តើអ្នកគួរតែសន្សំប្រាក់បន្ថែមទៀតសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ឬការបង់បំណុលបំណុលសិស្ស?
តុល្យភាពបំណុលកម្ចីរបស់សិស្សអាចក្លាយទៅជាបញ្ហាប្រឈមដ៏ធំមួយខណៈពេលព្យាយាមគ្រប់គ្រងអាទិភាពផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុផ្សេងៗទៀត។
ការផ្តោតលើគោលដៅរយៈពេលវែងដូចជាការចូលនិវត្តន៍ហាក់ដូចជាអាទិភាពឆ្ងាយ។ ប៉ុន្តែប្រសិនបើអ្នករង់ចាំយូរពេកដើម្បីចាប់ផ្តើមសន្សំសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍អ្នកនឹងជួបប្រទះនឹងបញ្ហាប្រឈមធំ ៗ ក្នុងជីវិតហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកដែលគ្របដណ្ដប់លើការបង់ប្រាក់កម្ចីរបស់និស្សិត។
ខាងក្រោមនេះជាជំហាននៃការរៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុមួយចំនួននៅលើបញ្ជីអាទិភាពដែលភាគច្រើនត្រូវបញ្ចប់មុនពេលវាយប្រហារទៅលើប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្សទាំងនោះជាមួយនឹងការបង់ប្រាក់បន្ថែម។
1. បង្កើតបញ្ជីនៃគោលដៅជីវិតហិរញ្ញវត្ថុសំខាន់បំផុតរបស់អ្នក
គ្មានការសង្ស័យទេថាបំណុលកម្ចីរបស់សិស្សបង្កើតបន្ទុកយ៉ាងសំខាន់សម្រាប់ថវិកាគ្រួសារជាច្រើន។ ការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីទាំងនេះមិនគួររារាំងអ្នកពីការស្វែងរកគោលដៅជីវិតសំខាន់ៗនោះទេ។ ខណៈពេលដែលថវិការឬផែនការចំណាយផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នកហាក់បីដូចជាតឹងតែងនៅពេលអ្នកធ្វើការបង់ប្រាក់ចាំបាច់ទាំងនេះវាសំខាន់ណាស់ដែលត្រូវមានផែនការសកម្មភាពហិរញ្ញវត្ថុជាលាយលក្ខណ៍អក្សរ។ ការមានផែនការសរសេរអាចជួយផ្តល់ការណែនាំនៅពេលអ្នកព្យាយាមរកអាទិភាពពីរបៀបចំណាយពេលវេលានិងប្រាក់កាសរបស់អ្នក។
ឆ្លៀតពេលដើម្បីកំណត់គោលដៅរបស់អ្នកជាលាយលក្ខណ៍អក្សរនិងកំណត់ជំហានដែលចាំបាច់ដើម្បីឱ្យគោលបំណងទាំងនោះក្លាយជាការពិតអាចបង្កើនលទ្ធភាពដែលអ្នកនឹងសម្រេចបាននូវគោលដៅទាំងនោះ។ ការស្ទង់មតិដែលធ្វើឡើងដោយក្រុមហ៊ុន Gallup បានរកឃើញថាវិនិយោគិនតិចជាង 40 ភាគរយពិតជាមានផែនការសរសេរ។
ការមានគម្រោងហិរញ្ញវត្ថុជាលាយលក្ខណ៍អក្សរគឺមានប្រយោជន៍មិនថាស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកមាននៅពេលណានោះទេ។
ផែនការរបស់អ្នកមិនចាំបាច់មានភាពស្មុគស្មាញហួសហេតុពេកទេហើយវិធីសាស្រ្តសាមញ្ញមួយជាញឹកញាប់មានប្រសិទ្ធភាពជាង។ ឧទាហរណ៍ផែនការហិរញ្ញវត្ថុមួយទំព័រ: ផែនការសាមញ្ញដើម្បីធ្វើឱ្យឆ្លាតវៃអំពីប្រាក់របស់អ្នកដោយលោករីលរីឆាតបង្ហាញពីរបៀបដែលអ្នកអាចសម្រេចបាននូវអ្វីៗដ៏អស្ចារ្យនៅក្នុងជីវិតហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកជាមួយនឹងផែនការជាមូលដ្ឋាន។ ជាអកុសលមនុស្សជាច្រើនមើលឃើញថាបំណុលកម្ចីរបស់និស្សិតសរុបចំនួន 1,3 សែនកោដិដែលប្រមូលបាននៅក្នុងប្រទេសនេះជាភ្នំមិនអាចទៅរួចទេ។
