ទទួលបានការកើនឡើងលើប្រភេទទូទៅបំផុតនៃធនាគារ

តើប្រភេទធនាគារផ្សេងគ្នាគឺជាអ្វី?

នៅពេលអ្នកគិតពីធនាគាររឿងដំបូងដែលនឹកឃើញអាចជាកន្លែងដែលមានគណនីត្រួតពិនិត្យឬសន្សំរបស់អ្នក។ ប៉ុន្តែមានប្រភេទផ្សេងគ្នាជាច្រើននៃធនាគារដែលមានប្រភេទផ្សេងៗគ្នានៃតម្រូវការ។

អ្នកប្រហែលជាមិនបានឮអំពីធនាគារទាំងអស់នេះទេប៉ុន្តែស្ថាប័ននីមួយៗប្រហែលជាដើរតួជាផ្នែកមួយនៅក្នុងជីវិតប្រចាំថ្ងៃរបស់អ្នក។ ធនាគារផ្សេងៗគ្នាមានជំនាញក្នុងវិស័យផ្សេងៗគ្នាដែលមានន័យថាអ្នកចង់ឱ្យធនាគារក្នុងស្រុករបស់អ្នកដាក់អ្វីៗគ្រប់យ៉ាងដែលពួកគេអាចធ្វើទៅបានក្នុងការបម្រើអ្នកនិងសហគមន៍របស់អ្នក (និង ធនាគារអនឡាញអាចធ្វើរឿងរបស់ពួកគេ ដោយមិនចាំបាច់គ្រប់គ្រងទីតាំងសាខាច្រើន) ។

ប្រភេទនៃធនាគារ

មួយចំនួននៃធនាគារទូទៅបំផុតដែលត្រូវបានរាយខាងក្រោមប៉ុន្តែបន្ទាត់បែងចែកមិនស្អាតស្អាតទេ។ ធនាគារមួយចំនួនធ្វើការនៅក្នុងតំបន់ជាច្រើន (ឧទាហរណ៍ធនាគារអាចផ្តល់គណនីផ្ទាល់ខ្លួនគណនីជំនួញនិងជួយដល់សហគ្រាសធំ ៗ ប្រមូលប្រាក់នៅក្នុងទីផ្សារហិរញ្ញវត្ថុ) ។

• ធនាគារលក់រាយ គឺប្រហែលជាធនាគារដែលអ្នកស្គាល់ច្បាស់ជាងគេ: គណនីពិនិត្យនិងគណនីសន្សំរបស់អ្នកត្រូវបានធ្វើឡើងនៅ ធនាគារលក់រាយ ដែលផ្តោតលើ អតិថិជន (ឬសាធារណជនទូទៅ) ជាអតិថិជន។ ធនាគារទាំងនេះផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវប័ណ្ណឥណទានផ្តល់ប្រាក់កម្ចីហើយពួកគេជាកម្មសិទ្ធិដែលមានទីតាំងសាខាជាច្រើននៅក្នុងតំបន់ដែលមានប្រជាជន។
• ធនាគារពាណិជ្ជ ផ្តោតលើអតិថិជន អាជីវកម្ម ។ ធុរកិច្ចត្រូវការគណនីពិនិត្យនិងគណនីសន្សំ ដូចបុគ្គលម្នាក់ៗដែរ។ ប៉ុន្តែពួកគេក៏ត្រូវការសេវាកម្មស្មុគ្រស្មាញច្រើនដែរហើយចំនួនដុល្លារ (ឬចំនួនប្រតិបត្តិការ) អាចមានទំហំធំជាងនេះ។ ពួកគេប្រហែលជាត្រូវទទួលយកការទូទាត់ប្រាក់ពីអតិថិជនដោយពឹងផ្អែកយ៉ាងខ្លាំងទៅលើ បន្ទាត់ឥណទាន ដើម្បីគ្រប់គ្រងលំហូរសាច់ប្រាក់ហើយពួកគេអាចប្រើ លិខិតឥណទាន ដើម្បីធ្វើពាណិជ្ជកម្មនៅបរទេស។

• ធនាគារវិនិយោគ ជួយដល់អាជីវកម្មក្នុងទីផ្សារហិរញ្ញវត្ថុ។ ប្រសិនបើអាជីវកម្មមួយចង់ទៅជាសាធារណៈឬលក់បំណុលដល់វិនិយោគិនពួកគេនឹងប្រើ ធនាគារវិនិយោគ ញឹកញាប់។
• ធនាគារកណ្តាល គ្រប់គ្រងប្រព័ន្ធរូបិយវត្ថុ សម្រាប់រដ្ឋាភិបាល។ ឧទាហរណ៍ធនាគារសហព័ន្ធបម្រុងគឺជាធនាគារកណ្តាលរបស់អាមេរិកដែលទទួលខុសត្រូវក្នុងការគ្រប់គ្រងសកម្មភាពសេដ្ឋកិច្ចនិងការគ្រប់គ្រងធនាគារ។

• សហជីពឥណទាន គឺស្រដៀងនឹងធនាគារប៉ុន្តែពួកគេមិនមែនជាអង្គការមិនរកប្រាក់ចំណេញដែលជាកម្មសិទ្ធិរបស់អតិថិជនរបស់ពួកគេ (ធនាគារភាគច្រើនត្រូវបានគ្រប់គ្រងដោយវិនិយោគិន) ។ សហជីពឥណទាន ផ្តល់ជូននូវផលិតផលនិងសេវាកម្មដែលស្រដៀងនឹងធនាគារលក់រាយនិងធនាគារ។ ភាពខុសគ្នាចម្បងគឺថាសមាជិកសហជីពឥណទានចែករំលែកលក្ខណៈមួយចំនួនរួម (កន្លែងដែលពួកគេរស់នៅមុខរបរឬអង្គការដែលពួកគេជាកម្មសិទ្ធិ) ។
• ធនាគារអនឡាញ តិបត្តិការទាំងស្រុងលើបណ្តាញអ៊ីនធឺរណែតមិនមានទីតាំងសាខាណាមួយដែលអាចរកបានដើម្បីទៅលេងជាមួយគ្រូឬធនាគារិកផ្ទាល់ខ្លួន។ ធនាគារ ឥដ្ឋនិងបាយអជាច្រើន ថែមទាំងផ្តល់សេវាកម្មតាមអ៊ិនធឺណិតដូចជាលទ្ធភាពមើលគណនីនិង បង់វិក័យប័ត្រតាម អ៊ិនធ័រណែត ប៉ុន្តែមានតែ អ៊ិនធឺរណែត ខុសៗគ្នា។ ពួកគេផ្តល់អត្រាការប្រាក់ដែលមានការប្រកួតប្រជែងលើគណនីសន្សំហើយពួកគេ មានលទ្ធភាពផ្តល់ការពិនិត្យឥតគិតថ្លៃ។ ។
• ធនាគារទៅវិញទៅមក គឺស្រដៀងទៅនឹងសហជីពឥណទានពីព្រោះពួកគេជាកម្មសិទ្ធិរបស់សមាជិក (ឬអតិថិជន) ជំនួសវិនិយោគិនខាងក្រៅ។
• ការសន្សំនិងប្រាក់កម្ចី មិនសូវមានប្រជាប្រិយភាពជាងមុនទេប៉ុន្តែពួកគេនៅតែមានសារៈសំខាន់។ ប្រភេទនៃធនាគារនេះមានសារៈសំខាន់ក្នុងការធ្វើឱ្យភាពជាម្ចាស់កម្មសិទ្ធិតាមផ្ទះដោយប្រើប្រាក់បញ្ញើពីអតិថិជនដើម្បីផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។ ការ សន្សំនិងប្រាក់កម្ចី សំដៅទៅសកម្មភាពស្នូលដែលពួកគេអនុវត្ត: ការសន្សំពីអតិថិជនម្នាក់និងការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់អ្នកដទៃ។

អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមិនមែនធនាគារ

អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមិនមែនធនាគារគឺជាប្រភពដ៏មានប្រជាប្រិយភាពសម្រាប់ប្រាក់កម្ចី។ បច្ចេកទេសពួកគេមិនមែនជាធនាគារទេប៉ុន្តែបទពិសោធន៍របស់អ្នកជាអ្នកខ្ចីអាចមានភាពស្រដៀងគ្នា: អ្នកនឹងស្នើសុំខ្ចីប្រាក់និងទូទាត់ដូចអ្នកកំពុងធ្វើការជាមួយធនាគារ។

ស្ថាប័នទាំងនេះមានឯកទេសក្នុងការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីហើយពួកគេមិនចាប់អារម្មណ៍លើគ្រប់សកម្មភាពនិងបទបញ្ជាផ្សេងៗដែលអនុវត្តចំពោះធនាគារប្រពៃណីឡើយ។ ជួនកាលត្រូវបានគេស្គាល់ថាជាអ្នកអោយខ្ចីពីទីផ្សារអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីមិនមែនធនាគារទទួលបានមូលនិធិពីវិនិយោគិន (អ្នកវិនិយោគឯកជននិងអង្គការធំ ៗ ) ។

