ធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត : ផែនការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត ផ្តល់ប្រាក់ចំណូលសម្រាប់អ្នកនៅក្នុងបន្ទុករបស់អ្នកប្រសិនបើអ្នកស្លាប់ឆាប់ជាងការរំពឹងទុក។ ផែនការធានារ៉ាប់រងជីវិតភាគច្រើនអាចត្រូវបានបែងចែកជាការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតឬជីវិត។
គោលការណ៍ធានារ៉ាប់រងរយៈពេលខ្លីគ្របដណ្តប់រយៈពេលជាក់លាក់មួយជាទូទៅ 10 ឆ្នាំ 20 ឆ្នាំឬច្រើនឆ្នាំរីឯគោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងជីវិតទាំងមូលគឺសម្រាប់ជីវិតទាំងមូលនៃអ្នកធានារ៉ាប់រង។ គោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតខ្លះផ្តល់ជូននូវជម្រើសដែលត្រូវបានបម្លែងទៅជាគោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងជីវិតទាំងមូលនៅពេលផុតកំណត់។
គោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងជីវិតជាច្រើនផ្តល់ជូននូវតម្លៃសាច់ប្រាក់និងជម្រើសរកប្រាក់ចំណូលក៏ដូចជាអត្ថប្រយោជន៍រស់នៅផ្សេងៗដូចជាជម្រើសគ្របដណ្តប់សេវាថែទាំសំខាន់ៗ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយនេះមិនមែនជាមុខងារសំខាន់នៃគោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងជីវិតឡើយ។ មុខងារចម្បងរបស់វាគឺត្រូវយកចិត្តទុកដាក់ចំពោះអ្នកនៅក្នុងបន្ទុករបស់អ្នកបន្ទាប់ពីអ្នកស្លាប់ហើយចំណាយសម្រាប់ការចំណាយចុងបញ្ចប់ / ចុងក្រោយ។
Annuity : ផែនការធានារ៉ាប់រង ត្រូវបានបង្កើតឡើងដើម្បីផ្តល់ប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍ដល់ម្ចាស់គម្រោងប្រសិនបើគាត់រស់នៅក្រៅជីវិតដែលរំពឹងទុក។ ប្រាក់ចំណេញផ្តល់ប្រាក់សន្សំពន្យាសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍។ ខណៈពេលដែលស្មើនឹងមានអត្ថប្រយោជន៍នៃការស្លាប់ដល់អ្នកទទួលផលវាមិនមែនជាពន្ធដារទេ។ ស្មើនឹងត្រូវបានគេសំដៅជាទូទៅថាជាផែនការប្រចាំឆ្នាំលំអៀង, ឆាប់រហ័សឬយូរអង្វែង។
- Annuity ពន្យារពេល : ធនធានដែលបានពន្យារពេលគឺគ្រាន់តែជាវាស្តាប់ទៅ។ ប្រាក់ចំណូលត្រូវបានពន្យារពេលបន្ទាប់ពីប្រាក់កម្រៃត្រូវបានបង់រហូតដល់កាលបរិច្ឆេទក្រោយប្រហែលជាច្រើនឆ្នាំ។ ធនធាននិរន្តរភាពត្រូវបានបែងចែកបន្ថែមទៀតទៅក្នុង ថេរ ( Fixed Indexed (FIA)) និងប្រាក់ចំណូល អថេរ (Variable annuity) ។ ភាពខុសគ្នាសំខាន់ៗនៃប្រភេទនៃផែនការធានារ៉ាប់រងប្រចាំឆ្នាំគឺនៅក្នុងរបៀបដែលការប្រាក់ត្រូវបានរកហើយថាតើបុគ្គលម្នាក់នេះកំពុងស្វែងរកការវិនិយោគប្រកបដោយសុវត្ថិភាពឬ កំពុងស្វែងរកការត្រឡប់មកវិញដូចទីផ្សារដែលមានសក្តានុពលតម្លៃកើនឡើង។
- ធានារ៉ាប់រងភ្លាមៗ : និរន្តបន្ទាប់បង់អត្ថប្រយោជន៍ចាប់ផ្តើមមិនលើសពីមួយឆ្នាំបន្ទាប់ពីអ្នកបានបង់បុព្វលាភរ៉ាប់រងដល់ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង។ ប្រាក់ប្រចាំសប្តាហ៍ភាគច្រើនបំផុតត្រូវបានទិញដោយបង់រំលស់មួយដងនិងត្រូវបានគេរចនាឡើងដើម្បីចាប់ផ្តើមបង់ប្រាក់មិនលើសពីមួយឆ្នាំបន្ទាប់ពីបង់បុព្វលាភរ៉ាប់រង។ ផែនការប្រចាំឆ្នាំនេះត្រូវបានបង្កើតឡើងសម្រាប់មនុស្សដែលស្វែងរកប្រាក់ចំណូលធានាសម្រាប់ជីវិត។
- អាយុស្មើនឹង : ផែនការធនធាននិរន្តរភាពគឺជាប្រភេទមួយនៃប្រាក់ចំណូលថេរដែលអាចត្រូវបានចេញនៅគ្រប់អាយុដែលមានប្រាក់ចំណូលបានពន្យាពេលរហូតដល់ 45 ឆ្នាំ។ ជាទូទៅផែនការនៃប្រភេទនេះមិនមានគម្រោងរហូតដល់អ្នកកាន់កាប់មានអាយុ 80 ឆ្នាំឬចាស់ជាង។ គិតថាវាជាផែនការសោធននិវត្តន៍បន្ថែមមួយដែលអាចចាប់ផ្តើមនៅពេលដែលផែនការចូលនិវត្តន៍ធម្មតារបស់អ្នកអាចនឹងធ្លាក់ចុះនៅក្នុងការទូទាត់របស់ខ្លួនឬបានបញ្ឈប់ទាំងស្រុង។
តើផែនការមួយណាល្អជាង?
