ធានារ៉ាប់រង

មគ្គុទ្ទេសក៍អ្នកណែនាំថ្មីម្នាក់ដើម្បីស្វែងយល់ពីចំណូលប្រចាំឆ្នាំ

និរន្តគឺជាកិច្ចសន្យាធានារ៉ាប់រង។ មនុស្សជាច្រើនគិតថានិរន្តគឺជាការវិនិយោគមួយប៉ុន្តែនៅពេលដែលអ្នកទិញធនលាអ្នកនឹងទិញគោលនយោបាយធានារ៉ាប់រង។ អ្នកកំពុងធានាលទ្ធផល។

អ្នកដាក់ប្រាក់ចូលក្នុងកិច្ចសន្យាឬគោលនយោបាយធានារ៉ាប់រងហើយក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវការធានាថាតើនៅពេលណានិងរបៀបដែលអ្នកនឹងទទួលបានប្រាក់វិញឬអត្រាការប្រាក់អ្វីដែលប្រាក់របស់អ្នកនឹងទទួលបាន។

មានធនធានច្រើនប្រភេទដូចជាមានពូជឆ្កែហើយប្រភេទនីមួយៗធ្វើខុសគ្នា។

ដោយសារតែមានប្រភេទជាច្រើននៃផលិតផល annuity នេះនាំឱ្យមានការយល់ច្រឡំច្រើនអំពីអ្វីដែល annuity និងរបៀបដែលវាធ្វើការ។ អ្នកប្រហែលជាបានឮអាគុយម៉ង់យ៉ាងខ្លាំងនិងប្រឆាំងនឹងប្រាក់ចំណូលប៉ុន្តែការពិតគឺថាវាអាស្រ័យទៅលើប្រភេទនៃនិទានដែលអ្នកកំពុងនិយាយនិងអ្វីដែលអ្នកកំពុងប្រើប្រាស់។

សូមក្រឡេកមើលប្រភេទធនធានសំខាន់ៗចំនួនប្រាំដែលអ្នកទំនងជានឹងជួបប្រទះ - ស្មើនឹងប្រចាំឆ្នាំថេរយុថ្កាចង្អុលបង្ហាញនិរន្តន៍អថេរនិងប្រាក់ប្រចាំសប្តាហ៍ - និងមើលថាតើប្រភេទនិមួយៗមានដំណើរការយ៉ាងដូចម្តេច។

តើអ្វីទៅជាប្រាក់ចំណូលភ្លាមៗ?

ជាមួយនឹងនិរន្តបន្ទាប់អ្នកផ្តល់ឱ្យក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងនូវប្រាក់សន្សំមួយដុំហើយពួកគេបានបង់ប្រាក់ឱ្យអ្នកនូវចំនួនប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែ។ ពួកគេបង់ប្រាក់ចំណេញក្នុងរយៈពេលកំណត់ដូចជាដប់ឆ្នាំ (ដែលគេហៅថា ប្រាក់ខែជាក់លាក់ ) ឬពួកគេធានាថានឹងបង់ប្រាក់ឱ្យអ្នកដរាបណាអ្នករស់នៅ។

គិតពី ប្រាក់ប្រចាំថេរ ដែលចំណាយអស់មួយជីវិតរបស់អ្នកដូចជាពាងខូឃី។ អ្នកផ្តល់ឱ្យក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងនូវប្រាក់របស់អ្នក (ពាងពេញនៃខូឃីស៍) ហើយពួកគេប្រគល់អ្នកឱ្យខូឃីជារៀងរាល់ឆ្នាំ។

ប្រសិនបើពាងក្លាយទៅជាទទេពួកគេសន្យាថានឹងបន្តប្រគល់ខូគីរបស់អ្នកយ៉ាងណាក៏ដោយសម្រាប់រយៈពេលជាច្រើនឆ្នាំដូចដែលអ្នករស់នៅ។ ជាការតបស្នងវិញអ្នកយល់ស្របថានៅពេលអ្នកប្រគល់ពាងទាំងនោះដល់អ្នកអ្នកមិនអាចចូលទៅដល់ខូឃីបានគ្រប់ពេល។ ប្រសិនបើមួយឆ្នាំអ្នកចង់បានខូឃីស៍បីអ្នកត្រូវយកវាពីកន្លែងផ្សេងទៀតមិនមែនពីពាងនោះទេ។

