តើអ្នកគួរដាក់ប្រាក់ប៉ុន្មានសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍?
តើអ្នកគួរវិនិយោគលើប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ 401k ឬ IRA? ដប់ភាគរយ? 15 ភាគរយ? តើអ្នកត្រូវការប្រាក់ប៉ុន្មានសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍?
ចម្លើយគឺអាស្រ័យលើចំនួនប្រាក់ដែលអ្នកទទួលបានពីប្រាក់សោធនប្រាក់ចំណូលប្រាក់កម្ចីប្រាក់សោធននិវត្តន៍សង្គមនិងទម្រង់ប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍។
សម្រាប់គោលបំណងនៃអត្ថបទនេះយើងនឹងសន្មតថាអ្នកមិនមានប្រភព ប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍ ផ្សេងទៀតទេ។ ការសន្មត់នេះនឹងអនុញ្ញាតឱ្យយើងផ្តោតតែទៅលើការរួមចំណែករបស់អ្នកចំពោះ គណនីសន្សំចូលនិវត្តន៍។
កាលណាអ្នកចាប់ផ្តើមមុនអ្នកតិចតួចដែលអ្នកត្រូវចូលរួម
តាមក្បួនមេដៃកូនក្មេងអ្នកចាប់ផ្តើមតិចជាងចំនួនដែលអ្នកអាចទទួលបានដោយការរួមចំណែក។ សូមក្រឡេកមើលឧទាហរណ៍ខ្លះ។
ឧទាហរណ៍ទី 1
ចូរសន្មតថាអ្នកមានអាយុ 30 ឆ្នាំអ្នករកប្រាក់បាន 50.000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំហើយអ្នកចង់ចូលនិវត្តន៍នៅអាយុ 65 ឆ្នាំ។ អ្នកមិនទាន់សន្សំសូន្យរហូតមកដល់ពេលនេះ។ អ្នកចង់រស់នៅ 85 ភាគរយនៃប្រាក់ចំណូលមុនពេលចូលនិវត្តន៍មុនពេលចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកនៅពេលអ្នកចូលនិវត្តន៍ (ដែលមានចំនួន 42.500 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ) ។
ដើម្បីឈានដល់គោលដៅរបស់អ្នកអ្នកនឹងត្រូវប្រមូលស៊ុតសំបុកមានតម្លៃ 2 លានដុល្លារ (2,06 លានដុល្លារដើម្បីឱ្យប្រាកដ) នៅពេលដែលអ្នកចូលនិវត្តន៍។ វាអាចស្តាប់ទៅដូចជាច្រើនប៉ុន្តែចងចាំថា 35 ឆ្នាំចាប់ពីឥឡូវនេះទៅ 2 លានដុល្លារនឹងមានតម្លៃតិចជាង 2 លានដុល្លារនៅថ្ងៃនេះដោយសារតែអតិផរណា។ គួរចាំផងដែរថាប្រាក់នោះត្រូវចំណាយពេលយូរអង្វែងក្នុងរយៈពេល 35 ឆ្នាំប្រសិនបើអ្នករស់នៅបាន 100 ។
តើអ្នកឈានដល់ 2 លានដុល្លារដោយរបៀបណា? ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុ 30 ឆ្នាំជាមួយ $ 0 ដែលបានសង្រ្គោះ, ដែលចង់រស់នៅក្នុងសមមូលថ្ងៃនេះដែលមានតំលៃ $ 42,500 ក្នុងការចូលនិវត្តន៍នោះអ្នកនឹងត្រូវសន្សំ $ 600 ក្នុងមួយខែ។