គន្លឹះក្នុងការកំណត់ផែនការដែលត្រឹមត្រូវសម្រាប់អ្នក - ធានារ៉ាប់រងប្រចាំឆ្នាំឬធានារ៉ាប់រងជីវិត - គឺត្រូវរកមើលគោលបំណងរបស់អ្នក។ ប្រសិនបើគោលបំណងចម្បងរបស់អ្នកគឺដើម្បីជួយអ្នកនៅក្នុងបន្ទុកនិងអ្នកទទួលផលផ្សេងទៀត បង់ប្រាក់សម្រាប់ការចំណាយចុងក្រោយរបស់អ្នក វិក័យប័ត្រនិងមានប្រាក់ដែលនៅសេសសល់ដើម្បីរស់នៅការភ្នាល់ដ៏ល្អបំផុតរបស់អ្នកគឺការធានារ៉ាប់រងជីវិតចាប់តាំងពីនេះត្រូវបានអនុម័តលើការបង់ពន្ធដល់អ្នកទទួលផលរបស់អ្នក។
ម៉្យាងទៀតប្រសិនបើអ្នកកំពុងស្វែងរកគម្រោងដែលផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍នោះអ្នកគួរតែពិចារណាពីនិរន្ត។
ធនលាភផ្តល់ជូននូវប្រាក់សន្សំពន្ធនិងប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍។ គ្រាន់តែដាក់ - ការធានារ៉ាប់រងជីវិតការពារមនុស្សជាទីស្រឡាញ់របស់អ្នកប្រសិនបើអ្នកស្លាប់មុនពេលដែលនិរន្តការពារប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកប្រសិនបើអ្នករស់នៅយូរជាងការរំពឹងទុក។
គម្រោងទាំងពីរនេះផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍ដល់ស្លាប់ប៉ុន្តែនីមួយៗគឺជាជម្រើសខុសគ្នាខ្លាំងជាមួយគោលបំណងខុសៗគ្នា។ ប្រសិនបើអ្នកត្រូវការការណែនាំក្នុងការសម្រេចចិត្តថាតើគម្រោងធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតឬប្រាក់ចំណូលត្រឹមត្រូវសម្រាប់អ្នកសូមប្រឹក្សាជាមួយអ្នកពិគ្រោះយោបល់ផ្នែកធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតឬអ្នកផ្តល់ប្រឹក្សាថវិកាដើម្បីពិគ្រោះអំពីជម្រើសទាំងអស់។
តើអ្នកអាចទិញគម្រោងធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតសម្រាប់ប្រាក់ចូលនិវត្តន៍នៅឯណា?
មានក្រុមហ៊ុនល្បី ៗ ជាច្រើនដែលផ្តល់ជូននូវការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតនិងផែនការប្រចាំឆ្នាំ។ អ្នកអាចស្វែងរកក្រុមហ៊ុនដោយខ្លួនឯងឬតាមរយៈភ្នាក់ងារធានារ៉ាប់រងផ្ទាល់របស់អ្នក។ បើសិនជាអ្នកស្វែងរកការស្វែងរកដោយខ្លួនឯងសូមពិចារណាពីក្រុមហ៊ុនកំពូល ៗ ទាំងនេះដែលផ្តល់ជូននូវផែនការទាំងពីរនៅពេលប្រៀបធៀបអត្រាការប្រាក់: AIG , Symetra , Sagicor , Americo , អាមេរិក Fidelity , ជីវិតញូវយ៉ក , ជីវិតធុរកិច្ចនិងគ្រោះថ្នាក់ ។
ត្រូវប្រាកដថាពិនិត្យមើលការវាយតម្លៃកម្លាំងហិរញ្ញវត្ថុរបស់ក្រុមហ៊ុននិងកំណត់ត្រាសេវាកម្មអតិថិជនជាមួយនឹងស្ថាប័នផ្តល់ចំណាត់ថ្នាក់ធានារ៉ាប់រងដូចជា AM Best និង JD Power & Associates ។