ទោះបីជាអ្នកអាចបន្តការបង់ថ្លៃប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកខណៈពេលកំពុងរង់ចាំទីផ្សារដើម្បីកែលម្អអ្នកក៏អាចមានឱកាសក្នុងការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីនិងកែលម្អស្ថានភាពប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក។
ជម្រើសមួយគឺកម្មវិធីហិរញ្ញប្បទានសម្បទានដែលអាចទ្រទ្រង់ដោយរដ្ឋាភិបាល (HARP) ដែលគាំទ្រដោយរដ្ឋាភិបាលត្រូវបានពន្យារពេលរហូតដល់ថ្ងៃទី 31 ខែធ្នូឆ្នាំ 2018 ។
កម្ចីសមធម៌អវិជ្ជមាន: តើខ្ញុំមានជម្រើសអ្វីខ្លះ?
ម្ចាស់ផ្ទះជាច្រើនដែលមានសមធម៌អវិជ្ជមានចង់ធ្វើឱ្យមានការជួសជុលប៉ុន្តែផ្ទះរបស់ពួកគេរួមជាមួយនឹងអ្នកដទៃហាក់ដូចជាមានតម្លៃតិចជាងមុន។ ប្រហែលជាអ្នកបានទៅដល់ធនាគារមួយចំនួនដើម្បីធ្វើសម្បទានផ្ទះរបស់អ្នកប៉ុន្តែពួកគេបាននិយាយថាសមាមាត្រប្រាក់កម្ចីទៅតម្លៃរបស់អ្នក (LTV) មានកម្រិតខ្ពស់ពេក។ និយាយម្យ៉ាងទៀតប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកគឺធំពេកហើយភាគរយនៃតម្លៃដែលអ្នកបានវាយតម្លៃពីផ្ទះរបស់អ្នកឬលើសពីនេះ។ សំណាងល្អអ្នកនៅតែមានជម្រើសមួយចំនួន។
វាអាចធ្វើទៅបានក្នុងការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីអវិជ្ជមានឬ "ក្រោមទឹក" ទោះបីជាវាមិនងាយស្រួលក៏ដោយ។ អ្នកមានជម្រើសពីរ:
- ព្យាយាមធ្វើហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញដោយប្រើកម្មវិធីជំនួយម្ចាស់ផ្ទះមួយរបស់រដ្ឋាភិបាល។
- នាំសាច់ប្រាក់ទៅបិទដែលមិនមែនជាលទ្ធភាពសម្រាប់ម្ចាស់ផ្ទះភាគច្រើនទេ។
ជាលទ្ធផលនៃវិបត្តិលំនៅឋានរដ្ឋាភិបាលបានបង្កើតកម្មវិធីជាច្រើនសម្រាប់ម្ចាស់ផ្ទះដែលប្រឈមនឹងការលំបាក។
កម្មវិធីទាំងនេះអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកធ្វើហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញសូម្បីតែអ្នកមានសមធម៌អវិជ្ជមានឬសមាមាត្រ LTV ខ្ពស់។ ក្នុងករណីជាច្រើនអ្នកត្រូវតែមានប្រាក់កម្ចីទិញឥវ៉ាន់របស់អ្នក។ ប្រសិនបើអ្នកចាប់ផ្តើមខ្វះការបង់ប្រាក់វាអាចធ្វើឱ្យអ្នកមិនទទួលបានប្រាក់កម្ចី។
កម្មវិធីហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញ
តើកម្មវិធីផ្តល់សំណងមួយណាដែលអ្នកគួរប្រើ? វាអាស្រ័យលើរបៀបដែលអ្នកទទួលបានកម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នកឬជាពិសេសវាអាស្រ័យលើអ្នកដែលបច្ចុប្បន្នអ្នកមានប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក។
អ្នកខ្ចីអាចរកឃើញថាកម្ចីរបស់ពួកគេគឺជាមួយ Fannie Mae ឬ Freddie Mac ។ នេះអាចទៅរួចបើទោះបីជាអ្នកមិនធ្លាប់ឮអំពីអង្គការទាំងនោះក៏ដោយដូច្នេះកម្មវិធី HARP គឺជាជម្រើសតែមួយគត់សម្រាប់ការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីឡើងវិញ។
ប្រសិនបើការដាក់បញ្ចាំប្រាក់របស់អ្នកមិនត្រូវបានគាំទ្រដោយ Fannie Mae ឬ Freddie Mac អ្នកអាចធ្វើការស៊ើបអង្កេតលើ កម្មវិធីផ្តល់សំណង ផ្សេងៗទៀត ដែល អាចរកបានសម្រាប់ ការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដែល មានប្រាក់កម្ចីតិចឬគ្មានសមធម៌ដូចជាកម្មវិធីសម្រួលប្រាក់កម្ចី FHA Streamlined ឬ VA ។ ក្នុងករណីជាច្រើនកម្មវិធីទាំងនេះមិនមានតំរូវការ LTV ហើយមិនត្រូវការការវាយតម្លៃថ្មីដូច្នេះប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកផ្អែកលើតម្លៃមុនរបស់ផ្ទះដែលអាចធ្វើឱ្យមានភាពខុសគ្នា។