នោះសន្មត់ថាអ្នកវិនិយោគលើភាគហ៊ុនចំនួន 70% ភាគហ៊ុន 25% និងសាច់ប្រាក់ 5% ហើយទីផ្សារនេះបានដំណើរការជាមធ្យម។
ឧទាហរណ៍ទី 2
ចូរសន្មតថាអ្នកមានអាយុ 40 ឆ្នាំអ្នករកប្រាក់បាន 50.000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំអ្នកចង់ចូលនិវត្តន៍នៅអាយុ 65 ឆ្នាំអ្នកមិនទាន់សន្សំសំចៃនៅឡើយទេហើយអ្នកចង់រស់នៅសមមូលសព្វថ្ងៃនេះចំនួន 42.500 ដុល្លារក្នុងការចូលនិវត្តន៍។
នៅក្នុងពាក្យផ្សេងទៀតយើងសន្មត់សេណារីយ៉ូដូចគ្នាឧទាហរណ៍ទី 1 ដោយអថេរតែមួយគត់ដែលមានអាយុ។
ដោយប្រើការសន្មតវិនិយោគដូចគ្នាដូចដែលយើងបានធ្វើក្នុងឧទាហរណ៍ខាងលើអ្នកនឹងត្រូវរក្សាទុក $ 1,000 ក្នុងមួយខែ។ ម្យ៉ាងវិញទៀតការរង់ចាំមួយទសវត្សរ៍ដើម្បីចាប់ផ្តើមសន្សំកម្លាំងអ្នកស្ទើរតែទ្វេដង នៃអត្រាសន្សំ របស់អ្នកដើម្បីឈានដល់គោលដៅដូចគ្នា។
(ដោយប្រើការសន្មតដូចគ្នាប៉ុន្តែការផ្លាស់ប្តូរអថេរដូច្នេះអ្នកអាចសន្សំប្រាក់បានប្រហែល 375 ដុល្លារក្នុងមួយខែ។ បើអ្នកបានសន្សំបាន 1,000 ដុល្លារក្នុងមួយខែចាប់ពីអាយុ 20 ឆ្នាំអ្នកនឹងមានប្រាក់ 8,4 លានដុល្លារ នៅពេលអ្នកចូលនិវត្តន៍។ )
ហេតុអ្វីការបំរែបំរួលបែបនេះ?
ការប្រែប្រួលនេះគឺដោយសារតែឥទ្ធិពលនៃការ បរិវេណ ដែល Albert Einstein ហៅថា "កម្លាំងដ៏មានឥទ្ធិពលបំផុតនៅក្នុងសកលលោក" ។
ការប្រាក់បរិវេណគឺជាពាក្យដែលពិពណ៌នាអំពីការប្រាក់ / ការចំណេញលើការវិនិយោគរបស់អ្នកដែលរកចំណូលកាន់តែច្រើន។ នៅក្នុងពាក្យផ្សេងទៀតការចាប់អារម្មណ៍បានកសាងនៅលើខ្លួនវាផ្ទាល់។ (ចុចលើតំណសម្រាប់ការពន្យល់លម្អិតបន្ថែមទៀត) ។
ប្អូន ៗ វ័យក្មេងនៅពេលអ្នកចាប់ផ្តើមសន្សំពេលដែលការវិនិយោគរបស់អ្នកអាចមានកាន់តែច្រើន។ ប្រសិនបើអ្នករង់ចាំរហូតដល់អាយុធំអ្នកត្រូវរក្សាទុកច្រើនទៀតដើម្បីទូទាត់ពេលវេលាដែលបាត់បង់។
តើអ្នកគណនាយ៉ាងដូចម្តេច?
យើងបានគណនានេះដោយប្រើ គណនាការចូលនិវត្តន៍ តាមអ៊ីនធឺណិត របស់ក្រុមហ៊ុន Fidelity Investment ។
ដោយការវាយអាយុអាយុអាយុចូលនិវត្តន៍រចនាបថវិនិយោគរបស់អ្នកនិងចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកបានរក្សាទុករួចហើយការគណនានឹងគណនាចំនួនប៉ុន្មានដែលអ្នកគួរតែសន្សំក្នុងមួយខែដើម្បីឈានដល់ គោលដៅសន្សំប្រាក់ចូលនិវត្តន៍ របស់អ្នក។ ជាការបដិសេធមួយការគណនាគំរូនេះផ្តល់នូវលទ្ធផលតែមួយគត់ដែលមិនគួរត្រូវបានអនុវត្តឬពឹងផ្អែកលើ។
តើមានមេដៃអ្វីខ្លះ?
