រៀនពីរបៀបប្រៀបធៀបអត្រាប្រាក់ចំណូលបុព្វលាភ

របៀបដែលអ្នកជ្រើសរើសដើម្បីទទួលបានប្រាក់សោធនគឺជាការសម្រេចចិត្តដ៏ធំមួយ។ អ្នកមិនអាចផ្លាស់ប្តូរគំនិតរបស់អ្នកបានទេហើយជម្រើសរបស់អ្នកនឹងប៉ះពាល់ដល់កម្រិតនៃការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកសម្រាប់ជីវិតរបស់អ្នក។ ប្រសិនបើក្រុមហ៊ុនរបស់អ្នកផ្តល់ជម្រើសដល់អ្នកអ្នកត្រូវថ្លឹងថ្លែងពីគុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិនៃការទទួលបានផលបូកទល់នឹងការទទួលបានការទូទាត់ប្រចាំឆ្នាំមុននឹងធ្វើការសម្រេចចិត្តជាអចិន្រ្តៃយ៍នេះ។

ក្រុមហ៊ុនមួយចំនួនតម្រូវឱ្យអ្នកយកផែនការសោធនរបស់អ្នកនៅក្នុងទម្រង់នៃការសងប្រចាំឆ្នាំ។ ការបង់ប្រចាំខែសំខាន់សម្រាប់ជីវិតរបស់អ្នក។

ក្រុមហ៊ុនកាន់តែច្រើនទោះជាយ៉ាងណាត្រូវបានផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវជម្រើសនៃការទទួលយកប្រាក់សោធននិវត្តន៍របស់អ្នកជាការចែកចំនុចមួយដុំជំនួសឱ្យការទូទាត់និរន្ត។ ឬក្នុងករណីខ្លះអ្នកអាចយកមួយផ្នែករបស់វាជានិយាយនិងជាផ្នែកមួយដែលជាផលបូកដុំមួយ។ ខាងក្រោមនេះជាធាតុដែលត្រូវពិចារណានិងជាឧទាហរណ៍អំពីរបៀបដែលអ្នកធ្វើការគណនាដើម្បីប្រៀបធៀបជម្រើស។

គុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិនៃការបែងចែកផលបូកបញ្ចូលគ្នា

មនុស្សភាគច្រើនចូលចិត្តទទួលយកផលបូកដុំមួយ។ នេះជាមូលហេតុ:

• ទទួលបានលុយដើម្បីធ្វើជាមួយអ្នកតាមតម្រូវការ។
• ប្រសិនបើត្រូវបានចាត់ចែងឱ្យបានត្រឹមត្រូវអ្នកប្រហែលជាអាចបង្កើតប្រាក់ចំណូលដូចគ្នានឹងប្រាក់ចំណូលដែលនឹងផ្តល់និងរក្សាការត្រួតពិនិត្យរបស់នាយកសាលាដើម្បីបញ្ជូនទៅអ្នកទទួលមរតក។

ប៉ុន្ដែមនុស្សជាច្រើនមិនគិតអំពីហានិភ័យនៃការទទួលយកផលបូកដុំនោះទេ។ នៅទីនេះពួកគេមាន:

• ការមានលទ្ធភាពទទួលបានប្រាក់សន្សំមួយផ្នែកធ្វើឱ្យមានភាពងាយស្រួលក្នុងការចំណាយវាឱ្យបានលឿន។
• ប្រសិនបើលុយត្រូវបានគ្រប់គ្រងដោយមិនត្រឹមត្រូវការវិនិយោគតិចតួចឬផ្សារមិនដំណើរការល្អក្នុងរយៈពេលដប់ឆ្នាំដំបូងនៃការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកអ្នកប្រហែលជាអស់លុយ។

គុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិនៃ Annuity មួយ

ធនលាភដែលមាន អត្រាទូទាត់ សមរម្យមានគុណសម្បត្តិសំខាន់ៗមួយចំនួនដូចជា:

• ប្រាក់ចំណូលធានាសម្រាប់ជីវិត។ អ្នកមិនអាចលើសពីប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក។
• មិនមានការសម្រេចចិត្តគ្រប់គ្រងឬការទទួលខុស

គុណវិបត្តិនៃការទទួលយកការផ្តល់ជូនស្មើនឹងគឺ:

• ប្រសិនបើអ្នកមានប្រាក់សោធននិវត្តន៍ច្រើនចំណែកមួយនៃអត្ថប្រយោជន៍នៃប្រាក់សោធននិវត្តន៍នាពេលអនាគតរបស់អ្នកគឺផ្អែកលើភាពស្ថិតស្ថេរនៃហិរញ្ញវត្ថុរបស់អតីតនិយោជករបស់អ្នក។ អត្ថប្រយោជន៍អាចត្រូវបានកាត់បន្ថយយ៉ាងខ្លាំងបើសិនជាពួកគេមិនបានគ្រប់គ្រងមូលនិធិសោធនរបស់ពួកគេឱ្យបានត្រឹមត្រូវ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយជាមួយនឹងប្រាក់សោធនភាគច្រើន ចំណែកនៃប្រាក់សោធននិវត្តន៍របស់អ្នកត្រូវបានធានារ៉ាប់រងដោយ PBGC ។

• ចំនួនទឹកប្រាក់ប្រចាំខែមិនមានស្ថេរភាពជាមួយនឹងអតិផរណា។ (អត្ថប្រយោជន៍ប្រាក់សោធននិវត្តន៍ខ្លះមានការប្រែប្រួលតម្លៃនៃការរស់នៅប៉ុន្តែភាគច្រើនមិនបានធ្វើ។ )

នៅពេលអ្នកយល់ពីគុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិអ្នកត្រូវពិនិត្យមើលអត្រានៃការត្រឡប់មកវិញនៃជម្រើសនីមួយៗនិងប្រៀបធៀបជាមួយហានិភ័យដែលពាក់ព័ន្ធ។

ខាងក្រោមនេះជាឧទាហរណ៍មួយ។ លេខគឺមកពីអ្នកចូលនិវត្តន៍ពិតប្រាកដម្នាក់ដែលកំពុងព្យាយាមសម្រេចចិត្តថាតើគាត់គួរទទួលយកការបូកឬការបែងចែកប្រាក់ប្រចាំខែ។

ឧទាហរណ៍: ការបែងចែកប្រាក់សោធននិវត្តន៍រឺស្មើនឹងប្រាក់ចំណូល

ចូរសន្មត់ថាលោក Joe អាយុ 62 ឆ្នាំប្រហែលចូលនិវត្តន៍ហើយគាត់មានជម្រើសដូចខាងក្រោមអំពីរបៀបដែលគាត់ប្រមូលប្រាក់សោធនរបស់គាត់។

• ជីវិតប្រចាំខែមានតម្លៃ 2.250 ដុល្លារក្នុងមួយខែ
• ស្មើនឹង 50% នៃប្រាក់ឧបត្ថម្ភធននិងនិរទេស: $ 2,078 ក្នុងមួយខែ
• ស្មើនឹង 100% នៃប្រាក់សន្សំរួមនិងអ្នកនៅរស់រានមានជីវិត: 1,931 ដុល្លារក្នុងមួយខែ
• ធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតដែលមានរយៈពេល 10 ឆ្នាំជាក់លាក់គឺ $ 2,182 ក្នុងមួយខែ
• ការប ញ្ចោញចំនួនទឹកប្រាក់បង្វិលម្តង : $ 347,767 ត្រូវបានបញ្ជូនទៅ IRA របស់គាត់

ការពន្យល់អំពីជម្រើសនៃប្រាក់សោធននិវត្តន៍

ប្រសិនបើលោកចូសជ្រើសរើសយកជម្រើសនៃ ជីវិតប្រចាំឆ្នាំ លោកនឹងទទួលបាន $ 2,250 សម្រាប់ដរាបណាគាត់រស់នៅ។ អត្ថប្រយោជន៍ប្រចាំខែបានឈប់នៅពេលគាត់ស្លាប់ដូច្នេះប្រសិនបើគាត់រស់នៅតែមួយឆ្នាំនោះគ្មានប្រាក់បន្ថែមនឹងត្រូវបានបង់ទេ។ ប្រសិនបើគាត់បានរៀបការប្រពន្ធរបស់គាត់នឹងមិនទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីអ្នកនៅរស់ទេ។

ប្រសិនបើលោក Joe ជ្រើសរើសជម្រើស 50% នៃប្រាក់សន្សំនិងការរស់រានមានជីវិត គាត់នឹងទទួលបាន 2,078 ដុល្លារក្នុងមួយខែហើយនៅពេលគាត់ស្លាប់មួយប្រពន្ធរបស់គាត់នឹងទទួលបាន 1 0 39 ដុល្លារក្នុងមួយខែដរាបណាគាត់រស់នៅ។

ប្រសិនបើលោក Joe ជ្រើសរើសជម្រើស រួមនិងការរស់រានមានជីវិត 100% នោះគាត់និងស្វាមីរបស់គាត់នឹងទទួលបាន 1.931 ដុល្លារក្នុងមួយខែសម្រាប់ដរាបណាពួកគេនៅរស់។ នៅក្នុងសាច់រឿងនេះ Joe ទទួលបាន 319 ដុល្លារតិចក្នុងមួយខែដូច្នេះប្តីរបស់គាត់នឹងបន្តទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ច្រើននៅពេលគាត់ស្លាប់។ គិតថា $ 319 / ខែនេះជាការទិញធានារ៉ាប់រងជីវិត។

របៀបដែលការជ្រើសរើសចំនួនប្រាក់សោធននិវត្តន៍ទាំងនេះប្រៀបធៀបទៅនឹងការបែងចែកផលចំណេញ

ដើម្បីឆ្លើយតបនឹងនេះលោក Joe ត្រូវគណនា អត្រាខាងក្នុងនៃការត្រឡប់មកវិញ នៃធនលាភនិងប្រៀបធៀបទៅនឹងអត្រាខាងក្នុងដែលរំពឹងទុកនៃការត្រឡប់មកវិញលើការវិនិយោគដែលគាត់នឹងធ្វើប្រសិនបើគាត់យកការបែងចែកដុំមូល។

ដើម្បីគណនាអត្រាខាងក្នុងនៃការត្រឡប់មកវិញនៃជម្រើសប្រាក់សោធននិវត្តន៍មួយជីវិតលោក Joe គួរតែពិចារណាជម្រើសអាយុកាលមួយចំនួន។ ដំបូងត្រូវប្រើតម្លៃបច្ចុប្បន្ន 347.767 ដុល្លារបង់ប្រចាំខែ $ 2.250 ជារៀងរាល់ខែសម្រាប់រយៈពេលម្ភៃឆ្នាំហើយគ្មានអ្វីនៅសល់នៅទីបំផុត។

នេះស្មើទៅនឹងអត្រាខាងក្នុង 4,76% ។ បនា្ទ្រប់មកប្រើលេខដូចគ្នានឹងការបង់រយៈព្រាល 25 ឆ្ន្រំ។ វាស្មើទៅនឹងអត្រា 6% នៃការត្រឡប់មកវិញខាងក្នុងហើយធ្វើឱ្យ Joe ក្លាយជាអាយុ 87 ឆ្នាំដែលជាការ ប៉ាន់ប្រមាណអាយុកាលមធ្យមដែល អាចប្រើបាន។

សម្រាប់ជំរើសនៃប្រាក់សំណងនិរន្តភាពនិងការរស់រានមានជីវិត 100% និងការសងប្រាក់ 25 ឆ្នាំអត្រានៃការត្រឡប់មកវិញគឺ 4,49% ។ ប្រសិនបើភរិយារបស់ចូអាយុតិចជាងនិងការសងប្រាក់ចំនួន 30 ឆ្នាំដែលបានធ្វើឱ្យចំណូលត្រឡប់ទៅវិញ 5,29% ។

ប្រសិនបើ Joe ទទួលបានការបូកសរុបចំនួនទឹកប្រាក់សរុបគាត់នឹងទទួលបាន $ 347,767 ។ បន្ទាប់មកគាត់អាចជ្រើសរើសយកការវិនិយោគទាំងនេះទោះជាយ៉ាងណាគាត់ចង់។ ប្រសិនបើគាត់ ធ្វើតាមវិន័យនៃការដកហូតវិន័យ គាត់អាចបង្កើតចំណូលបាន 5% ក្នុងមួយឆ្នាំមានលទ្ធភាពបង្កើនប្រាក់ចំណូលនេះជារៀងរាល់ឆ្នាំដើម្បីជួយប៉ះប៉ូវផលប៉ះពាល់នៃអតិផរណានិងរក្សាការគ្រប់គ្រងរបស់គាត់។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយគាត់នឹងត្រូវអនុវត្តតាមយុទ្ធសាស្រ្តវិនិយោគជាប្រចាំក្នុងរយៈពេលដ៏វែងមួយដើម្បីសំរេចកិច្ចការនេះហើយពិតណាស់គ្មានការធានាថាវានឹងដំណើរការនៅក្នុងគ្រប់លក្ខខណ្ឌទីផ្សារទាំងអស់នោះទេ។ ប្រសិនបើវាដំណើរការនៅទីនេះប្រាក់ចំណូលរបស់ Joe អាចរំពឹងថា:

$ 347,767 x .05 (5%) = $ 17,388 / ឆ្នាំដំបូងឬ $ 1,449 ក្នុងមួយខែជាមួយនឹងការកើនឡើងជារៀងរាល់ឆ្នាំដើម្បីជួយទូទាត់ផលប៉ះពាល់នៃអតិផរណា។ (ដោយពេល Joe ឈានដល់អាយុ 82 ឆ្នាំប្រសិនបើការវិនិយោគអាចជួយដល់ការកើនឡើង 2% ក្នុងមួយឆ្នាំការចែកចាយរបស់គាត់នឹងកើនឡើងរហូតដល់ 2.239 ដុល្លារក្នុងមួយខែ) ។

ដោយប្រើតម្លៃបច្ចុប្បន្នចំនួន 347.767 ដុល្លារការបង់ប្រចាំខែចំនួន 1.449 ដុល្លារដែលកើនឡើងជារៀងរាល់ឆ្នាំដោយ 2% ក្នុងមួយឆ្នាំហើយអាយុកាលតែមួយគត់របស់ Joe ប្រហែល 20 ឆ្នាំហើយតម្លៃនាពេលអនាគតចំនួន 347.767 ដុល្លារនេះនឹងស្មើទៅនឹងអត្រាខាងក្នុងនៃការត្រលប់មកវិញប្រហែល 6,5% ។ អត្រានៃការត្រឡប់មកវិញនេះត្រូវបានគេសន្មត់ថាមូលនិធិត្រូវបានគ្រប់គ្រងយ៉ាងត្រឹមត្រូវដូច្នេះផ្តល់នូវការចែកចាយតាមអតិផរណាស្របតាមការរក្សាគោល។

ប្រៀបធៀបបុព្វលាភប្រាក់សោធននិវត្តន៍ទៅការបូកបញ្ចូលគ្នា

សំណួរដែលលោក Joe ត្រូវការដើម្បីសួរនោះគឺ "តើការវិលត្រឡប់ដ៏មានសក្តានុពលបន្ថែមទៀតដែលមានតម្លៃ Joe មានហានិភ័យនៃការគ្រប់គ្រងទ្រព្យសម្បត្តិខ្លួនឯងដែរឬទេ?" មនុស្សមួយចំនួនមិនមានអារម្មណ៍សុខស្រួលជាមួយនឹងមូលនិធិដែលនៅសល់ក្នុងផែនការសោធនរបស់ក្រុមហ៊ុននោះទេ។ អ្នកផ្សេងទៀតពិតជាមិនមានអារម្មណ៍សុខស្រួល រមៀលមូលនិធិចេញពីផែនការទៅ IRA មួយ និងគ្រប់គ្រងវាដោយខ្លួនឯងឬជួលនរណាម្នាក់ដើម្បីគ្រប់គ្រងវា។

អ្នកត្រូវតែវាយតម្លៃគុណសម្បត្តិនិងគុណវិបត្តិនិងអត្រានៃការត្រឡប់មកវិញដែលសមមូលហើយធ្វើការសម្រេចចិត្តដោយខ្លួនឯង។ ក្នុងពេលកន្លងមកប្រហែលមួយភាគបីនៃពេលវេលាផលប័ត្រគ្រប់គ្រងបានល្អអាចសម្រេចបានអត្រាការប្រាក់ខាងកណ្តាលប្រចាំឆ្នាំជាមធ្យមតិចជាង 6% ។ នេះគឺដោយសារតែអ្វីមួយដែលហៅថា ហានិភ័យតាមលំដាប់អាចមានផលប៉ះពាល់យ៉ាងធំធេងទៅលើចំណូលរបស់អ្នក នៅពេលអ្នកកំពុងដកប្រាក់។ កុំពឹងផ្អែកលើទីផ្សារដើម្បីផ្តល់ប្រាក់ចំណូលជាមធ្យមលើការចូលនិវត្តន៍។

ការផ្តល់ជូនធនធានជាច្រើនមានភាពទាក់ទាញជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកមានកត្តាសក្តានុពលនៃការរស់នៅយូរ។ កុំហុចលើសពីការផ្តល់ជូនស្មើនឹងដោយគ្មានការវិភាគនិងហេតុផលដ៏រឹងមាំថាហេតុអ្វីផលបូកដុំមិនសមហេតុផលក្នុងស្ថានភាពរបស់អ្នក។