ការចូលនិវត្តន៍ពីមុនគឺជាលទ្ធភាពមួយសម្រាប់អ្នកសន្សំសំចៃនិងអ្នករៀបចំផែនការដ៏កំសត់
ជាទូទៅជំនឿទុកចិត្តចូលនិវត្តន៍នៅមានកម្រិតទាបដោយស្ទើរតែពាក់កណ្តាលនៃគ្រួសារអាមេរិកទាំងអស់ប្រឈមនឹងការមិនមានប្រាក់គ្រប់គ្រាន់ក្នុងការចូលនិវត្តន៍។ សម្រាប់អ្នកសន្សំបំផុតដែលមានគោលដៅប្រកបដោយមហិច្ឆតាដើម្បីទទួលបានឯករាជ្យភាពហិរញ្ញវត្ថុនៅអាយុ 40 ឆ្នាំការខ្វះខាតការត្រៀមខ្លួនចូលនិវត្តន៍នៅក្នុងប្រទេសនេះមិនមានផលប៉ះពាល់ដល់បំណងប្រាថ្នារបស់ពួកគេក្នុងការប្រកួតប្រជែងជាមួយនឹងប្រាជ្ញាធម្មតានោះទេ។
ការចូលនិវត្តន៍ដំបូងគឺជាក្តីសុបិន្តដែលមនុស្សជាច្រើនចង់បាន។ ប៉ុន្តែការពិតគឺថាការផ្លាស់ប្តូរទៅរកការចូលនិវត្តន៍មុនពេលបង្កើតបញ្ហាប្រឈមផ្នែកផែនការហិរញ្ញវត្ថុមួយចំនួន។ បញ្ហាប្រឈមទី 1 គឺព្យាយាមរកចំនួនលុយដែលអ្នកពិតជាត្រូវការដើម្បីបានសង្រ្គោះនៅពេលដែលអ្នកឈានដល់ទិវាទី 1 នៃឯករាជ្យភាពហិរញ្ញវត្ថុ។ ចម្លើយ: វាអាស្រ័យលើរបៀបដែលអ្នកកំណត់ការចូលនិវត្តន៍។
ការចូលនិវត្តន៍ដំបូង : តើការសន្សំប្រាក់ច្រើនប៉ុណ្ណាគ្រប់គ្រាន់?
គោលការណ៍ណែនាំទូទៅសម្រាប់អ្នកសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ភាគច្រើនគឺត្រូវព្យាយាមជំនួស 80% នៃប្រាក់ចំណូលមុនចូលនិវត្តន៍។ គោលដៅជំនួសប្រាក់ចំណូលនេះគឺជាចំនួនគោលដៅដែលត្រូវបានកំណត់ដើម្បីរក្សារបៀបរស់នៅដែលមានផាសុខភាពដូចគ្នារបស់អ្នកក្នុងពេលចូលនិវត្តន៍។ គោលការចូលនិវត្តន៍ដូចនេះអាចជួយដល់កម្មករភាគច្រើនដែលមានផែនការចាប់ផ្តើមចូលនិវត្តន៍ជាងមុនក្នុងអាយុ 60 ឆ្នាំ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយស្ដង់ដារសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍តាមបែបប្រពៃណីគឺមិនសូវមានប្រសិទ្ធភាពទេប្រសិនបើអ្នកគ្រោងនឹង ចូលនិវត្តន៍ដើម ។ នេះគឺដោយសារតែអ្នកចូលនិវត្តន៍ដើមដំបូងទំនងជាត្រូវការប្រាក់ចំណូលតិចជាង 100 ភាគរយដើម្បីចំណាយជីវភាពរស់នៅ។
បញ្ហាប្រឈមផ្សេងទៀតរួមមានការយល់ដឹងថាប្រភពប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍ដូចជាសន្តិសុខសង្គមនឹងមិនអាចប្រើបានរហូតដល់ 62 នៅដើមឡើយ។ នៅពេលអ្នកចូលនិវត្តន៍ដំបូងមានសិទ្ធទទួលយក Social Security អត្ថប្រយោជន៍ជាក់ស្តែងនឹងត្រូវកាត់បន្ថយដោយសារតែប្រវត្តិការងារខ្លី។ នោះគឺដោយសារ ផលប្រយោជន៍សន្តិសុខសង្គមផ្អែកលើ ការរកប្រាក់ចំណូលជាមធ្យមប្រចាំខែក្នុងអំឡុងពេល 35 ឆ្នាំដែលអ្នកទទួលបានប្រាក់ចំណូលខ្ពស់បំផុត។
