ស្វែងយល់អំពីផែនការការពារភាពលើសកំណត់

ជួនកាលមនុស្សមានសុតតម្លៃទឹកប្រាក់ក្នុងគណនេយ្យរបស់ពួកគេច្រើនពេកឬគ្រាន់តែចំណាយលុយមុនបង់លុយហើយញញឹមដោយសារតែពេលវេលាមិនល្អ។ ប្រសិនបើអ្នកទិញទំនិញឬបង់វិក្កយបត្រដោយប្រើប័ណ្ណឥណពន្ធរបស់អ្នកឬដោយ ការសរសេរមូលប្បទានប័ត្រ នៅពេលដែលអ្នកមិនមានប្រាក់នៅក្នុងគណនីធនាគាររបស់អ្នកអ្នកអាចត្រូវបានធូរស្រាលដើម្បីរកការចំណាយរបស់អ្នកដែលគ្របដណ្ដប់ដោយការការពាររូបាប្រាក់របស់ធនាគារ។

ការការពារហួសកំរិតធ្វើឱ្យអ្នកអាចចំណាយច្រើនជាងអ្វីដែលអ្នកមាននៅក្នុងគណនីពិនិត្យរបស់អ្នកដែលអាចជួយក្នុងករណីសង្គ្រោះបន្ទាន់ឬប្រសិនបើអ្នកមានបញ្ហាជាបណ្តោះអាសន្នផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ។

ធនាគារអតិថិជនប្រើដើម្បីបន្ថែមលក្ខណៈពិសេសនេះទៅគ្រប់គណនីពិនិត្យដោយស្វ័យប្រវត្តិតែសព្វថ្ងៃអ្នកត្រូវតែចូលឬស្នើសុំប្រើសេវាកម្មនេះ។ អ្នកអាចរកឃើញថាអ្នកមិនចង់បានការការពារការរកប្រាក់ចំណូលពីព្រោះវាអាចមានតម្លៃថ្លៃហើយជួនកាលមនុស្សមានភាពល្អប្រសើរដោយគ្មានវា។

យន្តការនៃការការពារឥណទានវិបត្តិសេដ្ឋកិច្ច

ប្រសិនបើអ្នកមានការធានារ៉ាប់រងនៅលើគណនីរបស់អ្នកហើយតុល្យភាពរបស់អ្នកទៅជាអវិជ្ជមានធនាគារនឹងគ្របដណ្តប់ការទូទាត់ជាក់លាក់មួយចំនួនសម្រាប់អ្នក។ និយាយថាអ្នកត្រូវចំណាយ 100 ដុល្លារជាមួយប័ណ្ណឥណពន្ធរបស់អ្នកប៉ុន្តែអ្នកមិនមានទឹកប្រាក់ 100 ដុល្លារនៅក្នុងគណនីពិនិត្យរបស់អ្នកឬប្រហែលជាអ្នកមានលុយនៅក្នុងគណនីរបស់អ្នកប៉ុន្តែពួកគេមិនទាន់ មានលទ្ធភាពចំណាយ ទេ។

ធនាគារអាចយល់ព្រមលើការទូទាត់ដែលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកបំពេញការទិញរបស់អ្នកហើយបន្ទាប់មកជូនដំណឹងដល់អ្នកថាពួកគេរំពឹងថាអ្នកនឹងដាក់ប្រាក់ភ្លាមៗរហូតដល់ 100 ដុល្លារ។

អ្នកនឹងរកឃើញធនាគារដាក់ដែនកំណត់ខុសៗគ្នាលើចំនួនប្រាក់ដុល្លារដែលផែនការការពារប្រាក់ចំណូលរបស់ពួកគេគ្របដណ្តប់។

ដូចគ្នានេះផងដែរអ្នកអាចមានសិទ្ធិដកហូតបានប្រសិនបើអ្នកជាញឹកញាប់សរសេរការត្រួតពិនិត្យលើសពីសមតុល្យដែលមាន។

វិជ្ជមាន​និង​អវិជ្ជមាន

អ្វីដែលសំខាន់បំផុតគឺវាចំណាយប្រាក់ដើម្បីឱ្យមានរូបវិបុលភាព។ ហេតុផលដែលអ្នកមានគឺថាអ្នកមិនមានលុយគ្រប់គ្រាន់ហើយឥឡូវនេះអ្នកនឹងមានប្រាក់តិចជាងមុន។

អ្នកអាចមើលឃើញពីរបៀបការពារការរកប្រាក់ចំណូលមិនជួយអ្នកក្នុងរយៈពេលវែង។

សម្រាប់អ្នកខ្លះអត្ថប្រយោជន៍ចម្បងនៃការការពារការរកប្រាក់ចំណូលគឺថាភាគីដែលទទួលបានមូលប្បទានប័ត្ររបស់អ្នកមិនដឹងថាអ្នកមានសាច់ប្រាក់ខ្លីនៅពេលអ្នកប្រគល់ឱ្យពួកគេ។ នេះអាចជួយអ្នកជៀសវាងការអាម៉ាស់ជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកបានសរសេរការត្រួតពិនិត្យទៅមិត្តឬដៃគូអាជីវកម្ម។

ការការពារហួសកំរិតក៏ជួយអ្នកជៀសវាងការពិន័យឬក៏កម្រៃយឺតយ៉ាវប្រសិនបើអ្នកបានសរសេរមូលប្បទានប័ត្រដើម្បីទូទាត់ការបង់ប្រាក់រថយន្តប័ណ្ណឥណទានឬវិក័យប័ត្រផ្សេងទៀតមុនពេលកំណត់។

ក្នុងនាមជាអត្ថប្រយោជន៍មួយទៀតអ្នកអាចជៀសវាងការ បង់ថ្លៃពិនិត្យ ឡើងវិញពីអ្នកលក់រាយដោយសន្មតថាអ្នកត្រូវបង់ប្រាក់តាមរយៈការត្រួតពិនិត្យ។ ប្រសិនបើអ្នកមិនមានការធានារ៉ាប់រងរូបវិស្សមកាលទេអ្នកអាចត្រូវបង់ថ្លៃសេវាមិនគ្រប់គ្រាន់ (NSF) ទៅធនាគាររបស់អ្នក និង ថ្លៃពិនិត្យប្រាក់ត្រឡប់ទៅវិញបន្ថែមសម្រាប់អ្នកលក់រាយ។ ទីបំផុតអ្នកអាចបញ្ចប់នូវរបាយការណ៍អវិជ្ជមាននៅក្នុងឯកសារ ChexSystems របស់អ្នក។

ការចំណាយលើការការពារឥណទានវិបត្តិសេដ្ឋកិច្ច

ធនាគារជាធម្មតាមិនផ្តល់ការការពារការរកប្រាក់ចំណូលដោយមិនគិតថ្លៃទេ។ ពួកគេគិតកម្រៃខ្លះដើម្បីរក្សាអ្នកពីការរំលោភបំពានលើសេវាកម្មហើយដោយសារតែវាបង្កើតប្រភពចំណូលសម្រាប់ធនាគារ។ ត្រូវប្រាកដថាអ្នកយល់ពីការគិតថ្លៃសក្តានុពលមុននឹងបន្ថែមលក្ខណពិសេសការពារប្រាក់កម្ចីទៅគណនីរបស់អ្នក។ ការចោទប្រកាន់នេះនឹងមានលក្ខណៈស្រដៀងគ្នាទៅនឹងថ្លៃសេវាមិនគ្រប់គ្រាន់របស់ធនាគារ។

បន្ទាប់អ្នកអាចទទួលបានការចំណាយលើការប្រាក់។ អាស្រ័យលើផែនការការពាររូបវិស្សមកាលរបស់អ្នកចំនួននៃឥណទានរូបវទ្រព្យរបស់អ្នកអាចត្រូវបានគេចាត់ទុកថាជា "ប្រាក់កម្ចី" ។ ក្នុងករណីនេះធនាគារនឹងគិតការប្រាក់រហូតដល់អ្នកសង។ ជម្រើសនេះដែលត្រូវបានគេស្គាល់ថាជា បន្ទាត់ឥណទានភាព ជាទូទៅគឺមានតម្លៃថ្លៃជាងការបង់ថ្លៃផ្ទះសំរាប់វិបត្តិសេដ្ឋកិច្ចនីមួយៗដែលចូលគណនីរបស់អ្នក។

ជាចុងក្រោយប្រសិនបើអ្នកប្រើការការពារការរកប្រាក់ចំណូលជាញឹកញាប់ពេកវាអាចនឹងអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកចូលទៅក្នុងទម្លាប់អាក្រក់ដែលបញ្ចប់ការចំណាយច្រើនក្នុងជីវិតរបស់អ្នក។ អាស្រ័យលើការការពាររូបវិស្សមកាលអាចជាសញ្ញាមួយដែលអ្នកអាចទទួលប្រយោជន៍ពីការរៀនសូត្រដើម្បីគ្រប់គ្រងលំហូរសាច់ប្រាក់អោយបានប្រសើរជាងមុន។

បើទោះជាការពិនិត្យឡើងវិញមិនបង្ហាញនៅលើ របាយការណ៍ឥណទាន របស់អ្នកភ្លាមៗក៏ដោយក៏វាអាចប៉ះពាល់ដល់របៀបដែលធនាគារតូចៗនិង សហជីពឥណទាន វាយតំលៃភាពទុកចិត្តរបស់អ្នក។ ពួកគេក៏អាចចំណាយប្រាក់យ៉ាងច្រើន នាំឱ្យមានការចោទប្រកាន់ពីរឿងស៊ីវិលនិងព្រហ្មទណ្ឌ ហើយនៅទីបំផុតនឹងខូចខាតដល់ឥណទានរបស់អ្នក។

បង្រួមកម្រៃ

ប្រសិនបើអ្នករកឃើញថាអ្នកធ្វើបានល្អបំផុតជាមួយនឹងកម្មវិធីការពាររូបវិបស្សនាសូមទិញហាងផ្សេងៗដើម្បីកាត់បន្ថយការចំណាយរបស់អ្នក។ យ៉ាងណាមិញវាជាការប្រសើរក្នុងការរក្សាទុកប្រាក់កម្រៃឱ្យបានច្រើនតាមដែលអាចធ្វើទៅបានសម្រាប់ការចំណាយផ្សេងទៀតរបស់អ្នកជាជាងប្រើវាដើម្បីគ្របដណ្តប់លើថ្លៃសេវាពិនិត្យឡើងវិញ។ ខាងក្រោមនេះអ្នកនឹងរកឃើញសំណួរមួយចំនួនដើម្បីសួរធនាគារដែលនឹងជួយអ្នកឱ្យរកឃើញនូវផែនការការពារការរកប្រាក់ចំនូលដ៏ល្អបំផុត:

• តើមាន អត្រាការប្រាក់ ឬថ្លៃផ្ទះល្វែងសម្រាប់ចំណាយលើស? អាស្រ័យលើប្រេកង់ធៀបនឹងចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកបានជួបប្រទះនោះវិធីសាស្រ្តមួយអាចចំណាយតិចជាងផលិតផលផ្សេងទៀត។

• តើអ្នកអាចភ្ជាប់ គណនីត្រួតពិនិត្យ របស់អ្នកទៅនឹងប្រភពមូលនិធិដែលនឹងត្រូវបានប្រើមុនពេលលក្ខណៈពិសេសឥណទានរូបវ័ន្តដែរឬទេ? ប្រសិនបើអ្នកអាចភ្ជាប់ប័ណ្ណឥណទានឬកាន់តែប្រសើរឡើងគណនីសន្សំដើម្បីទាញសាច់ប្រាក់ពីអ្នកអ្នកអាចចៀសផុតពីការបង់ប្រាក់ហួសកាលកំណត់។

• តើបន្ទាត់ឥណទានភាពធូររលុងនឹងមានអត្ថប្រយោជន៍ច្រើនជាងសម្រាប់អ្នកដែរឬទេ? សួរធនាគារិករបស់អ្នកនូវជម្រើសដែលពួកគេមានសម្រាប់អ្នក។ ស្វែងយល់ច្បាស់អំពីដំណើរការនីមួយៗនិងផលវិបាកនៃជម្រើសនីមួយៗ។

ដូចដែលអ្នកប្រហែលជាបានទាយវិធីដ៏ល្អបំផុតដើម្បីកាត់បន្ថយការចំណាយលើការការពារហួសសម័យគឺដើម្បីទប់ស្កាត់ឥណទានរូបរាង។ ក្រៅពីការអនុវត្តតាមផ្នែកមូលដ្ឋានដោយប្រើមូលប្បទានប័ត្រមូលប្បទានប័ត្រអ្នកក៏អាចរក្សាទុកនូវសមតុល្យគណនីធនាគាររបស់អ្នកដោយប្រើប្រព័ន្ធធនាគារតាមអ៊ីនធឺណិតឬកម្មវិធីធនាគារនៅលើទូរស័ព្ទដៃរបស់អ្នកដើម្បីផ្ទៀងផ្ទាត់ចំនួនទឹកប្រាក់ក្នុងគណនីពិនិត្យរបស់អ្នក។

ប្រសិនបើអ្នកដឹងថាអ្នកនឹងស្ថិតក្នុងសាច់ប្រាក់ក្នុងពេលឆាប់ៗខាងមុខវាអាចជួយដោះស្រាយស្ថានភាពនេះយ៉ាងសកម្ម។ នៅពេលដែលថវិការបស់អ្នកនិយាយថាអ្នកនឹងមានសាច់ប្រាក់ទាបចូររកវិធីដើម្បីពង្រីកការទូទាត់ដោយកំណត់កាលបរិច្ឆេទពីរបីថ្ងៃទៀត។

អ្នកអាចហៅទៅគណបក្សដែលអ្នកជំពាក់មូលប្បទានប័ត្រដូចជាក្រុមហ៊ុនប័ណ្ណឥណទានអ្នកកាន់កាប់ប្រាក់កម្ចីរបស់ក្រុមហ៊ុនឬក្រុមហ៊ុនប្រើប្រាស់និយាយពីកង្វះសាច់ប្រាក់បណ្តោះអាសន្នបច្ចុប្បន្ននិងសួរប្រសិនបើពួកគេអាចរង់ចាំពីរបីថ្ងៃសម្រាប់ការទូទាត់ប្រាក់របស់អ្នក។ វាជារឿងឈ្លាសវៃផងដែរក្នុងការសួរថាតើពួកគេអាចលះបង់ថ្លៃយឺត ៗ ចាប់តាំងពីអ្នកបានហៅទៅមុខដើម្បីឱ្យពួកគេដឹង។

អ្នកអាចកាត់បន្ថយបញ្ហាប្រសិនបើអ្នកទុកផ្ទាំងជាញឹកញាប់នៅលើសមតុល្យគណនីត្រួតពិនិត្យរបស់អ្នកហើយកត្តានៅក្នុងការត្រួតពិនិត្យណាមួយដែលអ្នកបានសរសេររួចហើយប៉ុន្តែមិនទាន់បានលុបគណនីធនាគាររបស់អ្នក។

តើកម្រៃលើសកំណត់សម្គាល់?

នៅខែកក្កដាឆ្នាំ 2010 ច្បាប់សហព័ន្ធបានផ្លាស់ប្តូររបៀបដែលធនាគារនិងសហជីពឥណទានត្រូវបានអនុញ្ញាតឱ្យគិតកម្រៃសេវាកម្រៃលើស។ ជាថ្មីម្តងទៀតធនាគារត្រូវបានប្រើដើម្បីការពារការរកប្រាក់ចំណូលដោយស្វ័យប្រវត្តិទៅក្នុងគណនីរបស់អ្នកហើយជាទូទៅមិនមានវិធីដើម្បីដកខ្លួនចេញពីការការពារនេះទេ។

ជាលទ្ធផលអតិថិជនបានបង់ប្រាក់រាប់ពាន់លានដុល្លារទៅឱ្យធនាគាសម្រាប់កំហុសឆ្គងដ៏សាមញ្ញនៅក្នុងគណនីពិនិត្យរបស់ពួកគេ។ ឧទាហរណ៏ទូទៅគឺ $ 38 តឹក - $ 3 សម្រាប់កាហ្វេនិង $ 35 សម្រាប់ការគិតហួសវិស័យ។

ធនាគារត្រូវបានគេតម្រូវឱ្យបិទលក្ខណៈវិបត្តិសេដ្ឋកិច្ចហើយផ្តល់ជូនតែលក្ខណៈពិសេសដល់អតិថិជនដែលបានជ្រើសរើសប៉ុន្តែអតិថិជននៅតែបង់ថ្លៃឈ្នួលអចិន្រ្តៃយ៍ក្នុងករណីខ្លះដោយមិនបានជ្រើសរើស។ ស្ថានភាពពីរអាចបណ្តាលឱ្យមានការគិតកម្រៃដែលមិនរំពឹងទុក:

• ធនាគារនេះកំពុងរំលោភច្បាប់និងចោទប្រកាន់អតិថិជនដោយខុសច្បាប់ដែលមិនទំនងទេប៉ុន្តែបានកើតឡើងពិតប្រាកដ

• ជនល្មើសមិនមែនជាការបង់ប្រាក់ "តែម្តង" មួយដែលគ្របដណ្តប់ដោយច្បាប់ឥណទានរូបវន្តនោះទេ

អ្នកអាចជជែកតវ៉ាថាតើច្បាប់គួរតែមានច្រើនលើសពីវិមាត្រដែលបានកំណត់យ៉ាងទូលំទូលាយប៉ុន្ដែច្បាប់បច្ចុប្បន្ន មិនការពារអ្នកពីប្រភេទនៃវិក្កយបត្រ ដូចជាការទូទាត់កើតឡើងដែលគូរតុល្យភាពគណនីរបស់អ្នកក្រោមសូន្យ។