សម្រាប់អ្នកប្រើប្រាស់ទិញទំនិញសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីអ្នកផ្តល់កម្ចីមិនមែនធនាគារតែងតែមានភាពទាក់ទាញ - ពួកគេអាចប្រើលក្ខណៈវិនិច្ឆ័យការអនុម័តខុសគ្នាជាងធនាគារប្រពៃណីហើយ អត្រាការប្រាក់ជាទូទៅមានលក្ខណៈប្រកួតប្រជែង ។

ការផ្លាស់ប្តូររបស់ធនាគារចាប់តាំងពីវិបត្តិហិរញ្ញវត្ថុ

វិបត្តិហិរញ្ញវត្ថុឆ្នាំ 2008 បានផ្លាស់ប្តូរពិភពលោកយ៉ាងខ្លាំង។ មុនពេលមានវិបត្ដិធនាគារបានរីករាយនឹងពេលវេលាដ៏ល្អខ្លះប៉ុន្តែមាន់បានមកផ្ទះវិញ។

ធនាគារបានផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់អ្នកខ្ចីដែលមិនមានលទ្ធភាពសងបំណុលនិងការចាកចេញដោយព្រោះតែតម្លៃផ្ទះបានបន្តកើនឡើង។ ពួកគេក៏បានវិនិយោគយ៉ាងសកម្មក្នុងការបង្កើនប្រាក់ចំណេញផងដែរប៉ុន្តែហានិភ័យបានក្លាយជាការពិតក្នុងកំឡុងពេលវិបត្តិសេដ្ឋកិច្ចដ៏អស្ចារ្យ។

បទប្បញ្ញត្តិថ្មី: ច្បាប់ Dodd-Frank បាន ផ្លាស់ប្តូរច្រើនដោយធ្វើការផ្លាស់ប្តូរយ៉ាងទូលំទូលាយទៅនឹងបទបញ្ជាហិរញ្ញវត្ថុ។ ធនាគារលក់រាយ - រួមជាមួយទីផ្សារផ្សេងទៀត - ឥឡូវនេះត្រូវបានគ្រប់គ្រងដោយអង្គការឃ្លាំមើលបន្ថែមថ្មី: ការិយាល័យការពារហិរញ្ញវត្ថុអតិថិជន (CFPB) ។ អង្គភាពនេះផ្តល់ឱ្យអតិថិជននូវទីកន្លែងប្រមូលផ្តុំពាក្យបណ្តឹងសិក្សាអំពីសិទ្ធិរបស់ពួកគេនិងទទួលបានជំនួយ។ លើសពីនេះទៅទៀត ច្បាប់របស់ Volcker ធ្វើឱ្យធនាគារលក់រាយមានឥរិយាបថដូចជាពួកគេបានធ្វើមុនពេលពពុះលំនៅដ្ឋានដែលពួកគេយកប្រាក់បញ្ញើពីអតិថិជននិងវិនិយោគការអភិរក្សហើយមានដែនកំណត់លើប្រភេទធនាគារប្រថុយប្រថានដែលអាចធ្វើពាណិជ្ជកម្មបាន។

ការបង្រួបបង្រួម: មានធនាគារតិចជាងមុនជាពិសេសធនាគារវិនិយោគចាប់តាំងពីវិបត្តិហិរញ្ញវត្ថុ។ ធនាគារវិនិយោគធំ ៗ បានបរាជ័យ (Lehman Brothers និង Bear Stearns ជាពិសេស) ខណៈពេលដែលអ្នកផ្សេងទៀតបានធ្វើឱ្យខ្លួនឯងក្លាយជាថ្មី។ FDIC បានរាយការណ៍ថាមានការខាតបង់ចំនួន 414 នៅចន្លោះឆ្នាំ 2008 និង 2011 បើប្រៀបធៀបទៅនឹងចំនួន 3 នៅក្នុងឆ្នាំ 2007 និងសូន្យក្នុងឆ្នាំ 2006 ។ ក្នុងករណីជាច្រើន ធនាគារបរាជ័យត្រូវបានកាន់កាប់ ដោយធនាគារមួយផ្សេងទៀតហើយអតិថិជនមិនមានការរអាក់រអួលទេដរាបណាពួកគេស្ថិតនៅខាងក្រោម ដែនកំណត់ធានារ៉ាប់រង FDIC) ។ លទ្ធផលគឺថាធនាគារដែលខ្សោយត្រូវបានស្រូបយកដោយធនាគារធំ ៗ ហើយអ្នកមិនមានឈ្មោះច្រើនដើម្បីជ្រើសរើសទេ។