តើធ្វើដូចម្តេចដើម្បីជ្រើស IRA ត្រឹមត្រូវ: Roth IRAs ទល់នឹង IRAs ប្រពៃណី

សម្រេចចិត្តថាតើគណនីសោធននិវត្តន៍ (IRA) ណាល្អបំផុតសម្រាប់អ្នក

គណនីចូលនិវត្តន៍ជាបុគ្គល ឬ IRAs គឺជាបំណែកដ៏សំខាន់នៃ ការធ្វើផែនការចូលនិវត្តន៍ ។ ពួកគេគឺជារថយន្តសន្សំចូលនិវត្តន៍ដែលផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍ពន្ធលើមូលនិធិចូលនិវត្តន៍និងជាជម្រើសដ៏ឆ្លាតមួយសម្រាប់មនុស្សគ្រប់វ័យនិងជីវិតដែលកំពុងសន្សំសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍។ តាមរយៈការរួមចំណែកប្រចាំឆ្នាំចំពោះ IRAs ត្រូវបានកំណត់ដោយ សេវាកម្មប្រាក់ចំណូលផ្ទៃក្នុង (IRS) បច្ចុប្បន្នមានរហូតដល់ 6,500 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំសម្រាប់អ្នកជាប់ពន្ធលើ 55 ឆ្នាំនិងរហូតដល់ 5,500 ដុល្លារសម្រាប់មនុស្សគ្រប់រូបដែលពួកគេអាចផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍ដ៏សំខាន់ដល់ផែនការចូលនិវត្តន៍។

ប៉ុន្តែនោះគឺជាកន្លែងដែលភាពស្រដៀងគ្នារវាងប្រភេទ IRAs ចប់។ នៅពេលជ្រើសរើសរវាងការរួមចំណែកដល់ប្រពៃណី IRA ឫ Roth IRA អ្នកត្រូវតែដឹងពីភាពខុសគ្នា។

សម្រាប់អ្នកខ្លះ ការសម្រេចចិត្តរវាង Roth IRA និង IRA ប្រពៃណី គឺជារឿងមួយងាយស្រួលព្រោះវាអាចនឹងមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់។ តោះមើល។

តើអ្នកមានសិទ្ធិទទួលយកពន្ធ IRA ដែលមិនបង់ពន្ធតាមប្រពៃណីឬទេ?

ជំហានដំបូងក្នុងការសម្រេចថាតើប្រពៃណី IRA គឺជាជម្រើសដ៏ល្អសម្រាប់អ្នកគឺត្រូវកំណត់ថាតើអ្នកមានសិទ្ឋិកាត់បន្ថយការរួមចំណែកចំពោះប្រពៃណី IRA ពីចំណូលដែលជាប់ពន្ធរបស់អ្នកដែរឬទេ។ អត្ថប្រយោជន៍ជាបន្ទាន់នៃ IRA ជាប្រពៃណីគឺការរួមចំណែកដែលអ្នកបានធ្វើអាចត្រូវបានកាត់បន្ថយទាំងស្រុងឬដោយផ្នែកពីប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នក។ ប៉ុន្តែខណៈពេលដែលមនុស្សគ្រប់រូបដែលមានប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធអាចមានសិទ្ធិចូលរួមក្នុងការរួមចំណែកក្នុងប្រពៃណី IRA (រហូតមកដល់បច្ចុប្បន្ននេះជាការពិត) មិនមែនគ្រប់គ្នាសុទ្ធតែអាចកាត់បន្ថយការរួមចំណែកទាំងនោះបានទេ។

បើអ្នកនិងប្តីឬប្រពន្ធរបស់អ្នកមិនត្រូវបានរ៉ាប់រងដោយផែនការចូលនិវត្តន៍ដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់របស់និយោជិតអ្នកអាចមានសិទ្ធិចូលរួមក្នុងការរួមចំណែកកាត់បន្ថយពន្ធទៅនឹងប្រពៃណី IRA មិនថា ប្រាក់ចំណូលសរុបដែលបាន កែប្រែដោយខ្លួនឯង (MAGI) ដែលបានកែប្រែទេ។