ជម្រើសមួយទៀតគឺការបង់ថ្លៃដាក់ប្រាក់បញ្ញើ
មានវិធីមួយផ្សេងទៀតដើម្បី refinance ជាមួយសមធម៌អវិជ្ជមានហើយនោះជាការចំណាយសាច់ប្រាក់ដើម្បីនាំមកនូវប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកធ្លាក់ចុះជិតតម្លៃផ្ទះបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នក។ អ្នកនឹងកាត់បន្ថយចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកជំពាក់ដោយការបង់ប្រាក់ធំលើប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកឬដោយទូទាត់សាច់ប្រាក់នៅពេលបិទការផ្ទេរប្រាក់។
សមាមាត្រ LTV ខ្ពស់នៃទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អ្នកគឺទំនងជាអ្វីដែលបានរារាំងអ្នកពីការទទួលបានប្រាក់កម្ចីពីអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីបែបប្រពៃណី។ ប្រសិនបើអ្នកមានប្រាក់កម្ចីសមធម៌អវិជ្ជមានអ្នកកំពុងខ្ចីច្រើនជាងផ្ទះដែលមានតម្លៃហើយអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីភាគច្រើនមិនចង់យកហានិភ័យបែបនេះនោះទេ។
ប្រសិនបើលោកអ្នកខ្ចីប្រាក់តាមលំនាំដើមអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីនឹងមិនអាចទទួលបានប្រាក់សំណងពេញលេញទេទោះបីជាពួកគេលក់ផ្ទះក៏ដោយ។
ជាលទ្ធផលអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីជាច្រើនគ្រាន់តែផ្តល់ប្រាក់កម្ចីឡើងវិញប្រសិនបើអ្នកទូទាត់សមតុល្យឥណទានដើម្បីបង្កើតសមាមាត្រប្រាក់កម្ចីធៀបនឹងតម្លៃឬរង់ចាំរហូតដល់តម្លៃទីផ្សារផ្ទះរបស់អ្នកត្រឡប់មកវិញដោយបង្កើនប្រភាគកម្ចីទៅតម្លៃ។
ជាអកុសលវិធីសាស្រ្តនេះតម្រូវឱ្យអ្នកមានលទ្ធភាពទទួលបានផលបូកដុំសាច់ប្រាក់។ ប្រសិនបើអ្នកមិនស្ថិតនៅក្នុងទីតាំងមួយដើម្បីសរសេរមូលប្បទានប័ត្រធំនោះកម្មវិធីផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានរបស់រដ្ឋាភិបាលអាចជាជំរើសតែមួយគត់របស់អ្នក។ កម្មវិធី HARP ជំរុញឱ្យម្ចាស់ផ្ទះដាក់ពាក្យម្តងទៀតបើទោះបីជាពួកគេត្រូវបានបដិសេធកាលពីមុនក៏ដោយក៏វាមានតម្លៃដែលចំណាយពេលបន្ថែមទៀត។
ប្រសិនបើអ្នកអស់លទ្ធភាពប្រើប្រាស់កម្ចីទាំងអស់ហើយនៅតែមិនអាចទូទាត់ឡើងវិញបានអ្នកនៅតែអាចកែលម្អស្ថានភាពរបស់អ្នកដដែល។ សួរអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកប្រសិនបើអ្នកអាចធ្វើការ កែប្រែប្រាក់កម្ចី ឬប្រសិនបើពួកគេមានយោបល់ផ្សេងទៀតសម្រាប់អ្នក។
អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីភាគច្រើននឹងធ្វើការជាមួយអ្នកខ្ចីដើម្បីទទួលបានការទូទាត់ជាទៀងទាត់ត្រឡប់ទៅរកកាលវិភាគជាងអ្នកខ្ចីជាទូទៅឬបោះបង់ចោលការបង់ប្រាក់របស់ពួកគេ។
សាកសួរអំពីការផ្លាស់ប្តូរលក្ខខណ្ឌនៃប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកដើម្បីមើលថាតើអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកមានដំណោះស្រាយផ្សេងទៀតដើម្បីជួយអ្នកស្នាក់នៅបច្ចុប្បន្នលើប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក។