ស្វែងយល់ថាតើការសន្សំសំចៃរថយន្តមានប្រសិទ្ធភាពបំផុតសម្រាប់ផែនការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក
មនុស្សជាញឹកញាប់ឆ្ងល់ថាតើប្រភេទ IRA ល្អបំផុត។ ទាំងពីរ IRAs ប្រពៃណីនិង Roth មានគុណសម្បត្តិពន្ធយ៉ាងសំខាន់ប៉ុន្តែនៅក្នុងស្ថានភាពមួយចំនួនអាចល្អប្រសើរជាងមួយផ្សេងទៀត។ ដោយសារយើងមិនអាចទស្សន៍ទាយថាតើពន្ធនឹងមានរយៈពេល 20 ឆ្នាំយ៉ាងណានោះទេប្រសិនបើអ្នកមានសមត្ថភាពក្នុងការរួមចំណែកដល់ប្រភេទ IRAs ទាំង 2 នោះវាអាចជាគំនិតល្អ។ ដោយធ្វើពិពិធកម្មបំណុលពន្ធរបស់អ្នកអ្នកអាចត្រូវបានរៀបចំសម្រាប់ការផ្លាស់ប្តូរគួរឱ្យកត់សម្គាល់ណាមួយនៃអត្រាពន្ធនៅពេលដែលអ្នកឈានដល់ការចូលនិវត្តន៍។
ទីមួយសូមរកមើលអ្វីដែលប្រភេទនីមួយៗនៃ IRA គឺតាមនិយមន័យ។ មួយ IRA ប្រពៃណីគឺជាប្រភេទមួយនៃគណនីចូលនិវត្តន៍បុគគលដែលអ្នកបានរួមចំណែក មុនពន្ធឬក្រោយដុល្លារពន្ធ ។ វាក៏អនុញ្ញាតឱ្យលុយរបស់អ្នកដើម្បីបង្កើនពន្ធផងដែរ។ អ្នកអាចចាប់ផ្តើមដកប្រាក់ពីគណនី IRA ប្រពៃណីរបស់អ្នកបន្ទាប់ពី 59 ½។ នៅពេលអ្នកចាប់ផ្តើមដកប្រាក់វាត្រូវបានចាត់ទុកថាជាប្រាក់ចំណូលបច្ចុប្បន្ន។ Roth IRA គឺជាប្រភេទមួយផ្សេងទៀតនៃគណនីចូលនិវត្តន៍បុគគលដែលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកដាក់ ប្រាក់មួយដុល្លារក្រោយពីការបង់ពន្ធ រហូតដល់ចំនួនដែលបានបញ្ជាក់មួយជារៀងរាល់ឆ្នាំ។ អ្នកអាចចាប់ផ្តើមដកប្រាក់ពី Roth IRA របស់អ្នកបន្ទាប់ពីអាយុ 59 ឆ្នាំត្រូវបានដកពន្ធហើយការដកប្រាក់របស់អ្នកនឹងបន្តឥតបង់ពន្ធ។
លក្ខណៈពិសេសនៃប្រពៃណីនិង Roth IRAs
ប្រពៃណី IRA
អត្ថប្រយោជន៍នៃ ប្រពៃណី IRA គឺថាការរួមចំណែកដែលអ្នកបានធ្វើអាចជាការកាត់កងពន្ធក្នុងឆ្នាំដែលអ្នកធ្វើការរួមចំណែក។ នោះមានន័យថាបើអ្នកធ្វើការរួមចំណែកចំនួន 5.5000 ដុល្លារទៅក្នុងប្រពៃណី IRA ឆ្នាំនេះ (ឬ 6500 ដុល្លារបើអ្នកមានអាយុលើសពី 50 ឆ្នាំ) អ្នកអាចកាត់បន្ថយប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នកបានត្រឹម 5,500 ដុល្លារ (ឬ 6,500 ដុល្លារ) ។
សម្រាប់បុគ្គលដែលមានតម្លែខ្ពស់ជាងនេះនេះអាចជាការសន្សំសមហេតុផល។
ចាប់តាំងពីការរួមចំណែកត្រូវបានធ្វើឡើងដោយផ្អែកលើមូលដ្ឋានមុនបង់ពន្ធនោះមានន័យថាអ្នកនឹងត្រូវបង់ពន្ធនៅពេលអនាគតនៅពេលអ្នកដកប្រាក់ពី IRA ។ លុយនេះត្រូវបានគេយកពន្ធតាមចំណូលធម្មតា។ ប្រសិនបើអ្នករំពឹងថានឹងមានតម្លែទាបនៅពេលអ្នកចូលនិវត្តន៍នោះមានន័យថាអ្នកឃើញអត្ថប្រយោជន៍ពន្ធដ៏អស្ចារ្យបំផុតពីប្រពៃណី IRA ។
សូមចងចាំថាអ្នកត្រូវតែចាប់ផ្តើមទទួលការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការនៅក្នុងអាយុ 70 ½។
Roth IRA