នៅលើកម្រិតផ្ទាល់ខ្លួនអ្នកអាចសន្មត់ថាបំណុលខ្ចីរបស់អ្នកមានន័យថាអ្នកនឹងមិនអាចទិញផ្ទះឬទទួលបានឯករាជ្យភាពហិរញ្ញវត្ថុបានទេ។ ជំនួសឱ្យការផ្តោតតែទៅលើប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្សគ្រាន់តែបង្កើតផែនការហិរញ្ញវត្ថុមួយទំព័រសាមញ្ញដែលនឹងជួយអ្នកឱ្យរកឃើញវិធីដ៏ល្អបំផុតដើម្បីឱ្យសមនឹងការបង់ប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្សទៅក្នុងផ្នែកផ្សេងទៀតនៃជីវិតហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។
2. បង្កើតផែនការចំណាយផ្ទាល់ខ្លួន
វាជាការសំខាន់ដើម្បីតាមដានការចំណាយរបស់អ្នក។ ប៉ុន្តែវាមានសារៈសំខាន់ដែលត្រូវដើរហួសពីអ្វីដែលបានកើតឡើងរួចហើយនិងបង្កើតផែនការចំណាយដែលប្រាប់ពីប្រាក់របស់អ្នកដែលត្រូវធ្វើមុន។ ថ្វីបើមានសារៈសំខាន់ក្នុងការមានថវិកាក៏ដោយក៏មានតែជនជាតិអាមេរិកម្នាក់ក្នុងចំនោមបីនាក់ប៉ុណ្ណោះដែលអនុវត្តតាមថវិកានិងតាមដានប្រាក់ចំណូលនិងការចំណាយជាប្រចាំ។ ការបង់ប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្សជាទូទៅមានពី 10 ទៅ 15 ភាគរយនៃប្រាក់ចំណូលដែលមិនត្រូវបានជ្រើសរើស។
ចំនួនទឹកប្រាក់ទូទាត់ជាក់ស្តែងរបស់អ្នកនឹងអាស្រ័យលើគម្រោងសងដែលអ្នកបានជ្រើសរើស។
ដំណើរការនៃការជ្រើសយកគម្រោងសងប្រាក់ដែលត្រឹមត្រូវហួសពីការផ្តោតលើការទូទាត់អប្បបរមាបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នក។ អ្នកក៏គួរតែប៉ាន់ស្មានថាតើត្រូវចំណាយពេលប៉ុន្មានដើម្បីលុបបំបាត់បំណុលខ្ចីសិស្សរបស់អ្នកនិងរបៀបដែលការចំណាយលើការប្រាក់សរុបក្នុងរយៈពេលនៃការខ្ចីរបស់អ្នក។ ការមានផែនការចំណាយនឹងធ្វើការទូទាត់ប្រាក់បំណុលទាំងនោះទៅក្នុងថវិការបស់អ្នកហើយក៏ជួយអ្នកឱ្យរកឃើញវិធីដើម្បីសន្សំប្រាក់បន្ថែមសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍និងទូទាត់បំណុលបន្ថែមទៀត។
អ្នកអាចស្វែងយល់បន្ថែមអំពីរបៀបជ្រើសយកគម្រោងសងប្រាក់សមរម្យសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីរបស់និស្សិតសហព័ន្ធនៅ Studentaid.ed.gov ។
3. ថែទាំមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់ចាប់ផ្តើម
មូលនិធិបណ្តោះអាសន្នសុវត្ថិភាពធម្មតាចាប់ផ្តើមពី 1000 ទៅ 2000 ដុល្លារក្នុងគណនីដាច់ដោយឡែកពីការត្រួតពិនិត្យធម្មតារបស់អ្នក។ មូលនិធិនេះគឺចាំបាច់ដើម្បីជៀសវាងបំណុលប័ណ្ណឥណទានឬប្រាក់កម្ចីផ្ទាល់ខ្លួនច្រើនប្រសិនបើមានការចំណាយវេជ្ជសាស្រ្តដោយខ្លួនឯងឬផ្ទះដែលមិនបានរំពឹងទុកកើតឡើង។