រាល់ឆ្នាំនៃការចូលនិវត្តន៍ដែលមានកម្រិតសូន្យឬប្រាក់ចំណូលមានកម្រិតនឹងបន្ថយអត្ថប្រយោជន៍ប្រចាំខែដែលអ្នកសង្ឃឹមទុក។
អ្នកចូលនិវត្តន៍ភាគច្រើនដែលចូលនិវត្តន៍មុនចាត់ទុកសន្តិសុខសង្គមជាអត្ថប្រយោជន៍បន្ថែម។ ចូរប្រឈមមុខនឹងបញ្ហានេះប្រសិនបើអ្នកមានសមត្ថភាពដើម្បីសន្សំសំចៃគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍និងបំណងប្រាថ្នាដើម្បីផ្លាស់ប្តូរឯករាជ្យភាពហិរញ្ញវត្ថុក្នុងអាយុ 40 ឆ្នាំរបស់អ្នកអ្នកទំនងជានឹងមិនពឹងផ្អែកលើសន្តិសុខសង្គមតែប៉ុណ្ណោះប្រសិនបើមានទាំងអស់។ សមត្ថភាពក្នុងការដើរចេញពីកម្លាំងពលកម្មលើលក្ខខណ្ឌរបស់អ្នក (ឬយ៉ាងហោចណាស់មានសេរីភាពក្នុងការចូលនិវត្តនៅពេលដែលអ្នកត្រៀមខ្លួនជាស្រេច) តម្រូវឱ្យមានការរួមផ្សំនៃគ្រឿងផ្សំដូចខាងក្រោម: អនុបាតប្រាក់សន្សំជាមធ្យមធៀបនឹងប្រាក់ចំណូលជាមធ្យមសន្សំសំចៃ បំណុល។
នេះគឺជាគន្លឹះបន្ថែមមួយចំនួនអំពីមធ្យោបាយដើម្បីដាក់ខ្លួនឯងសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ដើម:
រក្សាបានច្រើនតាមដែលអាចធ្វើទៅបាននៅក្នុង 401 (K) IRAs និងការវិនិយោគជាប់អាករ។ គន្លឹះក្នុងការសម្រេចបានការចូលនិវត្តន៍ដើមឡើយជាទូទៅផ្តោតសំខាន់លើការសន្សំប្រាក់តាមដែលអាចធ្វើទៅបាន។ នេះអាចស្តាប់ទៅដូចជាគ្មានគំនិតហើយអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុភាគច្រើនបានណែនាំឱ្យបង្កើនការសន្សំ។ ប៉ុន្តែអ្នកក៏ចង់ផ្តោតលើការសន្សំនៅកន្លែងដែលត្រឹមត្រូវឬទីតាំងទ្រព្យសកម្មដែរ។ ការរួមចំណែករហូតដល់ចំនួនទឹកប្រាក់អតិបរមាដែលអាចធ្វើទៅបាននៅក្នុងផែនការ 401 (K) គណនីសោធននិវត្តន៍និងគណនីឈ្មួញជើងសាជួយបង្កើតអារម្មណ៍នៃការធ្វើពិពិធកម្មពន្ធ។
ជាទូទៅគណនីចូលនិវត្តន៍ដូចជា 401 (K) ឬ IRA មាន ការកាត់បន្ថយ ការពិន័យ 10% ចំពោះការចែកចាយមុនអាយុ 59 ½។ ច្បាប់ពន្ធពិសេសដូចជាលេខកូដចំណូលផ្ទៃក្នុង 72 (T) អាចជួយជៀសវាងការពិន័យទាំងនេះ។ ប៉ុន្តែអ្នកចូលនិវត្តន៍ដើមដំបូងត្រូវមានកត្តាជាប់ទាក់ទងទៅនឹងពន្ធដែលទាក់ទងទៅនឹងកន្លែងដែលពួកគេនឹងបង្កើតប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍។