ការផ្គត់ផ្គង់ខូឃីស៍គ្មានទីបញ្ចប់នេះមានន័យថាប្រាក់ប្រចាំខែនៃការទូទាត់សងគឺជារបងការពារដ៏ល្អមួយប្រឆាំងនឹងការរស់នៅយូរ។ មិនថាអ្នករស់នៅយូរប៉ុណ្ណាហើយមិនថាលុយរបស់អ្នកប៉ុន្មានអ្នកចំណាយពេលចូលនិវត្តន៍ក៏ដោយអ្នកនៅតែទទួលបានឃុកឃីជារៀងរាល់ឆ្នាំ។ ចំពោះអ្នកចូលនិវត្តន៍ដែលមានវ័យចំណាស់ប្រាក់ធានារ៉ាប់រងភ្លាមៗអាចជួយធ្វើឱ្យប្រាកដថាពួកគេមិនចំណាយប្រាក់ច្រើន។

តើអ្វីទៅជាថេរថេរ?

ប្រាក់ធានា គឺជាកិច្ចសន្យាជាមួយក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងដែលពួកគេផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវអត្រាការប្រាក់ធានាលើការវិនិយោគរបស់អ្នក។ ប្រាក់ប្រចាំថេរធ្វើការដូចក្រដាសប្រាក់បញ្ញើ (ឌីស៊ី) ដែលចេញដោយធនាគារ។ ជំនួសឱ្យធនាគារធានាប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងកំពុងផ្តល់ការធានា។

ជាមួយនឹងធនធានថេរចំណាប់អារម្មណ៍ប្រមូលបានពន្ធពនរ។ អ្នកបង់ពន្ធនៅពេលអ្នកដកប្រាក់។ អត្រាការប្រាក់ដែលត្រូវបានដកមុនអាយុ 59-1 / 2 ត្រូវជាប់ពន្ធលើការបង់ប្រាក់ពិន័យ 10 ភាគរយនិងពន្ធលើប្រាក់ចំណូលធម្មតា។

អត្រាការប្រាក់ជាទូទៅត្រូវបានធានាក្នុងរយៈពេលថេរដូចជាប្រាំឆ្នាំឬ 10 ឆ្នាំ។ បន្ទាប់ពីរយៈពេលនោះចប់ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងនឹងប្រាប់អ្នកពីអត្រាការប្រាក់ថ្មីរបស់អ្នក។ នៅចំណុចនោះអ្នកអាចបន្តនិរន្តប្តូរវាសម្រាប់ប្រភេទផ្សេងគ្នានៃធានារ៉ាប់រងឬ (ដូចស៊ីឌី) ដាក់សាច់ប្រាក់ចូលហើយសម្រេចចិត្តវិនិយោគមូលធននៅកន្លែងផ្សេង។ (ប្រសិនបើអ្នកដាក់សាច់ប្រាក់ចូលអ្នកនឹងជំពាក់ពន្ធលើការប្រាក់ដែលត្រូវបានគេប្រមូលបាន។ )

សុទិដ្ឋិនិយមប្រចាំឆ្នាំភាគច្រើនមានការចុះចាញ់ហើយបើសិនជាអ្នកទទួលបានប្រាក់ចំណូលក្នុងដើមឆ្នាំចូររៀបចំថ្លៃឈ្នួល។ ធានារ៉ាប់រងអាចជាជម្រើសដ៏ឆ្លាតវៃប្រសិនបើអ្នកចង់បានការវិនិយោគដែលមានហានិភ័យទាបអាចនឹងមានអត្រាពន្ធទាបនៅពេលក្រោយនៅពេលដែលអ្នកដកប្រាក់និងមានឆន្ទៈចាកចេញពីថវិការបស់អ្នកនៅក្នុងកិច្ចសន្យាក្នុងរយៈពេលដែលត្រូវការ។

តើអ្វីទៅជាប្រាក់ចំណូលលិបិក្រម?

ធនលាភលិបិក្រមគឺជាប្រភេទមួយនៃធនធានថេរដែលត្រូវបានគេហៅថាជាធានារ៉ាប់រងថេរ (FIA) ថេរឬជាមូលធនលិបិក្រមសមធម៌។ ជាមួយនឹងប្រភេទនៃធនធាននេះក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងផ្តល់ជូននូវការធានារ៉ាប់រងអប្បបរមារួមជាមួយនឹងសក្តានុពលនៃប្រាក់ចំណូលបន្ថែមដោយប្រើរូបមន្តដែលផ្សារភ្ជាប់ការកើនឡើងនៅក្នុងគណនីរបស់អ្នកទៅនឹងសន្ទស្សន៍ផ្សារហ៊ុន។

