ការរៀបចំសម្រាប់ស្លាកតម្លៃថោកដែលមិនធ្លាប់មានពីមុនមក
ដូច្នេះអ្វីដែលឪពុកម្តាយជាមធ្យមត្រូវធ្វើ? ដូចគ្នានេះដែរអ្នកគួរតែចាប់ផ្តើម សន្សំសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកក្នុងអាយុ 20 ឆ្នាំរបស់ អ្នកអ្នកគួរតែចាប់ផ្តើមសន្សំសម្រាប់ការសិក្សាកូនរបស់អ្នកឆាប់ៗជាជាងក្រោយមកប្រសិនបើការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានដល់ការអប់រំខ្ពស់គឺជាគោលដៅហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។
នេះគឺជាជំហ៊ានងាយៗ 5 យ៉ាងដែលត្រូវចាប់ផ្តើមដើម្បីផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានដល់ការអប់រំនៅមហាវិទ្យាល័យរបស់កូនអ្នក។
1. ចាប់ផ្តើមឥឡូវនេះ!
កាលណាអ្នកចាប់ផ្តើមវិនិយោគសំរាប់ការអប់រំរបស់កូនអ្នកកាន់តែប្រសើរ។ ដូចទៅនឹងគោលដៅវិនិយោគដទៃទៀតដែរពេលវេលានិងការប្រមូលផលការប្រាក់គឺជាមិត្តល្អបំផុតនិងទ្រព្យសម្បត្តិដ៏មានតម្លៃបំផុតរបស់អ្នក។ កាលណាអ្នកចាប់ផ្តើមសន្សំជាទៀងទាត់អ្នកនឹងត្រូវរក្សាទុកក្នុងរយៈពេលយូរ។
សូមក្រឡេកមើល ថវិកា របស់អ្នកដើម្បីកំណត់ថាអ្នកអាចលះបង់ប្រាក់សន្សំមហាវិទ្យាល័យបានប៉ុន្មាន។ បើទោះបីជាវាមានតម្លៃត្រឹមតែ 50 ដុល្លារក្នុងមួយខែក៏ដោយហើយវាជាការចាប់ផ្តើមហើយនៅពេលប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកមានការកើនឡើងឬការចំណាយមានការថយចុះអ្នកអាចបង្កើនអត្រាសន្សំរបស់អ្នក។ ហើយប្រសិនបើអ្នកមិនអាចសន្សំសំចៃអ្វីៗបានទេចូរទៅរកជីដូនជីតាដើម្បីដឹងថាតើពួកគេអាចមានចំណាប់អារម្មណ៍ក្នុងការផ្តល់មូលនិធិអប់រំមហាវិទ្យាល័យដល់កូនរបស់អ្នកដែរឬទេ។
មានផែនការ
ជំហានដំបូងក្នុងការបង្កើតផែនការសន្សំមហាវិទ្យាល័យគឺដើម្បីប៉ាន់ប្រមាណនូវអ្វីដែលតម្លៃសរុបនៃការអប់រំរបស់កូនអ្នកទំនងជា។
តម្លៃសិក្សាក្នុងរដ្ឋជាមធ្យមនិងតម្លៃសរុបសម្រាប់សាលាសាធារណៈដែលមានរយៈពេល 4 ឆ្នាំមានចំនួនក្រោម $ 10,000 សម្រាប់ឆ្នាំសិក្សា 2017-18 ។ នៅអត្រាអតិផរណា 5% ក្នុងមួយឆ្នាំតម្លៃដែលប៉ាន់ស្មានក្នុងមួយឆ្នាំ 18 ឆ្នាំចាប់ពីពេលឥលូវនេះនឹងមានប្រហែល 24.000 ដុល្លារ (10 ឆ្នាំចាប់ពីពេលនេះតម្លៃនឹងប្រហែល 16.000 ដុល្លារ) ។ សាលារៀនឯកជនអាចមានតម្លៃថ្លៃពីរទៅបីដង។
កុំឱ្យលេខទាំងនេះបន្លាចអ្នកឱ្យអសកម្ម។ ការអប់រំមួយចំនួនរបស់កូនអ្នកអាចទទួលបានតាមរយៈអាហារូបករណ៍ជំនួយឥតសំណងជំនួយនិង ប្រាក់កម្ចីឯកជនរបស់សិស្ស ។ បើទោះបីជាអ្នកមិនមានគោលដៅក្នុងពេលឥឡូវនេះក៏ដោយក៏អាចសន្សំសំចៃបានដែរប្រសិនបើអ្នកចាប់ផ្តើមពីដំបូងចូលរួមចំណែកជាទៀងទាត់និងវិនិយោគដោយឈ្លាសវៃ។ ជាការពិតណាស់អ្នកមិនចាំបាច់មានផែនការសម្រាប់ 100% នៃថ្លៃសិក្សារបស់កូនអ្នកទេប្រសិនបើនោះមិនមែនជាគោលដៅរបស់អ្នក។ ដើម្បីចាប់ផ្តើមលើផែនការអ្នកអាចពិនិត្យមើលឧបករណ៍តាមអ៊ីនធឺណិតឥតគិតថ្លៃដូចជាការគណនាប្រាក់សន្សំរបស់មហាវិទ្យាល័យរបស់ SavingforCollege.com ។
3. រក្សាទុកញឹកញាប់និងទៀងទាត់
ដើម្បីទទួលបានលុយគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានដល់មហាវិទ្យាល័យរយៈពេលបួនឆ្នាំអ្នកមិនត្រឹមតែត្រូវចាប់ផ្តើមសន្សំលុយកាក់ឱ្យបានឆាប់នោះទេប៉ុន្តែថែមទាំងវិនិយោគយ៉ាងសកម្មនិងទៀងទាត់ផងដែរ។ ជាជាងការវិនិយោគទៅលើប្រាក់កម្ចីមួយភាគជារៀងរាល់ឆ្នាំសូមពិចារណាវិភាគទានតិចតួចរៀងរាល់ខែដើម្បីទាញយកអត្ថប្រយោជន៍ពីយុទ្ធសាស្រ្តជាមធ្យមនៃប្រាក់ដុល្លារនិងការ ប្រាក់សមតុល្យ ជារៀងរាល់ខែ។
យុទ្ធសាស្រ្តជំនួសគឺត្រូវផ្ទុកគណនីកូនរបស់អ្នកនៅខាងមុខប្រសិនបើអ្នកកំពុងរក្សាទុកក្នុងផែនការ 529 ។ (បន្ថែមលើអ្វីដែលមាននៅខាងក្រោម) ។ ការដាក់បញ្ចូលមុខអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកធ្វើឱ្យមានតម្លៃរហូតដល់ទៅប្រាំឆ្នាំនៃការរួមចំណែកក្នុងគណនីសន្សំមហាវិទ្យាល័យជំនួសឱ្យកូនរបស់អ្នក។ ចំនួនទឹកប្រាក់សរុបនៃការរួមចំណែកទាំងនោះមិនអាចលើសពីការលើកលែង ពន្ធអំណោយ ប្រចាំឆ្នាំសម្រាប់រយៈពេលប្រាំឆ្នាំនោះទេ។
4. វិនិយោគដោយឈ្លាសវៃ