អតិបរមានៃការប្រកួតនៅក្នុងផែនការចូលនិវត្តន៍មួយ
ក្រុមហ៊ុនជាច្រើនផ្តល់ជូននូវការរួមចំណែកប្រភេទមួយចំនួនដែលត្រូវគ្នាទៅនឹងផែនការចូលនិវត្តន៍ 401 (ឃ) និង 403 (ឃ) ។ ប្រសិនបើអ្នកធ្វើការឱ្យក្រុមហ៊ុនណាមួយក្នុងចំណោមក្រុមហ៊ុនទាំងនោះមិនដូចនិយោជិក 25 ភាគរយដែលចាកចេញពីថវិកាដោយឥតគិតថ្លៃនោះទេ។ ទាញយកអត្ថប្រយោជន៍នៃការរួមចំណែកដែលផ្គូផ្គងទាំងនេះយ៉ាងហោចណាស់រួមចំណែករហូតដល់ចំនួនទឹកប្រាក់ដែលត្រូវគ្នា។ ប៉ុន្តែប្រសិនបើអ្នកមានបំណុលដែលមានសក្តានុពលផ្សេងទៀត (ប័ណ្ណឥណទានប្រាក់កម្ចីផ្ទាល់ខ្លួនដែលមានការប្រាក់ខ្ពស់ជាដើម) អ្នកប្រហែលជាត្រូវរង់ចាំរហូតដល់អ្នកដោះស្រាយបញ្ហានោះមុននឹងបង្កើនការរួមចំណែកក្នុងផែនការចូលនិវត្តន៍។
5. ទូទាត់បំណុលមានការប្រាក់ខ្ពស់
នៅពេលនិយាយពីការសងបំណុលនិងកាតព្វកិច្ចបំណុលផ្សេងៗទៀតវាជាការសំខាន់ដែលត្រូវដឹងថាប្រភេទបំណុលខ្លះមានបញ្ហាច្រើនជាងអ្នកដទៃ។ ប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្សដែលមានការប្រាក់ទាបឬបំណុលហ៊ីប៉ូតែជាទូទៅអាចទទួលយកបាននិងមានអាទិភាពទាបចាប់តាំងពីការប្រាក់អាចកាត់បន្ថយពន្ធ។ ការបង់ប្រាក់ទាំងនោះគួរតែនៅក្រោម 25 ភាគរយនៃប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែរបស់អ្នក។ សម្រាប់បញ្ហាបំណុលច្រើនជាងនេះ (ឧទាហរណ៍កាតឥណទាន) ជាមួយអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាង 6 ភាគរយវិធីល្អបំផុតដើម្បីកំណត់អាទិភាពពួកគេគឺលុបបំបាត់បំណុលការប្រាក់ខ្ពស់។
6. កំណត់ប្រាក់សន្សំមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់ក្រៅផ្លូវការ
ប្រជាជនអាមេរិកភាគច្រើនមិនមានប្រាក់សន្សំគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីចំណាយលើការចំណាយរយៈពេល 1 ខែ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយជាទូទៅត្រូវបានផ្តល់អនុសាសន៍ថាអ្នកមានលទ្ធភាពគ្រប់គ្រាន់ក្នុងការសន្សំដើម្បីគ្របដណ្តប់លើការចំណាយរស់នៅមូលដ្ឋានយ៉ាងហោចណាស់បីទៅប្រាំមួយខែ។ មធ្យោបាយដ៏ល្អបំផុតដើម្បីសម្រេចគោលបំណងនេះគឺត្រូវផ្ទេរប្រាក់ដោយស្វ័យប្រវត្តិពីប្រាក់ឈ្នួលរបស់អ្នកទៅក្នុងគណនីសន្សំដាច់ដោយឡែកមួយរហូតទាល់តែអ្នកឈានដល់គោលដៅសន្សំរបស់អ្នក។
សមតុល្យ គណនីសុខភាព សមតុល្យ គណនី និងទ្រព្យសម្បត្តិ Roth IRA អាចត្រូវបានរួមបញ្ចូលជាផ្នែកមួយនៃមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់របស់អ្នក។ សូមចងចាំថាអ្នកនឹងរក្សាប្រាក់សន្សំយ៉ាងហោចណាស់ 3 ខែ (ដូចជាការងាយស្រួលក្នុងការចូលប្រើប្រាស់) មុននឹងវិនិយោគលើប្រាក់ទាំងនោះលុះត្រាតែអ្នកមានទំនុកចិត្តចំពោះហានិភ័យនៃការធ្លាក់ចុះទីផ្សារនៅពេលដែលអ្នកត្រូវការប្រាក់សន្សំរបស់អ្នក។