ធនលាភលិបិក្រមមានលក្ខណៈស្មុគ្រស្មាញដូចជាអត្រាចូលរួមនិងអត្រាដើមទុនដែលពន្យល់ពីរូបមន្តសម្រាប់របៀបគណនាចំណូលរបស់អ្នក។ ប្រៀបធៀបលក្ខណៈពិសេសបែបនេះទៅចំហៀងនៅពេលមើលផលិតផលប្រភេទនេះ។ ពិចារណាផលិតផលនេះជាជម្រើសស៊ីឌីមិនមែនជាជម្រើសសមធម៌ទេ។ ប្រសិនបើអ្នកណាម្នាក់ស្នើវាជាជម្រើសសមធម៌ចូរគិតពីរដង។

និន្នាការមួយចំនួនដែលមានលិបិក្រមក៏មានលក្ខណៈពិសេសដែលធានានូវចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកអាចដកនៅពេលក្រោយក្នុងការចូលនិវត្តន៍។ ប្រភេទនៃផលិតផលនេះត្រូវបានគេហៅថាប្រាក់ដែលត្រូវបានគេរាយការណ៏ហើយវាអាចជាជម្រើសដ៏ល្អមួយសម្រាប់នរណាម្នាក់ប្រហែល 10 ឆ្នាំពីការចូលនិវត្តន៍ព្រោះវាធានាប្រាក់ចំណូលដែលពួកគេនឹងមាននាពេលអនាគត។

តើប្រាក់ចំណូលប្រែប្រួលជាអ្វី?

annuity អថេរ គឺជាកិច្ចសន្យាជាមួយក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងមួយដែលអ្នកទទួលបានដើម្បីជ្រើសរើសរបៀបមូលនិធិក្នុងកិច្ចសន្យាត្រូវបានបណ្តាក់ទុន។ ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងផ្តល់បញ្ជីមូលនិធិ (ហៅថាអនុគណនី) ដើម្បីជ្រើសរើស។ វាត្រូវបានគេហៅថាការប្រែប្រួលគិតជាអថេរព្រោះចំណូលដែលអ្នករកបាននឹងប្រែប្រួលអាស្រ័យលើការវិនិយោគដែលអ្នកជ្រើសរើស។ ប្រៀបធៀបនេះជាមួយប្រាក់ប្រចាំថេរដែលក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងផ្តល់កិច្ចសន្យាឱ្យអ្នកដោយមានអត្រាការប្រាក់ធានា។

ការវិនិយោគក្នុងធានារ៉ាប់រងបានកើនឡើងពន្ធដារដូច្នេះដូចនៅក្នុងគណនី IRA អ្នកអាចធ្វើការផ្លាស់ប្តូររវាងការវិនិយោគដោយមិនចាំបាច់បង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណេញ។

សម្រាប់ធនធានអថេរដើម្បីមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់ជាកិច្ចសន្យាធានារ៉ាប់រងការធានាត្រូវតែត្រូវបានផ្តល់ជូន។

ប្រភេទនៃការធានាជាទូទៅបំផុតគឺការធានាអំពីការធានារ៉ាប់រងការស្លាប់ដែលធានាថានៅពេលអ្នកស្លាប់តម្លៃនៃកិច្ចសន្យានាពេលបច្ចុប្បន្នរឺចំនួនទឹកប្រាក់សរុបនៃការរួមចំណែករបស់អ្នក (ដកការដកប្រាក់ណាមួយ) នឹងត្រូវបង់ជូនអ្នកទទួលផល។ ឧទាហរណ៍ប្រសិនបើអ្នកវិនិយោគ 100.000 ដុល្លារហើយការវិនិយោគមានតម្លៃ 90.000 ដុល្លារហើយអ្នកបានទទួលមរណភាពនៅពេលនោះកិច្ចសន្យានេះនឹងត្រូវបង់ប្រាក់ចំនួន 100.000 ដុល្លារដល់អ្នកទទួលផលដែលអ្នកបានដាក់ឈ្មោះ។ ប្រសិនបើការវិនិយោគបានកើនឡើងក្នុងតម្លៃនិងមានតម្លៃ 110.000 ដុល្លារកិច្ចសន្យានឹងចំណាយអស់ 110.000 ដុល្លារ។