ខាងក្រោមនេះជាគោលការណ៍ណែនាំចំនួន 4 ដើម្បីជួយអ្នកសម្រេចចិត្តថាតើត្រូវ សន្សំប្រាក់ប៉ុន្មានសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ :
បង្កើនអតិបរមានូវការងារនិយោជករបស់អ្នក ។
ប្រសិនបើនិយោជករបស់អ្នកត្រូវនឹងការចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកសូមយកអត្ថប្រយោជន៍ពេញលេញពីការប្រកួតទោះបីជាអ្នកមាន បំណុលការប្រាក់ខ្ពស់ ក៏ដោយ។ បំណុលប័ណ្ណឥណទាន អាចធ្វើឱ្យអ្នកមានអត្រា 25% ។ ការផ្គូផ្គងរបស់ក្រុមហ៊ុនផ្តល់នូវការធានា "50- 100 ភាគរយ" ដែលត្រូវបានធានា។
(តើអ្វីទៅជាការប្រកួតរបស់ក្រុមហ៊ុន? ចូរនិយាយថាបន្ទះឈីបរបស់អ្នកនៅក្នុង 50 សេនក្នុងមួយដុល្លារដែលអ្នកបានរួមចំណែករហូតដល់ចំនួនទឹកប្រាក់ជាក់លាក់មួយ។
នេះត្រូវបានគេហៅថាការប្រកួតរបស់ក្រុមហ៊ុន។ អ្នកនឹងទទួលបាន 50 ភាគរយ "ការត្រឡប់មកវិញ" ដូច្នេះដើម្បីនិយាយនៅលើប្រាក់របស់អ្នកដោយសារតែរាល់ $ 1 អ្នកវិនិយោគដោយស្វ័យប្រវត្តិក្លាយជា $ 1.50 ។ )
នេះជាមូលហេតុដែលការសន្សំប្រាក់ចូលគួរជាអាទិភាពកំពូលរបស់អ្នកសូម្បីតែខ្ពស់ជាងការសងបំណុលកាតឥណទានឬបង់ប្រាក់សម្រាប់ការសិក្សានៅមហាវិទ្យាល័យរបស់កូន ៗ អ្នក។
ថ្លឹងអារម្មណ៍របស់អ្នកគាំទ្រនិងកូនរបស់ R oth ទល់នឹងប្រពៃណី
គណនីចូលនិវត្តន៍ ដូចជា Roth 401k និង Roth IRA អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកចូលរួមចំណែកក្រោយពេលបង់ពន្ធ។ អ្នកបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកឥឡូវនេះប៉ុន្តែអ្នកជៀសវាងពន្ធនៅពេលដែលអ្នកដកវាចេញនៅពេលចូលនិវត្តន៍រួមទាំងពន្ធលើផលចំណេញ។
គណនី ចូលនិវត្តន៍ប្រពៃណី ដូចជា 401k តាមប្រពៃណីផ្តល់ដោយនិយោជកភាគច្រើនអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកចូលរួមវិភាគទានមុនពេលបង់ពន្ធ។ អ្នកជៀសវាងពន្ធនៅពេលនេះប៉ុន្តែអ្នកទទួលបានការបង់ពន្ធក្នុងការចូលនិវត្តន៍។
អាយុរបស់អ្នកចំណូលនិងការសន្មតអំពីអត្រាពន្ធនាពេលបច្ចុប្បន្ននិងទាត់នាពេលអនាគតនឹងកំណត់ថាតើ Roth ទល់នឹងការរៀបចំបែបប្រពៃណីត្រឹមត្រូវសម្រាប់អ្នកដែរឬទេ។ អានបន្ថែមអំពីគណនីចូលនិវត្តន៍របស់រ៉ូតនិយាយជាមួយអ្នកជំនាញខាងពន្ធដារហើយផ្តល់គំនិតប្រុងប្រយ័ត្នខ្លះ។ វិក័យប័ត្រពន្ធរបស់អ្នកគឺជាការចំណាយដ៏ធំបំផុតមួយដែលអ្នកនឹងអាចមានជាមួយ ការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរបស់អ្នក ហើយវាត្រូវចំណាយដោយប្រុងប្រយ័ត្នពិចារណា យុទ្ធសាស្រ្តពន្ធ របស់អ្នកនៅពេលអ្នកកំពុង ចូលនិវត្តន៍ ។