រឿងតែមួយគត់ដែលអាក្រក់ជាងការមិនសន្សំទាំងអស់ត្រូវបានដាក់ប្រាក់របស់អ្នកនៅក្នុងសៀវភៅសន្សំសៀវភៅឬគណនីប្រាក់។ នៅក្នុងលក្ខខណ្ឌនៃការវិនិយោគរថយន្ត, មូលនិធិភាគហ៊ុន ជាប្រវត្តិសាស្ត្រតែងតែស្ទើរតែលើសពីការវិនិយោគផ្សេងទៀតក្នុងរយៈពេលដប់ឆ្នាំឬច្រើនជាងនេះ។ រកមើលមិនមានបន្ទុក (គ្មានថ្លៃទិញឬលក់) មូលនិធិទៅវិញទៅមកឬ មូលនិធិជួញដូរ សម្រាប់ការធ្វើពិពិធកម្មដោយចំណាយតិចតួច។
ប៉ុន្ដែមិនត្រូវចតលុយរបស់អ្នកក្នុងមូលនិធិមួយឬពីរហើយទុកវាចោល។ ពិនិត្យឡើងវិញនូវការអនុវត្តមូលនិធិយ៉ាងហោចណាស់ជារៀងរាល់ឆ្នាំនិងធ្វើការកែតម្រូវនៅពេលចាំបាច់សម្រាប់មូលនិធិដែលមិនដំណើរការ។ អត្ថប្រយោជន៍មួយក្នុងចំណោមផលប្រយោជន៍នៃការធ្វើការជាមួយអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុគឺថាគាត់មិនត្រឹមតែផ្តល់ដំបូន្មានលើផែនការសន្សំរបស់អ្នកប៉ុណ្ណោះទេប៉ុន្តែក៏អាចគ្រប់គ្រងនិងត្រួតពិនិត្យលទ្ធផលនៃការវិនិយោគនិងផ្ញើរបាយការណ៍ប្រចាំត្រីមាសផងដែរ។ ប្រសិនបើអ្នកកំពុងគ្រប់គ្រងការវិនិយោគផ្ទាល់របស់អ្នកត្រូវប្រាកដថាអ្នកត្រូវគិតពីពេលវេលាដែលអ្នកត្រូវធ្វើ។
ឧទាហរណ៍ប្រសិនបើកូនរបស់អ្នកមានអាយុ 5 ឆ្នាំចាប់ពីការចាប់ផ្តើមមហាវិទ្យាល័យវាអាចជាពេលវេលាដើម្បីចាប់ផ្តើមផ្លាស់ប្តូរប្រាក់របស់អ្នកទៅក្នុងកំណើននិងមូលនិធិភាគហ៊ុនប្រាក់ចំណូលនិងមូលបត្របំណុលដែលកាត់បន្ថយការប្រឈមមុខទៅនឹងការធ្លាក់ចុះនិងការធ្លាក់ចុះនៃទីផ្សារខណៈពេលដែលអ្នកនៅតែមានប្រាក់ចំណូលខ្ពស់។
ពីរទៅបួនឆ្នាំមុនពេលកូនរបស់អ្នកត្រូវចាប់ផ្តើមមហាវិទ្យាល័យលុយកាក់ក្នុងប័ណ្ណភាគហ៊ុនគ្រប់គ្រាន់និងមូលបត្របំណុលសម្រាប់ឆ្នាំដំបូងហើយដាក់វានៅកន្លែងដែលមានសុវត្ថិភាពនិងអាចចូលបានដូចជាមូលនិធិទីផ្សារប្រាក់។ ប្រសិនបើអ្នករង់ចាំរហូតដល់មុនពេលដែលអ្នកត្រូវការលុយអ្នកប្រហែលជាត្រូវបានបង្ខំឱ្យយកវាចេញនៅពេលដែលការសម្តែងក្នុងទីផ្សារធ្លាក់ចុះហើយការបាត់បង់ប្រាក់ចំណូលខ្លះរបស់អ្នក។
ដឹងអំពីការសន្សំនិងជម្រើសវិនិយោគរបស់អ្នក