ប្រសិនបើអ្នកត្រូវបានគ្របដណ្ដប់ដោយគម្រោងចូលនិវត្តន៍ដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ដូចជា 401 (K) ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយការកាត់កម្រិតនៃការរួមចំណែកតាមបែបប្រពៃណី IRA របស់អ្នកនឹងត្រូវបានកាត់បន្ថយនៅពេលដែល MAGI របស់អ្នកឈានដល់កម្រិតជាក់លាក់អាស្រ័យលើស្ថានភាពដាក់ពាក្យសុំរបស់អ្នក។ បច្ចុប្បន្នកម្រិតនៃការកាត់កងសម្រាប់ការរួមចំណែកតាមបែបប្រពៃណីរបស់ IRA ដោយដាក់ពាក្យសុំមានដូចខាងក្រោម។

បុរសម្នាក់ឬជាមេគ្រួសារ
ប្រាក់ចំណូលសរុបដែលបានកែតម្រូវកែប្រែ (MAGI)	សិទ្ធិទទួលបានសិទ្ធិកាត់បន្ថយ IRA របស់អ្នក
$ 61,000 ឬតិចជាងនេះ	ការដកទាំងស្រុងរហូតដល់ដែនកំណត់ការចូលរួមរបស់អ្នក
ច្រើនជាង 61.000 ដុល្លារប៉ុន្តែតិចជាង 71.000 ដុល្លារ	ការកាត់បន្ថយមួយផ្នែក
$ 71,000 ឬច្រើនជាងនេះ	មិនមានការដក

ការរៀបអាពាហ៍ពិពាហ៍ជាស្ត្រីមេម៉ាយរួមឬមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់
ប្រាក់ចំណូលសរុបដែលបានកែតម្រូវកែប្រែ (MAGI)	សិទ្ធិទទួលបានសិទ្ធិកាត់បន្ថយ IRA របស់អ្នក
$ 98,000 ឬតិចជាង	ការដកទាំងស្រុងរហូតដល់ដែនកំណត់ការចូលរួមរបស់អ្នក
ច្រើនជាង $ 98,000 ប៉ុន្តែតិចជាង $ 118,000	ការកាត់បន្ថយមួយផ្នែក
$ 118,000 ឬច្រើនជាងនេះ	មិនមានការដក

រៀបអាពាហ៍ពិពាហ៍ដោយឡែកពីគ្នា
ប្រាក់ចំណូលសរុបដែលបានកែតម្រូវកែប្រែ (MAGI)	សិទ្ធិទទួលបានសិទ្ធិកាត់បន្ថយ IRA របស់អ្នក
តិចជាង $ 10,000	ការកាត់បន្ថយមួយផ្នែក
$ 10,000 ឬច្រើនជាងនេះ	មិនមានការដក

អ្នកនឹងចង់ប្រើដែនកំណត់ទាំងនេះជាមគ្គុទ្ទេសក៍ក្នុងការកំណត់សិទ្ធិរបស់អ្នកដើម្បីកាត់បន្ថយការរួមចំណែករបស់ IRA ប្រពៃណីពីប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នកប៉ុន្តែត្រូវដឹងថា IRS ជួនកាលលៃតម្រូវកម្រិតកំណត់ទាំងនេះសម្រាប់អតិផរណា។

តើអ្នកមានសិទ្ធិទទួលបាន Roth IRA ដែរឬទេ?