7. សន្សំប្រាក់សម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ជាអាទិភាពខ្ពស់
ត្រូវប្រាកដថាអ្នកកំពុងស្ថិតនៅលើផ្លូវដើម្បីជំនួសយ៉ាងហោចណាស់ 80% នៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកក្នុងកំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍ (ឬគោលដៅផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នក) មុនពេលពន្លឿនកាលបរិច្ឆេទសងបំណុលរបស់សិស្ស។ ការសន្សំគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍គឺជាបញ្ហាប្រឈមមួយសម្រាប់ប្រជាជនអាមេរិកជាច្រើននាពេលបច្ចុប្បន្ននេះ។ វាអាចជាការលំបាកខ្លាំងណាស់ក្នុងការសន្សំសំចៃគ្រប់គ្រាន់ប្រសិនបើអ្នកស្ថិតក្នុងដំណាក់កាលដំបូងនៃអាជីពនិងមានអារម្មណ៍ថាមានបន្ទុកដោយសារបំណុលរបស់សិស្ស។
ខណៈពេលដែលការវាយប្រហារទៅលើប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្សអាចមានអារម្មណ៍ថាជាអាទិភាពជាបន្ទាន់ជាទូទៅវាត្រូវបានផ្ដល់អនុសាសន៍ឱ្យសន្សំយ៉ាងហោចណាស់ 10-20 ភាគរយនៃប្រាក់ចំណូលក្នុងឆ្នាំដែលអ្នកធ្វើការដើម្បីសម្រេចបានឯករាជ្យភាពផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ។ ការផ្តល់អាទិភាពលើការសន្សំពេលចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកមុននឹងធ្វើការបង់ប្រាក់បន្ថែមទៅលើប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពេញលេញពីការប្រមូលពន្ធ។ ប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្សត្រូវបានបង្កើតរួចហើយក្នុងការអូសនៅលើការសន្សំចូលនិវត្តន៍។ របាយការណ៍ Morningstar បានរកឃើញថារាល់ប្រាក់ដុល្លារបំណុលកម្ចីរបស់សិស្សត្រូវបានផ្សារភ្ជាប់ជាមួយនឹងការថយចុះ 35 ភាគរយនៃការសន្សំចូលនិវត្តន៍។ កុំអោយការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកកាន់តែរងទុក្ខដោយមិនបានសន្សំសំចៃឱ្យបានគ្រប់គ្រាន់! អ្នកអាចប្រើការ គណនាការចូលនិវត្តន៍ ដើម្បីមើលកន្លែងដែលអ្នកឈរហើយព្យាយាមបង្កើនការបរិច្ចាគតាមតម្រូវការ។
បញ្ចូលប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្សទៅក្នុងផែនការចំណាយរបស់អ្នក
វាជាការសំខាន់ក្នុងការចង្អុលបង្ហាញថាជំហាននៃការរៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុជាទូទៅត្រូវបានណែនាំជាទូទៅមុនពេលធ្វើការបង់ប្រាក់បន្ថែមទៅលើប្រាក់កម្ចីអប់រំ។ ប៉ុន្តែនោះមិនមានន័យថាអ្នកគួរតែគិតថាអ្នកមិនមានជម្រើសណាមួយនៅពេលនិយាយអំពីប្រាក់កម្ចីរបស់សិស្សធ្វើការក្នុងថវិការបស់អ្នក។