ថែរក្សាការចំណាយក្នុងការរស់នៅដែលមិនត្រូវគ្នានឹងកម្រិតប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក។ កន្លែងដែលអ្នកបានជ្រើសរើសដើម្បីរស់នៅនិងជម្រើសរបៀបរស់នៅរបស់អ្នកនឹងមានឥទ្ធិពលខ្លាំងទៅលើសមត្ថភាពរបស់អ្នកក្នុងការសន្សំប្រាក់។ នោះគឺដោយសារតែមិនមានប្រាក់ចំណូលច្រើនសន្សំដែលសុបិនចូលនិវត្តន៍នឹងនៅតែសុបិន។ ការចំណាយក្នុងការរស់នៅរបស់អ្នកក្នុងអំឡុងពេលធ្វើការរបស់អ្នកក៏ត្រូវតែជាការសមល្អសម្រាប់របៀបចូលនិវត្តន៍ដែលអ្នកចង់បាន។ គំនិតនៃការរស់នៅតិចតួចនិងសន្សំសំចៃនៅតែមានប្រជាប្រិយភាពនៅចំពោះមុខក្រុមមនុស្សដែលមានការចាប់អារម្មណ៍កាន់តែច្រើនក្នុងការប្រមូលនូវបទពិសោធន៍ជីវិតដែលមានន័យជាជាងវត្ថុ។
ប្រសិនបើអ្នកអាចសម្រេចបានគោលដៅសំខាន់ៗក្នុងជីវិតខណៈពេលអ្នកត្រូវការប្រាក់ចំណូលតិចអ្នកប្រហែលជានឹងត្រូវបានគេប្រើដើម្បីជំនួសប្រាក់ចំណូលទាបក្នុងការចូលនិវត្តន៍ខណៈពេលដែលរក្សានូវរបៀបរស់នៅដែលមានផាសុកភាពដូចគ្នា។
លុបបំបាត់បំណុលអតិថិជនដែលមានចំណាប់អារម្មណ៍ខ្ពស់និងរក្សាសមាមាត្របំណុលទៅប្រាក់ចំណូលទាប។ កាតព្វកិច្ចបំណុលទាបក្នុងការចូលនិវត្តន៍ជួយកាត់បន្ថយប្រាក់ចំណូលសម្រាប់តម្រូវការមូលដ្ឋាននិងការចំណាយក្នុងការរស់នៅ។ អ្នកចូលនិវត្តន៍ភាគច្រើនបានចែករំលែកចំណងសាមញ្ញមួយដើម្បីក្លាយជាគ្មានបំណុលមុនពេលផ្លាស់ប្តូរចូលនិវត្តន៍។ កាតព្វកិច្ចបំណុលដែលអាចគ្រប់គ្រងបានសម្រាប់ទ្រព្យសម្បត្តិពិតដូចជាលំនៅឋានឬអចលនទ្រព្យជួលគឺជាករណីលើកលែងដរាបណាការបង់បំណុលប្រចាំខែទាប។ សមាមាត្របំណុលទៅចំណូល 20 ភាគរយឬទាបជាងនេះគឺជាការណែនាំដែលបានស្នើឡើងប្រសិនបើអ្នកមានគម្រោងចូលនិវត្តន៍ក្នុងអាយុ 40 ឆ្នាំរបស់អ្នក។
បើសិនជាការសន្សំយ៉ាងហោចណាស់ពាក់កណ្តាលនៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកមិនមែនជារបាំងសក្តានុពលសម្រាប់ផែនការឯករាជ្យភាពហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកនោះទេមានរឿងផ្សេងទៀតដែលត្រូវពិចារណា។ សម្រាប់មួយ, សិទ្ធិទទួល Medicare មិនចាប់ផ្តើមទាល់តែអាយុ 65 ឆ្នាំ។ នោះមានន័យថាអ្នកនឹងត្រូវពិចារណាពីមធ្យោបាយផ្សេងដើម្បីទទួលបានការធានារ៉ាប់រងសុខភាពដែលមានតំលៃសមរម្យ។