កំរិតប្រាក់ចំណូលមានលក្ខណៈសេរីច្រើនជាងមុនសម្រាប់ Roth IRA ហើយអ្នកនៅតែអាចបង្កើតនិងរួមចំណែកដល់ Roth IRA បើទោះបីជាអ្នកបានចូលរួមក្នុងផែនការចូលនិវត្តន៍ដែលបានឧបត្ថម្ភដោយនិយោជិកដូចជា 401 (K) ប្រាក់ចំណេញ ឬ ផែនការសោធននិវត្តន៍ និង / ឬ IRA ប្រពៃណីដែលមានស្រាប់នៅក្នុងកម្រិតប្រាក់ចំណូលជាក់លាក់។

មូលហេតុនៃការព្យាបាលដាច់ដោយឡែកពី Roth IRAs នេះគឺថាការរួមចំណែកដល់ Roth IRAs មិនអាចត្រូវបានកាត់បន្ថយប្រឆាំងនឹងប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នកបានទេ។

ចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកអាចរួមចំណែកក្នុង Roth IRA គឺអាស្រ័យលើស្ថានភាពដាក់ពាក្យសុំរបស់អ្នកនិងប្រាក់ចំណូលសរុបដែលបានកែសម្រួល (MAGI) ។ បច្ចុប្បន្ននេះដែនកំណត់ទាំងនោះគឺ:

នៅលីវ, ប្រធានគ្រួសារ, ឬរៀបការដាក់ឯកសារដាច់ដោយឡែក
ប្រាក់ចំណូលសរុបដែលបានកែតម្រូវកែប្រែ (MAGI)	ដែនកំណត់ការរួមចំណែករបស់លោក Roth IRA
តិចជាង $ 116,000	ចំនួនទឹកប្រាក់សរុបរហូតដល់ចំនួនកំណត់នៃការចូលរួម
$ 116,000 ឬច្រើនជាងនេះប៉ុន្តែតិចជាង $ 131,000	ការរួមចំណែកថយចុះ
$ 131,000 ឬច្រើនជាងនេះ	សូន្យ

ការរៀបអាពាហ៍ពិពាហ៍ជាស្ត្រីមេម៉ាយរួមឬមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់
ប្រាក់ចំណូលសរុបដែលបានកែតម្រូវកែប្រែ (MAGI)	ដែនកំណត់ការរួមចំណែករបស់លោក Roth IRA
តិចជាង $ 183,000	ចំនួនទឹកប្រាក់សរុបរហូតដល់ចំនួនកំណត់នៃការចូលរួម
$ 183,000 ឬច្រើនជាងនេះប៉ុន្តែតិចជាង $ 193,000	ការរួមចំណែកថយចុះ
$ 193,000 ឬច្រើនជាងនេះ	សូន្យ

រៀបអាពាហ៍ពិពាហ៍ដោយឡែកពីគ្នា
ប្រាក់ចំណូលសរុបដែលបានកែតម្រូវកែប្រែ (MAGI)	ដែនកំណត់ការរួមចំណែករបស់លោក Roth IRA
តិចជាង $ 10,000	ការរួមចំណែកថយចុះ
$ 10,000 ឬច្រើនជាងនេះ	សូន្យ

អ្នកនឹងចង់ប្រើដែនកំណត់ទាំងនេះជាមគ្គុទ្ទេសក៍ក្នុងការកំណត់លក្ខណៈសម្បត្តិរបស់អ្នកដើម្បីរួមចំណែកដល់ Roth IRA ប៉ុន្តែត្រូវដឹងថា IRS ជួនកាលលៃតម្រូវព្រំដែនទាំងនេះសម្រាប់អតិផរណា។

