តើអ្វីជាខ្សែឥណទាន?

បន្ទាត់ឥណទានគឺជាប្រាក់ដែលអាចរកបានសម្រាប់ការខ្ចី។ ត្រូវបានគេស្គាល់ផងដែរថាជា បន្ទាត់នៃឥណទាន ប្រាក់កម្ចីទាំងនេះមានកម្រិតអតិបរិមាហើយអ្នកខ្ចីមានជំរើសខ្ចីប្រាក់ដែលលើសពីដែនកំណត់ (ឬមិនប្រើប្រាស់ប្រាក់ទាំងអស់) ។

ខ្សែបន្ទាត់ឥណទានត្រូវបានប្រើដោយបុគ្គលអាជីវកម្មក្រុមហ៊ុនរដ្ឋាភិបាលនិងអង្គការដទៃទៀត។ នៅពេលដែលភាពបត់បែនមានសារៈសំខាន់ - សមត្ថភាពក្នុងការខ្ចីប្រាក់ចំនួនទឹកប្រាក់ដែលមិនដឹងជាមុនឬមិនអាចទាយទុកជាមុនបាន - ប្រភេទនៃប្រាក់កម្ចីនេះអាចមានប្រយោជន៍។

តើខ្សែឥណទានដំណើរការយ៉ាងដូចម្តេច?

បន្ទាត់ឥណទានគឺជាប្រភេទកម្ចីមួយប៉ុន្តែវាខុសពីប្រាក់កម្ចីផ្ទះនិងប្រាក់កម្ចីទិញរថយន្ត។ ប្រសិនបើអ្នកស្គាល់ច្បាស់ពីប័ណ្ណឥណទានអ្នកយល់ពីលក្ខណៈមូលដ្ឋាននៃបន្ទាត់ឥណទានភាគច្រើន។

ខ្ចីនៅពេលមានភាពងាយស្រួល: នៅពេលត្រូវបានអនុម័តអ្នកអាចខ្ចីបានគ្រប់ពេលដែលអ្នកត្រូវការហើយអ្នកមិនចាំបាច់យកលុយភ្លាមៗបន្ទាប់ពីការអនុម័ត។

ខ្ចីលុយបានច្រើនតាមតែអ្នកត្រូវការ: ខ្សែបន្ទាត់ឥណទានមានកម្រិតខ្ចីអតិបរមា។ ដរាបណាអ្នកមិនបានខ្ចីអតិបរិមាអ្នកអាចបន្តរកលុយបាន - អ្នកមិនចាំបាច់យកចំនួនអតិបរមាដែលបានអនុម័តក្នុងចំនួនតែមួយ។ ដោយសន្មតថាខ្សែបន្ទាត់ឥណទានរបស់អ្នកនៅតែបើកចំហអ្នកអាចខ្ចីប្រាក់តិចតួចនៅថ្ងៃនេះហើយខ្ចីច្រើនទៀតនៅខែក្រោយប្រសិនបើចាំបាច់។

អំឡុងពេលនៃការគូរនិងទូទាត់: ជាមួយនឹងបន្ទាត់ឥណទានភាគច្រើនអ្នកត្រូវធ្វើការទូទាត់ប្រាក់អប្បបរមាបន្ទាប់ពីអ្នកចាប់ផ្តើមខ្ចីប្រាក់។ ប៉ុន្តែអ្នកនៅតែអាចខ្ចីនិងសងម្តងហើយម្តងទៀតនៅពេលដែលអ្នកស្ថិតនៅក្នុង "រយៈពេលនៃការគូរ" (ដែលអាចមានរយៈពេល 10 ឆ្នាំ) ។

នៅទីបំផុតបន្ទាត់ឥណទានមួយចំនួន (ដូចជាបន្ទាត់សមធម៌ផ្ទះ) តម្រូវឱ្យអ្នកបញ្ឈប់ការខ្ចីប្រាក់និងសងបំណុលរបស់អ្នកជាមួយនឹង ការបង់រំលស់ ស្តង់ដារដែលលុបបំបាត់បំណុលក្នុងរយៈពេលច្រើនឆ្នាំ។ ប័ណ្ណឥណទានមិនមានរយៈពេលសងនិងសង - អ្នកអាចខ្ចីនិងសងបានជាបន្តបន្ទាប់។

ឧទាហរណ៍នៃខ្សែឥណទាន

មានប្រភេទឥណទានផ្សេងៗគ្នា។

ប័ណ្ណឥណទាន គឺជាគំរូសាមញ្ញបំផុត។ អ្នកចាប់ផ្តើមជាមួយសូន្យតុល្យភាពហើយចំណាយពេលជាមួយកាតនៅពេលដែលអ្នកត្រូវការ។ អ្នកបង់ការប្រាក់លើចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកខ្ចីហើយអ្នកតែងតែអាចសងបំណុលនិងខ្ចីប្រាក់ម្តងទៀតនៅក្នុងខែតែមួយ។

បន្ទាត់សមធម៌នៃឥណទាន (HELOCs) អនុញ្ញាតឱ្យម្ចាស់ផ្ទះទទួលបានសាច់ប្រាក់ដោយប្រើប្រាស់មូលធននៅក្នុងផ្ទះរបស់ពួកគេ។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីជាធម្មតាកំណត់ចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកអាចខ្ចីទៅ 80 ភាគរយ (ឬតិចជាង) នៃតម្លៃផ្ទះរបស់អ្នក។

បន្ទាត់ឥណទាន ផ្តល់ជូននូវទុនបង្វិលជូនដល់អាជីវកម្មខ្នាតតូច។ ដោយសារតែតម្រូវការអាជីវកម្មមានការផ្លាស់ប្តូរជានិច្ចវាមិនមានប្រយោជន៍ក្នុងការស្នើសុំខ្ចីថ្មីជាមួយរាល់ការផ្លាស់ប្តូររដូវឬអតិថិជនថ្មី។ បន្ទាត់ឥណទានធ្វើឱ្យខ្ចីអាចបត់បែនបានសម្រាប់អាជីវកម្ម។

ប្រភេទ ឥណទាន ផ្សេងៗទៀត មាន។ នៅពេលណាដែលអ្នកខ្ចីត្រូវការវិធីដែលអាចបត់បែនបានដើម្បីទទួលបានសាច់ប្រាក់ធនាគារត្រូវបានបង្កើតឡើងសម្រាប់បញ្ហាប្រឈម។

ប្រៀបធៀប

ប្រៀបធៀបបន្ទាត់ឥណទានជាមួយកម្ចីស្តង់ដារ ដូចជាប្រាក់កម្ចីដោយស្វ័យប្រវត្តិ ឬកម្ចីទិញផ្ទះ។ ជាមួយនឹងប្រាក់កម្ចីទាំងនោះអ្នកគ្រាន់តែខ្ចីលុយនៅពេលដែលប្រាក់កម្ចីនេះត្រូវបានអនុម័តហើយអ្នកទទួលបានលុយទាំងអស់ដែលប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកអនុញ្ញាតឱ្យឡើងទៅមុខ។ មិនមានជម្រើសដើម្បីត្រលប់មកវិញនូវប្រាក់បន្ថែមទៀតទេ (អ្នកនឹងត្រូវដាក់ពាក្យសុំកម្ចីថ្មី ទូទាត់ថ្លៃឈ្នួលបិទ និងរង់ចាំការអនុម័ត) ។

ប្រាក់កម្ចីធម្មតាមានភ្ជាប់មកជាមួយការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែដែលជួយកាត់បន្ថយតុល្យភាពរបស់អ្នកក្នុងរយៈពេល។

វាមានភាពងាយស្រួលនៅពេលដែលអ្នកដឹងច្បាស់ថាតើប្រាក់កម្ចីនឹងមានប៉ុន្មាន, ការប្រាក់ត្រូវបានគិតប្រាក់ប៉ុន្មាននិងនៅពេលដែលប្រាក់កម្ចីត្រូវបានបង់។ ប៉ុន្តែបន្ទាត់ឥណទានអនុញ្ញាតិអោយខ្ចីនិងទូទាត់ម្តងហើយម្តងទៀតដូច្នេះការទូទាត់កម្រិតមិនដំណើរការទេ (រហូតដល់អ្នកបញ្ចូលរយៈពេលសង) ។