ការគណនាសាមញ្ញ: បន្ថែមចំនួនប្រាក់ចំណូល "ចូលនិវត្តន៍" ដែលអ្នកចង់បានដោយ 25
តើការសន្សំពេលចូលនិវត្តន៍ប៉ុន្មានពិតជាត្រូវការសម្រាប់ចូលនិវត្តន៍? ចំណាយថ្លៃដើមប្រចាំឆ្នាំរបស់អ្នកក្នុងកំឡុងពេលចូលនិវត្តន៍និងគុណចំនួននេះដោយលេខ 25 ។ នេះនឹងជួយអ្នកឱ្យវាយតម្លៃថាតើអ្នកនឹងត្រូវការអ្វីខ្លះដើម្បីឈានដល់គោលដៅចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។ ការសន្សំការចូលនិវត្តន៍គោលដែលសន្មតថាអ្នកអាចដកប្រាក់ 4 ភាគរយនៃការវិនិយោគរបស់អ្នករៀងរាល់ឆ្នាំដោយមិនមានហានិភ័យខ្ពស់នៃការអស់លុយ។
នេះគឺជាឧទាហរណ៍ខ្លីមួយនៃគោលការណ៍ណែនាំដកប្រាក់ 4 ភាគរយ។ ចូរសន្មតថាគោលដៅប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកគឺដើម្បីបង្កើតប្រាក់ចំណូលវិនិយោគ 40.000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ។ ដើម្បីបំពេញគោលដៅនេះអ្នកត្រូវចំណាយប្រាក់ប្រហែល 1 លានដុល្លារនៅអាយុដែលអ្នកចង់ចូលនិវត្តន៍។ ឥលូវនេះសូមក្រឡេកមើលស្ត្រីវ័យ 25 ឆ្នាំរកចំណូលបាន 50.000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំដោយមានលទ្ធភាពសន្សំប្រាក់ចំណូលពាក់កណ្តាលរបស់នាងអស់រយៈពេល 15 ឆ្នាំ។ ដោយសន្មតថាជាមធ្យមឈ្លានពានជាមធ្យម 7 ភាគរយមធ្យមប្រចាំឆ្នាំ, $ 25,000 ត្រូវបានបណ្តាក់ទុនក្នុងមួយឆ្នាំនឹងកើនឡើងដល់ជាង $ 628,000 ។
ច្បាប់ចំនួន 4 ភាគរយផ្តល់ការណែនាំអំពីរបៀបដែលអ្នកអាចដកប្រាក់ជារៀងរាល់ឆ្នាំនៅពេលអ្នកចូលនិវត្តន៍។ ក្នុងឧទាហរណ៍មុនអ្នកចូលនិវត្តន៍ដើមឆ្នាំរំពឹងថាមានប្រាក់ចំណូលតិចជាង $ 25,000 ក្នុងប្រាក់ចំណូលប្រចាំឆ្នាំដោយប្រើប៉ាន់ស្មានបាល់។
វាជាការសំខាន់ណាស់ដែលត្រូវកត់សម្គាល់ថាវិធានការដកប្រាក់ 4 ភាគរយគឺមានការណែនាំច្រើនជាងការធានា។ ការស្រាវជ្រាវថ្មីៗនេះបានជំទាស់ទៅនឹង វិធាន 4 ភាគរយ សម្រាប់ការដកប្រាក់និវត្តន៍ដោយនិរន្តរភាព។ អត្រាការដកប្រាក់ទាបត្រូវបានបង្ហាញដើម្បីបង្កើនអត្រាប្រូបាបដែលថាស៊ុតសំបុកចូលនិវត្តនឹងនៅទីនោះពេញមួយឆ្នាំនៃការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។ ការពិតសម្រាប់អ្នកចូលនិវត្តន៍ដើមដែលមានរយៈពេលដកប្រាក់យូរអង្វែងគឺថាអនាគតមិនប្រាកដប្រជាហើយវាសំខាន់ណាស់ដើម្បីរក្សាភាពបត់បែននៅពេលបង្កើតផែនការរកប្រាក់ចំណេញ។