ប្រពៃណី IRA ធៀបនឹង Roth IRA

សិទ្ធិរបស់អ្នកដើម្បីកាត់បន្ថយការរួមចំណែកបែបប្រពៃណី IRA និងសិទ្ធិរបស់អ្នកដើម្បីរួមចំណែកដល់ Roth IRA អាចកំណត់យ៉ាងច្បាស់ថាតើ IRA ណាដែលអ្នកជ្រើសរើស។ ប៉ុន្ដែចុះយ៉ាងណាបើអ្នកមានសិទ្ធិទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍នៃប្រភេទទាំងពីរនេះតើអ្នកជ្រើសរើសយកវិធីណា? មធ្យោបាយដ៏ល្អបំផុតដើម្បីធ្វើការសម្រេចចិត្តដែលមានការយល់ដឹងបន្ទាប់ពីបានកំណត់ពីសិទ្ធិរបស់អ្នកគឺត្រូវថ្លឹងថ្លែងទិដ្ឋភាពតែមួយនៃប្រភេទ IRA នីមួយៗប្រឆាំងនឹងគ្នាទៅវិញទៅមក។

ដោយសន្មត់ថាអ្នកមានសិទ្ធិដកវិភាគទានរបស់អ្នកទៅជាប្រពៃណី IRA ការរួមចំណែកណាមួយនឹងកើនឡើងការពន្យាពេលពន្ធដែលមានន័យថាអ្នកនឹងមិនបង់ពន្ធលើការរួមចំណែករបស់អ្នករហូតដល់អ្នកដកប្រាក់ទាំងនោះតាមការសន្មតនៅពេលចូលនិវត្តន៍។ នៅពេលអ្នកដកប្រាក់អ្នកនឹងបង់ពន្ធទាំងលើវិភាគទាននិងប្រាក់ចំណេញរបស់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកមិនមានសិទ្ធិទទួលបានការកាត់បន្ថយការរួមចំណែកនិងប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកនឹងនៅតែទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីការពន្យារពេលពន្ធដែលនេះជាមូលហេតុដែលការមាន IRA នៅតែជាជម្រើសដ៏ល្អសម្រាប់អ្នកសន្សំសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍។ ខណៈពេលដែលអ្នកមិនទទួលបានការកាត់បន្ថយពន្ធនៅពេលដែលអ្នកចូលរួមវិភាគទានដល់ Roth IRA នោះអំណាចរបស់ Roth IRAs គឺថាប្រាក់ចំណូលគឺតែងតែមិនគិតពន្ធ។ ការកើនឡើងពន្ធនេះនិងការពិតដែលថា Roth IRAs មិនស្ថិតនៅក្រោមច្បាប់ចែកចាយអប្បបរមាដែលទាមទារការដកប្រាក់ (ត្រូវបានគេស្គាល់ថាជាការចែកចាយអប្បបរមាចាំបាច់ឬ RMDs) បន្ទាប់ពីអាយុ 70 ឆ្នាំគឺជាគុណសម្បត្តិចម្បងរបស់ពួកគេ។

តើអ្នកអាចទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពី Roth IRA ដែរឬទេ?

មិនថាអ្នកនឹងទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ច្រើនពី Roth IRA ទេផ្ទុយទៅនឹងប្រពៃណី IRA ពឹងផ្អែកលើអថេរដូចជារយៈពេលដែលអ្នកនឹងចូលនិវត្តន៍នៅពេលដែលអ្នកមានគម្រោងចាប់ផ្តើមការចែកចាយនិងតម្លែពន្ធរបស់អ្នកឥឡូវនេះហើយវានឹងមាននៅពេលណា ចូលនិវត្តន៍។ បើទោះបីជាអ្នកមានសិទ្ឋិចូលរួមក្នុងការបង់ពន្ធដែលអាចកាត់កងបានតាមប្រពៃណី IRA អ្នកអាចទទួលបានផលប្រយោជន៍យូរអង្វែងដោយវិនិយោគលើ Roth IRA ជំនួសវិញ។