ការប្រើបន្ទាត់ឥណទាន

ខ្សែបន្ទាត់ឥណទានមានភាពទាក់ទាញពីព្រោះពួកគេមានភាពបត់បែន។ អ្នកមិនចាំបាច់ដាក់ពាក្យសុំ កម្ចីថ្មី រាល់ពេលដែលអ្នកត្រូវការប្រាក់។ ប្រសិនបើអ្នករំពឹងខ្ចីច្រើនដងពេញមួយឆ្នាំនោះបន្ទាត់ឥណទានអាចជាជម្រើសងាយស្រួលបំផុត។ ប្រាក់កម្ចីទាំងនេះគឺល្អបំផុតសម្រាប់ការគ្រប់គ្រងលំហូរសាច់ប្រាក់នៅពេលដែលការចំណាយមិនអាចទាយទុកជាមុនបាន។ ពួកគេថែមទាំងអាចភ្ជាប់ គណនីពិនិត្យមើល ដើម្បីទប់ស្កាត់ ការចោទប្រកាន់លើសច្បាប់ ។

របៀបចំណាយ: ជារឿយៗអ្នកទទួលបានសៀវភៅមូលប្បទានប័ត្រឬកាតទូទាត់ប្រាក់ពីមូលនិធិដែលមាន។

គ្រប់គ្រងការចំណាយលើការប្រាក់: ការចោទប្រកាន់ការប្រាក់ ចាប់ផ្តើមកើនឡើងនៅពេលដែលអ្នកចាប់ផ្តើមខ្ចីប្រាក់។

នោះជាដំណឹងដ៏ល្អបើអ្នកមិនប្រើបន្ទាត់ឥណទានរបស់អ្នក (ឬប្រសិនបើអ្នកសងបំណុលរបស់អ្នកយ៉ាងឆាប់រហ័ស) ។ នេះគឺជាអត្ថប្រយោជន៍មួយទៀតចំពោះប្រាក់កម្ចីស្ដង់ដារៈអ្នកអាចសងបំណុលរបស់អ្នកបានហើយខ្ចីម្តងទៀតក្នុងរយៈពេលពីរបីខែប្រសិនបើចាំបាច់។

ប្រើដោយប្រាជ្ញា: បន្ទាត់ឥណទានត្រូវបានប្រើជាសំណាញ់សុវត្ថិភាពដើម្បីជៀសវាងបញ្ហាលំហូរសាច់ប្រាក់ - វាមិនមែនជាឧបករណ៍ដ៏ល្អបំផុតសម្រាប់ការប្រើប្រាស់ប្រចាំថ្ងៃឬសម្រាប់ការខ្ចីប្រាក់រយៈពេលវែង។ អ្នកអាចនឹងត្រូវបង់ប្រាក់រៀងរាល់ពេលដែលអ្នកគូរនៅលើបន្ទាត់ឥណទានរបស់អ្នកហើយអ្នកអាចរកឃើញថា អត្រាការប្រាក់ ខ្ពស់ជាងប្រាក់ដែលអ្នកចង់បានសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីដែលអាចបត់បែនបានតិចតួច (ដូចជាប្រាក់កម្ចីស្តង់ដារឬកម្ចីដោយស្វ័យប្រវត្តិដែលមានការទូទាត់សងប្រចាំខែ) ។

តើធ្វើដូចម្តេចដើម្បីទទួលបានបន្ទាត់នៃឥណទាន

ដើម្បីទទួលបានបន្ទាត់នៃឥណទានអ្នកនឹងត្រូវអនុវត្តដូចជាអ្នកចង់ស្នើសុំខ្ចីប្រាក់ផ្សេងទៀត។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីនឹងសំរេចថាតើត្រូវយល់ព្រមលើពាក្យសុំរបស់អ្នក (ក៏ដូចជារបៀបដែលត្រូវផ្តល់ជូន) ផ្អែកលើលក្ខខណ្ឌនៃការអោយខ្ចីធម្មតា:

• ប្រវត្តិខ្ចីរបស់អ្នក (សម្រាប់អតិថិជនភាគច្រើន ពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកត្រូវបានប្រើ )
• ប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកអាចរកបានដើម្បីសងប្រាក់កម្ចី
• ទ្រព្យសកម្មណាមួយដែលអ្នកសន្យាជាទ្រព្យបញ្ចាំ

ទ្រព្យបញ្ចាំ គឺជា ទ្រព្យសម្បត្តិ ដែលអ្នកប្រើដើម្បីធានាប្រាក់កម្ចី ។ ប្រសិនបើអ្នកបរាជ័យក្នុងការសងប្រាក់កម្ចីនេះបើយោងតាមលក្ខខណ្ឌអ្នកអោយខ្ចីអ្នកអោយខ្ចីអាចយកទ្រព្យសម្បត្តិនោះលក់វាហើយប្រើលុយពីការលក់ដើម្បីទទួលបានប្រាក់វិញ។ វាមិនមែនជារឿងចម្លែកក្នុងការប្រើប្រាស់ផ្ទះរបស់អ្នកជាទ្រព្យបញ្ចាំសម្រាប់ ទ្រព្យឥណទានផ្ទះ ទេ។

ការខ្ចីប្រាក់ពីផ្ទះមួយអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកទទួលបានការអនុញ្ញាតិសម្រាប់ឥណទាន ធំ ៗ ក្នុងអត្រាការប្រាក់គួរអោយទាក់ទាញ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយមានហានិភ័យខ្ពស់: អ្នកអាចបាត់បង់ផ្ទះរបស់អ្នកក្នុង ការជាប់សាច់ញាតិ ប្រសិនបើអ្នកមិនអាចធ្វើការបង់ប្រាក់។

ម្ចាស់អាជីវកម្មអាចរកឃើញថាអ្នកអោយខ្ចីប្រាក់ ទាមទារ ទ្រព្យធានា - ជាពិសេសទ្រព្យសម្បត្តិផ្ទាល់ខ្លួនដូចជាផ្ទះដែលអ្នករស់នៅ - ដើម្បីទទួលបានឥណទានអាជីវកម្ម។ វាគួរតែប្រើទ្រព្យសម្បត្តិអាជីវកម្មដូចជាទ្រព្យសម្បត្តិគ្រឿងបរិក្ខារឬយានយន្តប៉ុន្តែអាជីវកម្មជាច្រើនមិនមានទ្រព្យសម្បត្តិប្រភេទនោះទេ។ ស្វែងយល់បន្ថែមអំពី ការធ្វើនិងចៀសវាងការធានាផ្ទាល់ខ្លួន ។

អ្នកអាចប្រើសាច់ប្រាក់ជា វត្ថុបញ្ចាំ ជំនួសឱ្យការសន្យាទិញទ្រព្យសម្បត្តិដូចជាផ្ទះឬឡានរបស់អ្នក។ ប្រាក់ក្នុងគណនីសន្សំនិង វិញ្ញាបនបត្របញ្ញើ (ស៊ីឌី) អាចទទួលបានប្រាក់កម្ចីប្រសិនបើអ្នកខ្ចីពីធនាគារតែមួយដែលមានប្រាក់សន្សំ។ អ្នកនឹងបន្តរកចំណាប់អារម្មណ៍លើគណនីទាំងនោះហើយសំខាន់ជាងនេះទៀតជៀសវាងការដាក់ផ្ទះរបស់អ្នកនៅលើបន្ទាត់។ ប្រការនេះមានប្រយោជន៍ជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកមិនមានសមតុល្យប្រាក់កម្ចីក្នុងរយៈពេលយូរដូច្នេះវាមានប្រសិទ្ធភាពខ្ពស់បំផុតសម្រាប់ការខ្ចីប្រាក់មិនសូវច្រើន។ ប្រសិនបើអ្នកបង់ការប្រាក់នៅលើបន្ទាត់ឥណទានរបស់អ្នកអ្នក ប្រហែលជាត្រូវចំណាយ ច្រើនជាងអ្នកនឹងរកប្រាក់សន្សំ។