នៅពេលដែលព្យាយាមរកប្រាក់សម្រាប់ការអប់រំនៅមហាវិទ្យាល័យរបស់អ្នកការរួមបញ្ចូលគ្នានូវរថយន្តវិនិយោគនិងវិធីសាស្ត្រហិរញ្ញវត្ថុប្រហែលជានឹងដំណើរការល្អបំផុត។ សូមប្រាកដថាអ្នកអាចទាញយកប្រយោជន៍ពីវិធីកាត់បន្ថយពន្ធឬវិធីពន្យារពន្ធដែលអ្នកមានសិទ្ធិទទួលបាន។ ជម្រើសវិនិយោគដ៏ល្អបំផុតមួយចំនួនសម្រាប់ការសន្សំមហាវិទ្យាល័យរួមមាន:
- Roth IRA: ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុ 59 ឆ្នាំនៅពេលកូនរបស់អ្នករៀននៅមហាវិទ្យាល័យ Roth IRA អាចជារថយន្តវិនិយោគទាក់ទាញពីព្រោះការវិនិយោគនឹងកើនឡើងពន្ធហើយការដកប្រាក់ក៏នឹងមិនគិតពន្ធផងដែរ (សន្មតថាអ្នកមានគណនី យ៉ាងហោចណាស់ប្រាំឆ្នាំ) ។ អ្នកអាចដកប្រាក់ពន្ធរហូតដល់ $ 10,000 និងគ្មានការពិន័យមុនអាយុ 59 1/2 ដរាបណាលុយត្រូវបានប្រើសម្រាប់ ការចំណាយលើការអប់រំដែលមានគុណភាព ។
- Coverdell Education Account Savings Account (ដែលធ្លាប់ត្រូវបានគេស្គាល់ថាជា IRA អប់រំ): ខណៈពេលដែលការរួមចំណែកដល់ Coverdell ESA មិនកាត់កងពន្ធ (មានន័យថាអ្នកត្រូវតែបង់ពន្ធលើប្រាក់ឥឡូវនេះ) តម្លៃគណនីនឹងកើនឡើងពន្ធហើយការចែកចាយពីគណនីគឺ មិនគិតពន្ធនៅពេលត្រូវបានប្រើប្រាស់សម្រាប់ការចំណាយលើការអប់រំដែលមានគុណភាពសម្រាប់អ្នកទទួលផលដែលបានកំណត់។ ភាពអវិជ្ជមានចម្បងទៅនឹង Coverdell ESAs គឺថាមានកំរិតទាបនៃការរួមចំណែកប្រចាំឆ្នាំចំនួន 2,000 ដុល្លារហើយគ្រួសារដែលមានប្រាក់ចំណូលសរុបដែលបានកែតម្រូវ (AGI) លើសពីដែនកំណត់មិនអាចចូលរួមបាន។ នៅពេលកូនអាយុ 18 ឆ្នាំរបស់អ្នកអ្នកមិនអាចបង្កើតការរួមចំណែកថ្មីចំពោះផែនការនេះបានទេ។ រាល់ការសន្សំ Coverdell ESA ត្រូវតែប្រើមុនពេលកូនអាយុ 30 ឆ្នាំ។ បើមិនដូច្នោះទេអ្នកនឹងត្រូវបង់ថ្លៃពិន័យលើថ្លៃឈ្នួលដែលនៅសល់។
- ផែនការសន្សំតាមមហាវិទ្យាល័យរបស់រដ្ឋ (ផែនការចំនួន 529): ផែនការចំនួន 529 ផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវឱកាសដើម្បីទទួលបានផលចំណេញពីផ្សារហ៊ុនលើការសន្សំមហាវិទ្យាល័យអ្នកមិនត្រូវការរយៈពេលច្រើនឆ្នាំ។ ការរួមចំណែកបង្កើនការពន្យារពន្ធរហូតទាល់តែលុយត្រូវបានប្រើប្រាស់ដើម្បីបង់ថ្លៃមហាវិទ្យាល័យបន្ទាប់មកប្រាក់ចំណូលត្រូវបានគេយកពន្ធតាមអត្រាពន្ធរបស់និស្សិតជាអត្ថប្រយោជន៍ដ៏គួរអោយចាប់អារម្មណ៍មួយទៀតព្រោះអត្រាពន្ធរបស់និស្សិតជាទូទៅទាបជាងឪពុកម្តាយ។ ប្រសិនបើប្រាក់មិនត្រូវបានប្រើសម្រាប់ការចំណាយលើការអប់រំដែលមានគុណភាពទោះជាយ៉ាងណាវាអាចមានការពិន័យពី 10% ទៅ 15% នៃប្រាក់ចំណូលបង្គររបស់អ្នកឬ 1% នៃសមតុល្យគណនី។ ដូច្នេះតើអ្នកចង់ប្រាកដថាមិនឱ្យសន្សំប្រាក់លើស ផែនការ 529 ។ សម្រាប់គម្រោង 529 របស់រដ្ឋភាគច្រើនវាមិនមានការចូលរួមវិភាគទានប្រចាំឆ្នាំទេប៉ុន្តែគម្រោងទាំងនេះមានដែនកំណត់នៃការចូលរួមចំណែកពេញមួយជីវិត។ ដែនកំណត់ប្រែប្រួលតាមផែនការ។
- ផែនការសិក្សាបង់ប្រាក់ជាមុន: ផែនការទាំងនេះគឺជាប្រភេទមួយផ្សេងទៀតនៃផែនការ 529 ប៉ុន្តែមិនដូចផែនការចំនួន 529 នោះរដ្ឋយកចិត្តទុកដាក់ច្រើនក្នុង ផែនការបង់ប្រាក់មុន ។ ផែនការគ្រប់គ្រងដោយរដ្ឋទាំងនេះមានភាពទាក់ទាញជាពិសេសដោយសារអត្រាការសិក្សានៅមហាវិទ្យាល័យកំពុងកើនឡើងប្រហែល 10% ក្នុងមួយឆ្នាំ។ ប៉ុន្តែពួកគេមានដែនកំណត់សំខាន់ៗមួយចំនួន។ ទី 1 គឺថាមូលនិធិដែលបានបណ្តាក់ទុនអាចត្រូវបានប្រើសម្រាប់ថ្លៃសិក្សានិងថ្លៃឈ្នួលប៉ុណ្ណោះ (មិនមែនថ្លៃសាលានិងការចំណាយផ្សេងទៀត) នៅសាកលវិទ្យាល័យសាធារណៈក្នុងរដ្ឋ។ ការប្រើប្រាក់សម្រាប់គោលបំណងផ្សេងទៀតណាមួយឬមហាវិទ្យាល័យនឹងមានលទ្ធផលនៅក្នុងការបង់ពិន័យ។ ទីពីរផែនការសិក្សាបង់មុនដែលកំណត់ការរីកចម្រើនរបស់អ្នកទៅនឹងអត្រានៃការកើនឡើងសិក្សានៅមហាវិទ្យាល័យសាធារណៈនៅក្នុងរដ្ឋរបស់អ្នក។ ដូច្នេះនៅពេលដែលថ្លៃសិក្សាកើនឡើងពី 4 ទៅ 5% ផែនការទាំងនេះលែងជារថយន្តដ៏គួរអោយទាក់ទាញសម្រាប់ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានដល់ការសិក្សានៅមហាវិទ្យាល័យទៀតហើយ។
ប្រសិនបើអ្នកចាប់ផ្តើមពីដំបូងអ្នកអាចដឹងពីជម្រើសរថយន្តវិនិយោគរបស់អ្នកអភិវឌ្ឍគម្រោងនិងវិនិយោគប្រកបដោយប្រាជ្ញានិងទៀងទាត់វាអាចបង់ថ្លៃសម្រាប់ការអប់រំកម្រិតវិទ្យាល័យខ្លះឬទាំងអស់របស់កូនអ្នក។