប្រាក់។ វាមានសារៈសំខាន់ក្នុងការយល់ពីភាពខុសគ្នារវាងអ្នកទាំងពីរនិងផលប៉ះពាល់ហិរញ្ញវត្ថុនៃជម្រើសនីមួយៗ។
នៅពេលអ្នកខ្ចីប្រាក់ពី 401 (K) របស់អ្នកវាត្រូវសងដោយការប្រាក់។
ពិតណាស់អ្នកកំពុងសងត្រលប់មកវិញនូវអត្រាការប្រាក់មកវិញដោយខ្លួនឯងហើយអត្រានេះអាចទាបប៉ុន្តែនេះមិនមែនជាលុយដោយឥតគិតថ្លៃដែលអ្នកកំពុងចូលនោះទេ។ អ្វីផ្សេងទៀតដើម្បីកត់សម្គាល់អំពីប្រាក់កម្ចី 401 (ខ) គឺថាមិនមែនគម្រោងទាំងអស់អនុញ្ញាតឱ្យពួកគេទេ។ ប្រសិនបើផែនការរបស់អ្នកធ្វើអ្នកត្រូវតែដឹងពីចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកអាចខ្ចីបាន។ សេវាប្រាក់ចំណូលផ្ទៃក្នុងកំណត់ប្រាក់កម្ចី 401 (K) ដល់ 50 ភាគរយនៃសមតុល្យគណនីរបស់អ្នកឬ 50,000 ដុល្លារ។
ឧទាហរណ៍ប្រសិនបើសមតុល្យគណនីរបស់អ្នកមានចំនួន 50.000 ដុល្លារអ្នកអាចខ្ចីប្រាក់បានច្រើនបំផុតចំនួន 25.000 ដុល្លារដោយសន្មតថាអ្នកត្រូវបានប្រគល់អោយយ៉ាងពេញលេញ។
នៅក្នុងលក្ខខណ្ឌនៃការសងកម្ចី 401 (K) ត្រូវតែសងនៅក្នុងរយៈពេលប្រាំឆ្នាំ។ ការទូទាត់របស់អ្នកត្រូវធ្វើយ៉ាងហោចណាស់ប្រចាំត្រីមាសនិងបញ្ចូលទាំងប្រាក់ដើមនិងការប្រាក់។ ការព្រមានមួយសំខាន់ដែលត្រូវកត់សម្គាល់: ការបង់ប្រាក់កម្ចីមិនត្រូវបានចាត់ទុកជាការចូលរួមចំណែកចំពោះផែនការរបស់អ្នកទេ។ តាមការពិតនិយោជករបស់អ្នកអាចផ្អាកជាបណ្តោះអាសន្ននូវការរួមចំណែកថ្មីចំពោះផែនការនេះរហូតដល់ពេលដែលប្រាក់កម្ចីត្រូវបានសង។ នោះជាការសំខាន់ពីព្រោះ 401 (K) ការរួមចំណែកកាត់បន្ថយប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកមិនបានបង្កើតការរួមចំណែកថ្មីណាមួយក្នុងកំឡុងពេលសងប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកទេនោះវាអាចជម្រុញឱ្យបំណុលពន្ធរបស់អ្នកកាន់តែខ្ពស់ក្នុងពេលបណ្តោះអាសន្ន។
ការទទួលបានប្រាក់កម្ចីពីផែនការរបស់អ្នកក៏អាចប៉ះពាល់ដល់សមត្ថភាពរបស់អ្នកក្នុងការទទួលបានប្រាក់កម្ចីផងដែរ។ ប្រសិនបើអ្នកបានខ្ចីប្រាក់រួចហើយនោះការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែទាំងនោះត្រូវបានរួមបញ្ចូលនៅក្នុងសមាមាត្របំណុលធៀបនឹងប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកដែលជាចំនួនប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកបានកើនឡើងដល់ការសងបំណុលជារៀងរាល់ខែ។ តាមឧត្ដមគតិសមាមាត្របំណុលទៅប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកគួរតែមានចំនួន 43 ភាគរយឬតិចជាងនេះដើម្បីទទួលបានប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។
ធ្វើការដកប្រាក់ 401 (K) ដើម្បីទិញផ្ទះ
បើប្រៀបធៀបទៅនឹងប្រាក់កម្ចីការដកប្រាក់ពី 401 (K) របស់អ្នកហាក់បីដូចជាវិធីសាមញ្ញជាងមុនដើម្បីទទួលបានប្រាក់ដែលអ្នកត្រូវការទិញផ្ទះ។
លុយមិនត្រូវបង់សងវិញទេហើយអ្នកមិនត្រូវបានកំណត់ក្នុងចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកអាចដកប្រាក់តាមវិធីដែលអ្នកនឹងមានជាមួយប្រាក់កម្ចីនោះទេ។ វាមិនមានភាពងាយស្រួលដូចដែលវាហាក់ដូចជាខ្ចីពី 401 (K) សម្រាប់ផ្ទះដោយប្រើការដកប្រាក់។