ជម្រើសទូទាត់របស់អ្នកអាស្រ័យទៅលើប្រភេទកម្ចីដែលអ្នកមាន (សហព័ន្ធឬឯកជន) ។ ការបង្រួបបង្រួមប្រាក់កម្ចីសហព័ន្ធឬការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីកម្ចីឯកជនដល់អ្នកខ្ចីដោយមានជំរើសក្នុងការសងប្រាក់កម្ចីឱ្យសមនឹងផែនការហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នក។ ក្នុងស្ថានភាពជាច្រើនការផ្លាស់ប្តូរតិចតួចមួយចំនួនអាចជួយសម្រួលដល់ដំណើរការទូទាត់សងនិងក្នុងករណីនៃការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញអាចកាត់បន្ថយចំណាយលើការខ្ចីប្រាក់តាមរយៈការកាត់បន្ថយអត្រាការប្រាក់។
ខាងក្រោមនេះគឺជាហេតុការណ៍សំខាន់ៗដែលត្រូវដឹងនៅពេលជ្រើសរើសយកគម្រោងសងប្រាក់របស់អ្នក:
- ជាមួយនឹងប្រាក់កម្ចីរបស់និស្សិតសហព័ន្ធអ្នកនឹងត្រូវបានស្នើឱ្យជ្រើសយកផែនការមួយ។ ប្រសិនបើអ្នកមិនជ្រើសរើសយកមួយទេអ្នកនឹងត្រូវបានដាក់នៅលើគម្រោងសងប្រាក់ស្តង់ដារដែលនឹងត្រូវបង់លុយក្នុងរយៈពេល 10 ឆ្នាំ។
- អ្នកអាចប្ដូរទៅគម្រោងផ្សេងគ្នានៅពេលណាមួយដើម្បីបំពេញតាមតម្រូវការនិងគោលដៅរបស់អ្នក។
- ការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែរបស់អ្នកអាចផ្អែកលើចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកបានធ្វើ។
- ប្រាក់កម្ចីឯកជនត្រូវបានធ្វើឡើងដោយមិនមានមូលនិធិសហព័ន្ធនិងមានជម្រើសទូទាត់តិចជាងមុន។ ទាក់ទងអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីអ្នកកាន់កាប់ប្រាក់កម្ចីឬអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដើម្បីស្វែងរកជម្រើសសងប្រាក់របស់អ្នក។
- ប្រាក់កម្ចីសិស្សានុសិស្សសហព័ន្ធជាមុនដែលបានផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដំបូងឬក្រោយថ្ងៃទី 1 ខែកក្កដាឆ្នាំ 2006 មានអត្រាការប្រាក់ថេរសម្រាប់អាយុជីវិត។
- ប្រសិនបើលោកអ្នកមានប្រាក់កម្ចីដោយផ្ទាល់លោកអ្នកអាចចុះឈ្មោះ បង់ប្រាក់ដោយស្វ័យប្រវត្តិ តាមរយៈសេវាប្រាក់កម្ចីរបស់លោកអ្នកហើយលោកអ្នកនឹងមិនខកខានការទូទាត់ឡើយ។ ល្អបំផុតអ្នកនឹងទទួលបានការកាត់បន្ថយអត្រាការប្រាក់ 0.25 ភាគរយនៅពេលអ្នកចុះឈ្មោះចូលរៀន!
ការបង្កើតផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានលក្ខណៈសាមញ្ញនិងអាចបត់បែនបានគឺជាជំហានដំបូងដែលអ្នកអាចអនុវត្តដើម្បីគ្រប់គ្រងបំណុលកម្ចីរបស់សិស្ស។ ប្រសិនបើប្រាក់កម្ចីរបស់កូនអ្នកចាប់ផ្តើមមានអារម្មណ៍ដូចជាការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះសូមចងចាំថាមានវិធីដើម្បីឱ្យសមនឹងការបង់ប្រាក់របស់អ្នកទៅក្នុងផែនការហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកក្នុងរបៀបមួយដែលមិនធ្វេសប្រហែសនឹងតម្រូវការរបស់អ្នកដើម្បីសន្សំប្រាក់សម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍។