តើប្រាក់កម្ចី 401 (k) មានអត្ថន័យអ្វីសម្រាប់អ្នក?

ផលប្រយោជន៍និងគុណវិបត្តិនៃការយកប្រាក់កម្ចីពីរបស់អ្នក 401 (K)

ជាទូទៅស្ថានភាពនៃការត្រៀមខ្លួនចូលនិវត្តន៍នៅតែមានកម្រិតទាបនៅទូទាំងប្រទេស។ មជ្ឈមណ្ឌលស្រាវជ្រាវការចូលនិវត្តន៍នៅមហាវិទ្យាល័យបូស្តុនបានរកឃើញថា 52 ភាគរយនៃមនុស្សដែលកំពុងរៀបចំចូលនិវត្តន៍គឺមានហានិភ័យដែលមិនអាចបំពេញតាមគោលដៅនៃការរស់នៅរបស់ពួកគេ។ នោះហើយជាមូលហេតុដែលព្រះពុទ្ធសាសនាសម្រាប់នរណាម្នាក់ដែលចង់ឃើញព័ត៌មានជំនួយឯករាជ្យហិរញ្ញវត្ថុនៅពេលក្រោយក្នុងជីវិតគឺជាធម្មតា« សន្សំរក្សាទុកសន្សំ »!

ប៉ុន្តែតើមានអ្វីកើតឡើងនៅពេលដែលអ្នកមានអារម្មណ៍ថាចង់ចូលប្រាក់សន្សំមួយចំនួនដោយប្រើ ប្រាក់កម្ចី 401 (K) ?

ប្រសិនបើអ្នកព្យាយាមធ្វើឱ្យមានតុល្យភាពអំពីតម្រូវការក្នុងការបង់វិក័យប័ត្របច្ចុប្បន្នរបស់អ្នកជាមួយនឹងបំណងប្រាថ្នាដើម្បីសន្សំប្រាក់សម្រាប់ពេលអនាគតវាប្រហែលជាមានអារម្មណ៍ថាការផ្តល់អាទិភាពដល់ការសន្សំនិងការសងបំណុលគឺជាបញ្ហាប្រឈមដ៏សំខាន់មួយ។ សមតុល្យទឹកប្រាក់ 401 (K) របស់អ្នកគឺជាលុយរបស់អ្នកហើយវាហាក់បីដូចជាចង់បានប្រាក់សន្សំពេលចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកតាមរយះប្រាក់កម្ចី 401 (K) ដើម្បីសងបំណុលទិញផ្ទះឬបង់ប្រាក់សម្រាប់ "ជីវិតកើតឡើង" ។ យោងទៅតាមវិទ្យាស្ថានស្រាវជ្រាវអត្ថប្រយោជន៍របស់និយោជិត (EBRI) 20 ភាគរយនៃអ្នកចូលរួមផែនការចូលនិវត្តន៍ដែលមានសិទ្ធិទទួលបានប្រាក់កម្ចី 401 (ឃ) មានប្រាក់កម្ចីដែលមិនទាន់ទូទាត់ជាមួយនឹងគណនីផែនការ 401 (គ) របស់ខ្លួននៅចុងឆ្នាំ 2014 ។

ខណៈពេលដែល ប្រាក់កម្ចី 401 (ឃ) អាចហាក់ដូចជាជម្រើសដ៏ងាយស្រួលមួយដើម្បីបើកទៅប្រសិនបើជម្រើសផ្សេងទៀតមិនមានទេអ្នកគួរតែប្រើវាជាវិធីចុងក្រោយ។ ប្រសិនបើផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីចំនួនអតិបរមាដែល IRS អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកខ្ចីគឺ 50% នៃសមតុល្យគណនីរបស់អ្នកឬ 50.000 ដុល្លាឬតិចជាងនេះ។

ការសម្រេចចិត្តយកប្រាក់កម្ចី 401 (K) អាចមានផលប៉ះពាល់យ៉ាងខ្លាំងទៅលើស៊ុតបង្កាន់ដៃចូលនិវត្តន៍នាពេលអនាគតរបស់អ្នក។ ដូច្នេះវាជាការសំខាន់ណាស់ដើម្បីទទួលបានគុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិដែលពាក់ព័ន្ធនឹងប្រាក់កម្ចី 401 (K) ។

ខាងក្រោមនេះគឺជាគុណសម្បត្តិខ្លះៗដែលអ្នកត្រូវពិចារណា:

អ្នកមិនត្រូវការការពិនិត្យឥណទានទេ។ ប្រាក់កម្ចី 401 (ខ) ត្រូវបានដកចេញដោយផ្អែកលើសមតុល្យគណនីដែលមានស្រាប់។

អ្នកមិនចាំបាច់ពឹងផ្អែកលើប្រវត្តិសាស្រ្តឥណទានរបស់អ្នកដើម្បីទទួលបានសិទ្ធិ។ នេះធ្វើឱ្យមានភាពងាយស្រួលសម្រាប់អ្នកដើម្បីទទួលបានប្រាក់របស់អ្នកដោយមិនខ្វល់ពីការមិនទទួលបានប្រាក់កម្ចីដោយសារតែឥណទានមិនល្អឬប្រវត្តិឥណទានតិចតួច។

អត្រាការប្រាក់របស់អ្នកជាទូទៅទាបជាងអ្វីដែលអ្នកនឹងរកបានជាមួយប្រាក់កម្ចីផ្ទាល់ខ្លួននិងកាតឥណទានច្រើនបំផុត។ ប្រាក់កម្ចីជាង 401 (ខ) មានអត្រាការប្រាក់តិចតួចហើយជាញឹកញាប់ពួកគេត្រូវបានផ្សារភ្ជាប់ទៅនឹងអត្រាដើមទុននៃ Wall Street Journal (3,5% គិតត្រឹមខែកក្កដាឆ្នាំ 2016) ។ នៅពេលដែលអ្នកដាក់អត្រាការប្រាក់ទាបនេះជាមួយនឹងអត្រាការប្រាក់កាតឥណទានជាមធ្យមប្រហែល 15% អ្នកមានសក្តានុពលក្នុងការមើលឃើញនូវការចំណាយប្រាក់កម្ចី។ ផលប្រយោជន៏មួយផ្សេងទៀតគឺអ្នកត្រូវបានគេបង់ការចាប់អារម្មណ៍ចំពោះខ្លួនអ្នកហើយការបង់ប្រាក់ទាំងនោះត្រលប់ទៅក្នុងគណនីរបស់អ្នកវិញ។

ប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកមិនមានពន្ធលើប្រាក់ចំណូល (លុះត្រាតែអ្នកមិនសងបំណុល) ។ អ្នកនឹងមិនត្រូវបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលបន្ថែមណាមួយសម្រាប់ការដកប្រាក់កម្ចី 401 (K) ។ នេះដោយសារតែប្រាក់កម្ចី 401 (ខ) មិនត្រូវបានចាត់ទុកជាការដកពន្ធ។ ជាទូទៅនេះជាជម្រើសដ៏ល្អប្រសើរជាងក្នុងការដកចេញពីការលំបាកពី 401 (K) ។ ការដកចេញការលំបាកត្រូវបានគេយកពន្ធតាមអត្រាពន្ធលើប្រាក់ចំណូលធម្មតារបស់អ្នកហើយការលើកលែងតិចតួចក៏ត្រូវបានបន្ថែមផងដែរដោយការពិន័យ 10% បន្ថែមទៀតប្រសិនបើអ្នកមានអាយុក្រោម 59 ឆ្នាំកន្លះ។

ខាងក្រោមនេះគឺជាគុណវិបត្តិមួយចំនួននៃប្រាក់កម្ចី 401 (K) ដែលត្រូវពិចារណា:

ហានិភ័យមានសក្តានុពលដែលកំណើនប្រាក់ចំណូលនាពេលអនាគតលើការវិនិយោគនឹងត្រូវបានបាត់បង់។ ប្រាក់កម្ចី 401 (ឃ) មានការធ្លាក់ចុះនៃការចំណាយលើឱកាស។ នោះហើយជាមូលហេតុដែលអ្នកគួរតែគិតអំពីផលប៉ះពាល់យូរអង្វែងនៃការសម្រេចចិត្តលើប្រាក់កម្ចី 401 (K) ។ ប្រាក់កម្ចី 401 (k) មានអាណត្តិ 5 ឆ្នាំហើយខ្លះមានល័ក្ខខ័ណ្ឌសងប្រាក់កម្ចីដែលមានចាប់ពី 10 ទៅ 15 ឆ្នាំ។ សក្តានុពលវិនិយោគនៅក្នុងភាគហ៊ុនអាមេរិកមានលក្ខណៈវិជ្ជមានក្នុងរយៈពេលប្រាំឆ្នាំ។ ឧទាហរណ៍យោងតាមឧបករណ៍នេះបានបង្ហាញថាសន្ទស្សន៍ S & P 500 មានកំណើនវិជ្ជមាន 87,4% ក្នុងរយៈពេល 5 ឆ្នាំគិតចាប់ពីឆ្នាំ 1928 ដល់ឆ្នាំ 2014 (រយៈពេល 21,502 ។

អ្នកគួរតែដឹងជានិច្ចថាវាមិនមែនជាគំនិតល្អទេក្នុងការមើលកញ្ចក់មើលខាងក្រោយនៅពេលនិយាយអំពីការសម្រេចចិត្តសំខាន់ៗខាងហិរញ្ញវត្ថុ។

គួរបញ្ជាក់ផងដែរថាការចំណាយឱកាសនៃការបាត់បង់ការវិនិយោគគឺតិចជាងការព្រួយបារម្ភមួយនៅពេលដែលចំនួនទឹកប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកមិនមែនជាចំណែកធំដុំនៃផលប័ត្រវិនិយោគរួមរបស់អ្នកឬប្រសិនបើអ្នកជាអ្នកវិនិយោគទុនអភិរក្ស។

ការទូទាត់ប្រាក់កម្ចី 401 (K) របស់អ្នកត្រូវបានដកចេញដោយផ្ទាល់ចេញពីប្រាក់បៀវត្សរ៍របស់អ្នកជាការកាត់ពន្ធបន្ទាប់។ ដំណើរការស្វ័យប្រវត្តិកម្មនៃការទូទាត់ប្រាក់កម្ចី 401 (ឃ) តាមរយៈការកាត់ប្រាក់បៀវត្សរ៍ជាទូទៅត្រូវបានគេចាត់ទុកថាជាលក្ខណៈពិសេសមួយដែលទាក់ទាញ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយប្រាក់កម្ចីបន្ថែមនឹងមានផលប៉ះពាល់ដល់ប្រាក់កម្រៃដែលអ្នកត្រូវការហើយត្រូវដាក់បញ្ចូលទៅក្នុងថវិកាដែលបានកែសម្រួលរបស់អ្នក។ ពេលខ្លះការបង់ប្រាក់បន្ថែមនេះបង្ខំឱ្យមនុស្សកាត់បន្ថយការរួមចំណែករបស់ពួកគេទៅនឹងផែនការ 401 (K) ហើយនេះអាចនាំឱ្យបាត់បង់នៅលើការប្រកួតនិយោជកនិងតុល្យភាពផែនការចូលនិវត្តន៍ទាបជាងពេលវេលា។ ការផ្លាស់ប្តូរការកាត់បន្ថយប្រាក់ខែរបស់អ្នកគួរតែងតែរំលឹកឡើងវិញជាមូលដ្ឋាននូវ ផែនការចំណាយផ្ទាល់ខ្លួន របស់អ្នកដើម្បីធ្វើឱ្យប្រាកដថាអ្នកត្រូវបានរៀបចំសម្រាប់ការផ្លាស់ប្តូរប្រាក់ខែមុនពេល។ អ្នកមិនចង់ឱ្យការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីធ្វើឱ្យអ្នកពិបាកក្នុងការចំណាយប្រចាំថ្ងៃរបស់អ្នកឬកាតព្វកិច្ចបំណុលផ្សេងទៀតដូចជាកម្ចីទិញផ្ទះឬឡាន។

ប្រាក់កម្ចី 401 (K) របស់អ្នកអាចក្លាយជាការឈឺក្បាលពន្ធនាពេលអនាគត។ អ្នកអាចបញ្ចប់ពន្ធនិងការពិន័យបើអ្នកចាកចេញពីនិយោជករបស់អ្នកនិងបង់លុយតាមលំនាំដើម។ នេះប្រហែលជាហានិភ័យធំបំផុតក្នុងការទទួលបានប្រាក់កម្ចីគម្រោង 401 (K) ។ សូមប្រុងប្រយ័ត្នបើសិនជាមានឱកាសដែលអ្នកនៅតែជំពាក់លុយនៅពេលអ្នកចាកចេញពីការងាររបស់អ្នក។ ក្នុងករណីភាគច្រើនសមតុល្យឥណទានដែលមិនសងដែលអ្នកមិនសងក្នុងរយៈពេល 60 ថ្ងៃត្រូវបានចាត់ទុកជាការដកប្រាក់និងត្រូវបង់ពន្ធហើយអាចជាការពិន័យ 10% ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុក្រោម 59 ឆ្នាំ 1/2 ។