ធានារ៉ាប់រងនៅថ្ងៃនេះមាន ការធានារ៉ាប់រងផ្តល់អត្ថប្រយោជន៍ បន្ថែម និងការរស់នៅផ្តល់ផលប្រយោជន៍ដល់ការរស់នៅ ដែលធ្វើឱ្យពួកគេក្លាយទៅជាផលិតផលមួយក្នុងចំណោមផលិតផលហិរញ្ញវត្ថុអតិថិជនដែលស្មុគស្មាញបំផុតដែលខ្ញុំធ្លាប់បានឃើញ។ សម្រាប់គោលបំណងវិនិយោគមូលនិធិលិបិក្រមជារឿយៗជាជម្រើសល្អប្រសើរជាងប្រាក់ប្រចាំខែ។ សម្រាប់គោលបំណងនៃលទ្ធផលធានា, ប្រភេទនៃធនលាភដទៃទៀតគឺប្រសើរជាងមុន។ នោះមិនបន្សល់ទុកនូវស្ថានភាពជាច្រើនដែលប្រាក់ចំណូលអថេរគឺជាជម្រើសដ៏ឆ្លាតវៃ។ ដោយសារតែការពន្យារពេលពន្ធថេរអប្បបរមាអាចជាជម្រើសសមស្របសម្រាប់អ្នករកប្រាក់ចំណូលដែលមានចំណូលខ្ពស់វ័យក្មេងដែលមានចំនួនច្រើនជាង 401 (K) និងវិភាគទាន IRA ហើយកំពុងស្វែងរកកន្លែងបន្ថែមដើម្បីដាក់ប្រាក់នៅកន្លែងដែលវាអាចបង្កើនពន្ធ - ពន្យាពេលសម្រាប់ 20 - 30 ឆ្នាំ។

តើអ្វីទៅជាប្រាក់ឧបត្ថម្ភដែលពន្យារពេល?

ជាមួយនឹង ប្រាក់ប្រចាំខែ ដែលអ្នកបានដាក់ប្រាក់នៅថ្ងៃនេះហើយប្រាក់ចំណូលត្រូវបានធានាថានឹងចាប់ផ្តើមនៅពេលវេលាដែលបានកំណត់ជាទូទៅយ៉ាងហោចណាស់ក៏ដប់ឆ្នាំចាប់ពីពេលដែលអ្នកចាប់ផ្តើមទិញបុព្វលាភ។ ធានារ៉ាប់រងប្រភេទនេះអាចជួយកាត់បន្ថយហានិភ័យដែលការដួលរលំដ៏ធំនៅក្នុងទីផ្សារហ៊ុននឹងបង្អាក់កាលបរិច្ឆេទចូលនិវត្តន៍ដែលអ្នកគ្រោងទុក។

ធានារ៉ាប់រងប្រចាំសសៃថ៍និងអថេរជាច្រើនផ្តល់ជូននូវលក្ខណៈពិសេសមួយដែលអ្នកមានជម្រើសក្នុងការទិញចំនួនប្រាក់ចំណូលធានានាពេលអនាគត។ លក្ខណៈពិសេសទាំងនេះមានឈ្មោះដូចជាអត្ថប្រយោជន៍នៃការដកប្រាក់ការធានារ៉ាប់រងការរស់នៅការជិះកង់ប្រាក់ចំណូលដែលធានា។ ល។

ប្រាក់ធានាអាចត្រូវបានគេហៅថា "ការធានារ៉ាប់រងអាយុវែង" ហើយមានប្រភេទពិសេសនៃប្រាក់ប្រចាំសប្តាហ៍ដែលហៅថា កិច្ចសន្យា រយះពេលវែងដែលមានគុណវុឌ្ឍិ (QLAC) ដែលអ្នកអាចទិញបានជាមួយនឹងប្រាក់ 401 (K) ឬ IRA របស់អ្នក។ ជាមួយនឹង QLAC ប្រាក់ចំណូលជាធម្មតាចាប់ផ្តើមនៅអាយុ 85 ឆ្នាំដូច្នេះអ្នកទិញប្រភេទនៃធនធាននេះដើម្បីធានាថាអ្នកនឹងមានកម្រិតប្រាក់ចំណូលអប្បរមានៅក្នុងអាយុរបស់អ្នក។

ដូចដែលអ្នកអាចមើលឃើញនិយាយទាំងអស់មិនដូចគ្នាទេ។ រាល់ប្រភេទនៃធានារ៉ាប់រងអាចជាជម្រើសដ៏ល្អប្រសិនបើអ្នកដឹងថាហេតុអ្វីបានជាអ្នកទិញវានិងរបៀបដែលអ្នកនឹងប្រើវាហើយនិងនិរន្តអាចជាជម្រើសមិនល្អប្រសិនបើអ្នកមិនយល់ពីរបៀបដែលវាដំណើរការ។