អត្ថប្រយោជន៍ពន្ធរបស់ Roth IRA កើនឡើងចំនួនឆ្នាំរវាងពេលដែលអ្នកបង្កើត Roth IRA និងពេលវេលាដែលអ្នកចាប់ផ្តើមចែកចាយ។ វាក៏មានលទ្ធភាពទទួលបានផលចំណេញពន្ធផងដែរប្រសិនបើអ្នករំពឹងថាអ្នកនឹងស្ថិតនៅក្នុងតម្លែខ្ពស់ជាងនេះក្នុងការចូលនិវត្តន៍ជាងបច្ចុប្បន្នអ្នកដោយសារតែមានប្រាក់ចំណូលខ្ពស់ឬកូដពន្ធផ្សេងគ្នា (ដែលនឹងត្រូវបានព្យាករណ៍) ។ ដើម្បីពិតជាកំណត់ថាតើអ្នកនឹងចេញមកជាមួយ Roth មួយអ្នកត្រូវធ្វើចំនួន crunching មួយចំនួននិងមើលនៅលើរូបភាពវិនិយោគសរុបរបស់អ្នក។ អ្នកប្រហែលជាចង់និយាយជាមួយគណនេយ្យករពន្ធ។

ការបម្លែងមូលនិធិ IRA បែបប្រពៃណីទៅជា Roth IRA

មនុស្សខ្លះមានសិទ្ធិប្តូរមូលនិធិដែលបានប្រារព្ធធ្វើឡើងនៅក្នុងប្រពៃណី IRA ទៅជា Roth IRA ប៉ុន្តែការប្តូរនោះតម្រូវឱ្យបង់ពន្ធលើចំនួនទឹកប្រាក់ដែលត្រូវបានបម្លែងនៅពេលផ្លាស់ប្តូរ។ និយាយជាមួយទីប្រឹក្សារបស់ IRA មុនពេលធ្វើការសំរេចចិត្តអំពីការប្រែចិត្ដ។

ព័ត៌មានលំអិតផ្សេងៗរបស់ IRA ផ្សេងៗ

• អ្នកអាចបង្កើត IRA ជាមួយស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុណាមួយដែលបានអនុញ្ញាតដោយលេខកូដចំណូលផ្ទៃក្នុងដូចជាធនាគារធានារ៉ាប់រងក្រុមហ៊ុនធនាគរក្រុមហ៊ុនឈ្មួញជើងសាឬក៏ក្រុមហ៊ុនមូលនិធិទៅវិញទៅមក។
• អ្នកមានរហូតដល់ថ្ងៃទី 15 ខែមេសានៃឆ្នាំនីមួយៗដើម្បីរួមចំណែកដល់ IRA សម្រាប់ឆ្នាំជាប់ពន្ធមុនប៉ុន្តែកាលពីដើមឆ្នាំអ្នកចូលរួមវិភាគទានប្រាក់ចំណូលកាន់តែច្រើនអ្នកនឹងកើនឡើង។
• * ខណៈពេលដែលការរួមចំណែករបស់ Roth IRA និងការរកប្រាក់ចំណូលជាទូទៅត្រូវបានគេចាត់ទុកថាមិនគិតពន្ធដែលជាការយោងទៅលើពន្ធលើប្រាក់ចំណូលសហព័ន្ធ។ ច្បាប់ពន្ធរបស់រដ្ឋលើការចែកចាយ Roth IRA ខុសគ្នាពីរដ្ឋមួយទៅរដ្ឋមួយ។

អត្ថបទនេះមានន័យថាគ្រាន់តែជាទិដ្ឋភាពទូទៅរបស់ Roth ធៀបនឹង IRAs ប្រពៃណីប៉ុណ្ណោះ។ មានពត៌មានលំអិតជាច្រើនដែលត្រូវបានគ្របដណ្តប់នៅលើទំព័រវែបសាយរបស់ IRS ឧទ្ទិសដល់ IRAs ។ ចំពោះការប្រៀបធៀបដោយចំហៀងនៃច្បាប់ដែលកំណត់និយោជកជាប្រពៃណីនិង Roth IRAs សូមមើលតារាងប្រៀបធៀបដែលមានប្រយោជន៍របស់ IRS ។