សូមមើលរបៀបដែលវាធ្វើការ
អាជ្ញាកណ្តាលទាក់ទងនឹងការទិញ យីហោបុព្វលាភភ្លាមៗ (SPIA) និងគោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងជីវិតក្នុងពេលតែមួយ។ រចនាសម្ព័ន្ធនៃធនធាននេះអាចជាជីវិតនៅលីវឬរួមគ្នាជាមួយស្វាមីភរិយាជាមួយនឹងគោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងជីវិតត្រូវបានយកចេញជាធម្មតានៅប្ដី។ វាមានសារៈសំខាន់ណាស់ក្នុងការរៀបចំទាំងធនធាននិងគោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតសំរាប់អត្ថប្រយោជន៍អតិបរមាដូច្នេះវាជាការសំខាន់ណាស់ដែលត្រូវយល់ដឹងឱ្យបានច្បាស់លាស់។
តើអ្វីទៅជា SPIA ឬជាបុព្វលាភយឺតយ៉ាវ?
ទំរង់ចាស់បំផុតនៃប្រាក់ចំណូលគឺនៅតែល្អបំផុតនិងផ្តល់ជូននូវកិច្ចសន្យាសងខ្ពស់បំផុតនៃប្រភេទនិរន្ត។ SPIAs គឺជាការផ្ទេរសុទ្ធនៃផែនការសោធននិវត្តន៍ហានិភ័យដែលអាចត្រូវបានរៀបចំឡើងសម្រាប់លំហូរប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិតដែលបានធានាប្រាក់ចំណូលក្នុងកំឡុងជាក់លាក់ណាមួយឬការរួមបញ្ចូលគ្នានៃទាំងពីរ។
ខ្ញុំសូមណែនាំឱ្យបង្កើតប្រាក់សំណងជាមួយប្តីឬប្រពន្ធរបស់អ្នកដើម្បីឱ្យប្រាក់ចំណូលធានាបានគ្របដណ្តប់ទាំងពីរ។ ប្រសិនបើអ្នកចង់ធ្វើឱ្យប្រាកដថា 100% នៃនាយកសាលាដំបូងនឹងទៅរកនរណាម្នាក់នៅក្នុងគ្រួសាររបស់អ្នកនៅពេលដែលទាំងប្ដីនិងប្រពន្ធត្រូវស្លាប់នោះរចនាសម្ព័ន្ធខ្ពង់ខ្ពស់បំផុតគឺ " ជីវិត " ជាមួយការសងប្រាក់សង "ឬ" ជីវិតដែលមានប្រាក់សងមកវិញ "។
បុព្វលាភយីហោបុព្វលាភភ្លាមៗមិនមានកម្រៃទេហើយការកើនឡើងប្រចាំឆ្នាំរបស់ COLA (ការចំណាយលើការរស់នៅ) អាចត្រូវបានធានាក្នុងអំឡុងពេលនៃការស្នើសុំ។ ប្រាក់ចំណូល SPIA អាចចាប់ផ្តើមភ្លាមៗ 30 ថ្ងៃចាប់ពីពេលដែលគោលនយោបាយត្រូវបានចេញប៉ុន្តែអ្នកក៏អាចពន្យាររហូតដល់មួយឆ្នាំផងដែរ។
តើប្រភេទធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតប្រភេទណាដែលធ្វើការជាមួយយុទ្ធសាស្រ្ត "អាជ្ញាកណ្តាលប្រចាំឆ្នាំ"?
ខ្ញុំតែងតែប្រាប់មនុស្សថាការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតនឹងផ្តល់នូវចំណូលដ៏ល្អបំផុតសម្រាប់ការវិនិយោគដែលអ្នកនឹងមិនដែលឃើញ។
ទទួលបាន? អ្នកបានស្លាប់ប៉ុន្តែអ្នកទទួលផលរបស់អ្នកនឹងស្រឡាញ់អ្នកសម្រាប់ការចេញគោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងជីវិត។
ឧបសគ្គដែលអាចកើតមានតែមួយគត់ជាមួយនឹងការធានារ៉ាប់រងជីវិតគឺដើម្បីមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់វា។ ដើម្បីទិញការធានារ៉ាប់រងជីវិតលោកអ្នកត្រូវឆ្លងកាត់ដំណើរការត្រួតពិនិត្យដែលពាក់ពន្ធ័នឹងការធ្វើតេស្តឈាមនិងការពិនិត្យឡើងវិញនៃការពិនិត្យសុខភាពរបស់លោកអ្នក។ ដំណើរការនេះអាចចំណាយពេលមួយរយៈហើយការអត់ធ្មត់គឺជាគុណសម្បត្តិមួយក្នុងការធានាគោលនយោបាយរបស់អ្នក។ ខ្ញុំមិនលក់ធានារ៉ាប់រងជីវិតទេ (ឧទាហរណ៍គឺ Stan The Annuity Man) ប៉ុន្តែខ្ញុំមានទ្រឹស្តីមួយដែលអ្នកគួរតែទិញផលប្រយោជន៍ស្លាប់ច្រើនតាមដែលអាចធ្វើទៅបាន។ នោះច្រើនណាស់កំណត់ការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត។ ដំបូន្មានរបស់ខ្ញុំគឺទិញអ្វីដែលគេហៅថា "កម្រិតវប្បធម៌" ដែលធានាថាការបង់ថ្លៃធានារ៉ាប់រងនឹងមិនផ្លាស់ប្តូរទេ។ ខ្ញុំសូមផ្តល់អនុសាសន៍ឱ្យចាក់សោរក្នុងអត្រាបង់ប្រាក់ធានារ៉ាប់រងទាំងនោះឱ្យបានយូរតាមដែលអាចធ្វើទៅបានដូចជាចូលដល់អាយុ 90 ឆ្នាំឬយូរជាងនេះ។
ប្រសិនបើមិនមានការធានារ៉ាប់រងជីវិត ទេ នោះមិនមានការបង់ពន្ធទេដូច្នេះគូស្វាមីភរិយាមួយអាចមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីទទួលបានការធានារ៉ាប់រងជីវិត។
តើអ្វីជាអត្ថប្រយោជន៍នៃយុទ្ធសាស្រ្ត "Arbitrage ប្រចាំឆ្នាំ"?
យុទ្ធសាស្ត្រនេះពិតជាមានប្រសិទ្ធភាពពីព្រោះផលប្រយោជន៍ទាំងអស់ត្រូវបានធានា។ ទោះបីជា "អាជ្ញាកណ្តាលប្រចាំឆ្នាំ" ជាទូទៅត្រូវបានប្ដូរតាមបំណងយ៉ាងពេញលេញក៏ដោយខាងក្រោមនេះគឺជាការបង្កើតជាទូទៅនិងអត្ថប្រយោជន៍ដែលត្រូវគ្នា:
- សំណងបុព្វលាភ (SPIA) ដំបូងត្រូវបានទិញក្នុងរចនាសម្ព័ន្ធរួមគ្នាមួយដើម្បីឱ្យប្រាក់ចំណូលពេញមួយជីវិតត្រូវបានធានាសម្រាប់ជីវិតទាំងពីរ។
- គោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិត (និយមន័យជីវិតរយៈពេលខ្លី) ត្រូវបានទិញនៅលើគូស្វាមីភរិយាមួយដែលជាទូទៅស្វាមីជាស្ថិតិដែលពួកគេតែងតែស្លាប់។ ចំនួនប្រាក់អត្ថប្រយោជន៍នៃការស្លាប់អាចត្រូវបានកំណត់នៅពេលដែលដាក់ពាក្យសុំរួមជាមួយបុព្វលាភប្រចាំខែឬប្រចាំឆ្នាំដែលត្រូវការ។
- ចំនួនទឹកប្រាក់សរុបដែលត្រូវការត្រូវបានគណនាដូច្នេះលំហូរចំណូលពីធានារ៉ាប់រងគ្របដណ្តប់លើបុព្វលាភរ៉ាប់រងអាយុជីវិតដែលមានសុពលភាព។
- នៅពេលមរណភាពរបស់ស្វាមីភរិយាដែលទទួលការធានារ៉ាប់រងពីការធានារ៉ាប់រងជីវិតទទួលបានការលើកលែងពន្ធទៅអ្នកទទួលផលដែលបានចុះបញ្ជី (ជាធម្មតាប្រពន្ធ) ។
- ការធានារ៉ាប់រងលើប្រាក់ចំណូលរបស់ SPIA នៅតែបន្តដោយគ្មានការរំខានដល់ស្វាមីភរិយាដែលនៅរស់រានមានជីវិតហើយពួកគេទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍នៃការស្លាប់ដោយគ្មានការបង់ពន្ធពីគោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងជីវិតផងដែរប្រសិនបើពួកគេគឺជាអ្នកទទួលផលពីគោលនយោបាយ។
មានយុទ្ធសាស្រ្តប្រចាំឆ្នាំផ្សេងទៀតដែលប្រើអានុភាពដើម្បីបង្កើនអត្ថប្រយោជន៍កិច្ចសន្យា។ ទោះជាយ៉ាងណាយុទ្ធសាស្រ្តអាជ្ញាកណ្តាល annuity គ្រាន់តែពិពណ៌នាគឺជាការពេញនិយមបំផុតនិងទូទៅបំផុត។ ប្រហែលជាវាជាអ្វីដែលអាចធ្វើឱ្យស្ថានភាពជាក់លាក់របស់អ្នក។