អ្វីដែលត្រូវដឹងដំបូងគឺថានិយោជិករបស់អ្នកមិនអាចសូម្បីតែអនុញ្ញាតឱ្យដកប្រាក់ចេញពីផែនការរបស់អ្នកមុនអាយុ 59 1/2 ។ ប្រសិនបើពួកគេអនុញ្ញាតឱ្យនិយោជិកប្រើប្រាស់ប្រាក់ 401 (កា) ដើមដំបូងអ្នកប្រហែលជាត្រូវបង្ហាញថាអ្នកកំពុងជួបប្រទះនូវបញ្ហាហិរញ្ញវត្ថុមុនពេលពួកគេអនុញ្ញាតឱ្យដកប្រាក់។ នៅក្រោមច្បាប់ IRS ការទិញទំនិញជាទូទៅមិនសមស្របទៅនឹងគោលការណ៍ណែនាំពីការលំបាកនោះទេ។
ប៉ុន្តែអ្នកអាចដកប្រាក់ចេញពីគម្រោង 401 (K) ដែលអ្នកបានបោះបង់ចោលនៅនិយោជកមុន។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយនេះគឺជាកន្លែងដែលអាចមានល្បិចកល។
ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុក្រោម 59 ឆ្នាំ 1/2 ហើយអ្នកសម្រេចចិត្ត ដកប្រាក់ពីអាយុ 401 (K) អ្នកនឹងជំពាក់ទាំង 10% ពីការដកប្រាក់មុននៅលើចំនួនទឹកប្រាក់ដែលដកចេញរួមជាមួយពន្ធលើប្រាក់ចំណូលធម្មតា។
ម្ភៃភាគរយនៃចំនួនទឹកប្រាក់ដែលបានចែកចាយត្រូវបានដកហូតដោយស្វ័យប្រវត្តិសម្រាប់ពន្ធសហព័ន្ធមានន័យថាប្រសិនបើអ្នកដកប្រាក់ចំនួន 40,000 ដុល្លារ 8,000 ដុល្លារនឹងត្រូវបានយកទៅទុកសម្រាប់ពន្ធ។
ជាមួយនឹងប្រាក់កម្ចី 401 (ឃ) ការពិន័យការដកប្រាក់ដំបូងនិងពន្ធលើប្រាក់ចំណូលនឹងមិនត្រូវបានអនុវត្តទេដោយមានការលើកលែងសំខាន់មួយ។ ប្រសិនបើអ្នកចាកចេញពីការងាររបស់អ្នកតុល្យភាពប្រាក់កម្ចីដែលនៅសេសសល់នឹងត្រូវបង់អោយពេញ។ ប្រសិនបើអ្នកមិនសងអ្វីដែលអ្នកជំពាក់នោះចំនួនសរុបត្រូវបានចាត់ជាការចែកចាយជាប់អាករ។ នៅក្នុងសេណារីយ៉ូនោះអ្នកនឹងបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលនិងពិន័យប្រសិនបើអ្នកមានអាយុក្រោម 59 ឆ្នាំ 1/2 ។
តើប្រាក់កម្ចីឬការដកប្រាក់ 401 (K) មានប្រសិទ្ធភាពដែរឬទេ?
នៅពេលអ្នកគិតថាការខ្ជះខ្ជាយពន្ធមានសក្តានុពលដែលជាប់ពាក់ព័ន្ធនឹងការដកប្រាក់ដើមបន្តិចបន្តួចប្រាក់កម្ចី 401 (k) អាចជាជម្រើសដ៏ទាក់ទាញប្រសិនបើការប្រាក់ដែលអ្នកនឹងសងគឺតិចជាងអ្វីដែលអ្នកនឹងជំពាក់ពន្ធ។ ជាការពិតណាស់មានគុណវិបត្តិមួយជាមួយជម្រើសទាំងពីរ: អ្នកកំពុងកាត់បន្ថយការសន្សំចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។
ជាមួយនឹងប្រាក់កម្ចី 401 (ឃ) អ្នកនឹងមានលទ្ធភាពជំនួសប្រាក់នោះតាមពេលវេលា។ ប្រសិនបើអ្នកកំពុងដកសាច់ប្រាក់ពីចាស់ៗ 401 (K) ទោះបីជាយ៉ាងណាក៏ដោយមិនមានវិធីដើម្បីដាក់ប្រាក់នោះមកវិញទេ។ ក្នុងករណីទាំងពីរនេះអ្នកកំពុងតែបាត់បង់នូវអំណាចនៃ ផលប្រយោជន៍បរិវេណ ដើម្បីបង្កើនទ្រព្យសម្បត្តិចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកក្នុងរយៈពេល។