បង្កើនភាគរយរបស់អ្នកទៅតាមឆ្នាំដែលអ្នកចាប់ផ្តើម
មិនមានច្បាប់មួយដែលទាក់ទងនឹងភាគរយនៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកដែលអ្នកគួរតែដាក់មួយឡែកសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍។ ភាគរយប្រែប្រួលដោយផ្អែកលើអាយុដែលអ្នកចាប់ផ្តើមសន្សំ។
ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុ 20 ឆ្នាំរកបាន 50.000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំហើយសន្សំបាន 10% នៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក - 5,000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំចូលទៅក្នុងគណនីចូលនិវត្តន៍មួយអ្នកនឹងមិនត្រឹមតែឈានដល់គោលដៅចូលនិវត្តន៍របស់អ្នកនោះទេ។
ប៉ុន្តែប្រសិនបើអ្នកមានអាយុ 30 ឆ្នាំនៅពេលអ្នកចាប់ផ្តើមសន្សំនោះ 10 ភាគរយនឹងមិនគ្រប់គ្រាន់ទេ។ អ្នកត្រូវរក្សាទុកប្រាក់ចំណូល 15 ភាគរយនៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក (ប្រហែល 7,200 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ) ដើម្បីបំពេញតាម គោលដៅចូលនិវត្តន៍ របស់អ្នក។
ប្រសិនបើអ្នកចាប់ផ្តើមនៅអាយុ 40 ឆ្នាំអ្នកនឹងត្រូវការប្រាក់ចំណូល 24 ភាគរយនៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកឬ 12.000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំដើម្បីសម្រេចគោលដៅរបស់អ្នក។
ចាប់ផ្តើមនៅអាយុ 50 ឆ្នាំហើយអ្នកនឹងត្រូវសន្សំសំចៃជិតពាក់កណ្តាលនៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក - 2,000 ដុល្លារក្នុងមួយខែឬ 24,000 ដុល្លារក្នុងមួយឆ្នាំ - ដើម្បីសម្រេចគោលដៅរបស់អ្នក។
កុំទទួលយកហានិភ័យបន្ថែមដើម្បីទូទាត់សងសម្រាប់ពេលវេលាដែលបាត់បង់
ប្រសិនបើអ្នកចាប់ផ្តើមសន្សំប្រាក់សម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍នៅពេលក្រោយក្នុងជីវិតអ្នកអាចត្រូវបានល្បួងឱ្យចូលរួមក្នុងការវិនិយោគបន្ថែមទៀតដែលមានគ្រោះថ្នាក់ដើម្បីទូទាត់សងសម្រាប់ពេលវេលាដែលបាត់បង់។ កុំធ្វើបែបនេះ។ ហានិភ័យគឺជាផ្លូវពីរផ្លូវ: អ្នកអាចឈ្នះធំប៉ុន្តែអ្នកអាចនឹងបាត់បង់ច្រើន។ ហើយនៅអាយុក្រោយអ្នកមានពេលតិចជាងដើម្បីស្តារឡើងវិញពីការបាត់បង់។
វិធីតែមួយគត់ដើម្បីទូទាត់សងសម្រាប់ពេលវេលាដែលបាត់បង់គឺដោយការសន្សំបានច្រើន។