និយោជិកមួយចំនួនមិនតម្រូវឱ្យអ្នកសងប្រាក់កម្ចី 401 (ឃ) ក្នុងរយៈពេល 60 ថ្ងៃទេប្រសិនបើអ្នកត្រូវបានបញ្ឈប់ឬចាកចេញមុនពេលដែលប្រាក់កម្ចីត្រូវសង។ ដូច្នេះសូមប្រាកដថាពិនិត្យមើលជាមួយនឹងនាយកដ្ឋានធនធានមនុស្សរបស់អ្នកប្រសិនបើអ្នកមិនប្រាកដអំពីច្បាប់នៃផែនការរបស់អ្នក។ ទោះបីជាគម្រោងសងប្រាក់កម្ចី 401 (ឃ) អាចរកបានបន្ទាប់ពីអ្នកចាកចេញពីការងាររបស់អ្នកអ្នកនឹងនៅតែមានប្រាក់កម្ចីនៅពេលបច្ចុប្បន្នដើម្បីចៀសវាងការបែងចែកជាប់ពន្ធ។ នៅពេលដែលអ្នកបាត់បង់ភាពងាយស្រួលនៃការកាត់ប្រាក់ខែសំរាប់ការបង់ប្រាក់កម្ចីដែលមាននៅបច្ចុប្បន្នមិនមែនជាការងាយស្រួលនោះទេ។

ប្រសិនបើអ្នកមិនអាចជៀសវាងការល្បួងដើម្បីយកតុល្យភាពនៅលើការប្រើកាតឥណទានរបស់អ្នកអ្នកអាចបញ្ចប់ដោយបំណុលច្រើន។ អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុភាគច្រើនព្រមានមនុស្សអំពីគ្រោះថ្នាក់ដែលមានសក្តានុពលនៃប្រាក់កម្ចី 401 (ឃ) នៅពេលដែលពួកគេកំពុងត្រូវបានប្រើជាការដោះស្រាយឆាប់ៗសម្រាប់ការគ្រប់គ្រងប្រាក់ឬបញ្ហាបំណុល។ ខ្ញុំបានមើលឃើញវិធីជាញឹកញាប់ផងដែរនូវការតស៊ូដែលប្រជាជនធន់ទ្រាំនៅពេលកាតឥណទាននិងបញ្ហាបំណុលអតិថិជនរបស់ពួកគេត្រូវបានផ្សំដោយបញ្ហាពន្ធលើប្រាក់ចំណូលដែលជាលទ្ធផលនៃការខកខានលើប្រាក់កម្ចី 401 (K) ។ ខ្ញុំក៏បានឃើញមនុស្សបង្កើតផែនការដ៏មានប្រសិទ្ធភាពមួយដើម្បីប្រើប្រាស់ប្រាក់កម្ចីផែនការចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេដើម្បីរួមបញ្ចូលបំណុលបាត់បង់ការផ្តោតអារម្មណ៍និងបញ្ចប់ជាមួយនឹងបំណុលច្រើនជាងពេលដែលពួកគេបានចាប់ផ្តើមដោយសារសមតុល្យប័ណ្ណឥណទាននិងបញ្ហាបំណុលផ្សេងៗទៀត។

តើប្រាក់កម្ចី 401 (k) គឺជាគំនិតល្អសម្រាប់អ្នកដែរឬទេ?

ចំនុចសំខាន់គឺអ្នកប្រហែលជាត្រូវពឹងផ្អែកយ៉ាងខ្លាំងទៅលើការសន្សំផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នកដើម្បីឈានដល់ឯករាជ្យភាពផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុក្នុងពេលចូលនិវត្តន៍។ ក្នុងករណីភាគច្រើនអ្នកគួរតែជៀសវាងការជម្រុញឱ្យធ្លាក់ចូលក្នុងការសន្សំចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកដោយសារតែការធ្លាក់ចុះនៃប្រាក់កម្ចី 401 (K) ។ ដែលត្រូវបាននិយាយថាមានវិធីយុទ្ធសាស្រ្តមួយចំនួនដើម្បីរួមបញ្ចូលប្រាក់កម្ចី 401 (K) ចូលទៅក្នុងផែនការជីវិតហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ ជម្រើសណាមួយដែលអ្នកសម្រេចចិត្តពិចារណាគុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិដោយប្រុងប្រយ័ត្នហើយធ្វើការសម្រេចចិត្តគណនាដែលនឹងមិនដាក់ផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកនាពេលអនាគតដោយគ្រោះថ្នាក់។