អ្នកអាចគិតអំពី Roth IRA ដែលផ្ទុយពីប្រពៃណី IRA មួយទាក់ទងនឹងការយកពន្ធ។ ជាមួយនឹង Roth IRA ការរួមចំណែករបស់អ្នកត្រូវបានធ្វើឡើងដោយផ្អែកលើមូលដ្ឋានក្រោយពេលពន្ធដែលមានន័យថាមិនមានអត្ថប្រយោជន៍ពន្ធបច្ចុប្បន្នចំពោះអ្នកនៅពេលអ្នកចូលរួមវិភាគទាន។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយអ្នកនឹងទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីផ្នែកផ្សេងទៀតហើយការចែកចាយដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ពី Roth IRA គឺមិនគិតពន្ធ។ នេះជាប្រយោជន៍ដល់អ្នកដែលរំពឹងថានឹងមានតម្លែខ្ពស់នៅពេលចូលនិវត្តន៍។ ការដាក់កំហិតដល់ Roth IRA មានលក្ខណៈដូចទៅនឹងប្រពៃណី IRA ដែរគឺ 5,500 ដុល្លាហើយបើអ្នកមានអាយុ 50 ឆ្នាំឬ 6,500 ដុល្លា។
លើសពីនេះទៀត Roth IRAs មិនតម្រូវឱ្យអ្នកយកការចែកចាយដែលត្រូវការនៅពេលឈានដល់អាយុ 70 ឆ្នាំ។ នេះអាចមានសារៈសំខាន់ខ្លាំងឡើងនៅពេលដែលមនុស្សរស់នៅនិងធ្វើការបានយូរ។ សូមចងចាំផងដែរថាមានដែនកំណត់ប្រាក់ចំណូលដែលអាចហាមឃាត់បុគ្គលដែលមានប្រាក់ចំណូលខ្ពស់ដើម្បីចូលរួមក្នុងកម្មវិធី Roth ។ ប្រាក់ចំណូលទាំងនេះត្រូវបានគេរំពឹងថានឹងត្រូវដកចេញក្នុងឆ្នាំ 2010 ។
សួរខ្លួនឯងសំនួរទាំងនេះ
នៅពេលអ្នកថ្លឹងថ្លែងគុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិនៃប្រពៃណីនិង Roth IRA នេះគឺជាសំណួរមួយចំនួនដែលអាចសួរខ្លួនឯងឬពិភាក្សាជាមួយទីប្រឹក្សាហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។
- តើអ្នករំពឹងថាប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកនឹងកើនឡើងឬថយចុះនៅក្នុងការចូលនិវត្តន៍ទេ?
- តើអ្នករំពឹងថាអត្រាពន្ធរបស់អ្នកនឹងខ្ពស់ជាងឬទាបជាងនៅពេលដែលអ្នកចូលនិវត្តទេ?
- តើអ្វីទៅជាតង្កៀបពន្ធបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នក?
- តើអ្នកត្រូវការប្រាក់ចំណូលប៉ុន្មានប្រចាំខែនៅពេលអ្នកចូលនិវត្តន៍?
បន្ទាត់ខាងក្រោម
ការសម្រេចចិត្តរវាង ប្រពៃណីនិង Roth IRA អាចមានការពិបាកប្រសិនបើអ្នកមានសិទ្ធិទទួលបានទាំងទាំងពីរ។ អ្នកនឹងចង់ថ្លឹងថ្លែងនូវគុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិនៃការជាប់ពន្ធនាពេលបច្ចុប្បន្នធៀបនឹងការបង់ពន្ធនៅពេលក្រោយ។ អ្នកក៏អាចពិចារណាលើអ្វីដែលនឹងមានប្រសិទ្ធភាពបំផុតសម្រាប់អ្នកដោយផ្អែកលើដែនកំណត់ប្រាក់ចំណូលការចូលរួមចំណែកការលើកទឹកចិត្តពន្ធការដកប្រាក់និងអត្រាពន្ធនាពេលអនាគត។
ប្រសិនបើអ្នកមានការយល់ច្រឡំឬមិនច្បាស់អំពីរបៀបដំណើរការវាជាគំនិតល្អក្នុងការនិយាយជាមួយអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ឬមកកាន់គេហទំព័ររបស់ IRS សម្រាប់ព័ត៌មានបន្ថែម។