ការកើនឡើងនូវការសម្រេចចិត្តខ្ចីប្រាក់ពី 401 (K) សម្រាប់ផ្ទះមួយទោះបីជាអ្នកខ្ចីប្រាក់ឬដកប្រាក់ក៏ដោយនោះគឺវាអាចអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកជៀសវាងការបង់ប្រាក់ ធានារ៉ាប់រងឯកជន ប្រសិនបើអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចី។ ការធានារ៉ាប់រងលើអចលនទ្រព្យឯកជនគឺជាការធានារ៉ាប់រងដែលការពារអ្នកអោយខ្ចីហើយវាត្រូវបានតម្រូវប្រសិនបើអ្នកដាក់តិចជាង 20 ភាគរយ។ អ្នកត្រូវបង់ថ្លៃធានារ៉ាប់រងជាមុនសម្រាប់ការធានារ៉ាប់រងរួមជាមួយនឹងការបង់បុព្វលាភន៍ប្រចាំខែដែលត្រូវបានបន្ថែមទៅលើការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នក។ ការធានារ៉ាប់រងលើអចលនទ្រព្យឯកជនអាចត្រូវបានលុបចោលនៅពេលអ្នកឈានដល់ភាគហ៊ុន 20 ភាគរយនៅក្នុងផ្ទះប៉ុន្តែវាអាចបន្ថែមទៅលើការចំណាយលើភាពជាម្ចាស់ផ្ទះនៅក្នុងឆ្នាំដំបូងនៃការបញ្ចាំរបស់អ្នក។
ជម្មើសជំនួសក្នុងការខ្ចីប្រាក់ពីរបស់អ្នក 401 (K)
មុនពេលអ្នកខ្ចីពី 401 (K) ដើម្បីទិញផ្ទះសូមពិចារណាថាតើមានជម្រើសផ្សេងទៀតដែរឬទេ។ ឧទាហរណ៍:
- កម្មវិធីជំនួយចុះថ្លៃ: កម្មវិធីជំនួយ ចុះថ្លៃត្រូវបានបង្កើតឡើងដើម្បីជួយដល់អ្នកទិញដែលមានសិទ្ធិទទួលបានការបង់ប្រាក់និងការបិទថ្លៃចំណាយ។ កម្មវិធីមួយចំនួនផ្ដល់ជំនួយដល់អ្នកទិញដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ដែលមិនត្រូវសង។ អ្នកផ្សេងទៀតផ្តល់ជូននូវកម្មវិធីសន្សំដែលស្រដៀងគ្នាទៅនឹង 401 (k) ដែលត្រូវគ្នានឹងប្រាក់ដុល្លារដែលអ្នកអាចសន្សំពីការបង់រំលស់រហូតដល់ចំនួនទឹកប្រាក់ជាក់លាក់។
- ការបង់រំលោះអំណោយ: ប្រសិនបើអ្នកមានសមាជិកគ្រួសារដែលចង់គាំទ្រអ្នកក្នុងការខិតខំប្រឹងប្រែងក្នុងការទិញផ្ទះអ្នកអាចពិចារណាផ្តល់ ឱ្យពួកគេផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវប្រាក់ សម្រាប់ការបង់រំលស់។ ចំនួនមូលនិធិដែលអាចផ្តល់ជូនបានហើយចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកត្រូវដាក់ចំពោះការទូទាត់ចុះក្រោមពីមូលនិធិផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នកអាចប្រែប្រួលអាស្រ័យលើប្រភេទនៃប្រាក់កម្ចីដែលអ្នកកំពុងទទួល។ អ្វីដែលសំខាន់បំផុតដើម្បីចងចាំជាមួយនឹងកាដូរនៃការបង់ប្រាក់គឺថាពួកគេត្រូវមានឯកសារយ៉ាងហ្មត់ចត់។ បើមិនដូច្នោះទេអ្នកអោយខ្ចីអាចអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកប្រើមូលនិធិទាំងនោះសម្រាប់ការបង់ប្រាក់របស់អ្នក។
- ការដកប្រាក់ IRA: ប្រសិនបើអ្នកមាន IRA អ្នកអាចដកប្រាក់រហូតដល់ទៅ 10,000 ដុល្លារពីគណនីរបស់អ្នកឆ្ពោះទៅរកការទូទាត់ចុះក្រោមនៅផ្ទះមួយដោយមិនមានការលុបចោលការពិន័យ 10 ភាគរយ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយសូមប្រុងប្រយ័ត្នថាប្រសិនបើអ្នកដកខ្លួនពី IRA ប្រពៃណីអ្នកនៅតែជំពាក់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលលើចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកដក។
ប្រាក់កម្ចីពី 401 (K) មានអត្ថប្រយោជន៍មួយចំនួនជាពិសេសអ្នកមិនចាំបាច់រកលុយបានច្រើនពីហោប៉ៅ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយផលប៉ះពាល់ទៅលើការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកនិងសក្តានុពលជំពាក់ពន្ធបន្ថែមត្រូវតែថ្លឹងថ្លែងយ៉ាងប្រុងប្រយ័ត្នមុននឹងអ្នកប្រព្រឹត្ត។