វាក៏អាចទទួលបានឥណទានមិនមានលិខិតធានាផងដែរ (ប្រាក់កម្ចីមិនត្រូវបានធានាទេនៅពេលអ្នកមិនប្រើវត្ថុបញ្ចាំ) ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយវាពិបាកក្នុងការទទួលបានការអនុញ្ញាតហើយអ្នកនឹងខ្ចីប្រាក់ក្នុង អត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាងមុន ដោយសារតែធនាគារកំពុងប្រថុយនឹងហានិភ័យនៅពេលដែលអ្នកទទួលបាន ប្រាក់កម្ចីមិនមានការធានា ។ ជាថ្មីម្តងទៀតកាតឥណទានគឺជាគំរូបុរាណ: ពួកគេជាញឹកញាប់មានអត្រាខ្ពស់ប៉ុន្តែអ្នកមិនត្រូវការវត្ថុបញ្ចាំទេ។

ភ្ញាក់ផ្អើលពីអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក

ជាអកុសលអ្នកមិនអាចពឹងផ្អែកលើខ្សែបន្ទាត់ឥណទានរបស់អ្នកពេលអ្នកត្រូវការវា។ ធនាគារជាធម្មតារក្សាសិទ្ធិក្នុងការលុបចោលការផ្តល់ឥណទានរបស់អ្នកឬបន្ថយកម្រិតនៃការខ្ចីប្រាក់របស់អ្នកនៅពេលណាមួយ (ហើយប្រហែលជាមិនកើតឡើងនៅពេលដែលងាយស្រួលសម្រាប់អ្នកទេ) ។ ជាលទ្ធផលបន្ទាត់ឥណទានមានបញ្ហា: អ្នកចង់ឱ្យពួកគេនៅទីនោះ "គ្រាន់តែក្នុងករណី" ប៉ុន្តែអ្នកត្រូវត្រៀមខ្លួនសម្រាប់លទ្ធភាពដែលធនាគាររបស់អ្នកនឹងទាញកម្មវិធីជំនួយនៅពេលពេលមិនល្អ។

ដើម្បីឱ្យមានសុវត្ថិភាពបន្ថែមទៀតវាជាការល្អបំផុតដើម្បីរក្សាបំរុងសង្គ្រោះបន្ទាន់ដែលអាចរកបាន (សាច់ប្រាក់នៅក្នុងគណនីធនាគារតែងតែងាយស្រួលក្នុងការសង្គ្រោះបន្ទាន់) ។ បន្ទាត់ឥណទានរបស់អ្នកអាចជួយអ្នកឱ្យគេចផុតពីភាពច្របូកច្របល់សាច់ប្រាក់ឬបំណុលកាតឥណទានប៉ុន្តែអ្នកត្រូវផ្លាស់ប្តូរការពិតប្រសិនបើអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកសម្រេចចិត្តធ្វើការផ្លាស់ប្តូរ។

បញ្ហាមួយទៀតជាមួយបន្ទាត់ឥណទានគឺថាពួកគេជាធម្មតាមានអត្រាការប្រាក់ប្រែប្រួល។ អ្នកប្រហែលជាគិតថាវាមានលទ្ធភាពប្រើបន្ទាត់ឥណទានប៉ុន្តែការប្រាក់ដែលអ្នកបង់លើបំណុលអាចនឹងផ្លាស់ប្តូរនាពេលអនាគត។ ប្រសិនបើអត្រាតម្លៃកើនឡើងឆាប់រហ័សអ្នកអាចឃើញការកើនឡើងនៃ ចំណាយការប្រាក់ ភ្លាមៗដែលធ្វើឱ្យការប្រើប្រាស់ថវិកាដែលអ្នកបានគ្រោងទុកមិនសូវទាក់ទាញ។